платформа p2p-кредитования LendInvest — Финансы на vc.ru
Компания выпускает облигации с фиксированным доходом, инвестор может их купить, а стартап эту сумму вложит в кредиты напрямую.
Директор по стратегии и анализу Mail.Ru Group Александр Горный каждый день рассказывает о примечательных проектах.
Заёмщик регистрируется, предъявляет залог или другое доказательство платёжеспособности, платформа его оценивает и вывешивает в общий список. Инвестор выбирает подходящий кредит и отправляет туда часть денег. Вместо самых ленивых работает автопилот — ему вводят правила, он сам распределяет средства.
Когда сумма собирается полностью, долг оформляется, заёмщик получает деньги. Дальше он долг гасит, кредиторы получают прибыль. Если что-то пошло не так и должник не платит, то с коллекторами работает платформа, но конечный риск несёт инвестор.
Стартапов, подходящих под такое описание, в мире, наверное, сотни. Называют они себя обычно платформами p2p-кредитования, а вся разница между ними — это подход к скорингу да страна оперирования. О нескольких даже я уже писал.
Английский стартап LendInvest работает строго по этой схеме и специализируется на кредитах под залог коммерческой недвижимости. В скоринге и процессах он не изобрёл ничего нового по сравнению с любым банком, инструкция для заёмщика выглядит так, что её даже читать муторно. «Этап пять. Ваш юрист встречается с нашим юристом, и они обсуждают предварительный договор о переходе к этапу шесть».
Со стороны кредитора тоже всё как у всех — и даже один дополнительный шаг в сторону классического банка. LendInvest выпускает облигации с фиксированным доходом, инвестор может их купить вместо возни на платформе, а стартап на ту же сумму вложится в кредиты напрямую.
В такой конфигурации инвестор больше не несёт рисков по дефолту конкретного заёмщика, но пострадает, если обанкротится сам LendInvest — принципиально модель уже не отличается от депозита.
В итоге слева банк и справа банк, по смыслу — абсолютно традиционный бизнес в красивой обёртке, и красный океан сверхконкурентного рынка вокруг. Отсутствие лицензии сокращает расходы на отчётность и резервирование, оно же снижает доверие инвесторов, приходится обеспечивать им большую доходность. Но зато красивый лендинг и модные слова в презентации — p2p! Трансформация! Финтех!
Некоторые сайты пишут, LendInvest привлёк под $400 млн инвестиций — это, к счастью, неправда. Большая часть суммы — кредиты, крупные игроки воспользовались сервисом по назначению, дали денег, чтобы раскидать их по заёмщикам и получать проценты. Стартап писал о сделках корректный пресс-релиз, а журналисты валят всё в одну кучу.
#стартапдня
Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.
vc.ru
Как Построить Платформу Для P2P Кредитования
По оценкам консалтинговой компании PwC, отрасль P2P-кредитования к 2025 году вырастет до 150 млрд долларов. Из этой статьи вы узнаете, как заполучить долю этого быстро растущего рынка, создав собственную платформу для однорангового P2P кредитования.
Что такое P2P-кредитование
Это механизм ссуживания денег, где кредиторами и заемщиками выступают равноправные стороны (частные лица и/или компании) и процесс осуществляется без участия посредников в виде банков, кредитных брокеров и других традиционных финансовых институтов. В большинстве случаев такие отношения выстраиваются в интернете на специальных площадках — P2P-платформах.
Ведущие сайты однорангового кредитования в США (август 2016 – июль 2017)
Без посредников кредитная ставка меньше, а прибыль инвестора больше. Дело в том, что содержание банка — дорогостоящее удовольствие. Нужно арендовать или приобрести помещение, укомплектовать персонал, купить компьютерное оборудование и программное обеспечение. А еще соблюсти все правила безопасности.
Традиционная модель кредитования с участием банка
Умножьте эти расходы на несколько отделений, и вы поймете, почему в одном и том же банке кредитная ставка может быть на уровне 10%, а депозитная — 2%. Банк съедает большую часть прибыли инвесторов.
Модель P2P-кредитования
В одноранговом кредитовании не нужно учитывать стоимость банковской недвижимости, зарплат сотрудников и дорогостоящего оборудования. Поэтому ставка по кредиту может быть на уровне 10%, а выгода инвестора — 8%. Оставшиеся 2% уйдут P2P-платформе.
Работает такое кредитование по простой схеме:
1. Люди регистрируются на P2P-платформе в качестве заемщика или кредитора (инвестора).
2. Заемщик подает заявку на кредит, указав сумму, условия займа и краткую информацию о себе.
3. Платформа проводит оценку риска, определяет кредитный рейтинг и устанавливает соответствующую процентную ставку. Это делают оракулы (люди или организации, нанятые со стороны) и/или специальные алгоритмы.
4. Заявка попадает в общий пул, который просматривают кредиторы.
Единственная сложность — сама P2P-платформа. Площадка должна быть удобной, надежной, безопасной и поддерживать большое количество языков (это увеличит охват аудитории). Создать такую платформу сложно, но если подойти к этому с умом — у вас будут все шансы на успех.
Как создать одноранговую кредитную платформу
Шаг 1: Определитесь с формой регистрации бизнеса
При выборе формы регистрации юридического лица нужно учитывать такие моменты:
— Регистрация в виде корпорации или общества с ограниченной ответственностью защитит от кредиторов в случае банкротства или форс-мажора.
— К корпорациям предъявляют значительно больше требований, нежели к ООО, включая требования к ведению бухгалтерской и налоговой отчетности. Кроме того, корпорации должны с определенной периодичностью проводить собрания акционеров.
— Корпорация обязана распределять прибыль и убытки согласно доле собственности каждого участника. У ООО распределение происходит согласно операционному соглашению, условия которого определяют участники компании.
Шаг 2: Зарегистрируйте название компании
Обычно регистрировать компанию (торговую марку) нужно в том штате, в котором будет действовать бизнес. Для P2P-платформ — это месторасположение главного офиса. На этом этапе нужно учитывать такие моменты:
— Имя торговой марки необязательно должно совпадать с именем домена.
— Правила регистрации могут сильно различаться в зависимости от штата.
— Желательно, чтобы по названию компании люди могли понять сферу деятельности и форму регистрации (это обязательно). Например, «P2P Lending, Inc», если это корпорация, или «P2P Lending, LLC», если это общество с ограниченной ответственностью.
Шаг 3: Зарегистрируйте домен платформы
Домен — это адрес вашего сайта. Он должен быть не очень длинным и легко читаемым. Аббревиатуры приветствуются, если это сокращенное название бренда. Важные моменты на этом этапе такие:
merehead.com
Как устроен рынок P2P-кредитования в России и за рубежом
Михаил Лобанов, управляющий партнер фонда Target Ventures, написал, что из себя представляет P2P-кредитование (а сюда уже давно входят не только потребительские кредиты) и как устроен рынок в России и за рубежом.
Банковские услуги необходимы, а банки – нет.
– Билл Гейтс
P2P кредитование (от peer-to-peer – «друг другу») начало развиваться в 2005 году. Одной из первых в мире такого рода бизнесом стала заниматься английская компания Zopa, которая в настоящий момент является крупным игроком этого рынка в Великобритании. В 2015 году крупнейшая платформа – американский сервис Lending Club – уже является публичной компанией с оценкой более $5 млрд. Всего в этом году через различные сервисы P2P кредитования (так называемые P2P платформы) в мире будет выдано, по оценке Target Ventures, более $20 млрд кредитов.
P2P кредитование – финансовый сервис выдачи займов (совершенно разных – потребительских, бизнесу, ипотечных и многих других), в которых кредитором выступает не банк или кредитная организация, а большое количество физических лиц или институциональных инвесторов. При этом сервис P2P кредитования является платформой, которая объединяет с одной стороны кредиторов, а с другой – заемщиков. Платформа не принимает на себя кредитных рисков – все займы выдаются за счет денежных средств кредиторов. Сервис проводит скоринг заемщиков, оказывает услуги по сбору просроченной задолженности и удобной оплаты по выданным кредитам.
Аристотель в своей книге «Политика» говорит: «Посредники пользуются повсюду наибольшим доверием» – точно так же и в современном мире банки пользуются наибольшим доверием среди тех, кто планирует сохранить заработанные денежные средства или взять их в кредит.
По своей сути банковская организация – лишь посредник между теми, кто вкладывает деньги, и теми, кто берет кредит. Давать деньги друг другу в долг мы боимся, а вот банку доверяем – этот парадокс искореняют сервисы P2P кредитования. При этом, как правило, маржа за такого рода банковское «посредничество» достаточно высока – к примеру, в США депозит можно разместить под 1-2% годовых, а вот получить деньги в кредит возможно лишь под 12-17%. P2P платформа же взимает от 2 до 5% от суммы займа с заемщика и до 1% годовых с кредитора за обслуживание займов. Экономия более чем вдвое – очевидна разница между 11-15% в случае банка и 3-6% в случае P2P платформы.
Наибольшее развитие P2P кредитование получило в США и Великобритании – именно в этих странах сконцентрированы основные платформы, которые, согласно данным из открытых источников, выдают наибольшее число кредитов:
Lending Club (США) – в 1Q 2015 выдал $1,6 млрд кредитов
Prosper (США) – в 1Q 2015 выдал $600 млн кредитов
SoFi (США) – планируют выдать более $2 млрд кредитов в 2015 году
Funding Circle (Великобритания) – планируют выдать более $1 млрд кредитов за 2015 год
Zopa (Великобритания) – планируют выдать около $1 млрд кредитов в 2015 году
RateSetter (Великобритания) – сравним с Zopa по объемам выданных кредитов, по некоторым данным превосходит Zopa
Успехи России в данном направлении пока скромные. По сути, у нас эта индустрия представлена двумя компаниями – Вдолг.ру и Fingooroo. Насколько известно, у обоих сервисов небольшие показатели выдачи кредитов по сравнению с вышеперечисленными платформами (похожая ситуация наблюдается и во многих других странах). В первую очередь это связано с особенностями работы индустрии кредитования в целом и, самое главное, наличием кредитных бюро с достоверной кредитной историей по заемщикам.
Если централизованное кредитное бюро отсутствует, то человек, не вернувший займ, может сразу получить еще один. В этом случае возникают проблемы – сначала с просроченными задолженностями (мотивация к возврату денег недостаточно высока), а потом и с завышенными процентными ставками: добросовестные заемщики вынуждены платить не только за себя, но и за недобросовестных.
В связи с тем, что самые большие (а также самые старые и самые известные) P2P платформы, Lending Club, Prosper и Zopa, работают на рынке потребительского кредитования, у большинства людей P2P кредитование ассоциируется именно с потребительскими займами. Однако за последние 3-5 лет в мире появились новые ниши P2P кредитования, которые по своим объемам иногда даже превосходят рынки, на которых работают, например, Prosper и Zopa. Вот некоторые такие ниши:
Займы бизнесу – как правило, от $50 тыс до $500 тыс сроком на несколько лет. Есть и более инновационные продукты, которые работают по принципу «кредитной карты для бизнеса», когда компании одобряется определенный лимит. Далее она может брать деньги, отдавать их в любой срок, а проценты платить только за время фактического пользования деньгами. Основные игроки этого рынка – Funding Circle, Biz2Credit, Kabbage.
Рефинансирование образовательных кредитов – это отдельная огромная отрасль в США с понятной предпосылкой для возникновения такого бизнеса. Независимо от того, в каком университете ты учишься, государство выдает тебе образовательный кредит по одной и той же ставке, в то время как очевидно, что студент Гарварда имеет принципиально более низкий риск дефолта по сравнению со студентом никому не известного вуза. Эта особенность открывает окно возможностей для рефинансирования образовательных кредитов студентам топовых вузов под более низкую процентную ставку. Основные игроки – SoFi, CommonBond. Логику влияния образования на процентную ставку также имеет UpStart.
Рефинансирование дебиторской задолженности – огромная и очень нужная рынку отрасль, которая позволяет небольшим компаниям лучше управлять своим оборотным капиталом. Кредит предоставляется под залог требований по выплате клиентов бизнеса или товаров в обороте. Основные игроки: MarketInvoice, BlueVine, FundBox.
Кредиты под залог коммерческой недвижимости или операции fix & flip (покупка, ремонт, перепродажа) – это огромная ниша, которая только начинает свой путь online. Этот рынок в несколько раз крупнее consumer loans, но и сложнее, так как чеки в нем существенно больше. В этом секторе пока отсутствует четкий лидер, но целый ряд компаний претендует на это звание: Realty Mogul, Realty Shares, Patch of Land, Asset Avenue, Lending Home и другие.
Ипотечные кредиты под залог жилой недвижимости – это также огромный рынок, однако после кризиса 2008 года он находится под серьезным регулированием. Несколько сервисов только начинают свою работу в таком сегменте, и это выглядит как многообещающая ниша.
Другие модели. Например, кредитование с поручительством, когда можно поручиться за того, кому будет предоставлен займ или дать ему рекомендацию – это повлияет на процентную ставку. В этой области, к примеру, лидером является компания Vouch.
Рынок кредитования настолько большой, что постоянно появляются новые и новые платформы – даже в давно существующих областях. Например, Marlette Funding (работает в том числе под брендом Best Egg) уже прочно занял место игрока №3 в США в области потребительского кредитования. Основатель PayPal Макс Левчин (Max Levchin) создал компанию Affirm, специализирующуюся на POS кредитовании, которая привлекла уже более $300 млн инвестиций. Существующие гранды тоже выходят на рынок кредитования через интернет – так, Goldman Sachs недавно объявил о выходе на рынок потребительского онлайн-кредитования.
Далеко не все новые компании работают в форме традиционных P2P платформ, так как с ростом популярности кредитования через интернет основными кредиторами на платформах стали институциональные игроки. Партнерство с несколькими крупными компаниями позволяет платформе выдавать до $1 млрд (а в некоторых случаях и более) с последующей секьюритизацией портфеля займов, то есть, превращения их в ценные бумаги.
Несмотря на то, что физические лица не всегда могут инвестировать через P2P платформы, эти сервисы по-прежнему можно причислить к разряду P2P, так как кредитование происходит без банковской организации в роли посредника.
По теме: Обгонит ли микрофинансирование обычные кредиты?
На первый взгляд это может показаться странным, но в последнее время банки также становятся кредиторами на P2P платформах, фондируя существенный объем выдаваемых кредитов. Следует понимать, что для небольшого банка (например, банк с $10 млрд активов – это по-прежнему «небольшой» банк в США) привлечение заемщиков является настоящей проблемой. Им экономически выгоднее заплатить платформе 1% в год за обслуживание «портфеля кредитов», чем привлечь этих заемщиков самостоятельно, а также нести все расходы, связанные с их обслуживанием.
Следуя этой тенденции, в настоящий момент видится, что будущее P2P платформ лежит в более тесной интеграции с дешевыми и стабильными источниками капитала (банки) для наращивания выдачи кредитов и постепенного снижения процентных ставок. При этом ведущие платформы, как правило, будут стараться поддерживать долю инвесторов физических лиц на значимом уровне. Это устойчивая база кредиторов, которая менее подвержена панике в случае ухудшения экономической ситуации.
В России, на мой взгляд, будущее лежит в области кредитования под залог активов.
Пока у нас нет по-настоящему развитого кредитного бюро, агрегирующего информацию о заемщиках, а отчетность компаний не отражает реальную суть происходящего у них внутри, эффективное потребительское кредитование и кредитование бизнеса через интернет невозможно. При этом кредитование под залог активов является существенно более безопасным и понятным для большинства российских кредиторов.
Фото: Shutterstock.
Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter
rb.ru
P2P кредитование — сервис взаимного кредитования в России
Впервые мир узнал о P2P кредитовании в в 2005 году. Первая компания которая начала заниматься такого рода бизнесом была Zopa, основанная в Англии.
С тех пор прошло много времени, займы P2P пришли и в Россию. В этой статье мы расскажем что такое P2P кредитование, о том, как работает рынок такого вида займов в нашей стране.
Эту систему до сих пор иногда путают с выдачей кредитов под залог недвижимости. Чтобы узнать о последних больше, достаточно перейти по ссылке.
Как устроен рынок P2P кредитования в России ?
P2P — аббревиатура английская. Происходит от «Peer to peer», буквально переводится как «Ты мне, я тебе» (например, как в процедуре передачи кредита, когда одна сторона избавляется от задолженности, а вторая — получает вознаграждение: детали здесь).
P2P кредитование это финансовые сервисы выдачи займов, в которых заимодавцами являются не банки, а большое количество физических лиц (не стоит путать его с, например, ипотечным агентством ЮГРЫ). Кредиты на таких площадках выдаются для разных целей: потребительские, для бизнеса, под ипотеку, и т.д.
P2P платформы не рискуют ничем при выдаче денежных средств заемщикам. Все займы выдаются за счет денег кредиторов. Сервисы подобного рода проводят скоринг (оценка рисков и платежеспособности клиентов), оказывает услуги по сбору просрочек и удобной оплаты по выданным займам.
P2P площадки только начинают набирать популярность в нашей стране, ведь большинство граждан боятся давать деньги в долг другим людям, а вот банкам «наши люди» доверяют.
Рейтинг сайтов P2P кредитования
Крупнейшими сайтами P2P кредитования по данным консалтингового агентства J’son & Partners Consulting, являются: американец lendingclub.com (выдано займов на общую сумму в 4 миллиардов долларов), англичанин zopa.com (выдал кредиты на общую стоимость в 780 миллионов долларов США), китайский сайт renrendai.com (выданы денежные средства на сумму 600 миллионов долларов).
На территории России работают сайты vdolg.ru, loanberry.ru, bezbanka.ru, credberry.ru, WebMoney.ru, Townmoney.ru. Не так давно запустили еще один сервис — Fingooroo.ru. В создании принимала участие компания I-Teco. Этот сайт участвует в посевной программе Maxfield Capital.
P2P кредитование бизнеса
В связи с финансовым кризисом в России, банки постепенно уходят с рынка кредитования малого бизнеса. Они уступают свое место структурам небанковским. Происходит это потому, что банки не всегда могут предоставить малому бизнесу гибкие условия. К тому же, себестоимость банковских услуг растет.
У P2P есть ряд преимуществ. Суть таких сервисов заключается в том, что инвестор сам выбирает компанию для последующего финансирования.
Для того чтобы получить кредит через такую площадку, нужен залог и поручитель. Скоринг бизнесмена-заемщика осуществляется по стандартам, разработанным ЕБРР для малого бизнеса стран с развивающейся экономикой. Таким стандартом руководствуются банки, когда рассматривают ту, или иную заявку на получение денежных средств.
P2P кредитование — сайты для инвесторов
Самой большой популярностью у инвесторов пользуются такие сайты как Townmoney.ru, Loanberry.ru. Эти займовые площадки пользуются наибольшем доверием у заимодавцев. Перед тем, как стать инвестором, стоит обратить внимание на следующие нюансы:
- Процентные ставки выше, чем вклад в банках;
- Высокий риск того, что деньги вам обратно не вернут, но имеется возможность самостоятельно выбрать кому дать взаймы. Можно еще самостоятельно определить сумму заема;
- Можно дать в долг не всю требуемую сумму, а лишь какую-то часть;
- Возврат вложенных денег с процентами в каждый месяц. Банки тоже предлагают такого рода вклады, но они с очень низкой ставкой;
- Такой вид взаимного кредитования очень удобен в использовании, ибо все действие происходит через интернет. Ходить не нужно никуда.
Альфа банк — P2P кредитование
Один из крупнейших банков страны — Альфа банк создал закрытый клуб, где клиенты банка кредитуют компании напрямую. Что же делает при этом сам Альфа банк? Он лишь переводит средства, оценивает платежеспособность заемщиков, создаёт правовые отношения.
Новая система оценки в первую очередь учитывает деловую активность предприятия, профиль руководителя, продукт который это предприятие создает, а не имущество или оставленный залог.
Прощай, бюрократия! Оценка компании, зачисление и списание денег происходит онлайн. Если займ одобрили, необходимая сумма поступит на счет в течении 7-и дней. Годовая ставка по кредиту для некоторых фирм может оказаться дороже рынка, но деньги можно в один момент вернуть назад, тем самым существенно сэкономив при оплате процентов.
Отзывы
Отзывы по работе P2P кредитования разнообразны. Кто-то остался довольным, кто-то не очень, однако перспективы в развитии подобных площадок есть.
Со 100% уверенностью можно сказать лишь одно: менталитет у нас не тот, чтобы подобные сервисы работали. Кроме того, функционал по возврату займов должен быть отработан так, чтобы инвесторы не теряли свое драгоценное время и нервы при возврате денег.
Быстрая форма заявкиЗаполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут
Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста
Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):feib.ru
Что такое p2p-кредитование? — Платформа прямого взаимного кредитования малого бизнеса Fundico — Fundico
Р2Р-кредитование (peer-to-peer lending, или кредитование между равными сторонами, равноправное кредитование) — это способ предоставления финансовой ссуды, когда участниками сделки с обеих сторон выступают физические и/или юридические лица. При этом в сделке не участвуют традиционные финансовые институты, такие как банки, кредитные кооперативы или микрофинансовые организации, а участвует платформа, задача которой сделать процесс простым, понятным и безопасным.
Как правило, сделка Р2Р-кредитования заключается между одним заёмщиком (получатель займа) и несколькими кредиторами (предоставляют займы). С целью снижения рисков один кредитор вкладывает свои деньги в нескольких заемщиков — диверсификация вложений (потоковое финансирование). Наиболее распространены платформы, когда заёмщиками и кредиторами являются физические лица, а платформа Фандико ориентирована только на заёмщиков юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Платформа Фандико предоставляет своим клиентам интернет-площадку, на которой они регистрируют заявки на получение займа и предложения кредитования, заключают договоры займа. Платформа контролирует исполнение сделки и возврат займов. Кроме этого, платформа проводит оценку платёжеспособности заёмщика, имея право отказать в размещении заявки неблагонадёжному клиенту и, таким образом, помогает кредиторам в оценке риска.
Привлекательность Р2Р-платформ заключается в том, что они могут обеспечить выгодные условия сделки, как для кредиторов, так и для заёмщиков. Также, весь процесс заключения сделки на такой платформе происходит дистанционно, что позволяет сэкономить время клиентам. Порог вхождения на платформы Р2Р-кредитования невысокий, и не обязательно быть искушенным инвестором (хотя, разумеется, финансовая грамотность или консультация независимого эксперта позволят принять решение более осознанно и снизить риски). Начать работу на платформе в качестве кредитора можно с небольшой суммы.
P2Р-кредитование является инновационным финансовым инструментом. Первая платформа, позволяющая физическим лицам заключить Р2Р-займы, начала работу в Великобритании в 2005 году (компания ZOPA, что расшифровывается как Zone of Possible Agreement). На данный момент во всём мире работают десятки платформ Р2Р-кредитования и их доля на рынке кредитования в предстоящие годы будет неуклонно возрастать.
www.fundico.ru
что это такое, обзор сервисов и платформ в РФ
Оформление займа в банковской структуре достаточно сложный процесс, требующий временных затрат, как при обслуживании представителей бизнес-категории, так и отдельных физических лиц.
Однако стоит отметить, что это далеко не единственный способ получить инвестирование в нужной сумме для жителей России. Не менее востребованным является обслуживание по методу p2p кредитования, которое появилось на экономическом рынке совсем недавно.
О том как работают биржи равноправного инвестирования, о его рисках и преимуществах функционирования, подробнее далее в статье.
Что представляет собой p2p кредитование?
Способ заемного финансирования без банковской поддержки, в котором денежные средства поступают от человека к человеку принято называть p2p кредитованием, которое дословно переводят “peer-to-peer” “равный к равному”.
Инвестирование данного типа производится без посреднической поддержки, на специально разработанных виртуальных площадках, оснащенных скрининговой системой.
Благодаря функциональности серверов на таких сайтах могут зарегистрироваться физические и юридические лица, которые готовы заниматься кредитной деятельностью, давать деньги взаймы.
Параллельно на сайты заходят потребители, которые нуждаются в заемной сумме, но не предпочитают обращаться в банк, из-за жестких официальных, документальных рамок.
Нередко инвестирование “от человека к человеку” приравнивают к обслуживанию в МФО и считают тождественными понятиями. Однако это совсем не так.
P2p кредитование физических лиц — это скорее промежуточная система между банками и микрофинансовыми учреждениями, с минимальным пакетом документов, но при этом с ставками выше, чем в банковских структурах, и с строжайшей скрининговой системой, контролем и отсевом потенциальных заемщиков, которые значительно отличаются от органов, выдающих быстрые займы.
Как работает заемное финансирование peer-to-peer?
Равноправное кредитование организовывается с помощью специальных онлайн-площадок, на которых могут зарегистрироваться инвесторы и потребители, при этом сам сайт не является участником финансовых отношений, а просто считается посредническим элементом в заключении сделки, которая, как и обычная банковская ссуда закрепляется договором.
Сервис каждого из сайтов оснащены специальной системой безопасности, которая тщательно проверяет надежность и платежеспособность заявителей, запрашивая данные кредитной истории.
Нередко для подтверждения финансовой операции, особенно в деле, где фигурирует огромная сумма, требуются дополнительно справки о доходах, реквизиты ИНН, СНИЛС.
Договор, подписанный между инвестором и потребителем в виртуальном режиме, имеют полную юридическую силу, поэтому на законных основания может быть задействован в ходе судебных разбирательств, но до такого исхода в равноправном кредитовании доходит редко.
P2p инвестирование является взаимовыгодным как для заявителя, так и для самого цедента. Первый получает возможность в сжатые сроки, на приемлемый период, получить необходимую сумму, под ставку ниже, чем предлагают МФО. Второй идет на немалые риски, однако получает неплохой процент от вклада.
Равноправное кредитование рассчитано на физических лиц с положительной кредитной историей, поэтому нередко заемщики с проблемами в прошлом, могут не получить доступ к обслуживанию на инвестиционных площадках, так как каждый пользователь после регистрации получает показатели внутрисистемного рейтинга, который повышается с каждой успешно закрытой ссудой.
История p2p кредитования
Сервис взаимного кредитования — это понятие, которое стало популярным в 2000 годах в заграничной экономической практике. На арену известных виртуальных инвесторов вышли такие платформы как Zopa, Prosper, Lending Club.
Первое время данные механизмы не имели должного обеспечения для проверки потребителей на безопасность, из-за чего база потенциальных инвесторов не умножалась, вследствие больших рисков и высокого процента неудачных, рисковых сделок.
Низкий уровень ликвидности равноправного спонсирования создавали и слишком большие сроки обслуживания, в среднем период одного займа занимал около трех лет.
Со временем биржи начали вводить минимальный период кредитования, подключили механизм синхронизирования данных, оптимизировали документационный процесс, что делает обслуживание более безопасным и начало привлекать более крупных цедентов и финансовых заказчиков.
Исполнители получили возможность оформлять сделку с проверенными заявителями, но не без полного исключения рисков, так как грамотный мошенник может легко обмануть даже мощный компьютер.
Прозрачность p2p кредитования способствовало привлечению как мелких клиентов, которые заинтересованы в небольшом потребительском займе, так и представителей мелкого и среднего бизнеса, нуждающихся в ссуде крупных размеров.
Сайты, деятельность которых основана на кредитных финансовых операциях, появились на российских просторах в 2011-2012 годах. Первой была активирована онлайн-площадка вдолг.ру.
Сервисы взаимного кредитования в РФ характеризуются акцентом на выдачи быстрых займов, так как ссуду на длительное время граждане предпочитают брать в банковских структурах, считая их более надежными цедентами.
По другим данным зачинателем равноправного финансирования на отечественном рынке считается сервис ВебМани, который внедрил в обиход сертифицированные электронные кошельки.
Стоит отметить, что законодательство РФ не подразумевает отдельных статей о р2р кредитовании, крауденлинговые сделки и нюансы, связанные с их оформлением и сопровождением, регулируются законом о потребительском кредитовании гражданского кодекса страны.
Куда в России обратиться за равноправным кредитованием?
Ряд р2р кредиторов, которые активно развиваются на сегодняшний день в России составляют:
- КредБери;
- ВебМани;
- Вдолг.ру;
- Fingooroo.
Сервис взаимного финансирования Кредбери представляет собой обычную доску объявлений, на которой могут оставить запросы на обслуживания заявители, разрекламируя свой запрос, со стороны честного плательщика, указав необходимую сумму ссуды, период возврата.
Параллельно на сайте могут размещать свои кредитные предложение инвесторы, указывая предполагаемый процент, требования к клиенту, сроки обслуживания. Таким образом все единицы остаются в открытом доступе, и каждый участник может найти наиболее подходящий вариант.
Мгновенно вывести одобренные кредитные средства позволяет заемщикам сервис ВебМани, главным преимуществом которого является автоматизация системы. Во внутренней бирже отображаются регламентированные предложения пользователей и исполнителей.
Здесь физические и юридические лица могут получить достаточно большие денежные суммы, без залога и поручителей, что нельзя сказать об обслуживании в банке.
Однако не стоит забывать, что именно просторы ВебМани считаются активным разгулом многих финансовых мошенников, которые пытаются получить доступ к чужой документации, оформить кредит и не возвращать его.
Представителем рынка среднего и мелкого р2р инвестирования является и сайт Вдолг.ру, который на сегодняшний день уже получил официальный статус МФО.
Изначально данный представитель является активным зачинателем сегментного финансирования, и поддержал многих нуждающихся бизнесменов в период острого экономического кризиса.
Принцип работы системы состоит в том, что пользователь оформляет запрос на кредитное обслуживание, указывая необходимый размер займа, после чего сервис подыскивает возможных инвесторов, спонсорство которых в сумме удовлетворило заявление клиента.
Если сумма запроса достаточно весомая, таких цедентов может быть более десятка. Размер годовой ставки напрямую зависит от уровня надежности потребителя и может варьироваться от 22 до 98 %.
Преимущества и недостатки равноправного кредитования
Как и у других сферах финансирования среди равноправного инвестирования можно выделить как преимущества, так и недостатки.
К ряду плюсов р2р обслуживания относят:
- минимальное количество формальностей;
- скорость заключения сделок;
- выполнение всех операций в виртуальном режиме;
- возможность потребителя строить кредитные отношения одновременно с несколькими цедентами;
- шанс получить внушительную сумму на потребительские нужды, размер которой превышает банковские предложения;
- возможность найти инвестора с оптимальным сроком кредитования и выгодными процентными ставками;
- спонсоры получают отличную возможность заработать на процентах, которые в сумме приносят хорошие деньги.
Список недостатков равноправного кредитования составляют риски мошенничества, проблемы с электронными переводами, частые обманы автоматизированной системы рейтингов, доступ граждан с плохой кредитной историей.
Таким образом можно сказать, что р2р кредитование в России является малоизученным и нейтрализовать все тонкости, связанные с рисками, пока разработчикам не удалось.
Уровень надежности таких финансовых программ на сегодняшний день еще не достиг банковского совершенства, хотя и в таких организациях возможен доступ неблагонадежных потребителей.
Биржи заемного инвестирования, как и представители банковской структуры, активно сотрудничают с коллекторскими компаниями, а случаи судебных разбирательств, касающиеся равноправного кредитования в России, встречаются крайне редко.
pankredit.com
Бурный рост P2P-кредитования в Азии!
Представляем вашему вниманию обзор развития P2P платформ в Азиатском регионе.
Бизнес-кредиты peer-to-peer (P2P) быстро растут, дополняя сервисы традиционных финансовых институтов, и помогая малым и средним предприятиям, предоставляя им возможность привлечь финансирование. Азия не является исключением в глобальном развитии платформ P2P-кредитования, особенно в Юго-Восточная Азия и Китай. В 2015 году в Китае насчитывалось 2595 действующих P2P платформ, а годовой объем операций составил порядка 147 миллиардов долларов США. Эта тенденция быстро распространилась на страны АСЕАН. Так, к 2016 году пять P2P-платформ работали в Сингапуре.
Малайзия недавно обновила правила для работы с P2P кредиторами, а Таиланд опубликовал консультационный документ в марте 2018 года, в котором указываются требования для работы P2P-платформы. В Индонезии около 30 P2P платформ выделили 2,6 трлн рупий (приблизительно $171 млн) в виде займов в 2018 году. Хотя по сравнению с общим размером рынка займов он невелик, был определен в качестве приемлемого решения проблемы значительного финансового разрыва в стране с недостаточным банковским финансированием (лишь каждый третий взрослый человек в Индонезии имеет доступ к банковскому счету, а большинство сельскохозяйственных предприятий не имеют доступа к банковским кредитам). Большинство правительств АСЕАН признают, что финтех, в том числе P2P-кредитование, является ключевым решением для региона с отстающим банковским сектором.
Последствия быстрого нерегулируемого роста P2P-индустрии.
Ярким примером может служить кризис P2P-кредитования в Китае. Китай имеет значительную теневую банковскую экосистему (shadow banking system), которая оценивается в $10 трлн. P2P-кредитование, наряду с некоторыми аналогичными инструментами прямого финансирования, составляет внушительные 9% от небанковского сектора. В настоящее время размер отрасли больше, чем в остальных P2P-отраслях мира вместе взятых, а общий объем непогашенных P2P-кредитов в стране оценивается в $218 млрд. 1 После попыток Китая принять меры по отношению к признакам «долгового пузыря» и снизить риски теневого банкинга, — в июне 2018 года в Китае был P2P-кризис. В результате политики, предусматривающей 10 мер по ограничению рисков в секторе P2P, инвесторы поспешно забрали средства с таких платформ, и в результате было закрыто около 243 P2P-платформ. Некоторые P2P-инвесторы столкнулись с полной потерей своего капитала. Тем не менее, этот шаг был спровоцирован рядом сомнительных ссуд, а иногда и откровенными мошенничествами, которые начали преследовать P2Pотрасль в стране. К концу 2015 года около четверти всех китайских P2Pплатформ столкнулись с финансовыми проблемами. Китайские СМИ также сообщали о ряде схем Ponzi, в которых сомнительные P2P-платформы привлекали инвесторов бонусами за привлечение семьи и друзей. Хотя ужесточение правил является необходимым шагом на пути к более здоровой P2P-индустрии, недавние попытки внедрить множество новых политик за относительно короткое время в сочетании с ранее не разрешенными правилами, усугубили кризис как для инвесторов, так и для заемщиков. В идеале, правила и методы должны развиваться и адаптироваться вместе с любой растущей P2P-отраслью, и, что более важно, корректирующие меры должны приниматься поэтапно, прежде чем крупное событие вступит в полную силу.
Как P2P кредиторы могут заработать больше доверия.
Самый простой шаг, который могут сделать P2P-кредиторы, это использование эскроу-счетов. Это гарантирует, что нейтральная третья сторона управляет деньгами инвесторов и контролирует перевод средств от инвесторов предприятиям-заемщикам, и снижает риск того, что P2P-провайдер может скрыться со своими деньгами.
Например, в Validus Capital средства инвесторов никогда не хранятся на собственных корпоративных счетах. Вместо этого средства резервируются на эскроу-счете, управляемым третьей стороной (Vistra), который регулируется Валютным управлением Сингапура (MAS).
Второй уровень гарантии может исходить от сотрудничества с рейтинговыми агентствами. Желательно, чтобы P2P-провайдеры не устанавливали показатели рисков, основанные исключительно на внутренних стандартах, поскольку это слабо действует на потенциальную предвзятость инвесторов, особенно на ранних этапах существования платформы.
В большинстве стран есть местные кредитные бюро, которые могут компетентно оценить финансовое состояние местных предприятий. P2P2 платформы могут также использовать партнерские отношения с провайдерами для обеспечения точной оценки кредитных рисков.
В некоторых странах АСЕАН регулирующие органы уже делают некоторые из этих мер обязательными. Например, Сингапур требует, чтобы P2P-кредиторы использовали эскроу-счета. Тем не менее, P2P-провайдеры должны рассмотреть возможность принятия этих мер по собственной инициативе, независимо от нормативной среды. Добровольная передовая практика, навязанная самим себе, может в значительной степени способствовать укреплению доверия.
Кроме того, очень важно, чтобы P2P-платформы играли активную роль в обучении и социализации решений по P2P-кредитованию, как заемщикам, так и инвесторам, в том, как они могут устранить кредитный разрыв для МСП, и как инвесторы могут напрямую поддерживать рост МСП и экономики.
Роль регулятора в поддержании «здоровой» P2P-индустрии.
Регуляторы сталкиваются с необходимостью найти баланс между чрезмерным регулированием и в то же время предотвращением мошенничества или неправильного кредитования.
Регуляторы могут рассмотреть вопрос об аккредитации для кредиторов. Например, в Сингапуре кредиторы на P2P-платформах должны быть аккредитованными инвесторами, которые являются физическими лицами с чистой прибылью не менее $1,5 млн. или доходом не менее $218 тыс. за последние 12 месяцев – это строго определено. Это гарантирует, что P2Pинвесторы не пойдут на риск, превышающий их фактические возможности, и что они избегут ситуаций, когда их средства могут быть потенциально потеряны.
Важно, чтобы P2P-платформы были прозрачны и открыты в отношении рисков. Кредитование малого бизнеса должно составлять часть сбалансированного портфеля с высокой степенью риска и может не подходить для каждого инвестора.
Борьба с отмыванием денег и связанные с ними правила «знай своего клиента» должны быть обязательным стандартом. На самом простом уровне должны быть созданы P2P-платформы для проверки личности заемщика или инвестора, например, с помощью паспортов, водительских прав или государственного удостоверения личности. Это особенно важно, учитывая природу P2P-транзакций, которые происходят онлайн и без прямого контакта лицом к лицу. В то же время крайне важно, чтобы меры контроля не стали слишком жесткими, а P2P-платформы по-прежнему оставались привлекательным вариантом как для инвесторов, так и для заемщиков.
В Сингапуре MAS разработана нормативно-правовую базу для поддержки устойчивого роста отрасли, при одновременной защите интересов всех заинтересованных сторон отрасли. Все P2P-платформы регулируются MAS и должны получить лицензию Capital Markets Services*.
Для дальнейшего ускорения доступа к финансовым услугам была запущена трансграничная платформа с открытой архитектурой API Exchange, которая позволит сотрудничать с другими финансовыми институтами и финансовыми компаниями в Юго-Восточной Азии. Это позитивный шаг в правильном направлении, который поможет ускорить рост развивающейся индустрии P2P-кредитования в Азии и открыть множество возможностей для этой отрасли.
В России подготовлен проект нового регулирования отрасли P2P кредитования, который учитывает многие положения мирового опыта развития данной отрасли.
Кроме того, ПИРС участвует в работе Ассоциации операторов инвестиционных платформ, на площадке которой подготовлен проект добровольных Стандартов защиты прав клиентов платформ, что будет способствовать прозрачности деятельности и повышения доверия к участникам рынка, соблюдающих данные стандарты.
peers.money