Что такое ростовщичество в исламе: Разъяснение о ростовщичестве | Ислам в Дагестане

Содержание

Большие грехи: ростовщичество

09:35 , 03 марта 2014

Время чтения: 2 мин

18298

«Аллах проклял как того, кто берет деньги у ростовщиков, так и того, кто занимается ростовщичеством».

Всевышний Аллах говорит:

«Воистину, тем, которые уверовали и творили добрые дела, совершали намаз, раздавали закят, уготована награда у Господа. Им нечего страшиться, и они не будут опечалены. О вы, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и, если вы уверовали, простите ту лихву, что прежде причиталась вам» (аль-Бакара, 278-279).

«Те, которые берут лихву, восстанут [в Судный день], как восстанет тот, кого шайтан своим прикосновением обратил в безумца. Это им в наказание за то, что они говорили: «Воистину, торговля – то же, что и лихва». Но торговлю Аллах дозволил, а лихву запретил. Если к кому-либо [из ростовщиков] придет увещевание от Аллаха и если он поступит согласно этому увещеванию, то ему простятся прошлые его грехи.

Его дела принадлежат Аллаху. А те, кто станет [вновь давать в рост], – обитатели адского пламени на вечные времена» (аль-Бакара, 275).

Как видно, приведенные аяты – это предостережение тем, кто, несмотря на все напоминания Корана, вновь стал жить на проценты и попадет из-за этого на долгое время в ад.

Посланник Аллаха (саллаллаху алейхи ва саллям) сказал: «Остерегайтесь совершения семи губительных грехов».

Сподвижники спросили: «О Посланник Аллаха! Какие это грехи?»

Посланник Аллаха (саллаллаху алейхи ва саллям) ответил:
— придавание Аллаху сотоварищей;

— колдовство;
— убийство человека, которого Аллах запретил убивать не иначе как по праву;
— проживание на проценты;
— посягательство на имущество сироты;
— бегство с поля боя;
— клевета на невинную мусульманку.

Посланник Аллаха (саллаллаху алейхи ва саллям) сказал:

«Аллах проклял как того, кто берет деньги у ростовщиков, так и того, кто занимается ростовщичеством».

В сборнике хадисов Тирмизи есть и продолжение хадиса: «как лжеца, так и лжесвидетеля».

Ан-Насаи передает следующий хадис: «Проклял Мухаммад (саллаллаху алейхи ва саллям) того, кто берет деньги у ростовщиков, и того, кто занимается ростовщичеством, а также того, кто все это записывает».

Islam-Today

Что Вы думаете об этом?

Оставьте свой комментарий.

 

Если вы нашли ошибку, выделите текст и нажмите Ctrl + Enter.

О последствиях ростовщичества…

Ислам запрещает ростовщичество. В достоверных хадисах риба упоминается в числе больших (губительных) грехов. А те, кто занимаются этим или помогают занимающимся, понесут согласно свидетельству Посланника Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, тяжелое наказание.

Сообщается, что Джабир, да будет доволен им Аллах, сказал: «Посланник Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, проклял ростовщика, того, кто берёт у него в долг, писца, (делающего запись), и обоих свидетелей их сделки и сказал: Они (ничем) не отличаются (друг от друга)»

. (Ахмад, Муслим)

Передают со слов Ибн Масъуда, да будет доволен им Аллах, о том, что Посланник Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, сказал: «Тот, кто питается за счет ростовщичества, кто берет деньги у ростовщиков, тот, кто записывает, и кто является свидетелем этого, зная об этом, занимающийся нанесением татуировок (другим), и кто даёт наносить татуировки на себя для украшения, отказавшийся от выплаты закята, и (тот, кто) отошёл от религии после хиджры примкнув к бедуинам, будут прокляты языком Мухаммада в День воскрешения».

(ан-Насаи, Ибн Хиббан)

Ростовщичество влечет за собой гнев и наказание от Аллаха. Как передают со слов Ибн Аббаса, да будет доволен ими обоими Аллах, Посланник Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, сказал: «Если в каком-либо поселении распространится прелюбодеяние и ростовщичество, то они сами для себя установили наказание Аллаха!» (аль-Хаким, ат-Табарани)

Тяжесть этого греха так велика, что самое легкое ростовщичество подобно совершению зина с матерью. Так, передают со слов ‘Абдуллы ибн Саляма, да будет доволен им Аллах, что Посланник Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, сказал: «Поистине, (грех) ростовщичества (делится) на семьдесят два вида, самый меньший из которых подобен (греху) совокупления мусульманина со своей матерью». (ат-Табарани)

Ростовщичество помимо наказания в будущем мире обрекает его участников на бедность, долги, потери (по причине отсутствия бараката) и унижения. Учитывая вред, наносимый этим грехом обществу и участникам в отдельности, можно понять суровость наказания, которому подвергаются совершающие его. Низкий процент или иные условия не уменьшают его вред. И от этого вреда предостерегали не только верующие мусульмане.

Так, о несправедливости, лежащей в основе риба, писал еще в начале эпохи капитализма английский богослов Ричард  Прайс. Он говорил, что если бы в первый год нашей эры вложить один пенни под сложный процент, то к началу капиталистической эпохи он стоил бы столько, сколько стоит массивный шар из золота, размер которого превышал бы размер Земли в несколько раз.

Вот его слова: «Если бы кто-нибудь вложил капитал в размере один пенни в год Рождества Христова с 4 % годовых, то в 1750 году на вырученные деньги он смог бы купить золотой шар весом с Землю. В 1990 году он имел бы уже эквивалент 8 190 таких шаров».

Французский экономист, обладатель Нобелевской премии 1988 года Морис Алле пишет: «Капитал, вложенный под проценты, прирастает в степени. Легко убедиться, что даже если годовая ставка процента будет относительно низка, благодаря непрерывной капитализации процентов сумма капитала достигнет огромной величины».

Профессор Шахит, выступавший с лекцией в Дамаске в 1953 году, заявил: «С помощью математических расчетов можно заметить, что все имущество на земле перетечет к небольшому количеству ростовщиков».

Хостен пишет: «Сложный процент – сложный грех. Из-за него в экономическом мире, имеющем свои пределы, свобода становится неограниченной. Прирост в степени причиняет огромную несправедливость, долги становятся такими, что их невозможно оплатить.

Это не просто религиозность, так говорит и результат тысячелетнего печального опыта, когда пытались собрать все богатство в руках небольшого количества людей, а за долги брали в рабство.

Об этом говорят и все древние мудрые книги – Священное писание, Коран, а также древнегреческие философы. В мире, в котором не преувеличивается производительность человека, не растет производительность целого общества, деньги не должны прирастать постоянно. Какая бы ставка процента не была, это непременно приведет к чрезмерному сосредоточению богатств в руках небольшого количества ростовщиков и упадку экономики».

Риба тормозит развитие экономики, служит основой несправедливости, неравенства и нечестия. Это не может не повлечь за собой последствий, которые усложнят и обременят жизнь тех, кто занимается или участвует в этом процессе. Но еще более тяжко для них – наказание в Судный день, о чем Всевышний также предупредил людей в Коране:

«Те, которые пожирают лихву, восстанут, как восстает тот, кого дьявол поверг своим прикосновением. Это потому, что они говорили: «Воистину, торговля подобна лихоимству». Но Аллах дозволил торговлю и запретил лихоимство. Если кто-нибудь из них после того, как к нему явится предостережение от Аллаха, прекратит, то ему будет прощено то, что было прежде, и его дело будет в распоряжении Аллаха. А кто вернется к этому, те станут обитателями Огня, в котором они пребудут вечно» (сура «аль Бакара». «Корова», аят 276)

Не достаточно ли этих предупреждений, чтобы прекратить даже помышлять об этом грехе?…

Ася Гагиева

Если вы нашли ошибку, выделите текст и нажмите Ctrl + Enter.

Определение ростовщичества. Богословское заключение о помощи в совершении ростовщичества

Хвала Аллаху.

Слово ростовщичество /риба/ в арабском языке означает увеличение чего-либо. Слово риба произошло от арабского увеличивать. Например, в словах Всевышнего Аллаха сказано:

وَمَا آتَيْتُمْ مِنْ رِباً لِيَرْبُوَا فِي أَمْوَالِ النَّاسِ فَلا يَرْبُوا عِنْدَ اللَّهِ

То, что вы отдаете в рост с целью увеличить [вашу долю] в людских богатствах, не умножит ничего перед Аллахом (сура ар-Рум, аят 39).

Слова с целью увеличить [вашу долю] в людских богатствах означают увеличить или приумножить.

Во времена невежества, до прихода Ислама, если у человека наступало время выплаты долга, то к нему приходили со словами: Верни нам долг, сотню, или мы добавим и увеличим его до ста пятидесяти. Если он не мог вернуть и сто пятьдесят, то ему говорили: Верни нам сто пятьдесят или мы превратим его в двести и т.д.

Шариат запрещает другой вид ростовщичества риба аль-фадль, это увеличение веса одной вещи при обмене этой вещи на другую такую же. Например, при обмене золота за золото. В этом случае оба вида золота должны быть идентичны, сходны по весу или объему. Также условием такой сделки является обмен товарами в месте покупки. Если же человек увеличит или попросит увеличить, то он совершит ростовщичество. Если человек продаст один са‘а (мера сыпучих тел – прим. пер.) пшеницы за два, даже если это произошло в тот же момент, то это считается ростовщичеством.

Что касается принципа миграция или движение капитала, то он распространен и в мусульманских, и в немусульманских странах. Цель миграции капитала – его увеличение. Кредиты, которые даются на условиях возврата большей суммы, несомненно, является ростовщичеством.

В самом принципе миграции капитала нет ничего плохого, если капитал вкладывается в торговлю. Прибыль с этой торговли делят между собой владелец имущества и непосредственно работник. Такой вид отношений называют договором о долевом участии /мудараба/. Этот вид торговых отношений дозволен, если выделять отдельно капитал и отдельно прибыль.

Если имущество было размещено в ростовщическом банке в виде вклада, то прибыль с него использовать и тратить запрещено /харам/. Как запрещено изначально работать с такими банками. Также запрещено брать кредит под проценты. Запрещено давать виды валют для работ, которые содействуют системе ростовщичества.

Что же касается использования этой валюты (например, доллара), то при необходимости это не запрещено. Даже если это влияет на увеличение экономических показателей тех банков. Ведь доллар используют по причине того, что он известен во всех мусульманских и остальных странах. Поэтому, при необходимости, использовать эту валюту можно. Если же будет возможность использовать валюту мусульманских стран, то тогда (следует) использовать её и отказаться от доллара.

А Аллах знает лучше.

Ростовщичество | Руководство для принявшего ислам

 Ростовщичество

Ростовщичество — это надбавка, запрещённая Шариатом потому, что она сопряжена с несправедливостью и вредом.

Оно бывает нескольких видов. Самый известный вид, на который наложен самый суровый запрет, — ростовщичество в займах и долгах. Это добавление к основной сумме без продажи и передачи какого-либо товара между сторонами. Оно бывает двух видов:

 Любая ссуда или долг, приносящий пользу заимодавцу, являются ростовщичеством.

  • Ростовщичество долга.

Это добавление к основной сумме, которое взимается с должника, если он не сможет уплатить долг в оговоренный срок.

Пример: Саид взял у Халида 1000 долларов с условием, что отдаст через месяц. Однако по прошествии месяца он не смог уплатить долг. Заимодавец Халид ставит его перед выбором: либо он возвращает долг сейчас без надбавок, либо он отдаёт через месяц, но уже не 1000, а 1100. А если он не сможет отдать и через месяц, тогда через два, но уже 1200 и так далее.

  • Ростовщичество займа.

Это когда человек берёт взаймы у другого или же берёт ссуду в банке под некоторый известный процент годовых (например, 5%, или больше, или меньше).

Пример: человек покупает дом стоимостью 100 тысяч, но у него нет такой суммы. Он идёт в банк и берёт там ссуду размером 100 тысяч для покупки дома с условием, что отдаст 150 тысяч в виде ежемесячных взносов в течение пяти лет.

Ростовщичество запрещено и относится к числу тяжких грехов, если ссуда берётся под процент или с надбавкой при возвращении. При этом неважен характер ссуды. Это может быть ссуда, взятая с целью приумножения капитала, то есть для финансирования торговли или производства, или для приобретения важного основного имущества — дома, земельного участка, или потребительская ссуда, взятая для покупки чего-то дополнительного, сверх необходимого.

Если же речь идёт о покупке товара за наличные деньги в рассрочку за цену, превышающую обычную, то это не является ростовщичеством.

Например, человек покупает какой-нибудь прибор у владельца за 1000 долларов наличными или в рассрочку за 1200 с ежемесячными взносами в размере 100 долларов.

Что говорит ислам о ростовщичестве?

На ростовщичество наложен строжайший запрет, о чём ясно говорится в Коране и Сунне Пророка (мир ему и благословение Аллаха). И это один из тяжких грехов. Никому из грешников Аллах не угрожал войной, кроме тех, кто занимается ростовщичеством. Запрет ростовщичества упомянут не только в исламе, но и в небесных законах, ниспосланных ранее. Однако эти предписания подверглись искажению и люди стали ослушиваться их, как это случилось со многими другими нормами. Всевышний Аллах сказал, разъясняя, в чём провинились перед Ним люди Писания, что заслужили наказания: «А также за то, что они брали лихву, хотя она была запрещена им…» (4:161).

Наказание за ростовщичество

  1. Занимающийся ростовщичеством ввязывается в войну, в которой его противниками будет Аллах и Его Посланник, и становится врагом для Аллаха и Его Посланника. Всевышний Аллах сказал: «Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну. А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо» (2:279). Эта война оказывает воздействие на душу и тело человека, и постигающие сегодня людей депрессии, тревоги и нервные стрессы — не что иное, как следствия этой войны, объявленной каждому, кто противоречит велению Аллаха и занимается ростовщичеством сам или помогает в этом другим. А какие последствия будет иметь для них эта война в мире вечном?
  2. Занимающийся ростовщичеством проклят и отдалён от милости Аллаха — он сам и все, кто помогает ему в этом. Джабир передаёт: «Посланник Аллаха (мир ему и благословение Аллаха) проклял пожирающего лихву и того, кто помогает ему в этом, а также записывающего и свидетельствующего о ростовщичестве» (Муслим, 1598).
  3. Занимавшийся ростовщичеством будет воскрешён в Судный день в самом отвратительном виде, еле держащимся на ногах, подобно эпилептику или умалишённому. Как сказал Всевышний Аллах: «Те, которые пожирают лихву, восстанут, как восстаёт тот, кого Шайтан поверг своим прикосновением» (2:275).
  4. Деньги, полученные путём ростовщичества, сколько бы их ни было, лишены благодати и не принесут своему обладателю покоя, счастья и умиротворения. Как сказал Всевышний Аллах: «Аллах уничтожает лихву и приумножает пожертвования» (2:276).

Опасность ростовщичества для отдельного человека и общества

Ислам наложил на ростовщичество строгий запрет из-за его разрушительного влияния на отдельного человека и общество. Приведём пример:

  1. Нарушение распределения имущества внутри общества и увеличение пропасти между бедными и богатыми.

Ростовщичество сосредотачивает богатство в руках горстки людей, тогда как остальная часть общества стремительно нищает. В результате этого нарушения в распределении имущества внутри общества оно делится на купающееся в роскоши баснословно богатое меньшинство и трудящееся в поте лица и всё же обездоленное и нищее большинство. Такое общество является плодородной почвой для распространения всякого рода злобы и преступлений.

  1. Привычка к расточительству и отказ от рачительности и экономии.

Доступность процентных ссуд побудила многих людей к расточительству и отказу от рачительности, потому что нетрудно найти того, кто даёт ему ссуду каждый раз, когда ему что-то понадобится. Он не думает ни о настоящем, ни о будущем и бросается покупать вещи, которые отнюдь не являются необходимыми. Долги его растут с каждым днём, и ему приходится нести их бремя всю жизнь.

  1. Ростовщичество — причина отказа богатых от капиталовложений, способных принести пользу их странам.

В ростовщической системе богатый человек видит возможность увеличить своё состояние на определённый процент, и это отбивает у него желание вкладывать свои средства в промышленные, сельскохозяйственные и торговые проекты, сколь бы полезными они ни были для общества, потому что они в любом случае сопряжены с некоторым риском и требуют определённых усилий.

  1. Ростовщичество лишает имущество благодати и становится причиной обвалов экономики.

Каждый обвал экономики и банкротство организаций и отдельных людей становятся результатом практики запретного ростовщичества. Это одно из последствий того «стирания», о котором Аллах предупредил нас, — в отличие от пожертвований, милостыни и благодеяния по отношению к людям, которые делают имущество человека благодатным и способствуют его приумножению. Как сказал Всевышний Аллах: «Аллах уничтожает лихву и приумножает пожертвования» (2:276).

Ростовщичество — причина уменьшения имущества и обвалов экономики.

Что делать тому, кто к моменту принятия ислама уже заключил договор, содержащий элементы ростовщичества?

Если человек к моменту принятия ислама уже заключил договор, содержащий элементы ростовщичества, то он непременно принадлежит к одной из двух следующих категорий людей:

  1. Если он ростовщик, то есть тот, кто даёт ссуду и взимает проценты, то он должен взять у должника только основную сумму долга и отказаться от всех надбавок, едва только он принял ислам. Как сказал Всевышний Аллах: «А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо» (2:279).
  2. Если он тот, кто должен ростовщику, то тут возможно два варианта:
  • Если он может расторгнуть договор без большого вреда для себя, он должен так и поступить.
  • Если же он не может расторгнуть договор без большого вреда для себя, он должен исполнить свои обязательства согласно этому договору, но с твёрдым намерением не делать ничего подобного впредь. Как сказал Всевышний Аллах: «Если кто-нибудь из них, после того, как к нему придёт предостережение от Аллаха, прекратит, то ему будет прощено то, что было прежде, и его дело будет в распоряжении Аллаха. А кто вернётся к этому, те станут обитателями Огня, в котором они пребудут вечно» (2:275).

Ты даёшь в долг под проценты?

Да

Ты должен брать от должника только ту сумму, которую дал ему в долг, и ничего больше.

Если ты тот, кто платит добавку (проценты), то можешь ли ты расторгнуть договор без большого вреда для себя?

Да

Ты обязан расторгнуть договор, если ты можешь это сделать без вреда для себя.

Если ты не можешь расторгнуть договор или его расторжение нанесёт тебе большой вред, тебе следует выполнить свои обязательства по этому договору, однако с твёрдым намерением не делать ничего подобного в будущем.

«Современные мусульмане стали считать ростовщичество элементом экономической жизни» — Реальное время

Муфтий Татарстана рассказывает, что будет с обществом, где распространено ростовщичество и взяточничество

Фото: Максим Платонов

Председатель Духовного управления мусульман Татарстана Камиль хазрат Самигуллин продолжает вести авторскую колонку на страницах «Реального времени». В этот раз он размышляет о современной финансовой и банковской системе.

Ростовщичество — фундамент для хаоса и анархии

Во времена невежества (джахилии), благодаря ростовщичеству, основная масса капитала была сосредоточена в руках небольшой группы лиц, а те люди, которые брали взаймы деньги под огромные проценты, и не могли затем вернуть свой долг, становились рабами своих заимодавцев. Небольшая часть общества извлекала огромную выгоду из ростовщичества, тогда как подавляющее большинство людей становилось еще беднее. Разве что-то похожее не происходит и сегодня?

Одним из основных и неотъемлемых элементов западной экономической жизни, вне всякого сомнения, является ростовщичество. Так как в западном обществе целью является концентрация капитала в нескольких руках, для этого капиталы организованно вкладываются и инвестируются в определенные виды производства, благодаря чему обеспечивается большое количество рабочих мест и занятых в этом процессе людей. К сожалению, современные мусульмане быстро адаптировались к такому подходу и тоже стали считать ростовщичество основным элементом экономической жизни. Тогда как наша великая религия не рассматривает капитал как пассивный и бесполезный элемент, наоборот она поощряет инвестирование капитала в производство и торговлю, параллельно с этим устанавливая определенные преграды для распространения ростовщичества.

Ростовщичество, являющееся одним из незаконных и бесправных путей заработка, категорически запрещено в нашей религии, и данный запрет считается одним из основополагающих принципов ислама. Вот почему на нас лежит ответственность в разъяснении этих положений мусульманам. В досточтимом Куръане в четырех местах говорится о запрете ростовщичества:

«Дары, которые вы преподносите, чтобы приумножить их за счет чужого богатства, не приумножатся у Аллаха. Приумножен для вас будет закят, который вы раздаете, стремясь к лику Аллаха» (ар-Рум 30/39).

«Ростовщичество, являющееся одним из незаконных и бесправных путей заработка, категорически запрещен в нашей религии, и данный запрет считается одним из основополагающих принципов ислама». Фото pro-banki.com

В этом аяте еще не содержится открытого запрета ростовщичества, а указывается на то, что перед Аллахом это считается скверным и лишенным блага (баракята) деянием.

На второй стадии запрета ростовщичества в качестве примера приводятся иудеи, о которых говорится в 160 и 161 аятах суры ан-Ниса, которые не соблюли данный запрет, из-за чего и удостоились божественного гнева.

На третьей стадии Всевышний Аллах ясно запретил ростовщичество, сказав в Куръане:

«О те, которые уверовали! Не пожирайте лихву в многократно умноженном размере и бойтесь Аллаха, быть может, вы преуспеете» (Али Имран 3/130).

На четвертой же стадии ростовщичество было категорически запрещено:

«Те, которые пожирают лихву, восстанут, как восстает тот, кого сатана поверг своим прикосновением. Это потому, что они говорили: «Воистину, торговля подобна лихоимству». Но Аллах дозволил торговлю и запретил лихоимство. Если кто-нибудь из них после того, как к нему явится предостережение от Аллаха, прекратит, то ему будет прощено то, что было прежде, и его дело будет в распоряжении Аллаха. А кто вернется к этому, те станут обитателями Огня, в котором они пребудут вечно.

Аллах уничтожает лихву и приумножает пожертвования. Аллах не любит всяких неблагодарных (или неверующих) грешников.

Воистину, тем, которые уверовали и вершили праведные деяния, совершали намаз и выплачивали закят, уготована награда у их Господа. Они не познают страха и не будут опечалены.

О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть лихвы, если только вы являетесь верующими.

Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну. А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо» (аль-Бакара 2/275-279).

Существует множество хадисов, в которых говорится о том, что те, кто занимался ростовщичеством, будут воскрешены в судный день с пеной у рта, подобно тем, кто страдает эпилепсией.

В одном из хадисов сообщается, что Посланник Аллаха ﷺ сказал: «Остерегайтесь непростительных грехов! Одним из них является воровство трофеев. Тот, кто украл что-то из трофеев, вернет это в судный день. А другим таким грехом является ростовщичество. Тот, кто питался на средства от ростовщичества, в судный день будет воскрешен подобно страдающему эпилепсией» (аль-Муджамуль-Кабир, №: 110, 18/6).

Передается со слов Самуры ибн Джундаба (радыяллаху анху), что Посланник Аллаха ﷺ говорил: «Этой ночью я видел двух людей. Они отвели меня в священное место. Мы шли, пока не достигли реки из крови. Я увидел стоящего в реке человека. А на берегу, напротив него стоял другой человек с камнями. Когда тот первый человек хотел выйти из реки, второй человек бросал ему в рот камень, и тот возвращался обратно. И каждый раз, когда этот человек хотел выйти из реки, тот второй бросал ему в рот камень и возвращал его на место. Я спросил о том, кто этот человек, который хотел выйти из реки, и мне было сказано, что это тот, кто пожирал средства, полученные от ростовщичества» (Бухари, Джанаиз).

В другом хадисе, переданном от Абдуллаха ибн Ханзалы, сообщается, что Посланник Аллаха ﷺ говорил: «Один дирхем, заработанный человеком на ростовщичестве, хуже тридцати шести прелюбодеяний» (Ахмад ибн Ханбаль, аль-Муснад, №: 21957).

Риба/ростовщический процент подразумевает наличие условия при акте обмена для одной из сторон, в соответствии с которым другая сторона получает одностороннюю выгоду. При торговле товарами, продаваемыми на объем или на вес, ростовщичеством будет считаться обмен на однотипный товар, но в большем количестве.

В Ханафитском мазхабе причиной возникновения ростовщического процента/риба является однородность товаров, продаваемых на объем или на вес. То есть при обмене однородных товаров продаваемых на объем или на вес, может возникнуть риба. При обмене подобными товарами не должно быть разницы в количестве обмениваемого товара и не должно быть отсрочки.

«Существует множество хадисов, в которых говорится о том, что те, кто занимался ростовщичеством, будут воскрешены в судный день с пеной у рта, подобно тем, кто страдает эпилепсией». Фото helprazvod.ru

Виды риба/ростовщического процента

  1. Ростовщический процент, проистекающий из долга.
  2. Ростовщический процент, проистекающий из торговой сделки.

Из этих двух видов риба, наиболее распространенным во времена невежества (джахилии) был ростовщический процент, проистекающий из долга. Этот вид риба, заключавшийся в увеличении суммы долга за предоставление отсрочки платежа, назывался «риба ад-дейн».

На практике данный вид ростовщичества осуществлялся следующим образом: человек брал взаймы деньги с условием возврата долга в установленное время. Если при наступлении срока возврата должник не мог вернуть долг, заимодавец говорил ему: «Либо верни мне мой долг, либо я могу предоставить тебе еще отсрочку, но ты должен будешь вернуть на столько-то больше».

Современная банковская система при выдаче кредитов использует именно схему риба ад-дейн, которая применялась еще во времена джахилии. Человек, берущий кредит в банке, помимо взятых на себя обязательств, так же обязуется выплачивать определенный процент от суммы кредита в качестве штрафа в случае задержки ежемесячных выплат.

Ростовщический процент, проистекающий из торговой сделки, делится на два вида:

  1. Риба аль-Фадль.

    Это разница в количестве обмениваемых однородных товаров. Например, обмен 100 граммов золота на 110 граммов золота. Или обмен одного ящика пшеницы, на два ящика пшеницы такого же сорта.

    В тех видах товаров, где при обмене возможно возникновение ростовщического процента, качество товара не имеет значения. Поэтому при обмене однородных товаров хорошего и плохого качества, они должны обмениваться строго в одинаковых количествах.

    Главным условием при таком обмене является равное количество, разница в качестве этих товаров не принимается во внимание. Исходя из этого обмен 100 граммов золота 958 пробы на 110 граммов золота 585 пробы будет запрещен.

  2. Риба ан-Насийя. Этот вид ростовщического процента возникает при обмене однотипных товаров, продаваемых на объем или на вес, не сразу, а в рассрочку. Например, обмен золота на золото или пшеницы на пшеницу, серебра на серебро или ячменя на ячмень с рассрочкой, становится причиной возникновения риба ан-насийя. Однако если товар обменивается с рассрочкой на товар совершенно другого вида, то в этом случае риба ан-насийя не возникает. Например, при обмене пшеницы или ячменя на золото или серебра на железо.

    Как уже было сказано ранее, мерилом возникновения или не возникновения ростовщического процента, помимо объема и веса товара, является так же и его однотипность. При обмене однотипного товара запрещен как обмен на неравное количество, так и обмен в рассрочку. Если же товары не являются однотипными, то их обмен в любой пропорции, а так же в рассрочку, является разрешенным. Так как в этом случае отсутствует причина, делающая эту операцию запретной.

«Распространенная в наше время покупка золота и валюты по кредитной карте является запрещенной, так как акт по обмену золота, серебра или денежных средств называется «сарф»

Покупка золота или валюты по кредитной карте


Из всего вышесказанного становится понятным, что распространенная в наше время покупка золота и валюты по кредитной карте является запрещенной, так как акт по обмену золота, серебра или денежных средств, называется «сарф». Данный акт станет достоверным, если два человека, проводящие обмен, получат на руки обменяные средства до того, как они физически расстанутся друг с другом, покинув место совершения сделки. Даже если место сделки изменится, но при этом люди, участвующие в сделке, получат обменяные ценности на руки до того, как расстанутся друг с другом, то и в этом случае данный акт будет считаться действительным и достоверным.

До получения на руки обменяных ценностей на месте проведения сделки должны быть именно непосредственные участники сделки, а не их представители. Исходя из этого, если после заключения акта «сарф», каждая из сторон назначит уполномоченных для получения обменяных ценностей, после чего покинет место проведения сделки, а обменяные ценности будут получены их представителями, то такая сделка будет считаться запрещенной. Так как в данном случае имеет значение присутствие обеих сторон, заключивших сделку.

В одном из хадисов говорится: «Обмен золота на золото должен производиться сразу и в равных количествах. Любой излишек будет считаться ростовщическим процентом. Обмен серебра на серебро должен производиться сразу и в равных количествах. Любой излишек будет считаться ростовщическим процентом» (Мухаммад ибн Хасан, аль-Асар).

Умар (радыяллаху анху), обращая внимание на важность физического присутствия сторон при совершении акта сарф, сказал: «До тех пор пока не будут получены обменяные ценности, даже если противоположная сторона попросит у тебя разрешения отойти за эту колонну, не позволяй этого» (Малик, Байхакы).

В других актах, в отличие от акта сарф, при купле продаже товаров, в которых возможно возникновение риба, получение стоимости товара при заключении акта не является обязательным условием. В этих актах должна определиться стоимость товара, а также вида продаваемого или покупаемого товара.

Продажа ювелиром золота по кредитной карте

При продаже золота по кредитной карте некоторые ювелиры, чтобы избежать ростовщического процента, используют следующий метод. Ювелир дает человеку, желающему приобрести у него золото по кредитной карте, в долг наличными в размере покупаемого золота. После чего покупатель на эти наличные деньги покупает у ювелира золото. Затем покупатель гасит свой долг перед ювелиром кредитной картой.

Необходимо отметить, что такая практика является запрещенной, и вот почему. Даже если на первый взгляд совершенный акт «сарф» и кажется достоверным, то есть золото было обменяно на наличные деньги, но дело в том, человек, давший деньги взаймы, дал их ради собственной выгоды, а не ради Аллаха. В одном из хадисов говорится: «Если дача денег взаймы обеспечивает заимодавцу какую-либо выгоду, то это будет считаться одной из ростовщических операций» (Байхакы, Сунануль-Кубра, Китабуль-Бую’, Раздел: 99, хадис №: 11252).

Одалживание денег взаймы, не преследующее никаких материальных выгод, является делом, совершенным ради Всевышнего Аллаха. Поскольку в риваятах говорится о том, что любой заем, который приносит выгоду заимодавцу, считается ростовщичеством, то при беспроцентном займе не должно ставиться никаких условий, которые приносили бы заимодавцу какую-либо выгоду.

Если при совершении купли-продажи выяснится, что у покупателя нет с собой денег, то для того, чтобы эта сделка не превратилась в ростовщическую сделку, может быть использована система беспроцентного займа. Это будет считаться разрешенным.

В нашей религии важнейшим принципом является честность как по отношению к человеку и обществу, так и по отношению к своему Господу.

«Если при совершении купли-продажи выяснится, что у покупателя нет с собой денег, то для того, чтобы эта сделка не превратилась в ростовщическую сделку, может быть использована система беспроцентного займа. Это будет считаться разрешенным». Фото golden-inform.ru

Цель запрета ростовщичества

Несомненно, все повеления и запреты Всевышнего Аллаха, заключают в себе глубочайшую мудрость. Так как Всевышний Аллах — Мудр.

Великий Имам Раббани говорил, что действия Всевышнего Аллаха не лишены мудрости. Каждое Его действие заключает в себе мудрость. Даже если мудрость этого нам неизвестна, мы должны выполнять повеления и избегать запретов, потому что это является приказом Всевышнего Аллаха.

Существует одна вещь, которую очень многие понимают неправильно. На самом деле средством приобретения товара, который мы желаем приобрести, являются не деньги, а другой товар, который отдаем взамен. Деньги же являются всего лишь средством, демонстрирующим наличие у человека имущества. Именно поэтому бумажные деньги и называются банкнотами. Исходя из этого, ростовщичество — это получение имущества, принадлежащего другому человеку, ничего не давая ему при этом взамен. Таким образом, имущество обладает ценностью, поскольку оно обеспечивает продолжение жизни человека, и именно поэтому имущество необходимо оберегать. Истинность этого подтверждается следующим принципом: «Запретность чужого имущества подобна запретности крови человека».

В нашей религии главным фактором производства, является труд человека, поэтому использование капитала как средства наживы без принятия на себя рисков возможных убытков считается запрещенным. Благодаря этому создается препятствие для концентрации капитала в руках определенной части общества и расслаивания общества с точки зрения материального благосостояния.

Повеление выплачивать закят и оказывать помощь нуждающимся, а так же совместное инвестирование труда и капитала в производство, единство прибыли и рисков как раз и служат этой цели. Благодаря этому в обществе существует баланс благ и трудностей.

Всевышний Аллах говорит в Куръане:

«Дары, которые вы преподносите, чтобы приумножить их за счет чужого богатства, не приумножатся у Аллаха. Приумножен для вас будет закят, который вы раздаете, стремясь к лику Аллаха» (ар-Рум 30/39).

В данном аяте проводится сравнение ростовщичества, закята и инфака и говорится о том, что закят и инфак приумножаются и имеют продолжение, а ростовщичество полностью лишено блага и не приумножается. Если мы взглянем на окружающую нас действительность, то увидим, что закят и инфак на самом деле увеличивают в обществе социальную взаимопомощь. Тогда как ростовщическая система, являясь средством накопления капиталов в определенных руках, становится препятствием для социального благополучия. Таким образом, посредством всплесков социального недовольства, закладывается фундамент для распространения хаоса и анархии. Об этом совершенно ясно говорится в следующем хадисе, переданном от Амра ибн Аса (радыяллаху анху): «Общество, в котором распространено ростовщичество, обязательно постигнет голод. А общество, в котором распространено взяточничество, будет обязательно охвачено страхом перед врагом» (Ахмад ибн Ханбаль, аль-Муснад, хадис №: 17822).

Камиль Самигуллин

Суть ростовщичества и его виды

Религия Ислам уделила внимание всем аспектам жизни человека. Как Священный Коран, так и Пречистая Сунна, помимо вопросов поклонения Всевышнему, не обошли стороной и сферу взаимоотношений, которые складываются между людьми, в частности, торгово-финансовые отношения. Предписания Ислама чётко разъяснили для людей общие правила ведения торговли. Один из таких общих принципов содержится в аяте Священного Корана, в котором говорится: «… Аллах дозволил торговлю и запретил ростовщичество …» (сура «Корова», 275). Учитывая тот факт, что явление ростовщичества, к сожалению, получило широкое распространение среди мусульман, появилась необходимость разъяснить суть этого греха и его виды.   

Определение ростовщичества.

Термин ростовщичество представляет собой перевод арабского слова «риба», что в своей лингвистической основе означает «надбавка», «прирост».

В религиозной терминологии богословов под словом «риба» подразумевается обусловленная и необоснованная с точки зрения Шариата надбавка, которую получает одна из сторон сделки. Также некоторые учёные упомянули, что ростовщичество представляет собой недействительную сделку по причине особого обстоятельства вне зависимости от того, есть ли в ней надбавка или нет. Так, например, продажа дирхамов за динары с отсрочкой платежа также считается ростовщичеством, несмотря на отсутствие надбавки в данной сделке. Таким образом, ростовщичество в определении учёных по исламскому праву включает в себя две составляющие: надбавку и отсрочку. И поэтому они выделяют ростовщичество надбавки (риба аль-фадль) и ростовщичество отсрочки (риба ан-наси’а).

Доводы, указывающие на запрет ростовщичества.

Ростовщичество – одно из семи смертных грехов. Всевышний Аллах в Священном Коране из всех грешников объявил войну только ростовщикам. Кроме того, ростовщичество было запрещено также и в предыдущих Писаниях. «…А также за то, что они брали лихву, хотя она была запрещена им [иудеям в предыдущих Писаниях]…» (сура «Женщины», 161).

На запрет ростовщичества указывают Коран, Сунна и единогласное мнение учёных. Всевышний Аллах сказал: «Те, которые пожирают лихву, восстанут, как восстает тот, кого дьявол поверг своим прикосновением.… Но Аллах дозволил торговлю и запретил ростовщичество. Если кто-нибудь из них после того, как к нему явится предостережение от Аллаха, прекратит, то ему будет прощено то, что было прежде, и его дело будет в распоряжении Аллаха. А кто вернется к этому, те станут обитателями Огня, в котором они пребудут вечно. Аллах уничтожает лихву и приумножает пожертвования. Аллах не любит всяких неверующих грешников» (сура «Корова», 275-276). Ас-Сарахси (да одарит его Аллах Своей милостью) сказал: «Всевышний Аллах упомянул пять видов наказания, уготованного для ростовщиков.

Во-первых, такой человек будет повержен от прикосновения дьявола.

Во-вторых, уничтожение того, что было заработано при помощи ростовщичества. Таким образом, ростовщичество лишено блага и выгоды, так что ни сам человек, ни его потомки не смогут получить от неё пользы.

В-третьих, Аллах и Его Посланник (мир ему и благословение Аллаха) объявляют ростовщику войну. «Но если вы не сделаете этого (не оставите ростовщичество), то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну» (сура «Корова», 279).

В-четвёртых, неверие. «О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть лихвы, если только вы являетесь верующими» (сура «Корова», 278)». Также Всевышний сказал: «Аллах не любит всяких неверующих (разрешающих запретное) грешников (пожирая лихву)» (сура «Корова», 276).

В-пятых, вечное пребывание в аду».  

Кроме того, Всевышний Аллах сказал: «О те, которые уверовали! Не пожирайте лихву в многократно умноженном размере» (сура «Семейство Имрана», 130). Этот аят был ниспослан в отношении ростовщичества, распространённого в доисламский период невежества, когда кредитор говорил: «Прибавь денег, и тогда я дам тебе отсрочку».  Иногда это приводило к тому, что человек, будучи не в состоянии рассчитаться за ничтожную мелочь вовремя, становился, в конце концов, должным всё своё имущество.

Что касается Сунны, то сообщается от Абу Хурайры (да будет доволен им Аллах), что Пророк (мир ему и благословение Аллаха) сказал: «Избегайте (совершения) семи губительных (грехов)». (Люди) спросили: «О Посланник Аллаха, а что это (за грехи)?» Он сказал: «Поклонение другим наряду с Аллахом, колдовство, убийство человека, которого Аллах запретил убивать иначе как по праву, ростовщичество, поедание имущества сироты, отступление в день наступления и обвинение в прелюбодеянии целомудренных верующих женщин, даже не помышляющих о подобном». (Привели Аль-Бухари и Муслим).

Кроме того, сообщается, что Джабир ибн Абдулла (да будет доволен Аллах ими обоими) сказал: «Посланник Аллаха (мир ему и благословение Аллаха) проклял пожирающего ростовщичество, того, кто кормит им, писца (,который записывает ростовщический договор) и двух свидетелей. И он сказал: «И все они равны»». (Эту версию привёл Муслим, передаваемую от Джабира (да будет доволен им Аллах), (1598), также привели Ат-Тирмизи, Ибн Маджа от Ибн Мас’уда (да будет доволен им Аллах), имам Ахмад от Али (да будет доволен им Аллах), однако, у Абу Дауда, Ан-Насаи,  слово «свидетель» приводится в единственном числе).

Также мусульманские учёные единогласно сошлись на мнении, что ростовщичество запрещено.

После того, как верующий узнал всю опасность ростовщичества, он обязан знать о том, в чём заключается этот грех и каким образом он проявляется. Поэтому, передаётся от праведных предшественников нашей общины, что они предостерегали от занятия торговлей до тех пор, пока человек детально не изучит вопросы, связанные с ведением торгово-финансовых отношений, для того, чтобы не впасть в ростовщичество. Так сообщается, что Умар (да будет доволен им Аллах) говорил:  «Пусть не торгует на наших рынках тот, кто не обладает правильным пониманием в религиозных вопросах (фикхом), в противном случае он станет есть из  ростовщичества».

Виды ростовщичества.

Тема ростовщичества считается одной из сложных. И поэтому существует разногласие среди учёных по многим аспектам этого вопроса, в том числе и по поводу вида ростовщичества, о запрете которого упоминается в Священном Коране в следующем аяте: «Аллах дозволил торговлю и запретил ростовщичество» (сура «Корова», 275).

Первое мнение. Некоторые учёные маликитского мазхаба, а также ханбалитские правоведы, считают, что под ростовщичеством, о котором упоминается в вышеприведённом аяте, подразумевается вид ростовщичества, известный во времена доисламского невежества, а именно, ростовщичество, связанное с долгами.

Второе мнение. Слово «риба», использованное в этом аяте включает в себя все виды ростовщичества, даже те, о которых не знали во времена доисламского невежества, и о запрете которых приводится в Сунне. Так считал Ибн Аль-Араби – один из учёных маликитского мазхаба.

Третье мнение. Учёные ханафитского мазхаба считали, что вышеприведённый аят обобщённый, и Сунна подробно разъяснила его.

Таким образом, несмотря на то, что вышеприведённый аят был ниспослан в отношении ростовщических видов сделок доисламского периода невежества, он также запрещает ростовщичество во всех его проявлениях.  

Что же касается классификации ростовщичества, то учёные разделились в этом вопросе на две группы.

Первая группа. Подавляющее большинство учёных подразделяют ростовщичество на два вида:

1 — ростовщичество излишка;

2 — ростовщичество, связанное с отсрочкой.

Вторая группа. Некоторые учёные рассматривают ростовщичество шире и делят на два больших вида:

1 — Долговое ростовщичество  (риба ад-дуюн), которое включает в себя: кредитное ростовщичество (риба аль-куруд), и ростовщичество, связанное с долговыми обязательствами в момент их погашения.

2 — Торговое ростовщичество, которое включает в себя  ростовщичество излишка и ростовщичество, связанное с отсрочкой.

Между этими двумя видами ростовщичества существует разница. Во-первых, долговое ростовщичество запрещено непосредственно по своей сути, в то время, как торговое ростовщичество запрещено из-за того, что оно является причиной, приводящей к первому виду ростовщичества. Во-вторых, долговое ростовщичество может проявляться во всех предметах без исключения в отличие от торгового вида, ростовщичествов котором происходит только в определённых категориях имущества.

Более подробно о сути этих двух видов ростовщичества можно будет узнать в следующей статье.

[1] Имеется в виду, что надбавка обуславливается при подписании договора или при сделке.

[2] Имеется в виду, что надбавка не является возмещением за что-либо из того, что установлено в Шариате.

[3] Это определение дал Шамс аль-Аима Мухаммад ибн Ахмад Ас-Сарахси в своей книге «Аль-мабсут».

[4] «Аль-Ихтияр ли та’лиль аль-мухтар», Абдулла ибн Махмуд Аль-Мусыли Аль-Ханафи, 2/30.

[5] Об этом упомянули многие учёные по тафсиру, такие, как Ибн Джарир Ат-Табари в своём тафсире «Джами’ аль-байян фи та’уиль аль-Кур’ан», 7/204; Аль-Куртуби в своей книге «Аль-джами’ ли ахкам аль- Кур’ан», 4/202.

Марат Вахитов,
член Совета по исламскому праву ЦРИЭФ


Риба — недопустимое по исламу

Риба — в переводе с арабского буквально «прирост», «ростовщичество», «увеличение». Современная трактовка — сделка, дающая одной из сторон прибыль без затраты на ее получение какого-либо труда. Согласно шариату, это тяжкий грех. 

Виды риба 

Риба ан Насия — означает ростовщичество на ожидании. Такое ростовщичество возникает при неодновременном обмене равными количествами одного и того же товара, где используется разница между временем первой и второй поставки товара, без прибавления излишка.

Риба аль Фадл — ростовщичество, возникающее при обмене неравными количествами одного и того же вида товара одновременно, и поэтому может быть описано как ростовщичество на излишке.

Риба аль Кард, или Риба аль Дайн, — является комбинацией Риба ан Насия и Риба аль Фадл, поскольку в этом случае присутствуют оба возможных элемента риба: задержка во времени и прибавление излишка. Это комбинированная схема риба, которая является современной формой процентного кредита, где одна сторона — заемщик — должна заплатить другой — кредитору — излишек к основной сумме долга через определенное время в будущем.

Риба аль Бай — ростовщичество, возникающее при торговле, где могут одновременно присутствовать элементы Риба аль Фадл и Риба ан Насия. В процессе торговли риба (прирост) может возникнуть в случае неравного количества обмениваемых однородных товаров и неодновременного обмена. Иначе говоря, для избегания Риба аль Бай количество обмениваемых однородных товаров должно быть равным и обмен должен быть произведен одновременно. Например, если одни финики обмениваются на финики другого сорта или качества, количество фиников обоих сортов должно быть одинаковым и обмен должен быть совершен одновременно на условиях спот.

Предписание по запрету Риба аль Бай было установлено с целью поощрения торговли товарами за наличные деньги и препятствования распространению бартера в торговле (обмена товара на другой товар, исключая использование денег), так как продажа товаров за наличные дает возможность определить и продавцу, и покупателю более справедливую цену за товар, сравнивая ее с ценами других товаров, выраженными в деньгах. При бартерной же торговле всегда будет сложно применить сопоставимые цены для определения текущей рыночной цены обмениваемых товаров, и при бартере всегда будет существовать риск продажи товара за другой товар с применением риба, т.е. наличия излишка, несправедливой выгоды для одной из сторон при обмене товарами.

Для подтверждения нежелательности в исламе применения бартера в торговле можно привести достоверный хадис: «Абу Саид рассказывал, что Биляль принес пророку Мухаммаду превосходные финики и наш пророк спросил у него, каким образом он приобрел эти финики. Биляль ответил: “У меня было некоторое количество фиников низкого качества, и я продал два мешка таких фиников за один мешок фиников высшего качества”. На это пророк ответил: “Ах, это и есть самая сущность Риба, это и есть самая сущность Риба. Никогда не делай так, но если ты хочешь купить финики другого качества или сорта, продай свои финики за деньги отдельно и затем купи другие финики на эту выручку”» (Муслим).

Кораном разрешена торговля, но торговля честная. Ислам призывает своих последователей к бескорыстной помощи братьям по вере. Запретов на действия, приносящие пользу, нет. Но риба наносит вред занимающему и этим нарушает одну из главных заповедей. К тому же ростовщичество отдаляет людей друг от друга. Когда одному тяжко и некуда деваться, другой должен бы ему помочь без желания извлечь из ситуации выгоду. А выгода извлекается. Отказ от использования риба в коммерческой и финансовой деятельности имеет исключительную важность как базовый элемент устойчивости экономической модели отдельной страны и мировой финансовой системы в целом.  

Считается ли это риба или нет?

Человек хочет занять деньги в банке (или у частного лица), но без процентов, потому что это риба (ростовщичество, лихва), а это харам — запретно. Но один из менеджеров банка говорит ему: если вы хотите избежать риба, вы можете занять у нас 1 миллион и через год вы вернете нам 2 миллиона: 1 миллион, который вы заняли у нас, и другой миллион, который мы возьмем на год так же, как и вы брали у нас на год. Через год вы сможете взять ваш миллион обратно. Как быть в данном вопросе? Считается ли это риба или нет?

В этом и заключается суть риба, и это недопустимо ни при каких обстоятельствах, потому что цель одалживания — это помощь мусульманам. Передается от Ибн Аббаса, что одалживание — это вид благотворительности.

Если банк одалживает вам 1 миллион на год и по истечении года вы возвращаете банку 1 миллион, который вы заняли, и еще 1 миллион, который они будут удерживать в течение года, то это запрещено по единогласному мнению мусульманских ученых.

Посланник Аллаха сказал: «Любой заем, который приносит выгоду, является ростовщичеством». 

Вы должны вернуть банку только тот миллион, который заняли, и не давать им дополнительный миллион на год. Это недопустимо по исламу. Банк имеет право получить только те деньги, которые отдал, потому что Аллах говорит: «О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть лихвы, если только вы являетесь верующими. Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну. А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо» (Корова 2:278-279).

Отсутствие справедливости в экономических отношениях между людьми неизбежно приводит к неудовлетворенности членов общества и социальной напряженности, которая может накалиться то чрезвычайно опасного уровня. Поэтому ислам уделяет огромное внимание этическим аспектам ведения бизнеса, и предписания для деловых и финансовых отношений направлены на устранение социальной несправедливости в человеческом обществе.

Riba Определение

Что такое риба?

Риба — это концепция в исламе, которая в широком смысле относится к концепции роста, увеличения или превышения, которая, в свою очередь, запрещает начисление процентов по ссудам или депозитам. Термин «риба» также примерно переводится как преследование незаконной, эксплуататорской выгоды, полученной в бизнесе или торговле в соответствии с исламским законодательством, сродни ростовщичеству.

Ключевые выводы

  • В исламских финансах риба относится к процентам, взимаемым по ссудам или депозитам.
  • Религиозная практика запрещает риба даже при низких процентных ставках как незаконное, неэтичное или ростовщическое.
  • Исламский банкинг предоставил несколько обходных путей для проведения финансовых транзакций с начислением явных процентов.

Понимание Рибы

Риба — это концепция исламского банкинга, которая относится к начисленным процентам. Это также называется ростовщичеством или взиманием необоснованно высоких процентных ставок. По мнению большинства исламских юристов, существует еще одна форма риба, которая относится к одновременному обмену товарами неравного количества или качества.Однако здесь мы будем иметь в виду практику начисления процентов.

Риба запрещена шариатом по нескольким причинам. Он предназначен для обеспечения справедливости при обмене. Он предназначен для того, чтобы люди могли защитить свое богатство, сделав несправедливый и неравный обмен незаконным. Ислам направлен на поощрение благотворительности и помощи другим через доброту. Избавиться от эгоизма и эгоизма, которые могут вызвать социальную антипатию, недоверие и негодование. Объявляя риба незаконным, закон шариата создает возможности и условия, в которых людей поощряют к благотворительности — ссужая деньги без процентов.

Поскольку проценты не разрешены, Мурабаха, также называемая финансированием по принципу «затраты плюс», представляет собой исламскую структуру финансирования, в которой продавец и покупатель согласовывают стоимость и наценку актива. Разметка занимает интересное место. Таким образом, мурабаха не является процентной ссудой ( кард рибави, ), но является приемлемой формой продажи кредита в соответствии с исламским законодательством. Как и в случае с арендой с выкупом, покупатель не становится истинным владельцем до тех пор, пока ссуда не будет полностью выплачена.

Обоснование Riba

Это запрещено законом шариата (исламским религиозным законом), потому что считается эксплуататорским.Хотя мусульмане согласны с тем, что риба запрещена, существует много споров о том, что представляет собой риба, противоречит ли это законам шариата или только не поощряется, и должно ли оно наказываться людьми или Аллахом. В зависимости от толкования, риба может относиться только к чрезмерному интересу; однако для других вся концепция процента является риба и, следовательно, незаконна.

Например, несмотря на то, что существует широкий спектр интерпретаций того момента, когда проценты становятся эксплуататорскими, многие современные ученые считают, что проценты должны быть разрешены до величины инфляции, чтобы компенсировать кредиторам временную стоимость их денег, не создавая чрезмерная прибыль.Тем не менее, риба в значительной степени воспринималась как закон и легла в основу исламской банковской индустрии.

Мусульманский мир довольно долгое время боролся с риба религиозно, морально и юридически, и в конечном итоге экономическое давление действительно позволило ослабить религиозное и правовое регулирование, по крайней мере, на какое-то время. В своей книге «Джихад: путь политического ислама» Джайлс Кепель писал, что «поскольку современная экономика функционирует на основе процентных ставок и страхования как предварительных условий для продуктивных инвестиций, многие исламские юристы ломали голову, чтобы найти способы прибегнуть к ним, не показываясь на вид. нарушить правила, изложенные в Коране, «и» проблема вырисовывалась все больше, поскольку все больше и больше мусульманских государств входили в мировую экономику в 1960-х годах.«Это ослабление экономической политики продолжалось до 1970-х годов, когда был вновь введен в действие полный запрет на кредитование под проценты».

Риба Ростовщичество в исламе

Определение:

Слово, используемое для обозначения интереса в Коране, — это Ар-Риба , арабское слово, означающее «избыток». В шариате (исламском праве) это мера превышения в одном, когда две вещи обмениваются в рамках какой-то сделки; или в случае ссуды — увеличенная сумма ссуды на момент ее выплаты.

В исламе обращение с риба — один из главных грехов, за который Всевышний Аллах сурово наказывает. Всевышний Аллах говорит (что означает): « Те, кто потребляет проценты, не могут устоять [в День Воскресения], кроме как тот, кого сатана избивает до безумия. Это потому, что они говорят: «Торговля [просто] похожа на проценты». Но Аллах разрешил торговлю и запретил проценты, поэтому тот, кто получил наставление от своего Господа и отказывается, может иметь то, что было в прошлом, и его дело остается с Аллахом.Но всякий, кто возвращается [к процентам или ростовщичеству] — это товарищи Огня; они останутся там. Аллах уничтожает проценты и дает прирост на благотворительность. А Аллах не любит каждого грешного неверующего. Воистину, те, кто веруют и делают праведные дела, устанавливают молитву и дают закят, получат свою награду от своего Господа, и не будет страха о них, и они не будут горевать. О вы, которые уверовали, бойтесь Аллаха и откажитесь от того, что осталось [из-за вас] интереса, если вы должны быть верующими.А если вы этого не сделаете, то узнайте о войне [против вас] от Аллаха и Его Посланника. Но если вы покаетесь, у вас может быть свой принципал — [таким образом] вы не делаете ничего плохого, и вы не обижены ». [Коран 2: 275-279]

Абдулла ибн Масуд, да будет доволен им Аллах, сообщил: «Посланник Аллаха проклял того, кто принимает ростовщичество, и того, кто его платит». [Муслим] Хадис (повествование) Ат-Тирмифи добавляет: «И тот, кто записывает это, и два человека, которые являются свидетелями этого.’

Обе стороны, начисляющая проценты и выплачивающая их, в равной степени виновны в ростовщичестве. Этот хадис подчеркивает интенсивность незаконности ростовщичества или того, что в наши дни называют процентами, о чем можно судить по тому факту, что не только тот, кто взимает плату, и тот, кто ее платит, проклят, но даже те, кто пишет документы и свидетельские показания о сделке не признаются, хотя последние два не принимают активного участия в сделке.Они были осуждены за простое сотрудничество в интересующем нас вопросе. Таким образом, мы узнаем, что даже сотрудничество в сделке, в которой участвуют проценты, является приглашением к Проклятию и Гневу Аллаха.

Причина такой строгости в интересующем нас вопросе заключается в том, что ислам хочет создать общество, основанное на братстве, сочувствии, самоотверженности и самопожертвовании. Если кому-то нужны деньги, богатый должен удовлетворить его потребности ради Аллаха или дать ему ссуду без процентов.В отличие от исламской системы, эта система интересов основана на эгоизме, эксплуатации и подавлении.

В обществах, движимых интересами, состоятельные люди не склонны сотрудничать с нуждающимися ради Аллаха. Все, что их волнует, — это собственные интересы. Их вожделение и жадность не уменьшаются ни в малейшей мере даже после того, как высосана последняя капля крови бедных. Это причина, по которой ислам запретил проценты любого рода и считал их незаконными, независимо от того, используется ли ссуда для личных нужд или для коммерческих нужд.

Некоторые люди говорят, что в то время (пришествие ислама) в Аравии не существовало практики коммерческих займов, и люди занимали деньги только для своих личных нужд. На основании этого заявления они говорят, что интерес, запрещенный исламом, относится к последней форме. По этой причине они считают, что проценты, взимаемые по ссуде, взятой для промышленности и торговли, являются законными. Они утверждают, что, поскольку заемщики в промышленном и коммерческом секторах получают огромные прибыли от таких ссуд, как становится незаконным, если они платят кредитору небольшую фиксированную сумму в год? По их мнению, это право кредитора на выплату ему денег за его состояние.

Но такие аргументы совершенно неверны по двум основным причинам:

Во-первых, предположение об отсутствии практики коммерческих займов в Аравии является безосновательным. Коммерческие кредиты, безусловно, были в моде в арабском обществе, и нет смысла обсуждать этот факт.

Во-вторых, никто не может с уверенностью сказать, что сумма, вложенная человеком в бизнес, обязательно принесет прибыль, потому что мы каждый день видим, что иногда огромные инвестиции, сделанные в бизнес и промышленность, приводят к колоссальным убыткам, но кредитное агентство не беспокоит об этом вообще и он взыскивает с заемщика каждую копейку его ссуды и процентов.

Если предположить, что убытков нет, то даже тогда проценты по кредиту существенно способствуют росту цен на товары. Какие бы проценты промышленник ни платил по ссуде, они прибавляются к стоимости его товаров, что в конечном итоге увеличивает их цену и, в свою очередь, отрицательно сказывается на покупательной способности потребителей — масс. Это причина, по которой ислам закрыл этот крупнейший источник эксплуатации, подавления и тирании, объявив любые интересы незаконными.

Ростовщичество бывает двух видов:

Во-первых, Риба аль-Фадль : брать больше в обмен на один товар в случае обмена двух одинаковых товаров.

Второй, Риба Ан-Наси’а : Чтобы получить больший доход от одной вещи при обмене двух идентичных вещей. Но в этом случае по прошествии определенного периода времени сказывается большая доходность.

В исламской юриспруденции активы бывают двух типов. Один тип относится к товарам, а другой — к способу ценообразования при обмене товаров, называемому таман (цена).Тогда у каждого типа есть класс разновидностей. Например, продовольственное зерно является одним из видов активов, а рис, пшеница и т. Д. — его разновидностями. Точно так же серебро, золото и т. Д. Являются разновидностями активов второго типа. Монеты, денежные знаки, акции компаний и т. Д. Также могут считаться разновидностями этого типа в современной жизни.

Эти два типа активов имеют четыре разновидности:

1. Товары, продаваемые на вес.
2. Товары, продаваемые по мере.
3. Товары, которые можно хранить.
4. Товары, которые используются как Thaman при купле-продаже.

Во всех подобных случаях положение процентных и беспроцентных вещей будет таким, как указано в:

1. Когда товары, подлежащие обмену, относятся к одному «типу» и «разновидности», любое их увеличение или уменьшение будет быть незаконными, так как будет их продажа в кредит; например, обмен пшеницы на пшеницу и риса на рис. Важно, чтобы эти вещи были одинаковыми по размеру и / или весу и действительно находились в собственности.

2. Если две вещи, подлежащие обмену, относятся к одному «типу», но разной «разновидности», любое их увеличение или уменьшение допустимо. Однако их продажа в кредит является незаконной. Например, обмен одного килограмма серебра на два грамма золота, или обмен одного килограмма ячменя на полкилограмма пшеницы, или обмен одного динара на четыре риала. Если такая сделка будет заключаться на кассовой основе, это будет справедливо, но кредит в этом случае неверен.

3. Если две вещи, подлежащие обмену, не относятся к одному и тому же «типу», а также различаются по «разновидности», то любое их увеличение или уменьшение допустимо, и их продажа в кредит также разрешена.Например, обмен одного килограмма пшеницы на грамм золота, сделка одного килограмма фиников с десятью тола (около 116 граммов) серебра. Допускается их любое увеличение или уменьшение, равно как и их продажа в кредит

.

В заключение, мы, мусульмане, должны бороться за понимание истины в Коране и Сунне (повествованиях Пророка), особенно в том, что касается запрета ростовщичества, и быть верными ему, независимо от того, какую цену мы можем заплатить. платить, чтобы получить Удовольствие Аллаха и избежать Его невыносимого наказания.

Коммерческий интерес и ростовщичество — IslamicMarkets.com

В 17 веке после создания банковской системы возникли два новых технических термина процента, а именно:

  1. Tijarti Sood (Коммерческий процент): проценты, выплачиваемые по ссуде, взятой для производственных и прибыльных целей.
  2. Sarfi Sood (Ростовщичество): проценты по ссуде, взятой для личных нужд и расходов.

Предпосылки

Современная банковская система, давшая интересам моральную и юридическую лицензию, является основой господствующего капитализма.

Когда мусульманские страны стали подчиняться западу в своей экономической сфере, некоторые прозападные мусульмане в 19 веке, с одной стороны, увидели растущий прогресс Запада в торговле и промышленности, а с другой стороны, увидели разрушительное экономическое положение своих собратьев-мусульман. состояния. Они также осознали тот факт, что банковское дело неизбежно в сфере торговли и промышленности не только на национальном, но и на международном уровне. Это побудило их заявить, что харамом (незаконным) является только ростовщичество, но не коммерческий интерес, потому что запрет на коммерческий интерес создаст неразрешимые проблемы на их пути к индустриализации и экономическому прогрессу.Они только включили ростовщичество в термин «риба», как категорически запрещенный в Коране и сунне, и освободили от него коммерческий интерес, назвав его полностью отличным от западной концепции процента. Таким образом, был сделан вывод, что запрет на риба ограничивался ростовщичеством, в то время как коммерческий интерес был совершенно исламским.

Есть две точки зрения по этому поводу. Подробный анализ их аргументов приведен ниже:

  1. Первая школа: Эта школа представляет два аргумента в поддержку своей точки зрения о том, что в исламе запрещено только ростовщичество (не коммерческий интерес):

Аргумент 1

«Риба, практикуемая во времена Пророка, была только ростовщичеством»

Встречный аргумент

Это утверждение безосновательно, поскольку ислам, запрещая что-либо, запрещает не только одну из преобладающих форм, но и все формы, которые могут возникнуть. в будущем.Измененное состояние не меняет правила, например. Коран запрещает следующее:

  1. а) Ликер (Хамар): Во времена Пророка его форма и способ производства полностью отличались от нынешних, но постановление остается неизменным, даже несмотря на то, что форма изменилась.
  2. b) Свинина (Khinzeer): Независимо от того, насколько чистым может быть нынешнее разведение свиней на высококлассных фермах, свинина останется запрещенной и не может считаться халяльной (законной).
  3. c) Коррупция / Безнравственность (Аль-Фахша): Хотя со времен Коранических откровений, запрещающих это зло, было разработано множество изощренных способов борьбы с этим злом, правление остается навсегда.

То же самое относится к процентам и азартным играм. Утверждение, что во времена Пророка оно было в другой форме, не меняет его правления. Он остается неизменным, как и в случае с Хамаром, Хинзиром и Аль-Фахшей.

Аргумент 2

«Коммерческий интерес не существовал во дни Пророка»

Встречный аргумент

Это утверждение также неверно.Если взглянуть на исламскую и доисламскую историю Аравии, станет очевидно, что процентные ставки в то время не ограничивались ростовщичеством, а ссуды предоставлялись для коммерческих и прибыльных целей. Процитируем несколько примеров:

  1. а) «Племя Умро бин Аамира раньше проявляло интерес к племени Мугайра. С приходом ислама Мугаира проявляла большой интерес к Умро бин Аамиру ». В этом повествовании были указаны заинтересованные сделки между двумя племенами Аравии, которые фактически действовали как торговые компании; оба племени были очень богатыми.Могло ли быть так, что 2 богатых племени торговали процентами только для личных нужд и расходов? Интерес был просто коммерческим!
  1. б) История города Таиф говорит нам, что он был вторым после Мекки в торговле (их основными экспортными товарами были спиртные напитки, изюм, смородина, пшеница, дерево и т. Д.) И промышленности (основными из которых были кожа и крашение) . Племя «Сакиф» (еврейское племя) ссудило деньги под проценты не только уроженцам Таифа, но и деловому сообществу Мекки, например.племя Mughairah, которое было их постоянным клиентом. Это продвижение, которое ограничивалось не только наличными деньгами, но и товарами, между богатыми племенами Таифа и Мекки, которые обычно были торговцами и бизнесменами, было только для их коммерческих целей, а не для их потребления и личных нужд. Одним из способов получения процентов было удвоение основной суммы плюс проценты в случае неуплаты ссуды, и эта практика применялась как к наличным, так и к товарам. Они к этому привыкли.

Во время подписания мирного договора с народом Таифа Пророк выдвинул следующие условия: i) Полное прекращение операций, основанных на процентах. ii) отказ от причитающихся им процентов.

  1. c) Практика совершения двух торговых поездок, одна в Йемен зимой, а другая в Сирию летом, была начата племенем курайшитов из Мекки. Эти поездки оказались очень прибыльными, особенно с учетом того, что курайшиты, будучи хранителями Каабы, пользовались уважением, получали особые уступки и защищали во время перевозки, что было необходимо в то время.Таким образом, бизнес и торговля стали их единственными средствами к существованию. Инвестиции стали обычным делом, в котором также приняли участие женщины, и их обращение процветало и увеличивалось. Имея это в виду, можно легко представить себе, что город Мекка более или менее стал расчетной палатой или банковским городом и привык к связанным с ними удобствам. Было естественно, что интерес был одним из них. Поскольку они выдавали наличные в коммерческих целях и взимали сложные проценты в случае невыполнения обязательств торговцами, и получение процентов было их торговлей, они утверждали, когда Коран объявил проценты харамом (незаконными), что сделка с займами на основе процентов является разновидностью торговля, в которой можно получить доход на капитал, как в случае ренты, полученной от активов.Они не могли отличить излишек в виде прибыли во время сделки от излишка в виде процентов во время погашения ссуды.
  1. г) Таким образом, в доисламские дни мы видим, что Сиедна Аббас бин Абдул Мутталиб и Сиедна Халид бин Валид сформировали компанию с совместным капиталом, основным бизнесом которой было получение денежных средств под проценты. Точно так же Седна Усман была одним из богатых бизнесменов, которые ссужали деньги под проценты. Было много других трейдеров, которые постоянно занимались интересами, расширяя сеть транзакций, основанных на процентах.
  1. д) То, как действовал Седна Зубайр бин Аввам, который был известен своей надежностью, был очень похож на современную банковскую систему. Люди обычно вкладывали ему свой капитал в качестве аманы (доверие или безопасность). Однако Сиедна Зубайр давал понять вкладчикам, что он примет вклады как «ссуду», а не как «обеспечение» (Аманах). Потому что он знал, что он не будет нести полную ответственность по шариату в случае уничтожения этих аманахов, но в случае использования их в качестве ссуды, он будет полностью обязан вернуть их.Он боялся, что в случае потери депонированной суммы его имидж как надежного смотрителя будет поврежден. Поэтому он использовал термин «ссуда» для таких вкладов, чтобы гарантировать гарантированный платеж, чтобы он пользовался всеобщим доверием к нему. Еще одна причина использования слова «ссуда» заключалась в легализации торговли и получения прибыли от таких депозитов. Потому что, если он получил эти депозиты в качестве аманы, он не мог бы использовать их для своего бизнеса, поскольку в шариате запрещено использовать аманах. Это ясно показывает, что в те времена заимствования использовались не только для потребления, но и для коммерческих целей.Саедна Зубайр перед смертью оставил завещание своему сыну Саедне Абдулле бин Зубайр продать свою собственность для погашения ссуды, если потребуется. Общая сумма, рассчитанная после его смерти для выплаты его сыном, составила 22 лака. Очевидно, что такой богатый сахаб, как Сиедна Зубайр, не задолжал эту ссуду в 22 лака ни по какой нужде; скорее это было вложение ценных бумаг, обращавшихся в торговле.


 Другой ясный аргумент

Сайедна Абу Хурайра передал, что Пророк сказал: «Тот, кто не оставит Мохабару, будет пойман в войне против Аллаха и Его Пророка.В этом повествовании Пророк объявил Мохабару незаконным, как риба, и объявил войну тем, кто занимается этим, как риба.

Что такое Мохабара?

Фактически, это раздел урожая по соглашению между землевладельцем и земледельцем, при котором землевладелец передает свою землю культиватору для выращивания, чтобы получить заранее согласованное количество урожая, независимо от того, высокое или низкое производство. Например, «А» сдает свою землю «Б» для выращивания при условии, что он получит заранее определенную долю от каждой культуры, например.5 курганов. Такая сделка называется Мохабара.

Пророк называл Мохабару формой риба. Теперь следует подумать, называл ли он ростовщичество формой риба или коммерческим интересом. Это похоже на коммерческий интерес, поскольку и Мохабара, и коммерческий интерес используются для продуктивного бизнеса. В то время как в случае ростовщичества заемщик использует ссуду в личных целях, а не в производственных целях.

Подводя итог, Пророк включил Мохабару в риба, что не имеет ничего общего с ростовщичеством, а скорее с коммерческими интересами.Доказан тот факт, что во времена Пророка торговля в коммерческих интересах была обычным явлением, а также то, что эта форма запрещена.

  1. Вторая школа:

Эта группа представляет два аргумента, оправдывающих свою точку зрения, которые упомянуты ниже:

Аргумент 1

Фактор, ведущий к запрету Riba (процент), заключается в том, что если заемщик сталкивается с В случае убытка он все равно должен выплатить сумму, превышающую основную сумму, что в основном является эксплуатацией его потребности, в то время как кредитор, с другой стороны, получает увеличение своего избыточного капитала без каких-либо усилий, что является несправедливым.Но этот фактор не входит в коммерческий интерес, поскольку прибыль получают как заемщик, так и кредитор; заемщику на сумму, которую он направил в оборот, и кредитору в виде процентов сверх его основной суммы. Поэтому никто не сталкивается с несправедливостью или несправедливостью в этой сделке.

Встречный аргумент

Этот аргумент весьма привлекателен и привлекателен на первый взгляд, поскольку основан на предположении, что никто не страдает в случае коммерческого интереса.Но после анализа доказано, что Коран не только запрещает, чтобы одна сторона сталкивалась с убытками, а другая получала прибыль, но также запрещала одной стороне получать подтвержденную прибыль, а другой — неподтвержденную прибыль от тех же инвестиций, что мы изучили выше в дело Мохабара.

Аргумент 2

Этот аргумент основан на стихе Корана: «О, верующие, не пожирают имущество друг друга неправомерно; вместо этого, пусть будет торговля по взаимному согласию »(стих 29 Аль Ниса).В вышеприведенном аяте Коран запрещает «злонамеренное пожирание», которое возникает только в том случае, если согласие одной из сторон отсутствует и, естественно, сторона, пожирающая, соглашается, а другая сторона никогда не соглашается; он уступает только потому, что у него нет другого выбора. Таким образом, мы приходим к выводу, что если в сделке присутствует согласие и удовлетворение обеих сторон, ее нельзя назвать «неправомерным поглощением». Согласно этой логике, коммерческий интерес допустим, поскольку присутствует обоюдное согласие обеих сторон, тогда как риба запрещена только тогда, когда одна сторона извлекает выгоду из своего эгоизма, а другая сторона терпит убытки, поскольку у нее нет другой альтернативы.

Встречный аргумент:

Этот аргумент носит поверхностный характер. Взаимное согласие не является критерием для признания чего-либо запрещенного в исламе. Будет ли допущен акт супружеской неверности, если будет выполнено условие обоюдного согласия? Точно так же в бизнесе есть много сделок, которые считаются незаконными даже с обоюдного согласия. Для справки см. «Абваб уль Бую аль Батила», где Мухакила и Талки аль Джалаб являются формами Бая, где присутствует взаимное согласие и удовлетворение, и это запрещено Пророком.Точно так же взаимное согласие присутствует в коммерческих интересах и в азартных играх, но, несмотря на это, оно запрещено. Следовательно, таких критериев не существует в отношении законности любой сделки, одобренной обеими сторонами; скорее, одобрение должно быть на сделке, которая не запрещена шариатом. Процитируем слова Корана: «За исключением законного бизнеса…».

Источник: д-р Мухаммад Имран Ашраф Усмани, Руководство Meezan Bank по исламскому банкингу.

Проценты и исламское банковское дело — финансы и банковское дело

Чтобы распечатать эту статью, вам нужно только зарегистрироваться или войти в систему на Mondaq.com.

Статья г-на Салеха Маджида (адвокат (Ирак), Rechtsbeistand (Германия) по бизнес-законам арабских стран, B.A.Law (Багдад), Dip.Air Law, Postgrad Dip.Law (Лондон), M.C.I. Arb. и

)

Г-н Фарис Лензен, магистр права (Лондон), присяжный поверенный.

В этой статье мы попытаемся очертить определение процента, так называемого (риба) согласно законам шариата или ислама, а затем сделаем краткий обзор законов некоторых арабских стран, которые запрещают или разрешают взимание процентов.Эта статья дополняет предыдущую статью авторов, озаглавленную «Применение исламского права на Ближнем Востоке», и ее можно будет лучше понять, если читать вместе.

Регулирование и запрет взимания процентов стары как законы в истории человечества. Вавилонский свод законов 1750 г. до н. Э. установил ряд ограничений и лимитов на сумму процентов. 1

Христианство и иудаизм также ограничили или запретили взимание процентов.Другой вопрос, что практика была другой.

Согласно исламскому закону взимание процентов или риба запрещено аятами Священного Корана и «Хадисами». Но неопределенность и трудность заключаются в отсутствии точного определения риба и типов риба. Эта трудность еще больше усугубляется из-за множества различных мнений между различными школами ислама.

Источники запрета интереса

Запрещение рибы или интереса к Корану происходило постепенно и поэтапно, начиная с разочарования и осуждения Рибы в Коране до окончательного запрета, изложенного в следующем стихе Корана:

«Аллах разрешил продажу и запретил рибу» (Стих 275, Сура Аль Бакара)

Хадис Пророка пошел дальше: «Всякая ссуда, приносящая пользу, есть риба».

Выгода, делающая операцию запрещенной, может быть денежной суммой или любыми ценными товарами. 2

Таким образом, запрет имеет гораздо более широкое значение и применение, чем запрет на начисление процентов по ссудам. Это запрет на ростовщичество и любое незаработанное приращение капитала или основной суммы, будь то в форме процентов или какой-либо выгоды.

Определение процента

Риба можно определить как «денежное преимущество без встречной стоимости, преимущество, которое предоставляется одной из сторон в обмен на две денежные суммы». 3 Его также можно определить как «любое неоправданное увеличение капитала, за которое не выплачивается компенсация».

Экономический фонд

Основная концепция ислама заключается в том, что богатство не должно копиться или растрачиваться, его следует использовать в продуктивном использовании, чтобы владелец, общество и менее привилегированные могли разделить выгоду. Отсюда следует, что недопустимо оставлять деньги без дела и взимать проценты или прибыль от простого использования денег другой стороной без учета рисков или прибыли, которые могут быть получены.Ростовщики ищут только прибыль или проценты без риска. Это противоречит основам исламской экономики, основанной на справедливости и равновесии.

Из вышеупомянутой концепции вытекает принцип разделения прибыли и рисков между владельцем капитала и другой стороной, то есть заемщиком. Таким образом, в отличие от обычного банковского дела, владелец капитала не может требовать как фиксированного процента, так и гарантии возврата своего капитала. 4

Кроме того, шариат рассматривает деньги не как товар, а как средство платежа и нейтральную меру оценки, а не как товар как таковой

Тем не менее, владелец капитала может получить компенсацию на основе разделения прибыли и рисков.Запрет на торговлю деньгами плюс проценты направлен на обеспечение стабильной стоимости денег. 5

Вышеупомянутые концепции также обозначают основу экономической философии и исламского банкинга. Это подчеркивает разницу между западной и исламской банковскими системами, как мы увидим позже. В исламской экономике и банковском деле как получение прибыли, так и разделение рисков идут рука об руку.

На основании вышеизложенного шариат запрещает ростовщичество, а также транзакции с необычной неопределенностью и неизвестными опасностями, называемые «гарар», такие как азартные игры, поскольку такие транзакции противоречат принципу сбалансированных отношений или эквивалентности.

Хотя шариат признает неприкосновенность контракта, запрет ростовщичества и контракты «Гарар» вместе с некоторыми другими принципами шариата (такими как неоправданное обогащение) создали ограничения на свободу заключения контрактов, которые исламский банкинг должен соблюдать во всех случаях. банковская операция.

Ростовщичество в долгах

Существует несколько видов ростовщичества, некоторые из которых больше не используются. 6

Ростовщичество в виде долгов или ссуд, также называемое «риба ан-насиа», является наиболее актуальным видом ростовщичества, практикуемым сегодня.Это ссуда или обмен товара с условием, что заемщик погасит товар или ссуду позже в дополнение к увеличению стоимости. Таким образом, основных элементов как минимум два:

  • Погашение в будущем
  • И увеличение основной суммы долга кредитором.

Погашение основного долга может быть:

  • Одного и того же типа, независимо от того, измеряются ли они, взвешиваются или нет, например, продажа одной тонны пшеницы за две тонны пшеницы, доставленной позже, или предоставление ссуды 100 фунтов стерлингов за 120 фунтов стерлингов с последующей выплатой, или другой вид, если его измерить или взвесить, например, продать одну тонну пшеницы за 2 тонны риса позже или продать одну тонну пшеницы стоимостью 10 фунтов стерлингов за 20 фунтов стерлингов, уплаченных позже.

До ислама ростовщичество долга было обычной практикой, когда кредитор предоставлял заемщику деньги или товары и периодически получал от должника проценты или увеличивались, а основная сумма или ссуда подлежали возврату в полном объеме в будущем практика под названием «Рибал аль-Джахилия». 7

Короче говоря, ростовщичество в долг, то есть обмен товаров одного и того же вида на отсроченное погашение с увеличением суммы, запрещено шариатом согласно аятам Корана и хадисам.Это включает начисление процентов по кредитам в современных банковских операциях. Любая ссуда, содержащая положение о превышении капитала, запрещена шариатом.

Стоит отметить, что, хотя запрещено согласовывать увеличение цены или стоимости из-за задержки погашения, шариат разрешает соглашение о продаже товаров с отсрочкой платежа по цене, которая выше, чем цена той же продажи в наличные. В этом случае, в отличие от обычного кредитного соглашения, обе стороны подвергаются определенным рискам: продавец соглашается с фиксированной ценой, которая будет получена в будущем, тем самым принимая на себя риск, если рыночная цена вырастет на дату платежа.В то же время покупатель соглашается на немедленную передачу права собственности на проданные товары, тем самым принимая на себя все риски, связанные с такой передачей собственности.

Кроме того, в договоре купли-продажи отсроченная поставка товаров или форвардная покупка, так называемая «Продажа саляма», разрешена по более низкой цене, если указаны товары, в качестве исключения из запрета правил Гарара. 8

Что касается влияния положения о процентах на контракт, существуют разные точки зрения.Например, Hanafi School считает положение о процентах недействительным, но оставшийся договор действительным. Школа Ханбали считает договор займа с выплатой процентов ipso facto недействительным.

Ниже приводится краткий обзор положений некоторых гражданских и коммерческих кодексов арабских стран, касающихся процентов, за которыми следуют определенные судебные решения.

Проценты в соответствии с арабскими гражданскими и торговыми кодексами

Вопрос о том, допустимо или незаконно начисление процентов, решался в арабских гражданских и коммерческих кодексах по-разному.Он также был предметом многих судебных решений в большинстве арабских стран. Но результат почти всегда был в пользу продолжения западной системы получения процентов. Это несмотря на конституционные положения многих арабских стран, которые объявляют исламское право или шариат как основным источником (как в египетской конституции) или источником законодательства (как в конституциях Кувейта и ОАЭ), которые мы рассмотрели в предыдущая статья о применении исламского права на Ближнем Востоке.

В целом Гражданский и Торговый кодексы арабских стран можно разделить на две категории в отношении способа решения интересующего вопроса:

Во-первых: Гражданский кодекс Египта и те арабские кодексы, которые строго следовали Гражданскому кодексу Египта, в соответствии с которыми начисление процентов объявлено законным соответствующим Гражданским кодексом как по гражданским, так и по коммерческим делам.

Статья 226 Гражданского кодекса Египта гласит:

  • Статья 171
    •  Гражданского кодекса Ирака идентична статье 226 Гражданского кодекса Египта, за исключением того, что Гражданский кодекс Ирака предусматривает, что объект обязательства должен быть известен на дату возникновения обязательства, а не время подачи иска в соответствии с требованиями Гражданского кодекса Египта.
  • Статья 227
    •  Гражданского кодекса Египта, а также статья Статья 172 Гражданского кодекса Ирака устанавливают максимальные пределы начисляемых процентов и предусматривают, что стороны в кредитном соглашении или контракте могут согласовать процентная ставка, если она ниже максимальной.
  • Кроме того, статья 231
    •  Гражданского кодекса Египта, а также статья Статья 173 Гражданского кодекса Ирака дают кредитору право требовать дополнительную компенсацию в дополнение к процентам, если кредитор понес убытки или убытки в качестве результат грубой вины или обмана со стороны должника.Подобные положения можно найти в других арабских гражданских или коммерческих кодексах, например, в статье 114 Торгового кодекса Кувейта и статье 91 Торгового кодекса ОАЭ.
  • Статья 228
    •  Гражданского кодекса Египта, а также пункт 2 статьи 173 Гражданского кодекса Ирака предусматривают, что для наступления срока выплаты процентов от кредитора не требуется доказывать утрату или повреждение.
  • Сирийский Гражданский кодекс, статьи 227-229 , и Гражданский кодекс Ливии, статьи 229-231 , содержат положения, аналогичные положениям Гражданского кодекса Египта, за исключением того, что в каждом Гражданском кодексе установлена ​​разная максимальная ставка проценты, которые не должны превышать стороны соглашения.
  • Гражданский кодекс Египта, статья 232 и другие гражданские и / или торговые кодексы арабских стран запрещают начисление сложных процентов.

Авторы Гражданского кодекса арабских стран, которые предусматривали проценты, по всей видимости, оправдывают это тем, что: в случаях задержки платежа проценты равны компенсации, потому что кредитор несет убытки из-за предоставления своего капитала в ссуду или в результате просрочки платежа должником, особенно когда должник намеренно не производит платеж в срок.Некоторые авторы утверждали, что проценты в определенных случаях равносильны возмещению убытков, понесенных кредитором. Чтобы прийти к такому выводу, они опирались, среди прочего, на исламский принцип «не должно быть несправедливых убытков или причинения таких убытков». 9

Во-вторых: Гражданский и Торговый кодексы Кувейта и ОАЭ проводят различие между гражданскими делами, в соответствии с которыми взимание процентов не разрешено Гражданскими кодексами, и коммерческими вопросами, в соответствии с которыми проценты разрешены в соответствии с Коммерческими кодексами.

Кувейт

  • Статья 547
    •  Гражданского кодекса Кувейта гласит: «1. Ссуды являются беспроцентными. Любые условия об обратном недействительны без ущерба для кредитного соглашения. 2. Любая выгода, предусмотренная кредитором, рассматривается как интерес».
  • Статья 550
    •  Гражданского кодекса Кувейта (аналогична статье 719 Гражданского кодекса ОАЭ) идет дальше и гласит, что никакие изменения стоимости денег не принимаются во внимание, т.е.е. колебание, уменьшение прироста денег.

Невзирая на указанные положения, статья 102 Торгового кодекса гласит, что «1. Кредитор имеет право на получение процентов по коммерческой ссуде, если не согласовано иное. Если процентная ставка не предусмотрена в контракте, ставка причитающаяся ставка составляет 7%. 2. Если в контракте предусмотрена согласованная ставка, и должник задерживает расчет, проценты за просрочку рассчитываются на основе согласованной ставки ».Здесь следует отметить, что статья 102 предполагает, что кредитор получит проценты, даже если в соглашении ничего не сказано.

  • Статья 110
    •  Торгового кодекса Кувейта излагает положения, аналогичные статье 171 Гражданского кодекса Ирака и статье 226 Гражданского кодекса Египта, налагая 7% законный процент на должника, который не производит платеж в срок.
  • Статья 111
    •  Торгового кодекса Кувейта устанавливает максимальную процентную ставку, аналогичную статье 227 Гражданского кодекса Египта и статье 172 Гражданского кодекса Ирака.

В соответствии со статьей 3 Торгового кодекса Кувейта Кодекс применяется ко всем коммерческим вопросам, включая договор займа, и имеет преимущественную силу над положениями Гражданского кодекса.

Таким образом, мы видим здесь прямой запрет на начисление процентов в соответствии с Гражданским кодексом в соответствии с шариатом, в то время как Торговый кодекс — как специальный закон — разрешает начисление процентов вопреки принципам шариата.

Следует напомнить, что статья 1 Гражданского кодекса Кувейта предусматривает, что шариат применяется в качестве источника права в случае отсутствия четкого законодательного положения, но только при отсутствии нормы обычая.Кроме того, статья 2 Конституции Кувейта провозглашает, что шариат является одним из основных источников законодательства.

U A E

Гражданский и Торговый кодексы ОАЭ использовали тот же подход, что и Кувейтский кодекс, в запрещении процентов в соответствии с Гражданским кодексом и разрешении их в соответствии с положениями Торгового кодекса.

  • Статья 714
    •  Гражданского кодекса ОАЭ 1985 года предусматривает, что:

    «Если договор займа предусматривает выгоду, превышающую суть договора, за исключением гарантии прав кредитора, такое положение недействителен, но договор остается в силе.»

Вопреки вышеупомянутым положениям, статья 76 Торгового кодекса ОАЭ 1993 года гласит, что кредитор может оговорить проценты в соглашении о коммерческом займе. Если он не устанавливает процентную ставку, текущая рыночная процентная ставка применяются, не превышая 12%. Здесь снова существует презумпция в пользу кредитора в отношении требования процентов, даже если он не оговаривает это в соглашении.

  • Статья 88
    •  Торгового кодекса содержит положения (аналогичные статье 171 Гражданского кодекса Ирака и статье 226 Гражданского кодекса Египта, которые предусматривают законный интерес за просрочку платежа.

В Иордания Гражданский кодекс не касается процентов, но проценты начисляются в соответствии с положениями старого османского законодательства, а также Гражданского процессуального кодекса 1988 года.

Решения судов

Кратко рассмотрев положения законов некоторых арабских стран, касающихся процентов, стоит посмотреть, как суды в некоторых арабских странах рассмотрели этот вопрос.

Конституционный суд Египта Решение от 4 -го мая 1985 г.

В 1980 году статья 2 Конституции Египта была изменена следующим образом:

«Ислам — религия государства….А принципы шариата являются ОСНОВНЫМИ источниками законодательства ».

Ректор Университета Аль-Азхар подал иск против президента и других лиц, утверждая, что положения статьи 226 Гражданского кодекса Египта, которые разрешают проценты за просрочку платежа, неконституционны и противоречат упомянутой ранее статье 2 Конституции.

Суд постановил, что: Начисление процентов запрещено шариатом, но статья 2 Конституции не имеет обратной силы, и поэтому статья 226 осталась в силе и не была затронута поправкой.Статья 2 Конституции не делает шариат прямым общим правом страны и не имеет прямого отношения к нему. Но он возложил на законодателя обязанность соблюдать и применять принцип шариата в любом будущем законодательстве. 10

Таким образом, статья 2 Конституции ограничивает законодателя применять шариат в отношении любого будущего постановления, и законы, принятые до даты внесения поправок в статью 2 Конституции, такие как Гражданский кодекс, не вступают в силу. .Таким образом, статья 226 Гражданского кодекса остается в силе, хотя и противоречит шариату.

Это решение Конституционного суда широко критикуется как плохое и неубедительное. Утверждается, что положения статьи 2 Конституции и запрет интереса стали частью общественного порядка и нравственности и должны применяться по крайней мере с даты принятия закона в 1980 году. А Конституционный суд имеет обязанности и функции контролировать и обеспечивать, чтобы применение законов не противоречило Конституции.Далее утверждалось, что суд мог бы поступить лучше, если бы он основывал свое решение на принципах необходимости и общих интересов общества, чтобы оправдать начисление процентов при нынешнем экономическом режиме. 11

Также утверждалось, что наложение процентов в соответствии со статьей 226 Гражданского кодекса Египта и аналогичными положениями является компенсацией убытков, понесенных кредитором из-за неуплаты должником. Кредитор не устанавливает проценты в соответствии со статьей 226, но обязательство по уплате процентов возникает после неуплаты должником.Это соответствует принципам шариата «Фемана», которые лицо, причинившее ущерб, должно возместить. В поддержку этого мнения также говорится, что: Ислам поощряет предоставление ссуды без процентов, но должник должен действовать добросовестно. Невыплата кредита в срок является преднамеренной ошибкой и равносильна недобросовестности «. Таким образом, в таких случаях нет причин» иллах «, стоящих за запретом начисления процентов. Следовательно, утверждается, что наложение процентов за просрочку платежа выходит за рамки запрет Рибы. 12

Конституционный суд Кувейта, Решение от 28.11.1992 г.

Апелляция была подана в Конституционный суд на том основании, что статья 2 Конституции предусматривает, что шариат является основным источником законодательства, а статьи 110 и 113 Торгового кодекса разрешают взимать проценты за задержку в нарушение Конституции. Следовательно, истец утверждал, что суд должен признать статьи 110 и 113 неконституционными.

Суд постановил, что:

Статья 2 Конституции является директивой законодателю прибегать к шариату в качестве источника среди других источников законодательства, но не препятствует применению других источников права, когда возникает необходимость.Он возлагает на законодателя только доверие к принятию принципов шариата в максимально возможной степени, это политическая директива для законодателя о принятии шариата, но законодатель по-прежнему вправе изъять принципы права из других источников, которые он сочтет подходящими. Судья не может игнорировать однозначные положения закона, такие как статьи 110 и 113, и применять шариат, но он может прибегать к применению шариата только в том случае, если в законе нет четких положений. 13

Шариат не является источником и не единственным источником закона.На основании этого суд постановил, что статьи 110 и 113 Торгового кодекса Кувейта, разрешающие проценты, являются конституционными.

Следует отметить, что аргументация кувейтского суда в некоторых аспектах параллельна аргументации египетского дела Аль-Азхар, за исключением того, что кувейтский суд не утверждал, что статья 2 Конституции не имеет обратной силы. Но в обоих случаях суд, похоже, был нацелен на одну цель, а именно на легитимацию интересов любыми способами.

Верховный федеральный суд ОАЭ, Решение от.06.09.1983

Ответчик, компания, которая заняла определенную сумму денег в банке, утверждала, что шариат запрещает проценты и особенно сложные проценты. Таким образом, Ответчик не был обязан уплачивать суммы, истребуемые банком. Истец, банк, подал апелляцию в Федеральный суд Абу-Даби на решение суда низшей инстанции в отношении оставшейся суммы ссуды и процентов, предположительно причитающихся с компании. Истец утверждал, что суд может применять шариат только в случаях отсутствия прямо выраженного положения в законе, как указано в статье 5 Гражданского процессуального кодекса ОАЭ №.3 1970 года. Статьи 61 и 62 указанного закона прямо разрешают начисление процентов, поэтому суд не может отменять прямо выраженные положения закона и применять принципы шариата, запрещающие проценты.

Федеральный верховный суд постановил, что шариат запрещает проценты, но в то же время сделал исключение из запрета путем применения принципа шариата: «Необходимость допускает то, что в противном случае было бы запрещено». Кроме того, суд также утверждал, что исламская юриспруденция допускает исключения из правил, когда имеется подавляющий интерес общества.Основываясь на вышеизложенных принципах, шариат признал продажу «Салама» и договор «Истисна» как исключения из правил, которые делают продажу несуществующего объекта недействительной.

Основываясь на вышеупомянутых принципах, взимание простых процентов следует рассматривать как исключение из правила запрета из-за необходимости, требований и интересов людей. Следовательно, положения статей 61 и 62 Гражданского процессуального кодекса 1970 года являются конституционными, постановил суд.

Суд добавил к вышеупомянутым доводам, что судья должен уважать волю сторон и не может игнорировать соглашение сторон, за исключением исключительных обстоятельств. Таким образом, суд не может аннулировать соглашение сторон о выплате процентов, за исключением случаев, когда ставка превышает максимальную установленную законом ставку, или в случаях сложных процентов, которые прямо запрещены законом. 14

Кроме того, суд постановил, что проценты по делу, по которому была подана жалоба, равны компенсации.Соответственно, суд отклонил утверждение ответчика.

В другом случае Верховный суд ОАЭ постановил, что хотя статья 714 Гражданского кодекса запрещает проценты, но Гражданский кодекс как таковой не применяется к коммерческим сделкам, и что взимание процентов банками разрешено в соответствии с Торговым кодексом. 15

Гражданский процессуальный закон 1970 года был заменен новым Гражданским процессуальным законом No. 11 от 1992 г. и статьи 76, 77, 88 и 409 Торгового кодекса ОАЭ 1993 г. не оставляют сомнений в том, что взимание простых процентов за коммерческие и банковские операции разрешено.

В заключение, из предшествующего обзора следует, что суды и законодатели в арабских странах до сих пор преуспевали в том, чтобы на словах придерживаться норм шариата и пережили конфликт, возникший в результате применения шариата к в соответствии с требованиями современных светских правовых и коммерческих систем.

Исламский банкинг

Исламские финансовые и банковские учреждения успешно выросли в течение последних 20 лет в ответ на популярную потребность в исламских странах в финансировании под свободные проценты, а также потребность западных и американских рынков в новых капиталах.Профицит ОПЕК позволил обеим сторонам использовать огромные излишки денег. Однако размер транзакций исламского банкинга остается небольшим по сравнению с традиционным банковским делом, но неуклонно растет.

По оценкам, в соответствии с принципами шариата во всем мире инвестируется около 100 миллиардов долларов США; относительно небольшая сумма, но значительная, учитывая короткий период существования исламских финансовых институтов и исламских фондов. Исламские инвестиционные фонды и банковское дело используются не только на Ближнем Востоке, но и в ряде традиционных банков США и Европы.

Ниже мы попытаемся описать основные особенности исламского банкинга и отличия от обычного банковского дела, а также некоторые инструменты, используемые такими учреждениями в качестве инструментов финансирования.

Общие характеристики

Исламский банкинг относится к банковской и финансовой системе, которая обеспечивает соответствие финансовых операций принципам исламского права.

В руководство таких финансовых учреждений входит совет исламских ученых и консультантов, которые проверяют каждую финансовую операцию на предмет соблюдения шариата.

В исламском банковском деле и риск, и прибыль идут рука об руку, и вкладчик считается акционером, получающим прибыль или разделяющим убытки. Банк часто выступает в качестве доверительного управляющего, действующего от имени своих клиентов, будь то вкладчиков или заемщиков, в соответствии с принципами шариата.

Концепция исламского финансирования направлена ​​не только на получение прибыли, но и на достижение экономического развития и социальной справедливости по сравнению с традиционной банковской системой, основанной на долгах и процентах.

Основные различия между традиционным банкингом и исламским банкингом проистекают из запрета шариата на риба и «гарар» или азартные игры, как указывалось ранее. 16 Кроме того, запрет «карар», азартных игр и случайных операций в соответствии с шариатом приводит к ограничениям деятельности исламских банков. Это сделки, которые являются слишком спекулятивными или основаны на неизвестных и неопределенных событиях, со значительными высокими рисками. Эти и другие нормы шариата сформировали типы финансовых транзакций, принятые исламскими банками.Соответственно, исламские финансовые институты разработали определенные модели контрактов, основанные на концепции беспроцентного участия, чтобы удовлетворить потребности рынка.

Ниже приведены наиболее популярные банковские инструменты или типовые контракты, известные под их арабскими названиями:

Мурабаха (Торговое финансирование)

Клиент с традиционными банковскими отношениями желает приобрести сырье или товары, для которых у него нет средств для оплаты покупной цены. Он заимствует сумму покупной цены у банка, который может взимать комиссию или удерживать купленные товары и требовать от покупателя выплаты процентов.Исламское учреждение не может предоставить такой заем, но оно может помочь покупателю совершить покупку, купив товары у поставщика, а затем продав их покупателю с прибылью. 17

Большая часть средств исламских банков управляется через контракты мурабаха (продажа с процентной надбавкой). В этом типе контракта клиент поручает банку покупать товары в соответствии с его спецификациями у поставщика. Далее покупатель обещает приобрести эти товары в банке по цене плюс наценка.На практике банк покупает товары только тогда, когда уверен, что покупатель их купит. Эта вторая сделка между банком и его клиентом обычно осуществляется в кредит. Привлекая банк в качестве продавца, клиент может приобрести товары в кредит, а банк может потребовать компенсацию за свои услуги, потребовав более высокую продажную цену. Юридически клиент не просто берет деньги в долг под проценты, но покупает товары в кредит, что разрешено исламским законодательством. Другими словами, сделка между банком и его клиентом является продажей в кредит, а не ссудой.

Принципиальное различие между финансированием Мурабаха и традиционным финансированием покупки состоит в том, что банк в Мурабахе должен фактически получить право собственности на рассматриваемые товары и позже передать это право конечному покупателю. Этот отрывок о праве собственности поднимает вопросы о дефектах в праве собственности, претензиях, риске потери и страховании, которые необходимо тщательно учитывать при ведении переговоров и составлении любого контракта Мурабаха. Также важно определить, где и по законам какой страны переходит титул, так как это повлияет на то, переходит ли титул вообще, и будут ли покупка и последующая продажа исламским учреждением или банком событиями, подлежащими передаче, ad valorem , или подоходный налог любого вида.

Для снижения рисков банка на практике первая и вторая продажа происходит одновременно, когда право собственности на товар переходит к банку.

Кроме того, важным ограничением механизма Мурабаха является то, что оно требует наличия трех не связанных между собой сторон — поставщика, исламского учреждения или банка и конечного покупателя или покупателя. В таких сделках все стороны несут определенные риски и выгоды.

Мудараба (Финансирование с разделением прибыли)

Если компании требуется финансирование проекта, но не управленческая или административная помощь для проекта или бизнес-возможности, исламские учреждения или банки могут использовать контракт Мудараба, в котором исламское учреждение или банк предоставляет необходимое финансирование, а компания обеспечивает работу. , выполняет и управляет проектом.Здесь есть две фазы транзакций. На первом этапе владелец капитала размещает свой капитал в банке, и банк действует как сторона, инвестирующая капитал, то есть как «мудариб».

На втором этапе банк выступает в качестве поставщика капитала, а компания — в качестве второго «мудариба», эквивалентного обычному заемщику, который требует и использует деньги для проекта. Прибыль (если таковая имеется), полученная компанией от проекта, делится в соответствии с согласованной пропорцией между банком и компанией.

Позже исламский банк снова делит прибыль между банком и первым владельцем капитала. Банк может также взимать комиссию за свои обычные услуги, но не проценты.

Такие транзакции регулируются двумя основными принципами, оба вытекающими из исламского права. Вместо того, чтобы брать проценты за ссуду, поставщики капитала участвуют в соглашении о распределении прибыли и рисков.

Первый принцип заключается в том, что рентабельность капитала не может быть зафиксирована заранее, а описывается пропорцией прибыли.Поставщик капитала и мудариб, использующий капитал, делят прибыль в соответствии с согласованными пропорциями. 18

Второй принцип заключается в том, что владелец капитала разделяет риски проекта. Таким образом, в случае проигрыша проекта владелец капитала несет ответственность в размере вложенного им капитала, но не сверх этой суммы, и банк не гарантирует возврат первоначального капитала владельцу капитала, а также компании или » мудариб «может потерять работу.Таким образом, в отличие от обычного банковского дела, поставщик капитала не может требовать одновременно фиксированного процента и гарантированного возврата своего капитала.

Мушарака, Совместные предприятия

Компания имеет проект или бизнес-возможность, требующие как финансирования, так и помощи со стороны руководства. Он может найти исламское учреждение, желающее вступить в партнерство или соглашение мушарака, в соответствии с которым компания и исламский банк являются партнерами в истинном смысле слова, разделяя капитал, управление, прибыль и убытки в соответствии с заключенным между ними соглашением.Это исламские финансы в чистом смысле, поскольку они выполняют основы распределения и использования богатства для продуктивного использования.

При заключении соглашения «Мушарака» необходимо учитывать те же соображения, что и в случае любого совместного предприятия или партнерства. Стороны должны ответить на общие вопросы о том, для чего предназначено партнерство, как им будет управлять, как будут распределяться прибыли и убытки и как договор может быть расторгнут. Здесь банк может взять более низкий коэффициент прибыли, но в случае убытков он становится ответственным в пределах своего полного коэффициента собственного капитала.

Соглашение «Мушарака» может быть связано с финансированием конкретного проекта, в соответствии с которым соглашение прекращается после завершения проекта, или может быть связано с продолжающимся проектом, и в этом случае банк постепенно возвращает свои инвестиции в зависимости от способности проекта выплатить первоначальные вложения и оговоренная прибыль. Возврат основан на доходе от проекта, а не на начислении процентов.

Вышеупомянутые транзакции обеспечивают соблюдение запрета на риба и удовлетворяют правилу, согласно которому, когда деньги ссужаются другой стороне на период времени, компенсация за финансирование не может быть заранее определенной суммой, гарантированной другой стороной контракта.Кроме того, такие транзакции основаны на идее разделения прибыли и рисков и на избежании безрисковой прибыли.

Существуют и другие инструменты и типовые контракты, разработанные исламскими учреждениями для соответствия исламским принципам, такие как договор лизинга (иджара), в соответствии с которым компания просит банк приобрести определенное оборудование и сдать его в аренду компании за согласованную регулярную плату.

Эти и другие инструменты, используемые исламскими банками, доказали свою работоспособность, поскольку большинство современных транзакций можно разделить на договоры купли-продажи, аренды и создания совместных предприятий. 19

Также следует отметить, что предпринимаются постоянные усилия по разработке новых инструментов исламского банкинга, которые соответствуют исламским принципам и в то же время являются реалистичными и прибыльными.

Ислам запрещает интересы, но в то же время требует законной и справедливой торговли и законного создания богатства. Он не ограничивает свободу заключения договоров и торговли, если они соответствуют общим принципам шариата. Исламский банкинг все еще находится в стадии становления, и его будущее зависит от его способности находить новые способы торговли и инвестирования. 20

Сноски

1. См. Мекки И. Луфти, Правовые интересы, сравнительное исследование стр. 161-164 (на арабском языке)

2. См. Д-р Ахмед М.М. Саад, Задержка интересов, сравнительное исследование, Каир, 1986, (арабский) страницы 90-91

3. Проф. W.M. Баллантайн, Коммерческое право на арабском Ближнем Востоке, 1987, стр. 122-124

4. Фогель и Хейс, Исламское право и финансы, 1998, с. 130

5. Там же Фогель, стр. 83

6.Супра, д-р А. Саад П. 94-97

7. Supra, Vogel, p. 72

8. Там же, Vogel, p. 76-77

9. Supra, Dr. A.M. Саад, стр. 253-275

10. Там же, д-р А.М. Саад, стр. 15-43

11. Там же, с. 36-37

12. Там же, с. 202-218

13. Проф. Баллантайн, Арабские коммерческие законы: Закон Бога или Маммона ?, MEER, январь 2000 г., стр. 16-17

14. Supra, Dr. A.M. Саад, стр. 18-28; см. также Хинд Тамими, Проценты по закону ОАЭ, применяемые судами в Абу-Даби, Arab Law Quarterly, Часть 1, 2002 г., стр. 50-3

15.Об этом сообщается в MEER, март 1999 г., стр. 5

16. Supra, Vogel, p. 110 и 84-88. Также F. Аль-Омар и М. Абдель Хаг, Islamic Banking, 1996, p. 104-108

17. Там же, Vogel, p. 140-143

18. Там же, Vogel, p. 130-131

19. См. M.J.T. Макмиллен, «Обеспечение залога и структуры финансирования для шариатского финансирования проектов…», MEER, август 2001 г., стр. 7, 11-18

20. Супра, Ф. Аль-Омар и М. Абдель Хаг, страницы 124-126

Это исправленная часть статьи, опубликованной в International Construction Law Review, Vol.20 января 2003 г.

Содержание этой статьи предназначено для предоставления общего руководства по предмету. По поводу ваших конкретных обстоятельств следует обращаться за советом к специалисту.

риба (ростовщичество / проценты) в исламе. Риба в переводе с арабского означает… | от The Sincere Seeker

Риба с арабского переводится как рост, увеличение, прибавление, избыток, расширение или излишек. Риба означает добавление или увеличение любого товара сверх его первоначального размера или количества.Риба часто переводится как английское слово ростовщичество. Ростовщичество на английском языке относится к незаконным действиям или практике предоставления ссуды под необоснованно высокие проценты. В то время как ростовщичество понимается как ссужание денег под высокий процент, слово риба, как указано в исламе и терминологии Священного Корана, означает ссуду денег под проценты независимо от процентной ставки, низкой или высокой. . Среди наиболее распространенных типов Riba — выдача ссуд денег и ссуд с условием, что основная сумма возвращается с дополнительным, заранее определенным количеством средств, известным сегодня как проценты.

«О вы, которые уверовали, не потребляйте ростовщичество, удваивайте и умножайте, но бойтесь Аллаха, чтобы вы могли добиться успеха» (Коран 3: 130)

Священный Коран упоминает слово риба или ростовщичество в восьми цифрах. отдельные экземпляры. Коран осуждает изъятие и извлечение выгоды из рибы, считая эту практику грязным и грязным действием. В Священном Коране используется очень резкий и осуждающий язык для описания тех, кто принимает интерес. Фактически, Риба считается одним из самых разрушительных грехов в религии ислама и входит в число семи смертных грехов, упомянутых Пророком Мухаммедом, мир ему; суровый список грехов, который также включает убийство.

Риба считается неестественным ростом богатства; несправедливый перевод богатства; неэтичный и вредный акт, а также средство пожирания чужого богатства. Риба считается экономическим рабством, которое делает бедных беднее, а богатых — богаче; практика, которая мешает бедным преодолеть свое ослабленное финансовое положение и добиться процветания. Тот, кто ссужает деньги, не предоставляет услуги, а получает исключительно прибыль от ссуды денег. Эта практика лишает бедных возможности выбраться из своего положения.Тот, у кого есть капитал, останется богатым на всю жизнь, поскольку они исключают возможность понести убытки и приумножить свое богатство, поскольку они извлекают средства из одних заемных денег.

Действие Рибы препятствует циркуляции богатства в экономике. Захват рибы или ростовщичества — очень эгоистичный поступок; тот, который позволяет богатым людям становиться богаче. Когда деньги ссужаются под проценты, ссуда предоставляется без какого-либо труда или усилий и без принятия на себя какого-либо риска, который со временем может возрасти.В истории проценты часто использовались как форма притеснения, когда богатые ссужают бедным, зная, что заемщик не может выплатить ссуду. В конце концов, они были вынуждены продать себя, своих жен и свою собственность, чтобы вернуть деньги.

Поедание рибы — единственное преступление, объявленное Всемогущим Богом, и ведение войны против тех, кто потребляет ее.

«А если вы этого не сделаете, то узнайте о войне [против вас] от Аллаха и Его Посланника. Но если вы раскаиваетесь, у вас может быть свой принцип — [таким образом] вы не делаете ничего плохого, и с вами не поступают несправедливо »(Коран 2: 279)

Двумя основными типами риба являются« риба и насия », и« Риба аль Фадл .«

‘ Riba an Nasiyah »также известен как сложные проценты и Riba Al-Quran, потому что Священный Коран специально запрещает эту форму Riba; один из них обычно практиковался в доисламской Аравии в то время. Этот тип риба представляет собой кредитный договор; кредитная сделка с заранее определенным или заранее согласованным увеличением или процентами, которые кредитор получает сверх первоначального принципа. Эта риба предполагает рост суммы кредита с течением времени. Примером этого является притча, в которой Петр ссужает Адаму ссуду на 100 долларов, по соглашению он получит обратно 120 долларов.Это также включает современные методы кредитования, такие как карточные карты, жилищная ипотека, автомобильные кредиты, личный заем в банке, студенческие ссуды и банковские депозитные сертификаты (CD).

Риба аль-Фадл , также известный как Риба аль-Хадис, потому что он был классифицирован как Риба в повествовании Пророка Мухаммада, мир ему, представляет собой немедленную продажу или обмен товара, такого как золото, серебро, пшеница, ячмень. , финики, соль, масло, сахар или хлопок в неравных количествах одного и того же товара.Когда производится обмен того же товара, но в другом количестве, дополнительная сумма будет считаться риба. Два основных критерия квалифицируют эту продажу или сделку как Riba: задержка во времени, поэтому обмен обеими сторонами должен происходить одновременно, и разница в качестве при обмене одного и того же товара. Оба товара должны быть равными по количеству. Примером этого Риба будет, если Питер даст Адаму 100 кг фиников за 50 кг лучшего качества за одну сессию кредитования.Наш Пророк (мир ему и благословение) передал ему: «Золото за золото, серебро за серебро, пшеница за пшеницу, ячмень за ячмень, дата для финика, соль за соль, должны быть равны с обеих сторон и рука об руку. Тот, кто платит больше или требует больше (с обеих сторон), предается риба.

Бог утверждает, что тот, кто потребляет Рибу, не встанет в День Воскресения, за исключением тех случаев, когда он встанет, как те, кого коснулся и избил дьявол, приведший его к безумию; Это означает, что они не смогут правильно мыслить в тот День, действуя так, как будто он или она были одержимы.

«Те, кто потребляют проценты, не могут устоять [в День Воскресения], кроме как тот, кого сатана избивает до безумия…» (Коран 2: 275)

Затем в стихе говорится:

«… Это потому, что они говорят:« Торговля [просто] подобна проценту ». Но Аллах разрешил торговлю и запретил проценты. Итак, тот, кто получил наставление от своего Господа и воздерживается, может иметь то, что было в прошлом, и его дело остается с Аллахом. Но всякий, кто возвращается к [торговле процентами или ростовщичеством] — это товарищи Огня; они пребудут в нем вечно »(Коран 2: 275)

Бог сделал все, что вредно для человека или общества, харам (запрещено).Есть принципиальная разница между бизнесом или торговлей и ростовщичеством. Риба вредит экономике, тогда как бизнес здоров. Риба — противоположность бизнеса. Управление бизнесом включает труд, усилия и риск, тогда как действие Рибы не состоит из усилий, труда или риска; поскольку человек, ссужающий деньги под проценты, гарантированно выигрывает, независимо от того, процветает ли человек, взявший ссуду, или теряет деньги. Прибыль лица, получающего проценты, становится убытком лица, выплачивающего проценты.Эти транзакции не квалифицируются как бизнес-транзакции; скорее, это просто грабежи. Деловые операции должны происходить на свободном и справедливом рынке, где есть риск, прибыль и убыток, а не там, где есть гарантированная прибыль, без риска и убытков, что несправедливо и неэтично, поскольку оно развращает и разрушает свободный рынок.

Риба и ростовщичество — чистое зло, потому что они буквально «поддаются» системе экономического угнетения и несправедливости. Эта система имеет негативный эффект не только на индивидуальном, но и на общественном уровне.Он лишает людей их богатства, бизнеса и домов и причиняет много боли и страданий; все это противоречит основным исламским учениям о социальной справедливости. Тот, кто вовлечен в Рибу, постоянно живет во грехе, поскольку его деньги постоянно грешат за него или за нее.

«О вы, уверовавшие, не расходуйте имущество друг друга несправедливо, а только [в законных] делах по взаимному согласию. И не убивайте себя [или друг друга]. Воистину, Аллах милосерден к вам »(Коран 4:29)

В примере с Рибой, если семья купит дом за 300 тысяч долларов с 5% -ной процентной ставкой по 30-летней ипотеке, она откатит заплатив более 520 тысяч долларов с процентами.Кроме того, они должны сначала выплатить проценты, прежде чем выплачивать основную сумму.

Религия ислама — не единственная вера, запрещающая Рибу. Запрещение рибы также было открыто в прошлых писаниях, включая Инджил (Евангелие) и Тору. Таким образом, и христиане, и евреи знают о зле и опасности незаконного акта получения процента и его наказания, о котором говорится в их Книгах. Лишь в 1832 году католическая церковь разрешила ростовщичество. Согласно Библии:

«Если вы одалживаете деньги одному из моих людей, который находится в нужде, не относитесь к этому как к коммерческой сделке; не взимайте процентов »(Исход 22:25)

« Если кто-то из ваших собратьев-израильтян станет бедным и не сможет прокормить себя среди вас, помогите им, как вы бы иностранцу и пришельцу, чтобы они могли продолжать жить среди вас. .Не бери с них процентов и никакой выгоды, но бойся Бога твоего, чтобы они могли продолжать жить среди вас »(Левит 25: 35–36)

« Он дает взаймы под проценты и получает прибыль. Выживет ли такой человек? Он не будет! За то, что он совершил все эти мерзкие поступки, он должен быть предан смерти; его кровь будет на его собственной голове »(Иезекииль 18:13)

К сожалению, сегодня мы живем в мире, экономика которого погружена в систему интересов; где многие страны ссужают деньги другим странам, которые отчаянно пытаются их принять, порабощая их и их народ.Даже мусульманские страны оказались в состоянии долга перед другими странами, сделав их рабами этих стран.

К сожалению, сегодня мы живем в мире, где риба и ростовщичество иногда скрываются и замаскированы с помощью крайнего обмана — где даже некоторые банкиры и эксперты не признают зла ​​и угнетения, которые происходят в этих ситуациях. Богатство постоянно извлекается из масс с помощью обмана и других форм зла и мошенничества.

К сожалению, сегодня мы живем в мире, где современная банковская система производит деньги из ничего; который является формой риба и может привести к пожиранию богатства из-за инфляции.На протяжении всей истории общества всегда использовали в качестве формы оплаты монеты, сделанные из драгоценных металлов, например, золота и серебра, в качестве основы для торговли и сохранения стоимости; однако практика современного банковского дела заменила эти традиционные системы, основанные на активах, бумажными банкнотами.

Пророк Мухаммад сказал: « Существует семьдесят два типа риба, наименьший из которых подобен мужчине, совершающему инцест со своей матерью». Он также заявил, что наказание тех, кто пожирает ростовщичество в в дальнейшем будет включать в себя действие, в котором Бог Всемогущий будет увеличивать их животы, как дома, наполняя их змеями, которых можно увидеть снаружи.

Моим дорогим брату и сестре, обратите внимание на зло и опасности Рибы и ростовщичества, и спасите себя и свои семьи от этого греха. Обратите внимание, что деньги, взятые у Рибы, не принесут никаких благословений, и Бог даже заставит эти деньги исчезнуть.

«И все, что вы дадите ради увеличения дохода в богатстве людей, не умножится с Аллахом. Но то, что вы даете в закят (благотворительность), желая поддержки Аллаха, — это умножители (Коран 30:39)

Если вы съедите риба, ваша жизнь скоро погибнет.Подумайте о своих отношениях со своим Создателем и о том, как доставить удовольствие Ему, и не идите по стопам сатаны, потребляя Рибу, думая, что это принесет вам пользу или обеспечит безопасность вашей семье. Осознайте истину, что сущность и защита исходят только от Всевышнего Аллаха. Покупайте только то, что вы можете себе позволить, понимая, что Аллах запрещает и запрещает то, что вредит вам или обществу.

Возьмите Книги искреннего искателя Отдельно на Amazon https://amzn.to/3n63EIC или купите Детский набор из 10 книг «Искренний искатель» 👶🏻 С https: // www.thesincereseeker.com/kids

💥 Подпишитесь на канал The Sincereseeker на YouTube и включите уведомления! 🔔 🎥 https://goo.gl/ckDmLs 💥

Что такое риба (интерес) в исламе? | Серия определений исламских финансов

Риба — арабское слово, означающее «увеличивать» или «превышать».

Риба обычно переводится на английский как «проценты» или «ростовщичество» и представляет собой плату за использование чужих денег. Это также включает в себя неравные обмены.

Примером этого может быть получение ссуды у кого-то, кто ожидает ее погашения в дополнение к 5% в месяц на все, что не было выплачено в конце каждого месяца.

Так, например, вы одалживаете 100 фунтов стерлингов на один месяц. В конце концов, вы вернете 105 фунтов стерлингов.

Что говорит ислам о

риба ?

Последним раскрытым аятом Корана был аят риба [Бухари] . Коран и Пророк (мир ему) были очень ясно против риба :

  • «… Аллах разрешил торговлю и запретил риба …» [2: 275]
  • «Вы, кто верует, берегитесь Бога: откажитесь от любых невыплаченных взносов от риба , если вы истинно верующие.Если нет, то будь предупрежден о войне от Бога и Его Посланника ». [2: 278-279]
  • «Верующие, не потребляйте риба , удвоенные и удвоенные. Помни о Боге, чтобы тебе было преуспевать ». [3: 130]
  • «Все, что вы одалживаете в ростовщичество, чтобы получить ценность за счет богатства других людей, не умножится в глазах Бога, но все, что вы отдаете в качестве милостыни, в своем стремлении к Божьему одобрению, принесет множество наград». [30:39]
  • Пророк (мир ему) проклял того, кто взял или дал риба [Бухари].

Почему

риба запрещено?

Короче говоря, риба — это эксплуататорское устройство, которое удерживает бедных в ненадежном финансовом положении, поскольку бедные вынуждены иметь постоянно растущие долги, в то время как богатые увеличивают свое богатство, не создавая никакой дополнительной стоимости.

Богатые зарабатывают деньги на своих деньгах, а бедные платят за то, чтобы использовать деньги, которых у них нет, тем самым сокращая разрыв между богатыми и бедными.

Не только ислам считает риба негативным явлением.Классицистский взгляд греческого философа Аристотеля против процента был выражен, когда он сказал: «Самый ненавистный вид (получения богатства) и по самой веской причине — это ростовщичество, которое извлекает выгоду из самих денег, а не из их естественного объекта. Деньги предназначались для обмена, а не для увеличения процентов … Следовательно, из всех способов получения богатства это наиболее неестественно ».

Ранее мы написали серию из двух частей, посвященных более академическим, эзотерическим причинам, почему риба является харамом здесь и здесь.

Риба и современность

Интерес занимает центральное место в современной банковской системе. Это серьезная причина нежелания мусульман полностью взаимодействовать с финансовым сектором.

Пророк сказал: «Придет время, когда не останется никого, кто не потреблял бы риба , и тот, кто не потребляет его, тем не менее, будет затронут остатками». [An-Nasa’i]

Теперь IslamicFinanceGuru стремится вернуть мусульман к равным условиям игры, позволяя мусульманам принимать эффективные и халяльные финансовые решения, не прибегая к риба .

Ознакомьтесь с нашими ресурсами по исламской ипотеке и халяльным инвестициям, и, если у вас есть какие-либо вопросы, у нас есть специальный форум, который контролируют муфтии исламских финансов.

Это определение является частью Серии определений исламских финансов.

Дополнительная литература:

Politics by Aristotle – Book I

Исмаил Мустафа

Исмаил окончил Уорикский университет со степенью юриста. У него есть опыт в исламских финансах, образовании и работе с молодежью.Он увлечен обучением и заядлый читатель, который работает в команде IFG Wills and Content.

www.islamic-finance.com

Дословный перевод арабского слова «риба» — увеличение, прибавление или рост, хотя обычно его переводят как «ростовщичество». В то время как англоговорящие люди обычно понимают ростовщичество как взимание эксплуататорской процентной ставки, слово «риба» на арабском языке применяется к более широкому спектру коммерческих практик.

В традиционной и современной литературе существует несколько методологий для понимания риба.Однако два общих элемента риба, которые идентифицируют почти все мусульманские ученые, — это риба аль-фадл и риба ан-насиа .

Риба аль-фадль предполагает одновременный обмен неравными количествами одного и того же товара и поэтому может быть описан как ростовщичество излишков. Riba al-nasia, ростовщичество ожидания, предполагает неодновременный обмен равными количествами одного и того же товара и, следовательно, предполагает не излишек, а только разницу во времени обмена.Некоторые авторы используют термин риба ан-наса для определения такого обмена. Следовательно, обмен, в котором я расстаюсь со 100 граммами золота сейчас в обмен на 100 граммов золота, которые будут получены от вас завтра, может быть описан как риба ан-насиа. Обмен, в котором я расстаюсь со 100 граммами золота в обмен на 110 граммов золота, которые будут получены от вас сейчас, можно описать как риба аль-фадль.

Иногда утверждается, что ростовщические ссуды, риба аль-каруд, сочетают в себе риба аль-насиа и риба аль-фадль, поскольку в таких сделках есть как отсрочка, так и излишек.Это современная процентная ссуда, при которой одна сторона взимает с должника комиссию в отношении причитающейся суммы. Это одна из основных форм практики риба. Первоначальная задолженность может возникнуть в результате получения денежной ссуды или покупки предмета в кредит. В любом случае должник заключает договор о выплате кредитору заранее согласованной суммы богатства в дополнение к первоначальному долгу в обмен на отсрочку сроков погашения. Несколько сбивает с толку то, что термин «риба аль-насиа» иногда используется как синоним «риба аль-каруд».

Некоторые современные авторы утверждают, что запрет на риба аль-каруд относится только к высоким процентным ставкам, а не ко всем формам процентов. Эта точка зрения была отвергнута. Точно так же аргументы, которые предполагали, что фиксированные процентные ставки являются харамом, а переменные процентные ставки — халяльными. В последнем случае меняется просто способ начисления процентов, а не факт их выплаты. При переменных процентных ставках проценты действительно взимаются, но ставка, по которой они начисляются, определяется в начале каждого подпериода, на который делится ссуда.Мнение о том, что проценты — это гарантированная прибыль, также неверно. В жизни нет никаких гарантий, и даже современные банковские кредиты не гарантируют получение банком процентов. Заемщики время от времени делают невыполнение обязательств. Еще один аргумент, который отвергается большинством мусульманских мыслителей, заключается в том, что ссуды под проценты допустимы до тех пор, пока сама ссуда используется для покупки производственных активов. Позиция большинства состоит в том, что беспроцентные ссуды разрешены в исламе для более широкого круга целей, чем только производство, в то время как ссуды под проценты запрещены практически при любых обстоятельствах (ситуации принуждения или необходимости являются двумя исключениями, которые иногда предлагаются).

Риба аль-бую, ростовщичество торговли, является еще одной распространенной формой, в которой могут проявляться элементы риба аль-фадль и риба аль-насия. Во избежание риба аль-буйу количество обмениваемых предметов должно совпадать, и обмен должен быть одновременным. Следовательно, если финики должны быть обменены на финики, количество фиников должно быть таким же, и обмен должен производиться на месте. Профессор Махмуд Эль-Гамаль из Университета Райса в Хьюстоне указал, что это требование может существовать для того, чтобы стимулировать продажу товаров за наличные с целью достижения справедливой рыночной стоимости для покупателей и продавцов, «маркировка для рынка», как он описывает Это.Смысл этого постановления заключается в том, что покупатели и продавцы будут обменивать товары только одинакового качества (например, финики низкого качества на финики низкого качества или финики хорошего качества на финики хорошего качества), поскольку количество обоих встречных значений должно быть равным. Разумно предположить, что ни один рациональный контрагент не даст один килограмм хороших фиников взамен килограмма плохих.
Абу Саид сказал, что Билал принес Пророку несколько фиников, и когда Пророк спросил его, как были получены эти финики, Билал ответил: «У меня были финики худшего качества, поэтому я продал два са за са».На это Пророк сказал: «Ах, самая суть риба, самая суть риба. Не делайте этого, но если вы хотите купить, продайте свои финики отдельной транзакцией, а затем купите на вырученные средства ».
Хадис: Муслим

Теперь возникает вопрос, к каким видам предметов относится запрет на риба, другими словами, к каким предметам относится рибаи?
«Золото должно оплачиваться золотом, серебро — серебром, пшеница — пшеницей, ячмень — ячменем, финики — финиками и соль — солью — как за подобное, равное за равное, оплата производится на месте.Если виды различаются, продавайте, как хотите, при условии оплаты на месте ».
Хадис: Муслим

Согласно Ибн Рушду в «Бидаят аль-Муджтахид», большинство юристов утверждают, что сфера риба распространяется не только на шесть товаров, упомянутых в вышеприведенном хадисе. Следовательно, обмен одной унции меди на две унции меди, произведенный на месте, будет составлять риба, даже если медь не упоминается в хадисе. Также обратите внимание, что обмен одного и того же товара в пределах шести (например, даты на финики), а также различных товаров в пределах шести (например, финики на пшеницу) не должен вызывать задержки.

Обмен 100 фунтов стерлингов бумажных денег сейчас на 110 фунтов стерлингов позже также рассматривается как запрещенная операция. Это так, потому что бумага выполняет функцию денег, и в хадисе ссылка на золото и серебро интерпретируется как ссылка на все вещи, которые обладают характеристикой использования в качестве денег (то есть вещи, которые имеют thamaniyya ).

Однако илла, применяемая юристами в этом деле, отличается. Например, в отношении запрета на излишество (элемент риба аль-фадль) Малик утверждает, что илла — это характеристика еды, которую можно хранить, или характеристика того же товара и одного представителя валюты.Что касается запрета ожидания (элемент риба ан-насиа) для четырех видов пищевых продуктов, Малик определяет иллу как характеристику вкуса и пригодности для хранения. Однако имам Ханифа утверждает, что илла для всех шести предметов — это то, что обычно измеряется по весу или объему. Между тем, по мнению захиритов, только шесть товаров следует рассматривать как рибави. Согласно этой точке зрения, одна унция меди при желании может быть обменена на две.В любом случае риба аль-байу всегда можно избежать, если товар продается за деньги на месте (следуя приведенному выше хадису Абу Саида о покупке фиников Билалом).

Таким образом, создается впечатление, что риба аль-буйу не может иметь место при сделке «деньги в обмен на товары». Риба аль-каруд также не может иметь место в сделке «деньги в обмен на товары», поскольку ссуды подлежат погашению натурой. Если это верно, это важный вывод, поскольку он означает, что, когда Человек А покупает товар у Перона Б за деньги, риба не может быть.Это, в свою очередь, означает, что даже если Лицу А просят заплатить более высокую цену за отсрочку платежа, чем за немедленную оплату, после покупки товара риба не происходит.

Некоторые писатели утверждали, что риба аль-джахилийа, ростовщичество времен невежества, было единственным видом риба, известным во времена Пророка s.a.w. (такого рода риба возникала, когда у покупателя товара в кредит подошел к концу кредитный период, после чего продавец предлагал продлить кредитный период за дополнительную плату).Однако, по-видимому, большинство считает, что и риба аль-каруд, и риба аль-буй были прочно обоснованы арабами-язычниками.

Если вы вынуждены обобщить две основные формы риба, можно сказать, что они возникают, когда обе стороны в контракте не вступают или не могут быть уверены в том, что они вступят в более поздний срок, в справедливый обмен встречных ценностей. . Например, в случае риба аль-каруд заемщик обязан уплатить кредитору сумму стоимости (проценты), для которой нет действительной встречной стоимости.А в риба аль-буйу, обменяв две меры зерна на одну меру, одна сторона могла получить товары большей ценности, чем другая.

Здесь уместно отметить, что Иисус (мир ему) изгнал меновщиков из Храма в Иерусалиме за практику ростовщичества, которое во всех отношениях кажется равносильным риба аль-фадль. Еврейские паломники, прибывающие в Иерусалим для уплаты храмового налога, хотели бы сделать это, используя полшекеля, это единственная серебряная монета, на которой не изображалась голова языческого римского императора.Ростовщики Храма занимались тем, что получали презренные серебряные монеты и давали взамен полшекеля. Обмен монеты на монету происходил одновременно, но ростовщики брали у паломников больше серебра, чем давали. Таким образом, они практиковали обмен неравного веса серебра из рук в руки, риба аль-фадль. Сходство между этим механизмом и практикой тех королей, которые обесценили свою валюту, очевидно.

Часто предполагают, что использование денег раньше, чем позже, является действительным противовесом выплате процентов, хотя польза от такого раннего использования сама по себе подвергалась сомнению различными авторами.Тем не менее, небольшое рассмотрение действительно дает некоторые примеры несправедливости в сделке Риба ан-Насия. Например, если A передает кукурузу B сегодня по соглашению с B предоставить A такое же количество кукурузы в следующем году, то B фактически хранит и поддерживает кукурузу от имени A бесплатно в течение всего периода. Обмен может также привести к тому, что одна сторона будет вынуждена предоставить другой товар, стоимость которого в одно время года выше, чем в другое. Если для A легко обеспечить B кукурузой во время сбора урожая, для B может быть непросто обеспечить A кукурузой в начале вегетационного периода.

Риба упоминается в ряде аятов Корана (2: 275-279, 3: 130, 4: 161 и 30:39) и противопоставляется благотворительности. В юридической литературе это рассматривается как одно из средств «пожирания» чужого богатства. Это согласуется с тем, что известно о механизмах финансирования с фиксированной процентной ставкой, которые во многих случаях во многом зависят от передачи богатства, например, когда обеспечение конфисковано кредитором в случае невыполнения кредита. Можно также возразить, что процесс создания денег в банковской системе с частичным резервированием приводит к пожиранию богатства других путем обесценивания сбережений за счет инфляции.

Некоторые авторы рассматривают риба как включающую в себя различные коммерческие действия, такие как искусственное завышение цен на аукционах, выплата комиссионных посредникам и рента за землю. Например, ибн Араби утверждает, что риба — это «все превышение над тем, что оправдано соображениями», а Умер Чапра цитирует хадис, что «обман неосведомленного участника рынка — это риба». Однако большинство авторов, похоже, придерживаются более узких определений риба и классифицируют такие другие виды деятельности как мошенничество и обман (или, в случае аренды и комиссионных, полностью разрешают их).

В хадисах Пророк Мухаммад s.a.w. осуждает того, кто берет риба, того, кто ее платит, того, кто подписывает соглашение об этом, и свидетелей соглашения. Также ясно, что Аллах со временем потребовал от новых мусульман Аравии полностью отказаться от риба.
О вы, верующие, откажитесь от остатков вашего требования о ростовщичестве, если вы действительно верующие. Если вы этого не сделаете, обратите внимание на войну от Бога и его Посланника.
Коран 2: 278 до 279

Сейчас в мире исламских финансов ведутся жаркие дебаты, потому что на практике исламское финансирование в большей степени зависит в своей правовой форме от договоров обмена, чем от договоров об инвестировании.Аргументы за и против использования договоров обмена как средства предоставления финансирования не всегда четко определены. Исламские ученые согласны с тем, что бизнесмену разрешается делиться прибылью от своего бизнеса с инвестором, который его финансирует. Инвестор и бизнесмен согласовывают пропорции будущей прибыли, которую они разделят до начала бизнеса. Однако некоторые комментаторы утверждают, что участие в прибылях не удовлетворяет все потенциальные потребности экономики в финансировании.Человек, желающий купить дом, обычно покупает этот дом для проживания, а не для получения денежной прибыли. Итак, как мусульманин может собрать деньги на покупку дома, если этот дом никогда не приносит прибыли, которую можно разделить с финансистом? Некоторые считают, что исламский банкир должен использовать контракт обмена вместо инвестиционного контракта.

Представьте, например, что человек обращается в исламский банк и определяет дом, который он хочет купить у застройщика.Банкир соглашается купить дом у застройщика от имени физического лица по рыночной цене, скажем, 100000 фунтов стерлингов, а затем продает его физическому лицу по цене 150000 фунтов стерлингов с выплатой в рассрочку по 7500 фунтов стерлингов в год в течение двадцати лет. . «Надбавка» в размере 50 000 фунтов стерлингов представляет собой прибыль банкира, а не процентную ставку, утверждают исламские банкиры, практикующие эту технику. Они говорят, что банк действует как трейдер, покупая дом за 100 000 фунтов стерлингов и продавая его за 150 000 фунтов стерлингов. Таким образом, договор обмена используется для предоставления необходимого финансирования покупателю дома.

Среди соглашений, которые обычно требуются банкиром по договору обмена с отсрочкой платежа, например, описанному выше (теперь обычно именуемому murabahah для покупателя или в Малайзии Bay Bithamin Ajil (BBA) ), есть «обещаю купить». Это обещание дает банку физическое лицо до того, как банкир купит дом у застройщика. Согласно этому обещанию, человек подтверждает, что он купит дом у банка в согласованный срок в будущем.Получив обещание, банк покупает дом у застройщика, а затем продает его физическому лицу. Банкир обычно принимает какую-либо форму обеспечения выплаты взносов, например, плату за дом. Это знакомый процесс получения залога, который позволяет банку продать дом, чтобы погасить непогашенные платежи в случае дефолта отдельного лица.

На данный момент существует небольшая практическая разница между денежными потоками, выплачиваемыми в соответствии с мурабахом заказчику, с одной стороны, и формами финансирования, основанными на процентах, с другой.Банк, основанный на процентах, может также авансировать заемщику 100 000 фунтов стерлингов для покупки нашего гипотетического дома и потребовать выплаты в размере 7 500 фунтов стерлингов в год в течение двадцати лет. Часто кажется, что между двумя формами финансов также мало заметных качественных различий. Исламские банки, как правило, берут на себя ответственность за дом, как это делают банки, основанные на процентах, и будут иметь право продать его в случае дефолта заемщика, как и банки, основанные на процентах. Таким образом, исламские банки пытаются гарантировать получение своей надбавки в не меньшей степени, чем любой банк, основанный на процентах, попытался бы гарантировать свои проценты по обычному кредиту.

Некоторые говорят, что разница между исламскими и традиционными финансами в данном случае заключается в том, что в соответствии с исламскими финансами дом передается в первую очередь в собственность физическому лицу вместо денежной ссуды в размере 100 000 фунтов стерлингов. Но этот аргумент неуместен, потому что он относится к способу предоставления финансирования, в то время как мы пытаемся определить, эквивалентны ли платежи, причитающиеся в рамках этого финансирования, начислению процентов. (Во многих случаях этот аргумент фактически неверен, потому что даже обычный банк может выплатить ссудную сумму денег прямо на счет застройщика, когда право собственности передается покупателю.)

Когда заранее согласованная норма прибыли сочетается с обещанием купить, возникает ситуация, которая в практических аспектах неотличима от определения риба аль-каруд (риба аль-насиа), которое было введено ранее. Мурабаха заказчику позволяет исламским банкам конкурировать с традиционными банками в сфере процентного кредитования, которое является источником жизненной силы банковского дела. Этот конкурентный успех был достигнут просто путем установления наценки мурабаха в соответствии с преобладающими процентными ставками.В результате денежные потоки по большинству контрактов исламского финансирования не только выглядят как процентные, но и устанавливаются на том же уровне, что и рыночные процентные ставки.

Давайте на мгновение вернемся к дому, строителю и человеку и посмотрим на проблему с несколько иной точки зрения. Сейчас, конечно, в исламе вполне допустимо, чтобы человек покупал дом у строителя за 100 000 фунтов стерлингов наличными и более или менее немедленно занимал его. В качестве альтернативы, это лицо может договориться со строителем о выплате рассрочки в размере 5000 фунтов стерлингов в год в течение двадцати лет.Тогда будет выплачена та же продажная цена, 100 000 фунтов стерлингов, но в течение двадцати лет вместо единовременной выплаты. Здесь нет никакого интереса. В обоих случаях застройщик будет получать прибыль, равную разнице между стоимостью строительства дома и продажной ценой в 100 000 фунтов стерлингов. И в обоих случаях человек покупал дом, чтобы жить в нем, по договору обмена, действительность которого мало кто из ученых поставил бы под сомнение.

Представьте себе, что строитель предлагает дом за 100 000 фунтов стерлингов за предоплату и за 150 000 фунтов стерлингов в рассрочку на 20 лет.Если покупатель решит выбрать вариант отсрочки платежа, будут ли дополнительные 50 000 фунтов стерлингов представлять собой сумму процентов, взимаемых застройщиком, или просто дополнительную сумму прибыли, которую застройщик пытается получить? И если строитель дома может взимать эту дополнительную сумму за отсрочку платежа, почему исламский банк не может сделать то же самое, когда он покупает актив, а затем продает его по более высокой цене?

… они говорят: «Торговля подобна ростовщичеству», но Бог разрешил торговлю и запретил ростовщичество.
 Коран 2: 274-275

Возможно, те, кто возражают против мурабаха заказчику, — это те «они», о которых говорится в Коране. Может ли быть, что описанная выше практика допустима в исламе? К сожалению, ни классические, ни современные мусульманские ученые не достигли единого мнения по этому вопросу. Что касается продажи актива финансистом в рассрочку описанным выше способом, то имам Шафии считается благосклонным, в то время как имам Малик, по-видимому, против:
(1353) Малик дошел до того, что посланник Аллаха (может мир ему) запретил две продажи в рамках одной продажи.

(1354) До Малика дошло, что один человек сказал другому купить для него верблюда за наличные и что он купит его у него в назначенное время в кредит. Абд Аллах б. Умар посчитал это плохой сделкой и запретил ее.

(1355) Касым р. Мухаммеда спросили о случае человека, который купил вещь за десять динаров наличными или за пятнадцать динаров в назначенный срок в кредит, и он посчитал это плохим делом и запретил это.
Имам Малик: Муватта, (перевод Рахимуддина)

Когда исламские банки пытаются гарантировать получение заранее согласованной наценки, вынуждая покупателя давать обещания о покупке и другие подобные договорные обязательства, самое меньшее, что можно сказать, — это то, что исламский банкир входит в сферу сомнений.Некоторые комментаторы утверждают, что если мурабаха для покупателя действительно является формой интереса, то огромное количество владельцев магазинов-мусульман следует осудить за взимание 50% процентов при продаже своих акций покупателям с наценкой в ​​50%. Но в договоре с заказчиком покупки банкир соглашается продать товары своему клиенту перед покупкой их у поставщика (это, конечно, является целью обещания купить). Напротив, продавец на углу соглашается продать товары покупателю после покупки этих товаров у поставщика.Торговец на углу рискует, что никто не купит его акции. Исламские банкиры не идут на такой риск, если могут помочь.

Строитель нашего дома взимает плату, которую он может определять в соответствии с рыночными условиями. Он может предложить эту цену для оплаты любым способом, который он сочтет нужным, либо наличными вперед, либо в рассрочку. Если его цена слишком высока, он может снизить ее, чтобы появился желающий покупатель. Тогда разница между стоимостью строителя и его продажной ценой и есть его прибыль.Но если застройщик пытается увеличить свою цену в качестве компенсации за задержку в получении платежа, он теперь пытается получить дополнительный доход из-за течения времени.

Сделка по продаже дома с отсрочкой платежа с наценкой дает денежные потоки, которые, по сути, те же, что возникают, когда покупатель дома занимает деньги под проценты, чтобы купить дом без наценки. Когда застройщик разрешает покупателю дома произвести оплату в рамках отсрочки платежа, покупатель будет в долгу перед застройщиком так же, как он был бы в долгу перед банком.И как банк требует взамен больше, чем дает, так и строитель. «Моя цена составляет 100 000 фунтов стерлингов», — говорит строитель, «но если вы не можете заплатить мне сейчас, возьмите дом и заплатите мне 150 000 фунтов стерлингов позже».

Отсрочка платежа явно разрешена в исламе; важнейший практический вопрос нашего времени — допустимо ли это при наценке к спотовой цене. В отсутствие надежных доказательств обратного и в текущих обстоятельствах я предлагаю, чтобы отсрочка платежа с наценкой просто открывала двери для процентных банков, чтобы практиковать ростовщичество на «мусульманском рынке».Если этот метод разрешен, заемщик будет платить в два, три или, возможно, четыре раза больше за дом, который он покупает по «исламской ипотеке». Строитель может счесть столь же выгодным построить и продать один дом с отсрочкой платежа, скажем, в течение двадцати лет по цене, в три раза превышающей денежную, как построить четыре дома и продать их каждый по наличной цене в течение того же периода.

Краткий анализ цен форвардного рынка ясно объясняет вышеуказанную позицию. В традиционном финансовом мире существует устоявшийся принцип, согласно которому цена товара в сделке, в которой поставка и оплата должны быть произведены в будущем («форвардная цена»), в значительной степени определяется процентной ставкой за период.Например, если процентная ставка составляет 5% в год, а цена на золото сегодня составляет 400 долларов за унцию, то, при отсутствии каких-либо других финансовых соображений, годовая форвардная цена на золото будет составлять 420 долларов за унцию. Это связано с тем, что, если A соглашается доставить золото B в течение одного года, A должен будет занять сегодня 400 долларов, купить золото по 400 долларов и погасить ссуду в размере 420 долларов через один год. Чтобы не потерять деньги по этой сделке, A должен сегодня согласиться взимать с B по крайней мере 420 долларов за унцию за это золото через год.Если форвардная цена превышает 420 долларов, то B получит прибыль. А поскольку рынок не позволит упустить выгодные возможности, форвардная цена более 420 долларов привлечет продавцов, а цена ниже — покупателей.

Вышеупомянутое представляет собой простой «аргумент арбитража», который объясняет, как само наличие процентов может повлиять на цены, по которым платеж откладывается. Легко видеть, что если бы процентные ставки в этом примере составляли 10%, то при тех же предположениях годовая форвардная цена золота без арбитража составила бы 440 долларов за унцию.Большая часть индустрии исламского банкинга все еще зависит от существования этой разницы между ценами за наличный расчет и форвардными ценами. Это различие возникает из-за интереса, и в этом смысле некоторые методы исламского банкинга так же полагаются на проценты, как и их традиционные аналоги. Следовательно, если исламские банкиры на самом деле не практикуют ростовщичество, их разговоры могут звучать подозрительно так: «Стоимость финансирования, которое мы можем предложить по десятилетней исламской ипотеке, составляет 10,5% в год» (Malaysia 1997).Это слова ростовщика, язык ростовщичества, современных банков, лизинговых и финансовых компаний.

Споры по поводу отсрочки платежа с наценкой возникают потому, что большая часть денег, которые общество вынуждено использовать, производится банками под проценты. Будет трудно разрешить этот спор, если сначала не будет осознано, что проблема возникает в самой денежной системе. Как можно практиковать исламские финансы с деньгами, приносящими проценты в качестве условия их существования? (См. Раздел «Частичное резервирование» на этом веб-сайте).

Появление торговли долгом на исламском финансовом рынке является еще одним примером такого рода инноваций, которые стирают разницу между исламской парадигмой и парадигмой, основанной на процентах. С первых дней крупномасштабного финансирования некоторые заемщики выпускали облигации своим кредиторам. Облигация будет свидетельствовать о ссуде. Сумма, подлежащая выплате заемщиком в конце периода ссуды, будет указана на лицевой стороне облигации (поэтому она стала известна как «номинальная стоимость»).Часть облигационного документа будет разделена перфорацией на отдельные разделы, каждый из которых известен как «купон». Когда наступает срок выплаты процентов, держатель облигации должен был оторвать соответствующий купон и вернуть его эмитенту, чтобы потребовать выплаты. Со временем термин «купон» стал широко использоваться для описания уровня процентных выплат по облигации.

Облигация называется «облигацией с нулевым купоном», если в течение срока действия этой облигации держателю облигации не причитаются купоны (т. Е. Выплаты процентов).Поэтому инвесторы покупают облигации с нулевым купоном только по цене, которая ниже номинальной стоимости, так что при наступлении срока погашения разница между ценой покупки и номинальной стоимостью реализуется как прибыль от ожидания. Эмитент облигации гарантирует выплату номинальной стоимости держателю облигации при наступлении срока погашения, а в случае дефолта владелец облигации часто имеет право наложить арест на обеспечение.

В первые годы исламского банкинга некоторые простодушные комментаторы утверждали, что облигации с нулевым купоном являются «исламскими», поскольку в течение их срока службы проценты не выплачиваются.Но, конечно, проценты выплачиваются, просто они выплачиваются единовременно в дату погашения, а не частями в течение срока действия облигации.

Теперь представьте, что каждый взнос, подлежащий выплате в рамках BBA, «секьюритизируется», то есть превращается в торгуемый финансовый инструмент. Например, каждый взнос, полученный застройщиком от покупателя дома, может быть секьюритизирован в облигацию с нулевым купоном номинальной стоимостью 7 500 фунтов стерлингов. Эти облигации теперь можно покупать и продавать, и, если строитель решит продать одну из них, он будет продавать долг перед ним покупателем дома.И, если инвестор купил эту облигацию по цене ниже номинальной, этот инвестор заключил бы контракт, чтобы получить выгоду от ожидания. Таким образом, взнос, причитающийся от покупателя дома в конце первого года, может быть секьюритизирован в годовую «бескупонную облигацию» номинальной стоимостью 7 500 фунтов стерлингов. Если эта облигация была куплена инвестором в начале первого года за 6 818 фунтов стерлингов, прибыль от ожидания в размере 682 фунтов стерлингов была бы достигнута путем удержания облигации в течение одного года. Двухлетняя облигация с нулевым купоном может быть куплена инвестором в начале первого года за 6200 фунтов стерлингов, что дает выигрыш в размере 1300 фунтов стерлингов при ожидании в течение двух лет.

В Малайзии некоторые сделки по исламскому финансированию были заключены более или менее на основе, описанной выше. Среди финансируемых таким образом проектов было строительство нового международного аэропорта Куала-Лумпур (KLIA). Здесь финансисты приобрели активы, которые уже принадлежали KLIA, такие как земля и права на будущие доходы, которые будут получены после ввода аэропорта в эксплуатацию. Оплата этих активов была произведена наличными, и KLIA таким образом собрал средства, необходимые для продолжения своей строительной программы.Купив активы KLIA, финансисты, участвовавшие в этой сделке, немедленно продали их обратно KLIA по более высокой цене, но с рассрочкой платежа в течение двадцати лет. На заключительном этапе этого процесса финансирования взносы были секьюритизированы в облигации с нулевым купоном и проданы инвесторам по цене ниже номинальной. Вот секьюритизированный BBA в действии, неотличимый по своему финансовому результату от выпуска долговых бескупонных облигаций.

В заключение стоит напомнить себе, что именно предварительная фиксация прибыли по долгу (будь то долг, возникший в результате ссуды или продажи) является определяющей чертой современных процентов.В качестве денежной ссуды фиксирование может происходить посредством перевода денег, сделанных A, B, которые B позже возвращает A, или это может происходить посредством перевода денег, сделанного A для B, при этом C производит выплату A позднее.

Обновлено: 25.07.2021 — 15:19

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *