Транзакции биткоин онлайн: Диаграммы блокчейна

Похожие вопросы:

Мне нужно создать приложение, которое может принимать пожертвования BitCoin. У меня будут клиенты, отправляющие данные, и сервер для сбора результатов. Теперь у меня есть свой собственный счет…

Сценарий : Майкл получает 0.05000000 BTC от Пабло и еще 0.01000000 BTC от Кураданга. Майкл также хочет послать бертенгу 0.02500000 BTC. Каждая сумма, которую получает Майкл, имеет соответствующий…

Привет я использую https://github.com/Bitcoin-ABC/bitcoin-abc и пытаюсь ВСН адрес форма открытого ключа по алгоритму ECDSA. У меня есть этот сжатый открытый ключ: publickKey =…

Я работаю над приложением, которое хранит метаданные в блокчейне Bitcoin Cash с помощью биткойн-скриптов. В частности, сценарии состоят из стандартного мультисиг-скрипта, за которым следуют толчок…

Я запускаю биткойн-сервер и проверяю его работу, запустив bitcoin-cli getinfo. У меня есть новый сервер bitcoin-cash, который в основном настраивает то же самое, но когда я запускаю команду cli, она…

Как транслировать необработанную транзакцию с помощью bitcoin-ruby? Я использовал биткоин-ruby gem из https://github. com/lian/bitcoin-ruby Bitcoin.network = :testnet…

системная среда OS: Ubuntu сервер 16.04 MongoDB сервер: v3.4.22 Node.js: v10.16.3 Что я сделал Я управляю узлом bitcoin-abc (bitcoin cash). И я запускаю узел bitcore для подключения к узлу…

Я пытаюсь подписать тестовую биткоин-денежную транзакцию,а затем транслирую ее. Для bitwasp версии 0.0.35.0 код выглядит следующим образом: $utxoOwnerPrivateKey = ‘MyPrIvAtEKey’;//public key is…

Я новичок в технологии блокчейн,я играл с биткойн-узлом. Я искал по всему интернету, чтобы получить последнюю транзакцию биткойн-сети через программирование (c#, node.js), но не нашел ни одного…

Какие ограничения и проблемы есть у Биткоина?

Биткоин с момента появления сталкивается со множеством проблем. К ним относятся скорость подтверждения транзакций, отсутствие должного уровня конфиденциальности и высокие комиссии. По мере роста популярности криптовалюты некоторые из его особенностей привели к появлению заторов, способных повлиять на дальнейший исход развития индустрии монет. Давайте уточним, какие проблемы присущи первой криптовалюте.

Скорость Биткоин-транзакций

Нынешняя архитектура сети Биткоина способна справиться с не более чем семью транзакциями в секунду. Для сравнения: сеть карточного оператора Visa может обрабатывать колоссальные 24 тысячи транзакций в секунду. Соответственно, с наплывом пользователей сеть Биткоина начинает работать всё медленнее.

Источник: Shutterstock

Проблема скорости работы дополнительно усугубляется технической характеристикой блокчейна Биткоина, так как новые блоки появляются в цепочке один раз приблизительно в десять минут. Хотя иногда на создание уходит куда больше времени.

Соответственно, сеть не может справляться с транзакциями в привычном темпе по мере роста нагрузок. Это просто невозможно технически.

По задумке создателя Биткоина Сатоши Накамото это должно было помочь предотвратить мошенничество в сети. В каждый блок помещается около двух тысяч транзакций, поэтому очередь из неподтвержденных транзакций – это уже привычное явление для владельцев биткоинов.

Конфиденциальность криптовалют

Биткоин является лишь частично анонимным. Эксперты называют его псевдоанонимным.

Поскольку все транзакции являются публичными, благодаря относительно неглубокому анализу транзакций в блокчейне можно составить карту активных отдельных лиц или целых компаний.

Источник: Wired

Как? При помощи веб-трекеров и так называемых файлов cookie – это небольшие фрагменты кода, которые ваши устройства скачивают в локальное хранилище при посещении веб-сайтов. Такие скрипты позволяют владельцам сайтов и третьим лицам вроде рекламодателей считывать, что вы делали на их ресурсах.

После того, как кто-то получит эту информацию, он сможет проследить и вашу активность в блокчейне Биткоина, изучив, на что вы тратите свои деньги.

Некоторые криптовалютные биржи также требуют от пользователей проходить процедуру идентификации личности (KYC) — это когда нужно сфотографироваться на фоне своего документа и поделиться снимком. Если эти базы данных взломают, а такое случается, злоумышленники смогут заполучить критически важную информацию о вас.

Комиссии в Биткоине

Поскольку пространство в блоке ограничено, а в работе сети задействовано так много майнеров, пользователи вынуждены платить комиссию, которая стимулирует майнеров подтверждать их транзакции раньше остальных.

А учитывая периодически растущую очередь транзакций на обработку, плательщики готовы завышать плату за транзакции, только чтобы привлечь внимание майнеров к своим платежам. Как правило, отправитель платит одинаковую комиссию практически независимо от суммы перевода, будь то 5 или 50 тысяч долларов. Соответственно слишком высокая минимальная комиссия делает Биткоин непригодным для повседневных бытовых платежей — вроде покупки кофе по утрам. В таком случае комиссия может быть на уровне размера платежа.

Кстати, размер мемпула — то есть очередь неподтверждённых BTC-транзакций — особенно заметно растёт при увеличении курса Биткоина. Взгляните на график ниже. Буллран в конце 2017 года спровоцировал увеличение количества операций, ведь участники рынка хотели закупиться или вовремя продать монеты. Это, соответственно, стало причиной роста комиссий за транзакции, ведь первыми в блок попадают операции с самыми высокими комиссиями.

Размер мемпула сети Биткоина. Источник: Blockchain.com

Атака 51 процента

Если кто-то один или группа лиц и компаний сообща контролируют более половины вычислительной мощности сети какой-либо криптовалюты, то они могут при желании переписать историю блокчейна. Событие известно как атака 51 процента. При нём злоумышленник может потратить одни и те же деньги дважды.

Сразу отметим, что мы вряд ли когда-то увидим успешную атаку 51 процента на Биткоин. В теории она возможна, но на практике любая попытка станет банальной потерей денег из-за аренды мощностей. Сегодня хешрейт Биткоина — то есть сумма всех вычислительных мощностей майнеров в сети — просто невероятна. Соперничать с ней не получится.

Хешрейт сети Биткоина. Источник: Blockchain.com

Форки Биткоина

Из-за равноправия участников сети Биткоина сообщество вокруг главной криптовалюты часто не может сойтись во мнении. Из-за этого блокчейн как бы дублируется и делится надвое, порождая при этом новую криптовалюту.

Читайте по теме: Что такое хардфорк? Объясняем на примере Bitcoin Cash.

Источник: 2Биткоина

В случае Биткоина было уже много так называемых хардфорков. К примеру, от первой криптовалюты отфорковались монеты под схожими названиями Bitcoin Private, Bitcoin Cash и Bitcoin Gold.

В теории форки Биткоина позволяют создать более совершенную монету, которая сместит BTC с первой строки мирового рейтинга. Хотя подобного ещё никогда не было. Да и несмотря на наличие возможности проведения форков, сообщество разработчиков Биткоина постоянно работает над новыми решениями.


До настоящего времени уже было выпущено несколько дополнений и улучшений Биткоина, которые помогают криптовалюте работать быстрее и более плавно. Одними из наиболее обсуждаемых проектов были SegWit и Lightning Network. Они помогли увеличить количество транзакций в сети и соответственно снизить комиссии, которые собирают майнеры.

Одно сейчас ясно наверняка: блокчейн с нами надолго. А вот какой вектор развития возьмёт Биткоин – пока нельзя говорить однозначно.

Актуальный курс монеты есть в классном рейтинге криптовалют, а в нашем крипточате экспертов получится обсудить и другие проблемы Биткоина.

Подписывайтесь на наш канал в Телеграме. Туземун уже скоро!

Исследователь много лет держал в тайне баг в Bitcoin Core — «Хакер»

Еще в 2018 году ИБ-специалист и инженер Брейдон Фуллер (Braydon Fuller) обнаружил опасную проблему в Bitcoin Core (версий 0.16.0 и 0.16.1). Проблема появилась в 2017 году и получила имя INVDoS. Вскоре после обнаружения CVE-2018-17145 была тихо устранена, а Фуллер два года  хранил свою находку в секрете, опасаясь активности со стороны злоумышленников, которые могли заинтересоваться багом.

Однако теперь технически детали уязвимости были обнародованы, так как эта проблема была повторно обнаружена другими специалистами и угрожала другой криптовалюте, которая базируется на старой версии кода Bitcoin.

Проблема INVDoS, по сути, представляет собой классическую атаку на отказ в обслуживании (DoS). И хотя зачастую DoS-атаки практически безвредны, они могут представлять серьезную угрозу для доступных через интернет систем, которые занимаются обработкой транзакций и должны работать стабильно и безотказно.

Фуллер обнаружил, что атакующий может генерировать специальные транзакции, обработка которых нодами может привести к «бесконтрольному расходованию ресурсов», а в конечном итоге к полному отказу уязвимой системы.

Исследователь отмечает, что на момент обнаружения бага перед INVDoS были уязвимы более 50% Bitcoin-нодов и, скорее всего, множество майнеров и бирж. Более того, под угрозой оказались не только ноды Bitcoin, работающие с Bitcoin Core, но также ноды, работающие с Bcoin и Btcd, и другие криптовалюты, основанные на оригинальном протоколе Bitcoin, в том числе Litecoin и Namecoin.

Исследователь пишет, что эксплуатация этой проблемы могла повлечь за собой потерю средств или доходов:

«[Ущерб] мог возникнуть из-за потерянного времени майнинга или расхода электроэнергии, возникшего вследствие отключения нодов, задержки блоков или временного разделения сети. Также это могло вызвать перебои и задержки срочных контрактов или воспрепятствовать экономической деятельности. [Проблема] могла повлиять на торговлю, биржи, атомарные свопы, escrow и платежные каналы HTLC в Lightning Network».

Как уже было сказано выше, в 2020 году уязвимость была обнаружена повторно другим ИБ-экспертом. Проблему «снова нашел» разработчик протокола Handshake Джавед Хан (Javed Khan), когда занимался поиском уязвимостей в криптовалюте Decred.

Хан официально сообщил об ошибке в рамках bug bounty программы Decred, и в итоге информация о ней наконец стала достоянием общественности. Теперь детальная информация о баге опубликована на специальном сайте.

Как формируются блоки в сети биткоин

Павел Кравченко в ходе онлайн-курса по блокчейн, который стартовал 9 января, рассказал, как формируются блоки в сети биткоина, в которых хранится информация о всех транзакциях в сети.  MC Today публикует конспект с кратким содержанием курса и самыми интересными выжимками.

Любая транзакция имеет общие черты с банковским чеком. В чеке вы пишете сумму, которую хотите передать получателю, тот позже передает этот чек в свой банк, где и забирает деньги.

Почему нет смысла воровать чек? Все просто — его может обналичить только человек, указанный в графе «Получатель». Также в чеке указаны данные о том, кто, кому и сколько средств передал, а также подпись отправителя. В случае подделки подписи чек становится недействительным.

Блоки в сети Биткоина

Если речь идет о бумажных чеках, то оригинал от копии легко отличим. Оригинал транзакции отличить от ее копии невозможно. Нет признаков, по которым можно отличить повторный платеж от случайной двойной передачи по сети.

Если пользователь создает два перевода с одинаковыми данными, то не исключена ситуация, в которой он может сказать, что заплатил дважды, а на самом деле это будет одна операция.

Для защиты от подобных ситуаций применяется уникальный для каждой транзакции серийный номер — идентификатор. Теперь отличить копию перевода от его оригинала нетрудно. Идентификатор транзакция получает в результате вычисления хеш-функции от текста транзакции.

Если говорить образно, то хеш-функцию можно сравнить с отпечатком пальца, только в цифровом мире. Результат ее будет всегда разный для разных сообщений.

Если происходит платеж, то получатель чека может проверить, был ли этот чек использован ранее. Если получатель находит идентификатор в своей базе, он понимает, что платеж не действителен.

Может возникнуть ситуация, когда кто-то попытается заплатить одними и теми же деньгами двум людям, делая это практически одновременно. Каждый из получателей проверит в своей базе данных идентификатор транзакции и не обнаружит его.

Нужно полагать, что транзакции не было. И что тогда? Решение есть. Его идея состоит в том, что перед тем, как принять транзакцию, нужно опросить всех остальных участников. Возможно, что они находили такой идентификатор. Далее происходит голосование на предмет того, можно ли считать эту транзакцию действительной.

Голосование транзакции

А что произойдет, если кто-то анонимный будет специально всегда голосовать против? Подобная ситуация является классической DDoS-атакой на систему. Поэтому чтобы принять или отклонить транзакцию, необходимо большинство голосов.

Техническая справка — в биткоин база транзакций обновляется примерно каждые 10 минут. Транзакции накапливаются и формируются в блоки, которые добавляются в базу каждые 10 минут. Отсюда и название базы транзакций — блокчейн — цепь блоков.

Существует вероятность, что кто-то захочет обмануть систему. Например, у злоумышленника есть тысяча монет, и он постарается потратить их два раза. Этот подход называется дабл-спендинг атакой и, в теории, представляет серьезную угрозу.

Чтобы успешно осуществить подобную атаку, необходимо выполнить два условия. Во-первых, нужны два продавца, готовые обменять некоторый товар на эти монеты. Во-вторых, нужно заверить каждого из них, что оплата осуществляется только ему.

Мошенник договаривается с половиной от общего количества пользователей о том, что в определенный момент они проголосуют за решение, которое он им предложит.

За эту услугу он передаст им какое-то вознаграждение. Инициируется транзакция, в которой монеты платятся первому продавцу, при этом подкупленная половина молчит, а транзакция якобы проходит.

Далее, по сети распространяется другая транзакция, в которой тратятся те же деньги, но они передаются второму продавцу. Очевидно, что только одна из этих транзакций будет считаться действительной. Но теперь дается команда, чтобы подкупленное большинство голосовало за вторую транзакцию, которая и останется в базе через некоторое время.

Таким образом возможно потратить одни и те же деньги дважды. Что с этим делать? Как обеспечить честность голосования, когда количество пользователей неизвестно, они анонимны и друг другу не доверяют?

Вместо того, чтобы исключать возможность такой атаки, ее решили сделать экономически невыгодной. Но как этого добиться в компьютерном мире? Было решено, что для возможности проголосовать необходимо предоставить доказательство работы.

Компьютер пользователя должен выполнить работу по решению определенной задачи. Это и есть майнинг. Но есть еще одна деталь — только первый голос учитывается, другие — нет. Но тут в ход идут новые критерии:

• Она должна быть такой, чтобы самый быстрый компьютер не мог всегда решать ее первым. В решении должна присутствовать случайность — у всех должны быть шансы.
• Преждевременного доступа к задачам не должно быть ни у кого. Таким образом, никто не может выбрать для себя задачи полегче.
• Все остальные участники должны иметь возможность проверить результаты решения. Иначе — возможна коррупция.
• Необходимо исключить возможность украсть чужое решение — задачи должны для каждого отличаться.
• Решение задачи должно занимать некоторое время, которое можно прогнозировать, это время не может быть зафиксировано точно.
• Каждый участник должен ставить для себя задачу самостоятельно, без необходимости ее получать с некоторого сервера. Это крайне сложные условия для задачи.

В Биткоине такой задачей является поиск прообраза хеш-функции, что идеально соответствует всем критериям. Предположим, что пять компьютеров в системе умеют перебирать числа с одинаковой скоростью.

С какой вероятностью один из них будет первым? Двадцать процентов. Если два компьютера объединят свои мощности, вероятность кратно возрастет и составит сорок процентов. В определенный момент кто-то находит ответ и сообщает его всем. Все остальные проверяют решение и, если оно верно, прекращают работу над задачей.

По всем правилам сети, они должны остановиться и приступить к решению следующей задачи. Как только ответ найден, вы комбинируете его со списком других транзакций, которые хотите добавить в базу, и отправляете в сеть.

Все остальные участники проверяют правильность этих транзакций и добавляют их в свои базы данных. После этого пользователи начинают принимать следующие транзакции, которые пришли в систему за это время, и работать над ними.

Это и есть процесс подтверждения транзакций. Приблизительно каждые десять минут, вне зависимости от усилий участников, система выдает 12,5 монет, и они принадлежат тому, кто первым нашел правильное решение. Фактически, майнинг — это простой перебор чисел, который не связан с проверкой транзакций, он нужен только для того, чтобы препятствовать подкупу голосов.

Отсюда следует несколько выводов:

1. Вероятность стать первым равна проценту вычислительных ресурсов, который вы контролируете.
2. Время, за которое вы  решите задачу, равно отношению среднего времени, за которое вся сеть находит решение (это приблизительно 10 минут), к проценту ваших вычислительных ресурсов. Если вы владеете десятью процентами мощности сети, вы будете решать задачу в среднем за сто минут.
3. Контролировать сеть может только тот, кто контролирует 51% ресурсов. Этот пользователь чаще других будет находить решение задачи первым и сможет навязывать свои интересы остальным.
4. До тех пор, пока честные пользователи контролируют пятьдесят один процент вычислительной мощности сети, система в безопасности.

Как определить, кто был первым? Каждый следующий блок содержит идентификатор предыдущего. Благодаря использованию криптографии, разорвать цепочку транзакций невозможно. Если вы измените что-то в предыдущем блоке, следующий тоже нужно будет изменить.

Это значит, что у каждого следующего блока есть лишь один предшественник. Такая технология называется blockchain. Блок также содержит решение криптографически связанной с ним задачи.

Если два человека одновременно найдут решение, блокчейн разделится и возникнет вторая ветвь. Наличие ветки означает, что существует противоречие в вопросе, кому принадлежит определенная сумма денег. Это напоминает параллельные состояния системы — в одном я могу иметь деньги, а в другом — нет.  В такие моменты состояние счетов не может быть определено точно.

Криптография

Подобная ситуация возможна, если один участник не согласен с блоком другого или пытается атаковать систему. Тогда он формирует альтернативный блок, который также посылает в сеть. В базе данных каждого участника теперь хранятся оба блока, но каждый из пользователей делает свой выбор, а новый блок строится на базе выбранной цепочки.

Существует одно важное правило — все новые блоки должны строиться на базе самой длинной из альтернативных ветвей. То есть, если вы выбрали определенную цепочку и работаете над следующим блоком в ней, а кто-то посылает вам готовый новый блок, который базируется на альтернативной цепочке — вы должны переключиться на него.

Криптография

Если основная вычислительная мощность направлена ​​на работу над цепочкой номер один, то она будет расти быстрее. Блоки в цепочке номер два будут формироваться медленнее и, следовательно, реже. Это значит, что работа над короткой веткой не имеет смысла, поскольку за нее голосует меньшинство. Исключением является только атака на систему.

Еще один вывод — если часть, например, две трети, участников системы работает над цепочкой номер один, а одна треть — над цепочкой номер два, то среднее время появления блоков во втором случае замедлится и будет иметь значения пятнадцать и тридцать минут соответственно. Об этих нюансах мы поговорим на следующих лекциях.

Согласно правилам, самая длинная цепочка блоков содержит достоверное состояние балансов, но технически остается возможность переписать историю. Для этого необходимо построить цепочку, которая будет длиннее существующей.

Придется потратить огромное количество ресурсов. Учитывая тот факт, что существующая цепочка продолжает расти, этой задачи растет. Хотя нужно признать, что биткоину как своду математических правил безразлично, что правда, а что нет.

Транзакция считается подтвержденной, когда содержащий ее блок находится в самой длинной цепочке, а после него существует еще пять блоков. Это значит, что для полного подтверждения транзакции потребуется около одного часа.

Откуда появилось число пять? Когда злоумышленник контролирует 49% вычислительной мощности, на интервале в пять блоков его цепочка скорее всего будет короче, чем у остальных честных участников. Конечно, возможен случай, когда участники наблюдают атаку и намеренно не принимают блоки от атакующего, но это уже социальный консенсус и о нем мы поговорим позже.

***

Понравился текст? Здесь мы рассказываем, что думаем о материалах и делимся личными историями: наш Telegram-канал и страницы редакторов Веры Черныш и Тимура Вороны в Facebook.

Инструменты отслеживания крипто-транзакций: угроза взаимозаменяемости монет COINLIFE.COM

Анонимность  криптовалютных транзакций – ключевой фактор, помогающий криптовалютам развиваться, должен быть сохранен любой ценой.

Какие компании на рынке криптовалют занимаются отслеживанием транзакций

Chainalysis, компания по отслеживанию транзакций на блокчейне, хочет открыть новый офис в Азии, чтобы предлагать услуги слежки за блокчейнами и софт для шпионажа еще большему числу правительств и корпораций.

Японское правительство не хочет иметь дело с коррумпированными клиентами. Mitsubishi UFJ Financial group является крупнейшим финансовым институтом в Японии. Согласно PRNewswire, MUFG вместе с Sozo Ventures, глобальной венчурной компанией, расположенной в Токио, вложили 6 млн долларов капитала в Chainalysis. При том, что у них уже имелись 30 млн долларов, собранные в феврале от Benchmark и Accel.

Капитал в 36 млн долларов будет использован для усиления системы и открытия нового офиса в районе средней Азии. Так что, когда дело доходит до отправки транзакций в Bitcoin, Bitcoin Cash, Ethereum, Litecoin и других, необходимо быть осторожным. Chainalysis предоставляет бизнесам и правительствам инструменты для отслеживания транзакций пользователей, что якобы позволяет им «уменьшить риски» связанные с отмыванием денег, активностью в даркнете, онлайн играми и уклонением от уплаты налогов.

Большинство псевдонимных активов используют открытые блокчейны. Так, команда с нужными навыками и софтом может анализировать цепочки транзакций и моменты обмена одного актива на другой. Мейнстрим-биржи и кошельки со встроенными инструментами обмена обычно соглашаются помогать.

Кроме Chainalysis, отслеживанием блокчейна биткоина занимается подразделение BitFury, под названием Crystal. Принцип действия у нее аналогичный компании Chainalysis – помогает находить скаммеров, но жертвует анонимностью пользователей.

Зачем это нужно и сколько стоят личные данные биткоин-пользователей

Большие учреждения предпочитают слежку, но пользователи могут не согласиться. Дело в том, что в криптографии биткоина и других виртуальных валют, работающих на блокчейне, содержится столько неизведанных уязвимостей, что было бы слишком просто для хорошего хакера «перевести стрелки» с себя на другого человека.

Кроме того, интересен показатель отслеживаемости. К примеру, однажды ФБР заплатили 1.1 млн долларов компании Chainalysis за отслеживание транзакций, принадлежащих 12 персонам. Это значит, что они отдали почти по 100 тыс. долларов из бюджета страны за каждого отдельного «опасного преступника», и таких преступников было поймано не тысячи, и даже не сотни, а всего 12 человек. Целесообразна ли подобная трата средств, которые могли быть потрачены на поимку сотен других преступников – вопрос, который остается открытым.

Отслеживание транзакций пользователей без судебного ордера во многих странах незаконно. Они попадают в область влияния законодательства о личных данных пользователя. Многие не знают, что по закону, каждая корпорация и учреждение, собирающие данные пользователей, должны пользователям за эти данные платить.

Основатели компании Chainalysis – Джан Моллер, Майкл Гронаген и Джонатан Левин. Фото: www.chainalysis.com.

Таким образом, если они потратили 100 тыс. долларов на отслеживание пользователя, то какой-то довольно значительный процент от этой суммы должен причитаться этому пользователю, так как именно он являетесь владельцем прав на свои персональные данные. Даже сеть супермаркетов, которая раздает скидки в обмен на паспортные данные, электронную почту и номера телефонов, должна платить людям за право владения такими данными, иначе это незаконно. Не во всех странах, но во многих.

Chainalysis отслеживает крипто-транзакции для правоохранительных органов, блокчейн стартапов, и бирж в США и Японии. Они предлагают KYT (Знай Свою Транзакцию) технологию, которая способна отслеживать «репутацию» цифрового актива. KYT будет отслеживать идентичность цифрового актива и адресов с сомнительной историей владения. Из-за этого, аккаунты определенной группы трейдеров и их счета могут быть заморожены до тех пор, пока они не предоставят документы, доказывающие, что они не совершали преступления.

Основатель компании Chainalysis, Майкл Гронагер сообщает:

«Наш бизнес был основан на убеждении, что для роста индустрии все ее держатели долей – правительства, финансовые институты, и криптовалютные бизнесы – должны быть объединены в создании правдивого фундамента для индустрии».

В то же самое время, глава биржи Binance Чангпенг Чжао, недавно рассказал публике интересные данные: по подсчетам специалистов его биржи, только 7% всех криптовалютных активов принадлежат институциональным инвесторам и бизнесам. Таким образом, другие 93% предположительно находятся во владении обычных людей со различными убеждениями.

Анонимность и приватность денежных транзакций всегда были ключевыми характеристиками криптовалют. В результате, такие приватные держатели криптовалют вполне вписываются в следующие категории:

• «Биткойнеры-первопроходцы»
• Шифропанки («приватность и шифрование для мирной планеты»)
• Хакеры
• Крипто анархисты («налогообложение есть воровство»)
• Разоблачители (Ассанж, Сноуден, Мэннинг и проч.)
• Гонзо-журналисты
• Малый бизнесы в развивающихся странах с неясными и противоречивыми законами (Северная Корея, Венесуэла, Сомали и так далее)
• Либертарианцы и волюнтаристы из США и других стран (Эрик Вурхис, Роджер Вер, Джеффри Такер, и другие)
• Беженцы от войны

Как видно, такие люди слабо связаны с правительствами или банками. Зачастую, они действуют против них и рискуют оказаться за решеткой или быть ограбленными.

В криптовалюте Bitcoin Cash реализована функция CashShuffle, которая позволит вам смешать ваши активы с активами 5 других человек и затем отправить все это одной транзакцией так, чтобы конечные получатели не могли быть сопоставлены с отправителями.

В сети биткоина существует аналог этой технологии под названием CoinJoin, но он реализован не во всех кошельках.

В криптовалюте Zcash имеется протокол Zk-Snarks с аналогичными эффектами.

Monero позволяет анонимизировать транзакции, закрывая данные из блокчейна от посторонних наблюдателей и используя ряд собственных алгоритмов смешивания цифровые активы пользователя с «активами-пустышками».

Кроме того, стоит придерживаться базовых правил анонимности, например:

1. Не давать один и тот же адрес для получения криптовалюты двум и более лицам;
2. Стараться использовать новый адрес для каждой новой транзакции;
3. Не использовать аккаунты на биржах для отправки конфиденциальных транзакций;
4. Просить своих контрагентов, чтобы давали адрес для получения, который был сгенерирован специально для вас;
5. Не использовать криптовалютные кошельки с закрытым исходным кодом или богатой историей взломов.

Как говорит «биткоин-гуру» Андреас Антонопоулос, набрасывание морального воска на виртуальные активы уменьшает взаимозаменяемость монет. Кроме того, внедрение морали может даже привести к замене биткоина другими приватными криптовалютами (к примеру, Monero или Zcash).

Таким образом, из-за того, что Chainalysis отслеживает транзакции, биткоин может превратиться в инструмент, который только правительства и банки используют для того, чтобы нарушать закон. Отслеживание монет может направить цену и будущее развитие в неизвестном направлении.

В некоторых случаях, отслеживание транзакций помогает поймать скаммеров, ворующих деньги у простых людей. Но оно может представлять угрозу для умственного спокойствия многих законопослушных граждан, потому что они переводят криптовалюты по всему миру без всяких ограничений. И «плохие монеты» периодически меняют владельцев, точно как традиционные бумажные купюры. Шпионаж за транзакциями влияет и на местные бюджеты: правительство США уже потратило миллионы долларов на подобную противоречивую активность, вслед за ними может устремиться ряд других государств.

Анонимность транзакций и взаимозаменяемость цифровых активов – ключевые факторы, помогающие криптовалютам развиваться в «электронную наличку» и должны быть сохранены любой ценой.  

Блокчейн и его влияние на право

В ноябре 2017 г. Международная ассоциация юристов (International Bar Association) опубликовала доклад[1], посвященный блокчейну и криптовалютам, их правовому регулированию, их влиянию на право, юристов и юридические услуги в наши дни и в перспективе. Ключевые положения доклада сводятся к следующему.

1. Понятие и правовое регулирование блокчейна.

Основные понятия:

Биткоин (‘Bitcoin’) – единица стоимости, подобная золоту или реальной необеспеченной валюте, такой, как, например, американский доллар, британский фунт стерлингов, японская иена.

Блокчейн (‘Blockchain’) – как правило, обозначает технологию, на основе которой обращается биткоин (блокчейн сеть биткоина). Однако, блокчейн биткоина – лишь вариант блокчейна. Представляет собой устойчивую к искажениям последовательность записей реестра, доступную сети с множеством участников.

Криптовалюта (‘Cryptocurrency’) – средство или единица обмена, защищенная криптографически, не имеющая эмитента, а также какого-либо договора в качестве основания для выпуска.

Децентрализованная автономная система (‘Decentralised autonomous organisation’ (DAO)) – организация, участники которой взаимодействуют друг с другом на основе свода правил, установленных протоколом компьютерной сети. Протокол позволяет достигать соглашения по поводу упомянутых правил, приводить их в действие. Свод правил предполагает, что DAO может быть запрограммирована функционировать самостоятельно, без вмешательства человека.

Распределенное (децентрализованное) хранилище (реестр) (‘Distributed ledger’ (DL)) – любая база данных, доступ к которой имеют все ее пользователи, синхронизирующаяся внутри сети и хранящая записи обо всех транзакциях в доступном пользователям реестре. Примером может служить блокчейн биткоина.

Финтех (‘Fintech) – финансовая технология. Как правило подразумевает новые технологии, призванные составить конкуренцию или заменить традиционные методы, применяемые при оказании финансовых услуг (банковских, платежных, кредитных, по привлечению средств, управлению активами).

Мульти-подпись (‘Multi-signature’) – две или более цифровых подписи, посредством которых, как правило, осуществляется одобрение и утверждение каких-либо действий (например, сделка с мультиподписью).

Пиринговый (одноранговый, от одного самостоятельного узла к другому – о передаче информации в компьютерной сети) (‘Peer-to-peer’ (P2P)) – осуществляемый напрямую между участниками без использования посредника, например, финансовой организации или брокера.

Смарт контракт (умный договор) (‘Smart contract’) – компьютерный протокол, посредством которого происходит исполнение условий соглашения участников. Не является юридическим документом, но содержит традиционные договорные условия (например, условия оплаты) и делает ненужным участие доверенного посредника, так как посредством обработки внесенных в него данных на основе установленного свода правил автоматически осуществляет предписанные действия (например, оплату) без необходимости привлечения третьего лица для управления или контроля всего процесса.

Уяснение содержания приведенных понятий представляется необходимым ввиду того, что практике известны случаи их неверной или неточной трактовки со стороны государственных органов, приведшей в ряде случаев к неоправданному усложнению правового регулирования. В частности, стоит разделять понятия «цифровая (электронная) валюта», «криптовалюта» и «виртуальная валюта». Виртуальная валюта является видом цифровой (электронной) валюты. При этом, не все цифровые валюты являются виртуальными. Виртуальной валютой, к примеру, называются «деньги», используемые в виртуальных играх. Они не имеют стоимости в реальном мире. В противоположность, биткоин, являющийся криптовалютой, имеет реальную стоимость и конвертируется, например, в доллары.

Блокчейн сеть биткоина.

Блокчейн – это доступный участникам, криптографически защищенный реестр, хранящий и отслеживающий данные и стоимость в хронологическом порядке, создающий защищенные записи транзакций. Такие записи не могут быть изменены или искажены. Каждая транзакция заверяется криптографическими подписями участников после достижения ими децентрализованного согласия и добавляется в реестр в качестве нового «блока» (block) в цепочку записей (chain). Вся зашифрованная цепь видна участникам, что делает транзакции транспарентными, при этом, сохраняя персональные данные закрытыми. Отметим, что транзакции не являются совершенно анонимными, так как время и цена каждой транзакции записываются в блокчейне. Реестр «криптографически запечатан», что защищает его от искажений. Благодаря тому, что его данные распределены между всеми участниками, контроль какого-то одного участника над ним исключается. Информация в блокчейне может быть обновлена только с согласия большинства участников, что снижает риск мошенничества и, что более важно, избавляет от необходимости централизованного координированного процесса проверки (санкционирования, одобрения) посредником. Такова схема работы, например, Uber. В контексте блокчейна, наиболее ярким примером будет биткоин, расчеты которым производятся без какой-либо централизованной инстанции, пиринговым методом.

Биткоин – цифровая (электронная) валюта, выпускаемая и передаваемая пиринговым методом внутри биткоин сети. Эта сеть «владеет» блокчейном, распределенным (децентрализованным) хранилищем (реестром) (DL), в котором записывается каждая транзакция с биткоином. Бикоин сеть не имеет владельца, функционирует на основе общей базы, принадлежащей участникам, у которых хранятся персональные копии реестра. Эта электронная валюта может использоваться для оплаты товаров, услуг, имеет курс обмена, позволяющий конвертировать ее в необеспеченную валюту.

Чтобы осуществить транзакцию, участники используют биткоин кошельки. Кошелек содержит «частный ключ» и «общий ключ». Частный ключ — секретный номер (обычно, 256-битный), открывающий кошелек и позволяющий расходовать хранящиеся в кошельке биткоины. Общий ключ используется для передачи биткоинов на, к примеру, Ваш кошелек. Частный ключ используется Вами для передачи бикоинов на кошелек другого участника. Когда два ключа «смыкаются», транзакция осуществлена. Общий ключ виден любому участнику. Частный ключ виден только его владельцу. Если частный ключ утерян – доступ к кошельку будет также утерян. По утверждениям приверженцев описываемой технологии, частный ключ практически невозможно украсть какими-либо хакерскими действиями.

Посредством математических вычислений блоки создают так называемые майнеры. Такие блоки содержат некоторые или все данные о недавних транзакциях. За создание блока майнер получает вознаграждение – фиксированную сумму биткоинов. Таким образом, новые биткоины поступают в обращение. Тот факт, что сумма является фиксированной, имеет специально рассчитываемые лимиты, предполагает, что количество биткоинов в обращении никогда не превысит 21 миллиона. Таким образом стабилизируется стоимость биткоина.

Государства и биткоин.

Ни одна юрисдикция не признала биткоин законным платежным средством наравне с деньгами. Правовое регулирование биткоина в государствах достаточно серьезно различается, носит фрагментарный характер. Небольшое число государств подтвердило законность использования биткоинов (для целей налогового законодательства, законодательства об отмывании денег, в качестве удобного платежного средства в финансовой сфере, в сфере азартных игр), большинство – либо опубликовало предупреждения об их использовании (Центральные банки Мексики, Кении, Франции, Индии, Исландии, Филиппин, Финляндии, Китая, Малайзии, ЮАР, Вьетнама, Индонезии, Колумбии, Кипра, Нигерии, Дании, Европейское Банковское Управление, Комиссия США по ценным бумагам, штат Мериленд,  ЦБ РФ), либо посчитало преждевременным установление каких-либо правовых рамок.

Для целей регулирования биткоина государства избирают один из следующих подходов:

— опосредованное регулирование путем применения существующих, действующих нормативных актов, их соответствующего изменения или дополнения;

— непосредственное регулирование путем принятия специального законодательства;

— трактовка биткоина исключительно как единицы стоимости (например, регулирование обменных операций с биткоином), обходя вниманием саму технологию и относящиеся к ней вопросы;

— отсутствие официальной трактовки и специального регулирования биткоина для целей наблюдения за его функционированием, уяснения возможных средств и способов регламентации. Некоторые центральные банки начали разработку собственных криптовалют и блокчейнов.

Япония с июля 2017 признала биткоин и виртуальные валюты средством платежа для целей налогообложения; деятельность по оказанию финансовых услуг, связанных с биткоином и виртуальными валютами, подлежит лицензированию. Виртуальной валютой признается ценность, которая может быть использована собственником для совершения платежа, а также может выступать объектом купли-продажи. Она передается посредством электронных систем передачи данных. Услугами по торговле (биржевыми услугами) виртуальными валютами признаются их купля-продажа, посредничество, агентирование, поручительство, управление ими. Оказание таких услуг подпадает под действие законодательства Японии об отмывании денег и требует регистрации в Агентстве по финансовым услугам Японии.

В США органы, регулирующие финансовый рынок, налоговые органы и суды трактуют биткоин по-разному, единый правовой подход отсутствует.

Так, налоговые органы рассматривают биткоины в качестве собственности. Департамент Казначейства США характеризует биткоины как средство обмена, подчеркивая, что они не являются средством платежа. При этом указывается, что под регулирование деятельности, связанной с виртуальными валютами, не подпадают сделки, заключаемые с нефинансовыми целями и не включающие передачу сумм свыше номинальной стоимости виртуальной валюты, а также электронные баллы и пр., используемые при обращении подарочных карт и т.п. Разработка программного обеспечения, связанного с обращением виртуальных валют, также не подпадает под регулирование. С точки зрения Комиссии США по торговле товарными фьючерсами, биткоин и другие виртуальные валюты являются собственностью, — товаром. В июле 2016 г. Конгрессом США был представлен двухпартийный билль, целью которого, среди прочего, является регулирование использования технологии блокчейн для расширения доступа потребителей к финансовым инструментам и онлайн коммерции, усиления экономического роста.

В судебной практике США неоднократно подчеркивалось отсутствие специального регулирования, сложность адаптации действующих законов к новым технологиям. В 2014 г. в деле United States v. Faiella, aka BTCKING, and Charlie Shrem суд, в след за решением по делу SEC v. Shavers, пришел к выводу, что биткоин представляет собой деньги или денежные средства, форму денег, валюту. В 2016 г. в деле Florida v. Espinoza суд постановил, что биткоин является имуществом, а не деньгами.

В штате Нью-Йорк, аналогично Японии, установлено требование о лицензировании, биткоин характеризуется как средство обмена или как ценность в электронной форме. В штате Калифорния в 2015 г. планировалось принять законодательство, требующее лицензирования деятельности, связанной с виртуальной валютой, распространения на лицензиатов требований о минимальном капитале (по аналогии с финансовыми компаниями), законодательства об отмывании денег. Законопроект был отвергнут. В штате Орегон ставки на лошадиных бегах, сделанные в биткоинах, были признаны законными. В штате Невада ставки в биткоинах, сделанные в электронных играх, были признаны противоречащими закону.

Европейский Центральный Банк в 2015 г. посчитал преждевременными попытки установить правовое регулирование биткоина. В августе 2016 г. Европейское Банковское Управление в ответ на предложение Комиссии ЕС распространить на виртуальные валюты действие законодательства об отмывании денег поддержало разработку такого регулирования или, в качестве альтернативы, внесение поправок в действующие нормы.

Федеральное агентство по финансовому надзору Германии признало биткоин одним из видов финансовых инструментов, расчетной единицей.

Банк Финляндии указал, что биткоин не является инструментом платежа или валютой и более сравним с товаром.

Центральный Банк Словении пришел к выводу, что биткоин не является финансовым инструментом.

Банк Нидерландов указал, что биткоин не отвечает требованию о трех функциях денег: служить средством платежа, расчетной единицей, обладать стоимостью. Приведенные положения заимствованы из заключения Европейского Центрального Банка, представленного в 2015 г. При этом в 2012 г. Банк охарактеризовал биткоин как вид нерегулируемых электронных денег, которые выпускаются и контролируются своими же разработчиками, используются среди участников специфического виртуального сообщества, не являются валютой или деньгами. Далее Банк указал, что, не будучи признанным законодательством ЕС, биткоин может использоваться лишь в качестве «договорных» денег и не подпадает под правовое регулирование ЕС о финансовом секторе, в частности под действие Директивы об электронных деньгах 2009 г. и Директивы о платежных услугах 2007 г. Вслед за этим, страны – участницы ЕС не рассматривают биткоины в качестве электронных денег, не распространяют на них действие соответствующих национальных законов.

Европейский суд в октябре 2015 г. в деле Skatteverket v. David Hedqvist постановил, что биткоин не является ценной бумагой, материальным активом и представляет собой средство платежа, обменные операции которого не облагаются НДС. Приведенной позиции последовали налоговые органы Швеции, признав биткоин товаром, аналогичным золоту.

Сингапурские налоговые органы рассматривают передачу биткоинов в качестве оказания услуг, — не денег, ценных бумаг или валюты.

Налоговые органы Канады характеризуют биткоин в качестве цифровой валюты, которая подлежит купле-продаже как товар.

Законодательство о. Мэн допускает биткоины и виртуальную валюту в качестве игровых депозитов в индустрии электронных азартных игр.

Похожие нормы есть в законодательстве Великобритании, которое подчеркивает, что биткоины не являются деньгами, но их подобием, потому деятельность, связанная с биткоинами в сфере электронных игр и пари, подлежит лицензированию, должна соответствовать требованиям законодательства об отмывании денег, не должна быть связана с предоставлением незаконных кредитов. Казначейство Соединенного Королевства высказало намерения распространить на обменные операции биткоина законодательство об отмывании денег, а Управление Соединенного Королевства по финансам предприняло шаги с целью лицензирования Финтех – компаний, использующих блокчейн сеть биткоина в качестве основной инфраструктуры. Деятельность таких компаний была признана выпуском платежных инструментов.

В июле 2016 г. новый закон Израиля о финансовых услугах провозгласил, что виртуальная валюта – это финансовый инструмент, купля-продажа которого требует лицензирования.

В Колумбии биткоины относят к активам.

В Китае биткоин признается виртуальным имуществом или товаром. Аналогичные положения установлены в Гонконге.

Центральный Банк Бразилии подчеркнул, что виртуальная валюта с точки зрения бразильского законодательства не является электронной.

Запрет на использование биткоинов установлен в Боливии, Эквадоре, Китае.

В июне 2015 г. Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) опубликовала рекомендации, в соответствии с которыми обменные операции в отношении виртуальных денег должны подлежать регистрации и/или лицензированию надзорными органами и отвечать требованиям законодательства об отмывании денег, в частности условии об обязательной идентификации клиента.

Отмечается смягчение позиции центральных банков в отношении блокчейна, его признание в качестве технологии недорогих платежей глобального уровня. Обсуждения технологии проходили под эгидой Европейского Парламента в апреле 2016, Европейского Центрального Банка в июне 2016 (среди 25 центральных банков Европы), Всемирного Банка, Международного Валютного Фонда и Федерального Резерва США (среди 90 банков).

2. Существующее и возможное влияние блокчейна на различные секторы рынка.

Финансовый сектор.

Платежи.

Блокчейн может использоваться как инфраструктура для осуществления расчетов. Исполнение любой сделки как правило осуществляется благодаря серии сопутствующих договоров. Блокчейн позволяет проводить одновременные транзакции между множеством сторон и уровней, убирая необходимость в посредниках и сопровождении сделок.

Валюта.

В случае, если эмиссия криптовалюты будет осуществляться Центральным банком государства, это предоставит гражданам такого государства возможность осуществлять платежи и депонировать электронный эквивалент конвертированных в криптовалюту денежных средств. При этом изменится вся финансовая система. Она и все осуществляемые транзакции будут под контролем Центрального банка.

Так, в Федеральной резервной системе США задумались над выпуском криптовалюты «Федкоин» («Fedcoin»), курс которой по отношению к доллару составил бы 1:1.

Банк Канады пошел дальше и провел эксперимент с платежами, осуществляемыми в криптовалюте «Кад-коин» («CAD—Coin»).

Центральный банк Эквадора еще в 2015 г. издал Резолюцию, в соответствии с которой банкам Эквадора было предписано принять национальную криптовалюту, включившись в новую электронную платежную систему в качестве макро-агентов. Однако, ввиду того, что новая валюта не получила реального обеспечения, система внедрена не была.

Ценные бумаги.

Технология блокчейна позволяет использовать не только смарт контракты, но и внедрить самоисполнимые, программируемые, электронные контракты как новый вид финансовых инструментов – «смарт ценные бумаги». Вслед за ними, возможны автоматизированный смарт клиринг и поставка против платежа (способ торговли ценными бумагами, при котором сертификаты на них могут быть получены новым владельцем только после поступления на счет продавца оплаты), пиринговые сделки с ценными бумагами, эскроу, поручительство.

Возможна также автоматизация корпоративных решений, например, выплаты дивидендов и процентов, первичного размещения акций, регистрации выпуска, автоматизация записи и отслеживания владельцев ценных бумаг и долей, их распределения и сделок с ними, в том числе трансграничных. Присвоение всем приведенным действиям пирингового характера (возможное благодаря блокчейну) сделает ненужным участие брокеров и других посредников, придаст действиям прозрачность.

Первичное размещение коинов («ICO, Initial coin offering»).

Первичное размещение коинов – это продажа или распределение виртуальных токенов («token»), выпускаемых блокчейном, вариант краудфандинга (crowdfunding) – привлечения средств третьих лиц для каких-либо целей. Токены могут быть приобретены или получены путем обмена реальной валюты или криптовалюты (биткоин, эфир[2]). Токены продаются или распределяются для целей развития программы, платформы или иных проектов, или фактически как акции, предоставляющие владельцу право на долю в прибыли от сделанной инвестиции, дивиденды. После выпуска токены могут быть перепроданы на вторичном рынке виртуальных валют или иных платформах.

Страхование.

Технология блокчейна позволяет изменить формат сектора страхования, может быть использована как межотраслевой, распределенный реестр с информацией для целей идентификации пользователей, подтверждения права собственности и происхождения товаров, аутентификации документов и иных данных. Блокчейн открывает возможности самоисполнения страховых требований.

Торговое финансирование.

Процесс финансирования торговых сделок, кредитования, включая экспортное, аккредитивы, факторинг, страхование, в том числе с участием множества сторон могут быть упрощены, а связанные с многоступенчатостью сделок риски мошенничества, подлога и т. п. снижены благодаря технологии блокчейна. Отсутствие единообразия в законодательстве государств, регулирующем приведенные сферы, подчеркивалось в обзорах Международной торговой палаты в 2016, 2017 г. Разнящееся законодательство повышает стоимость трансграничных сделок, приводит к их усложнению. Использование блокчейна позволило бы установить единые торговые стандарты и снизить расходы.

Иные сферы.

Блокчейн позволит автоматизировать и сделать более транспарентными реестры прав собственности и иных прав, сделок, завещаний, доверенностей, исключая в том числе человеческий фактор, который часто служит источником ошибок в таких реестрах. Так, законодательство штата Делавэр позволяет использовать электронные базы данных (распределенные реестры, блокчейн) для регистрации и хранения корпоративных данных, в том числе об акциях.

Блокчейн может использоваться для регистрации и хранения данных об электронных активах, в том числе приобретенных в результате участия в электронных играх и пари.

Блокчейн и криптовалюта, как первоначально задумывалось, может использоваться для проведения платежей, а также как электронный идентификатор участников, в особенности для целей трансграничного использования. Посредством блокчейна могут храниться и передаваться в зашифрованном виде идентификационные данные, например, отпечатки пальцев, образы лица и голоса. Так, в мае 2017 г. для целей идентификации беженцев в рамках Мировой программы продовольствия ООН (UNWFP) использовалась технология блокчейн.

3. Возможное влияние блокчейна на юридическую профессию и юридические услуги – переход от закона к компьютерному коду.

Блокчейн и технология распределенного реестра повлияют на сектор юридических услуг в трех направлениях: закон, юристы и юридические услуги изменятся и адаптируются к новой реальности. Так, о необходимости модернизации указывается в частности в докладах, опубликованных в 2017 г. Обществом юристов Англии и Уэльса, а также Американской ассоциацией юристов.

Три сферы сектора юридических услуг, на которые будет оказано наиболее существенное влияние:

— кибер или компьютерное, вычислительное право (computational law) в части компьютеризации и автоматизации правового регулирования и процессов принятия решений;

— юридическая инфраструктура – средства, системы и процессы, упрощающие функционирование системы права;

— юридическая информационная система – упрощение доступа к юридической информации.

Компьютерный код – это текст, описывающий компьютерную программу, правила, в соответствии с которыми она работает. Ни один компьютерный код не защищен от ошибок, уязвимостей, именуемых багами («bug»). По этой причине договор, включенный в компьютерный код, и в соответствии с которым осуществляются транзакции, в случае компьютерной ошибки, может быть не исполнен или исполнен ненадлежащим образом. Последствия таких ошибок, в том числе возникающие в связи с ними споры лиц, интересы которых затронуты, должны быть регламентированы законом или, наряду с прочими договорными условиями, которые уже сейчас включаются в смарт контракты, добавлены в коды соответствующих программ. По всей вероятности, в будущем законодательство для целей упомянутой регламентации будет содержать компьютерные коды. Это потребует от юристов приобретения и совершенствования соответствующих навыков, внедрения новых технологий в работу юридических фирм, открытия новых практик, работающих над вопросами блокчейна.

Наиболее подробная регламентация всех возможных вариаций и последствий в рамках компьютерного кода, в итоге сделает необязательным дальнейшее участие юриста, необходимость в юридическом сопровождении смарт контракта и даже возникших в связи с ним споров. Однако на начальном этапе функционирования стоит ожидать увеличения числа клиентов, нуждающихся в объяснении правового регулирования, затрагивающего блокчейн, потребности в юридической помощи в связи с функционированием новых технологий. Так, например, создание судов по интеллектуальным правам и технологиям (Великобритания) уже демонстрирует необходимость в разъяснении и специальных знаниях со стороны юристов в этой области. Стоит отметить, что некоторые технологические модели, например, EOS – платформа децентрализованных приложений, уже имеют встроенный в программу механизм разрешения споров. Вероятно, арбитражные оговорки в будущем будут включаться в компьютерные коды, а споры разрешаться исходя из регламента и правил, также заложенных в код.

Таким образом, общества, ассоциации юристов и адвокатов по всему миру должны будут оценить уникальный потенциал блокчейна, чтобы, например, выработать механизм защищенной децентрализованной платформы для межюрисдикционного обмена данными, усиления сотрудничества в сфере киберпреступлений. Информация может касаться контактных данных юристов, судебных решений и постановлений. Все это приведет к глобализации юридической профессии.

Обмен документами и конфиденциальной информацией, в том числе в рамках процедуры раскрытия доказательств, благодаря блокчейну ускорится и будет защищен от рисков подмены и подделки данных. Нынешние компьютерные средства обмена информацией – Гугл диск (Google drive), Дропбокс (Dropbox) и пр. уязвимы с точки зрения хакерских атак и открывают доступ к информации сервис-провайдерам, чего можно будет избежать с использованием блокчейна. Такие приложения, как Keybase, Storj, Proof of Existence, Blockchain Apparatus, созданные на основе блокчейна, уже предоставляют пользователям возможность конфиденциальной работы с документами.

Изменится судебный процесс. Например, в рамках дела, рассмотренного в Австралии, суд расценил надлежащим уведомление, сделанное посредством социальной сети Facebook. Противоположное мнение было высказано в деле с участием Ситигруп, — суд подчеркнул невозможность с необходимой точностью и достоверностью установить принадлежность аккаунта определенному лицу. Блокчейн, благодаря системе идентификации участников, не позволяющей предоставления доступа какому-либо иному лицу, кроме участника, позволит направлять судебные уведомления вне рисков, упомянутых выше.

Для целей обеспечения сохранности доказательств, например, могут быть использованы программы Binded, Monegraph, Verisart, которые предоставляют пользователям возможность перманентной записи электронного контента (данных), например, фотографий и текста. История просмотров, вносимых изменений и пр. действий сохраняется и доступна пользователям. Журналы действий, защищенные от редактирования, будут служить доказательствами, достоверность которых нельзя будет оспорить, предоставляют уникальную возможность отследить действия участника, в том числе правоохранительными органами и судами.

Система биллинга и распоряжения клиентскими средствами, переданными юристам, благодаря блокчейну, станут более транспарентными, а, следовательно, предсказуемыми для клиентов.

Потребуется регламентация новых форм взаимодействия и деятельности пользователей блокчейна, токенов, самих блокчейнов, так как, с определенной долей условности, блокчейн напоминает юридическое лицо с компьютерным протоколом вместо устава. Так, Комиссия по ценным бумагам США назвала одну из децентрализованных автономных систем неинкорпорированной ассоциацией, поставив вопрос о том, не должен ли выпуск токенов регламентироваться законодательством о ценных бумагах.

         Коды, существующие в наши дни, не совершенны. Примером тому служит произошедшая в июне 2016 г. ситуация с блокчейн сетью еще одной криптовалюты, эфир («Ether»). Сеть эфира «Ethereum» подверглась атаке, из-за которой пользователи понесли ущерб в размере, как минимум, составившем 50 млн. долларов. В целях возврата средств, разработчики «переписали» историю транзакций, однако инцидент привел к вопросу о том, может ли компьютерный код заменить право, отвечающее принципам определенности, окончательности и предсказуемости.

         Законодательство должно адаптироваться к новым технологиям, включать положения, направленные на защиту прав потребителей таких технологий, нормы об отмывании денег, манипулировании рынками, инсайдерской информации и т.д. Ввиду присущего блокчейну характера трансграничности, необходима также гармонизация законодательства среди государств, в частности, в отношении установления применимого права.

         Таким образом, с уверенностью можно прогнозировать существенные изменения, которые блокчейн способен привнести практически во все секторы экономики.

[2] См. раздел 3. Возможное влияние блокчейна на юридическую профессию и юридические услуги – переход от закона к компьютерному коду.

</o:p>

Как самостоятельно и бесплатно протолкнуть «зависшую» транзакцию.

Если у вас не проходит транзакция по причине того, что была указана низкая комиссия (а то и нулевая комиссия), то нижеприведенный текст должен вам помочь.

Последнее время комиссии за включение транзакций в блок сильно возросли. Проблема масштабируемости сети не решается, а количество желающих провести транзакцию растет. От этого происходит рост мемпула и комисиий.

Еще месяц назад, с трудом, за неделю-две, но могла пройти транзакция с 30 сатоши за 1 байт, а транзакции со стандартной комиссией 120 сатоши за байт проходили более менее быстро, от нескольких часов до нескольких дней

Последнее время онлайн-сервис blockchain. info дважды поднимал стандартную комиссию, сначала до 240 сат, сейчас до 300 сатоши. Но это не панацея. Количество желающих от этого серьезно не уменьшается, мемпул растет как на дрожжах. Сначала до 50 МБ, потом до 100 МБ, теперь уже 150 МБ. и это не предел.

Поэтому появился сервис «проталкивания» транзакций — viaBTC

Теперь по делу.

Для проталкивания транзакции необходимо выполнить следующее:

1. Синхронизировать часы своего компьютера через сервер синхронизации. Это делается в Win двойным кликом по иконке часов.

2. Сервер viaBTC принимает неподтвержденные транзакции для включения не после нахождения блока, а в начале каждного часа, для этого и нужна синхронизация, так как у некоторых часы компа могут бежать или отставать минут на пять

3. Зайти за 10 мин до начала нового часа по URL: https://www.viabtc.com/tools/txaccelerator/. Будет открыта следующая форма:

4. Вбить свою транзакцию и далее, выбрать самую простую капчу нажатием мышки. Выбирайте самую простую, где только одни заглавные американские буквы.

5. И последнее. Ждите начала нового часа и в промежуток 0 мин 1 секунда до 0 мин 30 сек нажимайте «Submit»

Транзакция подтвердится, сервер вам напишет, «Акселерейшн саксидид»

Черный список — BTC.com

Высота	, переданный	Счетчик Tx	Размер без оболочки (B)	Размер (B)	Масса	Средняя комиссия за Tx	Награда	Время	Версия блока
677 970		1,703	857 011	1,427,065	3 998 098	0. 00013054	6,25 + 0,521 BTC	9 минут назад
677 969		1,043	916 421	1,249,053	3,998,316	0.00017691	6,25 + 0,70735720 BTC	18 минут назад
677 968		2,322	875 410	1 371 694	3,997,924	0. 00020563	6,25 + 0,82207773 BTC	22 минуты назад
677 967		2 004	900 239	1,292,857	3 993 574	0.00012230	6,25 + 0,48840765 BTC	54 минут назад
677 966		1,212	944 043	1,161,210	3 993 339	0. 00005163	6.25 + 0.20616550 BTC	1 час 07 минут назад
677 965		1,178	901,201	1,289,958	3,993,561	0.00008039	6,25 + 0,32104747 BTC	1 час 12 минут назад
677 964		2,077	879 361	1,355,245	3 993 328	0. 00016362	6,25 + 0,65337561 BTC	1 час 16 минут назад
677 963		1,379	924 415	1,219,475	3 992 720	0.00004119	6,25 + 0,16447462 BTC	1 час 31 минута назад
677 962		1,196	837 445	1,480,758	3 993 093	0. 00002980	6,25 + 0,11	4 BTC	1 час 33 минуты назад
677 961		1823	881 494	1,355,004	3 999 486	0.00007045	6,25 + 0,28175944 BTC	1 час 34 минуты назад
677 960		1,835	885 308	1,337,431	3 993 355	0. 00004563	6,25 + 0,18219687 BTC	1 час 37 минут назад
677 959		1,406	869 267	1,385,586	3 993 387	0.00013000	6,25 + 0,51915108 BTC	1 час 39 минут назад
677 958		1,246	825 043	1 517 794	3 992 923	0. 00006149	6,25 + 0,24552102 BTC	1 час 47 минут назад
677 957		1,874	915 640	1,250,911	3,997,831	0.00005897	6,25 + 0,23577011 BTC	1 час 48 минут назад
677 956		2,075	895,113	1 308 285	3 993 624	0. 00012530	6,25 + 0,50038163 BTC	1 час 49 минут назад
677 955		1,177	868 424	1,387,713	3 992 985	0.00015486	6,25 + 0,61834706 BTC	1 час 59 минут назад
677 954		2,341	893 686	1,312,385	3 993 443	0. 00023601	6,25 + 0,94249088 BTC	2 часа 2 минуты назад
677 953		1 907	916 519	1,243,978	3 993 535	0.00009176	6,25 + 0,36645447 BTC	2 часа 29 минут назад
677 952		2,025	878 303	1,358,060	3,992,969	0. 00010762	6,25 + 0,42970893 BTC	2 часа 33 минуты назад
677 951		1 963	856 640	1,423,284	3 993 204	0.00015400	6,25 + 0,61494621 BTC	2 часа 37 минут назад
677 950		1,296	834 968	1,494,551	3 999 455	0. 00020022	6,25 + 0,80078683 BTC	2 часа 44 минуты назад
677 949		2,288	889 944	1,323,439	3 993 271	0.00023922	6,25 + 0,95526754 BTC	2 часа 52 минуты назад
677 948		2,092	903 306	1,288,386	3,998,304	0. 00012956	6,25 + 0,51800168 BTC	3 часа 18 минут назад
677 947		1896	859 568	1,420,916	3 999 620	0.00011305	6,25 + 0,45214858 BTC	3 часа 24 минуты назад
677 946		2 005	886 709	1,333,325	3 993 452	0. 00015624	6,25 + 0,62391929 BTC	3 часа 29 минут назад
677 945		1,633	894 444	1,310,201	3,993,533	0.00015584	6,25 + 0,62233881 BTC	3 часа 36 минут назад
677 944		2,565	887 741	1,330,180	3 993 403	0. 00013552	6,25 + 0,54117306 BTC	3 часа 43 минуты назад
677 943		2 697	873 164	1 374 072	3,993,564	0.00016478	6,25 + 0,65805253 BTC	3 часа 46 минут назад
677 942		1,395	847 679	1,450,551	3,993,588	0. 00020230	6,25 + 0,807 BTC	3 часа 50 минут назад
677 941		943	943 546	1,162,437	3 993 075	0.00022644	6,25 + 0,	3 часа 58 минут назад

По крайней мере половина всех биткойн-транзакций приходится на азартные игры в Интернете | by Lightspeed

Недавно мы отметили, что незаконные покупки наркотиков составляют около половины процента транзакций биткойнов, что далеко от реальной угрозы, которой они были представлены. Вместо этого наиболее распространенным вариантом использования биткойнов являются азартные игры в Интернете.

Satoshi Dice — самый популярный сайт онлайн-гемблинга, деноминированный в биткойнах. Сегодня он проверяет IP-адреса, чтобы отсеивать жителей США и других юрисдикций, где азартные игры в Интернете являются незаконными, но так было не всегда. Интересная особенность Satoshi Dice заключается в том, что она публично торговалась на MPEX, фондовой бирже, номинированной в биткойнах, до тех пор, пока не была куплена в прошлом месяце за 11 миллионов долларов. Таким образом, до момента приобретения Satoshi Dice сообщал о своих финансовых результатах.

Принцип работы Satoshi Dice заключается в том, что существует ряд публично известных статических адресов, на которые участник пари отправляет свои биткойны в качестве ставки. Каждый адрес имеет известные шансы и заранее определенную выплату выигрыша. Для выигрыша Satoshi Dice отправляет обратно сумму ставки, умноженную на множитель выплаты. В случае проигрыша Satoshi Dice отправляет обратно 0,05% от первоначальной ставки в качестве подтверждения правильной работы системы. Это означает, что каждая ставка Satoshi Dice генерирует 2 транзакции в сети Биткойн.В июне 2013 года ежедневно было совершено 12,4 тыс. Ставок, что означает 24,8 тыс. Транзакций в сети Биткойн. По данным Blockchain.info, в июне было около 48,4 тыс. Транзакций с биткойнами в день. Таким образом, в июне 2013 года на долю Satoshi Dice приходился 51% объема сети по количеству транзакций.

При этом большинство транзакций Satoshi Dice небольшие. Также согласно их финансовым отчетам, средний дневной объем ставок BTC на Satoshi Dice в июне составлял 10,5 тыс. (Включая начальную ставку и выплату).Опять же, согласно Blockchain.info, средний дневной объем транзакций BTC в июне составил 213,8 ​​тыс. Таким образом, в июне 2103 года на долю Satoshi Dice приходилось около 5% объема транзакций, выраженных в биткойнах.

Есть и другие сайты с азартными онлайн-играми, в частности Just-Dice, который был запущен 20 июня. В августе он быстро вырос до среднего дневного объема в 7,8 тыс. BTC в день. Поскольку Satoshi Dice больше не сообщает об объеме транзакций с момента покупки, трудно сказать, является ли Just-Dice дополнительным к объему Satoshi Dice или он получил долю, но в наиболее агрессивном случае это будет составлять еще 4% от всех Объем биткойн-транзакций.За последние два месяца Just Dice привлекла более 5 миллионов долларов инвестиций, что говорит о том, что многие считают, что у онлайн-гемблинга с биткойнами и дальше будет светлое будущее.

В любом случае, онлайн-азартные игры представляют собой как минимум в 10 раз больше транзакций, чем у Silk Road и других торговых площадок Биткойн-наркотиков.

Определение Биткойн — Что такое Биткойн

Что такое биткойн?

Биткойн — это форма цифровой валюты, по сути, новая форма денег, которой можно торговать во всем мире.Однако это не официальная валюта, а это означает, что она работает без участия банков или расчетной палаты.

биткойнов можно передавать между физическими лицами или между предприятиями для оплаты товаров и услуг, и все это без использования банка, поэтому комиссия за такой обмен ниже. Биткойны имеют ценность и, как таковые, подлежат налогообложению, как и наличные в местной валюте.

Преимущества использования биткойнов

Вот некоторые из преимуществ использования биткойнов по сравнению с другими сетями онлайн-платежей, такими как PayPal или даже вашим банком:

• Его можно использовать в любой стране без необходимости конвертации валюты
• Отправка денег бизнесу или физическому лицу стоит меньше одной транзакции
• Нет ограничений на количество транзакций, которые вы можете инициировать каждый месяц
• Ваш аккаунт не может быть заморожен или приостановлен
• Транзакции необратимы, в отличие от платежей PayPal
• Вы можете хранить биткойны в цифровом кошельке, доступном с вашего телефона, планшета или компьютера

Некоторые из этих преимуществ существуют потому, что отсутствует центральный орган управления, как в случае с банком. Конечно, это тоже может быть недостатком. Биткойн по-прежнему считается «экспериментальным» даже самой организацией, поэтому имейте в виду, что принятие биткойнов вместо наличных также сопряжено с рисками. Биткойн начал торговаться в 2009 году.

Еще одно потенциальное преимущество заключается в том, что комиссия за перевод биткойнов от одного человека или компании к другому не связана с переводимой суммой. В отличие от других платежных сетей, которые взимают процент от стоимости транзакции, биткойн взимает плату в зависимости от возможности отменить транзакцию — чем проще отменить, тем ниже комиссия.

То есть транзакция Биткойн занимает в среднем 10 минут, самое большее 90 минут. Во время этого процесса происходят подтверждения того, что происходит передача биткойнов. Чем меньше запрашиваемых подтверждений — вы можете запросить ноль — тем ниже комиссия за отправку монет; Плата за получение биткойнов никогда не взимается. Но вы также можете запросить до 36 подтверждений, чтобы быть абсолютно уверенным, что, как только биткойны окажутся в вашей учетной записи, они не смогут уйти без вашего разрешения.

Это может быть особенно полезно при продаже дорогих товаров. В некоторых платежных сетях покупатель может заявить, что у него возникла проблема с заказом, и почти сразу получить возмещение, даже без вашего участия. Этого не произойдет с биткойнами — как только платеж поступит на ваш счет, он останется в вашем распоряжении.

Где взять биткойны

Есть только несколько способов получить биткойны:

• Вы можете приобрести биткойны на онлайн-бирже
• Вы можете получить их у человека, у которого они есть
• Вы можете принимать биткойны в качестве оплаты
• Вы можете заработать их, поддерживая процесс проверки транзакций в системе Биткойн, называемый майнингом.

Вы не можете совершать покупки через другие платформы, такие как PayPal или Dwolla, с использованием биткойнов из-за возможности мошенничества. Только одобренные биткойнами биржи имеют право продавать их. Стоимость биткойна на конец 2015 года составляет чуть менее 400 долларов.

биткойнов — транзакции с биткойнами

биткойн-транзакций — это последний шум, и многие люди инвестируют в криптовалюту. Хотя в прошлом были представлены другие формы цифровой валюты, Биткойн — первая успешная, широко используемая валюта, которая приобрела большую популярность и интерес.

Каким бы сложным ни казался предмет, единственное различие между биткойн-транзакциями и обычными транзакциями состоит в том, что все полностью цифровое и доступно по всему миру.

По сути, это глобальная валюта, которую можно отправить куда угодно и кому угодно. Это облегчает отправку денег в разные страны и беспокойство о разных валютах, поскольку биткойн является глобальной валютой.

О биткойнах

Хотя Биткойн был создан в 2009 году, он не начал набирать популярность до 2017 года, так как за этот год его цена выросла более чем на 1500%.

Ценность Биткойна стала очевидной, и инвесторы захотели заполучить ее. Это так же просто, как использовать наличные в Интернете без участия третьих лиц.

Другие платформы цифровых транзакций обычно используют третьих лиц и часто получают долю от ваших цифровых транзакций. С транзакциями Биткойн это так же просто, как физически вручить своему другу 5-долларовую купюру.

Во время этой транзакции никто другой не прерывал, никто другой не получил доли ваших 5 долларов, вы просто дали своему другу 5 долларов, а он получил ровно 5 долларов.Биткойн-транзакции так просты, только все это делается в цифровом виде.

Зачем инвестировать в биткойн?

Не секрет, что в современном технологическом мире все становится цифровым. Когда вы пытаетесь решить, куда вложить с трудом заработанные деньги, это может показаться ошеломляющим.

Отличие Биткойна от всех других попыток использования криптовалюты заключается в том, что Биткойн наконец-то понял, как избавиться от необходимости в третьих лицах, и устранил риск двойных расходов.

О двойных расходах

Двойные расходы — серьезная проблема для цифровых транзакций, поскольку по сути позволяет отправлять валюту двум отдельным получателям, а не одному получателю.

Создатели Биткойна смогли преодолеть эту проблему, используя общедоступную бухгалтерскую книгу с открытым исходным кодом, позволяющую пользователям поддерживать, защищать, улучшать и проверять транзакции. Это помогло сохранить криптовалюту максимально безопасной и простой, что привело к резкому росту ее популярности.

Полезные инвестиции с биткойнами

Те, кто инвестировал в транзакции с биткойнами на раннем этапе, очень довольны своим решением и наблюдали, как их инвестиции растут.

Согласно Investopedia, если вы вложили 100 долларов в Биткойн в 2011 году, ваши инвестиции теперь составили бы более 2 миллионов долларов.

В течение этого периода цены на биткойн были взлетами и падениями, что вызывало колебания, но в целом это оказалось очень разумным вложением средств.Он устраняет разрыв между разными валютами и дает нам международную валюту, которую можно использовать во всем мире в любом месте и в любое время.

EZ Money упрощает транзакции с биткойнами

Давайте перейдем к делу — криптовалюта сбивает с толку! Хотя Биткойн может показаться сложным и трудным для понимания, наша команда здесь, чтобы разбить его и упростить для вас. Мы сотрудничаем с поставщиком биткойнов DigitalMint, чтобы предлагать безопасные и простые транзакции биткойнов для всех клиентов EZ Money.

Наша работа — разбираться в технических тонкостях транзакций с биткойнами, а не в вашей. Мы возьмем на себя все это за вас и по ходу проведем обучение, чтобы вы могли лучше понять, как работают транзакции биткойнов.

Биткойн не должен быть сложным и имеет множество преимуществ, в том числе:

• Необратимые транзакции, предотвращающие возвратные платежи
• Оценочная стоимость
• Для открытия счета не требуется идентификатор, пароль или подтверждение адреса

Персонал EZ Money готов помочь вам сгенерировать биткойн-адрес и внести деньги на предоплаченную дебетовую карту.

Мы понимаем, что Биткойн — это новая технология, и это может привести к путанице. Наши сотрудники знают, как защитить вас. Следует помнить о нескольких предостережениях:

• Необратимые транзакции могут облегчить мошенникам проникновение в ваш кошелек. Никогда не совершайте биткойн-транзакцию с кем-то, кого вы не знаете и которому доверяете.
• Правительство и полицейские управления не запрашивают биткойны. Это распространенная афера, о которой следует знать.

Мы хорошо разбираемся в биткойнах и готовы помочь вам в процессе транзакции.Зайдите сегодня, чтобы воспользоваться высокой ценностью биткойнов с местными экспертами, которым вы можете доверять. Все еще есть вопросы о биткойнах? Свяжитесь с нами сегодня!

Безопасные и удобные финансовые услуги — остановитесь сегодня, чтобы воспользоваться преимуществами биткойнов!

Как блокчейн может нарушить работу банковского дела

Blockchain трансформирует все, от платежных транзакций до того, как деньги собираются на частном рынке. Примет ли традиционная банковская индустрия эту технологию или она заменит ее?

привлекла большое внимание за последнее десятилетие, превратившись выше всяких похвал в нишевые фанатики биткойнов и вошла в основное русло разговоров банковских экспертов и инвесторов.

В сентябре 2017 года генеральный директор JPMorgan Chase Джейми Даймон высмеял Биткойн: «Это хуже, чем луковицы тюльпанов», — сказал он, имея в виду пузырь на голландском рынке тюльпанов 17-го века. «Это плохо кончится. Кого-то убьют ». Ллойд Бланкфейн, старший председатель Goldman Sachs, поддержал эту мысль, сказав: «То, что движется на 20% [за ночь], не похоже на валюту. Это средство для совершения мошенничества ».

Несмотря на скептицизм, остается вопрос о том, заменят ли блокчейн и технология децентрализованной бухгалтерской книги (DLT) элементы банковской системы или произойдут революционные изменения.

И эта очень громкая и публичная реакция банков на криптовалюты порождает еще один вопрос: чего должны бояться банки?

Короткий ответ: «много».

Блокчейн и банковское дело: роль DLT в финансовых услугах

позволяет ненадежным сторонам прийти к соглашению о состоянии базы данных без использования посредников. Предоставляя реестр, которым никто не управляет, блокчейн может предоставлять определенные финансовые услуги, такие как платежи или секьюритизация, без необходимости в банке.

Кроме того, блокчейн позволяет использовать такие инструменты, как «умные контракты», самоисполняющиеся контракты, основанные на блокчейне, которые потенциально могут автоматизировать ручные процессы — от обработки требований и требований до распространения содержимого завещания.

Для случаев использования, которые не требуют высокой степени децентрализации, но могут выиграть от лучшей координации, двоюродный брат блокчейна, «технология распределенного реестра (DLT)», может помочь корпорациям установить лучшее управление и стандарты в отношении обмена данными и совместной работы.

Blockchain и DLT есть огромная возможность подорвать банковскую отрасль на сумму более 5 трлн долларов за счет устранения посредников в ключевых услугах, которые предоставляют банки, в том числе:

1. Платежи: Создав децентрализованную бухгалтерскую книгу для платежей (например, биткойн), технология блокчейна может облегчить более быстрые платежи с более низкими комиссиями, чем у банков.
2. Системы клиринга и расчетов : Распределенные бухгалтерские книги могут снизить операционные расходы и приблизить нас к транзакциям в реальном времени между финансовыми учреждениями.
3. Сбор средств: Первоначальные предложения монет (ICO) экспериментируют с новой моделью финансирования, которая отделяет доступ к капиталу от традиционных услуг и фирм по привлечению капитала.
4. Ценные бумаги: Путем токенизации традиционных ценных бумаг, таких как акции, облигации и альтернативные активы, и размещения их в общедоступных блокчейнах технология блокчейн может создать более эффективные, функционально совместимые рынки капитала.
5. Ссуды и кредит: Устраняя необходимость в привратниках в сфере ссуд и кредитов, технология блокчейн может сделать более безопасным заимствование денег и обеспечить более низкие процентные ставки.
6. Торговое финансирование: Заменив обременительный, обременительный процесс коносамента в индустрии торгового финансирования, технология блокчейн может повысить прозрачность, безопасность и доверие между участниками торговли во всем мире.
7. KYC клиента и предотвращение мошенничества: Сохраняя информацию о клиентах в децентрализованных блоках, технология блокчейн может упростить и повысить безопасность обмена информацией между финансовыми учреждениями.

Читайте дальше, чтобы узнать, как технология блокчейн может перевернуть традиционную банковскую отрасль с ног на голову, создавая новые бизнес-модели с помощью технологий.

1. Платежи

На вынос

• Технология Blockchain предлагает безопасный и дешевый способ отправки платежей, который сокращает необходимость проверки третьими сторонами и сокращает время обработки традиционных банковских переводов.
• 90% членов Европейского платежного совета считают, что технология блокчейн коренным образом изменит отрасль к 2025 году.

Сегодня триллионы долларов расходуются по всему миру через устаревшую систему медленных платежей и дополнительных комиссий.

Если вы работаете в Сан-Франциско и хотите отправить часть своей зарплаты обратно своей семье в Лондоне, вам, возможно, придется заплатить фиксированную комиссию в размере 25 долларов за банковский перевод и дополнительные сборы, составляющие до 7%. Ваш банк получает скидку, банк-получатель получает скидку, а с вас взимается комиссия за обменный курс. Банк вашей семьи может даже зарегистрировать транзакцию только через неделю.

Количество подтвержденных биткойн-транзакций в день выросло в 6 раз с чуть более 50000 в 2014 году до более 300000 по состоянию на февраль 2021 года. Источник: Blockchain

Упрощение платежей очень выгодно для банков, поскольку у них мало стимулов для снижения комиссий. Например, трансграничные транзакции, от платежей до аккредитивов, принесли в 2019 году выручку от платежей в размере 224 млрд долларов США.

Криптовалюты, такие как биткойн и эфир, построены на общедоступных блокчейнах (Биткойн и Эфириум соответственно), которые любой может использовать для отправки и получения денег. Таким образом, общедоступные блокчейны сокращают потребность в доверенных третьих сторонах для проверки транзакций и предоставляют людям по всему миру доступ к быстрым, дешевым и безграничным платежам.

транзакции Биткойн осуществляются в среднем за 10 минут, хотя в крайних случаях это может длиться до часов или даже дней. Это все еще не идеально, но это намного больше, чем среднее трехдневное время обработки банковских переводов. А из-за их децентрализованного и сложного характера транзакции на основе криптовалюты трудно контролировать, наблюдать и закрывать правительствам и регулирующим органам.

также работают над масштабированием более дешевых решений для более быстрой обработки криптографических транзакций.Например, Bitcoin Cash и TRON имеют относительно недорогие транзакции.

Примеры улучшенных платежей через блокчейн

Хотя криптовалюты далеки от полной замены фиатных валют (например, доллара США), когда дело доходит до платежей, за последние пару лет объем транзакций с такими криптовалютами, как биткойн и эфир, увеличился в основном вверх. Фактически, сеть Ethereum стала первой, которая в 2020 году осуществила транзакции на 1 трлн долларов за один календарный год.

Некоторые компании используют технологию блокчейн для улучшения платежей B2B в развивающихся странах. Одним из примеров является BitPesa, который упрощает платежи на основе блокчейнов в таких странах, как Кения, Нигерия и Уганда. Компания обработала транзакции на миллионы долларов, что, как сообщается, на 20% больше по сравнению с предыдущим месяцем.

Источник: BitPesa

BitPesa также широко используется для денежных переводов, отправляемых в страны Африки к югу от Сахары, самый дорогой регион в мире для отправки денег.Платформы криптовалютных платежей, такие как BitPesa, привели к снижению комиссии за перевод в регионе более чем на 90%.

Блокчейн-компании также сосредоточены на том, чтобы позволить предприятиям принимать криптовалюты в качестве оплаты. Например, BitPay, поставщик платежных услуг, который помогает продавцам принимать и хранить биткойн-платежи, имеет ряд интеграций с платформами электронной коммерции, такими как Shopify и WooCommerce.

Airfox, которая была приобретена бразильским розничным продавцом Via Varejo в мае 2020 года, вступила в партнерские отношения с MasterCard, чтобы позволить клиентам оплачивать с помощью приложения banQi в глобальных точках продаж, а также во всех точках Via Varejo.

HUPAYX, южнокорейский стартап по криптовалютным платежам, в 2019 году заключил партнерское соглашение с несколькими южнокорейскими компаниями для создания платежной сети. Потребители в стране теперь могут платить с помощью мобильного приложения HUPAYX и инфраструктуры точек продаж в более чем 400 000 магазинов, включая магазины беспошлинной торговли и торговые комплексы.

также используется для облегчения микроплатежей, которые обычно составляют меньше доллара. Например, SatoshiPay, онлайн-кошелек для криптовалюты, позволяет пользователям платить крошечные суммы за доступ к платному онлайн-контенту с оплатой за просмотр.Пользователи могут загружать свой кошелек биткойнами, долларами США или любым другим платежным токеном, поддерживаемым приложением.

Одной из основных причин приближающегося сбоя в платежной индустрии является тот факт, что поддерживающая ее инфраструктура также подвержена сбоям — мир клиринга и расчетов.

2. Клининговые и расчетные системы

На вынос

• Технология распределенного реестра может позволить проводить расчеты по транзакциям напрямую и отслеживать транзакции лучше, чем существующие протоколы, такие как SWIFT.
• Ripple и R3, среди прочих, работают с традиционными банками, чтобы повысить эффективность сектора.

Тот факт, что средний банковский перевод — как описано выше — занимает 3 дня для расчета, во многом связан с тем, как была построена наша финансовая инфраструктура.

Это не просто боль для потребителя. Перемещение денег по миру — это логистический кошмар для самих банков. Сегодня простой банковский перевод — с одного счета на другой — должен обойти сложную систему посредников, от банков-корреспондентов до кастодиальных услуг, прежде чем он когда-либо достигнет любого пункта назначения.Балансы двух банков должны быть согласованы в глобальной финансовой системе, состоящей из широкой сети трейдеров, фондов, управляющих активами и многого другого.

Если вы хотите отправить деньги со счета UniCredit Banca в Италии на счет Wells Fargo в США, перевод будет выполнен через Сообщество всемирных межбанковских финансовых коммуникаций (SWIFT), которое отправляет 37,7 млн ​​сообщений в день на срок более 11 000 финансовых институтов.

Источник: Aite Group

Поскольку UniCredit Banca и Wells Fargo не имеют установленных финансовых отношений, им приходится искать в сети SWIFT банк-корреспондент, который имеет отношения с обоими банками и может выполнить транзакцию — за определенную плату.Каждый банк-корреспондент ведет разные бухгалтерские книги в банке-отправителе и банке-получателе, что означает, что эти разные бухгалтерские книги должны быть согласованы в конце дня.

Централизованный протокол SWIFT на самом деле не отправляет средств, он просто отправляет платежные поручения. Фактические деньги затем обрабатываются через систему посредников. Каждый посредник увеличивает стоимость транзакции и создает потенциальную точку отказа. Кроме того, 60% платежей B2B требуют ручного вмешательства, каждое из которых занимает от 15 до 20 минут.

Blockchain, которая служит децентрализованным «реестром» транзакций, может нарушить это состояние игры. Вместо того, чтобы использовать SWIFT для сверки бухгалтерских книг каждого финансового учреждения, межбанковский блокчейн может отслеживать все транзакции публично и прозрачно. Это означает, что вместо того, чтобы полагаться на сеть кастодиальных услуг и банков-корреспондентов, транзакции могут быть рассчитаны непосредственно на публичной цепочке блоков.

Кроме того, технология блокчейн позволяет проводить «атомарные» транзакции или транзакции, которые очищаются и рассчитываются сразу после совершения платежа.Это контрастирует с нынешними банковскими системами, которые очищают и рассчитывают транзакцию через несколько дней после платежа.

Это может помочь снизить высокие затраты на содержание глобальной сети банков-корреспондентов. Опрос, проведенный Accenture среди 8 глобальных банков, показал, что технология блокчейн может снизить среднюю стоимость клиринга и расчетов по транзакциям на 10 миллиардов долларов в год.

Примеры улучшенных транзакций через блокчейн

Ripple, поставщик корпоративных блокчейн-услуг, является наиболее заметным игроком, занимающимся очисткой и расчетами.В то время как компания наиболее известна своей связанной криптовалютой XRP, венчурная компания сама создает решения на основе блокчейнов, которые банки могут использовать для оформления и расчетов.

SWIFT являются односторонними, как и электронные письма, что означает, что транзакции не могут быть выполнены до тех пор, пока каждая сторона не проверит транзакцию. Благодаря прямой интеграции с существующими базами данных и реестрами банка продукт xCurrent от Ripple предоставляет банкам более быстрый протокол двусторонней связи, который позволяет отправлять сообщения и проводить расчеты в реальном времени.В настоящее время у Ripple более 300 клиентов в более чем 40 странах, которые подписались на эксперименты с его сетью блокчейнов.

Источник: Ripple

Другой продукт Ripple, xRapid, помогает проводить международные транзакции в более короткие сроки. Если трейдер из Мексики хочет отправить деньги своему коллеге в США, традиционная банковская транзакция потребует, чтобы оба трейдера имели счета в местной валюте в странах, в которых они хотят получить свои деньги.xRapid снимает это требование. Трейдер в Мексике может просто использовать мексиканские песо для покупки токенов XRP через биржу для оплаты их американского аналога. Трейдер из США может обменять эти токены XRP на доллары. И вся эта транзакция может произойти за доли секунды, утверждает Ripple.

R3 — еще один крупный игрок, работающий над технологией распределенной бухгалтерской книги для банков. Он нацелен на то, чтобы стать «новой операционной системой для финансовых рынков». В мае 2017 года он привлек 107 миллионов долларов от консорциума банков, таких как Bank of America Merrill Lynch и HSBC, хотя он также потерял некоторых ключевых участников, таких как Goldman Sachs, который ушел, потому что он хотел большего оперативного контроля над системой.

R3 использовалась центральным банком Швейцарии для пилотного проекта по урегулированию крупных транзакций между финансовыми учреждениями с использованием цифровых валют. Швейцарский национальный банк (SNB) заявил в декабре 2020 года, что проект под названием Project Helvetia был успешным. Хотя SNB планирует расширить испытание на трансграничные платежи в 2021 году, он еще не решил, выпускать ли собственную цифровую валюту центрального банка.

Такие проекты, как Ripple и R3, работают с традиционными банками, чтобы повысить эффективность сектора.Они стремятся децентрализовать системы в меньшем масштабе, чем публичные блокчейны, путем подключения финансовых учреждений к одной и той же бухгалтерской книге, чтобы повысить эффективность транзакций.

Blockchain делают больше, чем просто делают существующие процессы более эффективными. Пока они еще только зарождаются — и хотя мы по-прежнему видим, что в основном эксперименты, пилотные проекты и подтверждения концепций (PoC) принимают форму — они создают совершенно новые виды финансовой деятельности. Ярким примером этого является пространство для сбора средств.

3. Сбор средств

На вынос

• При первичном размещении монет (ICO) предприниматели собирают деньги, продавая токены или монеты, что позволяет им собирать средства без традиционного инвестора или венчурной фирмы (и без должной осмотрительности, которая сопровождает инвестиции от одного).
• Блокчейн-компания EOS привлекла более 4 миллиардов долларов в ходе годичного ICO, завершившегося в 2018 году.

Привлечение денег с помощью венчурного капитала — трудный процесс. Предприниматели собирают колоды, проводят бесчисленные встречи с партнерами и терпят долгие переговоры по акционерному капиталу и оценке в надежде обменять часть своей компании на чек.

Напротив, некоторые компании собирают средства с помощью первичных предложений монет (ICO), основанных на публичных блокчейнах, таких как Ethereum и Bitcoin.

В рамках ICO проекты продают токены или монеты в обмен на финансирование (часто выраженное в биткойнах или эфире). Ценность токена — по крайней мере теоретически — связана с успехом блокчейн-компании. Инвестирование в токены — это способ для инвесторов сделать ставку непосредственно на использование и ценность. Посредством ICO блокчейн-компании могут сократить традиционный процесс сбора средств, продав токены напрямую населению.

Некоторые громкие ICO собрали сотни миллионов — даже миллиарды — долларов до доказательства жизнеспособности продукта. Filecoin, стартап по хранению данных в блокчейне, собрал 257 миллионов долларов, в то время как EOS, которая строит «мировой компьютер», собрала более 4 миллиардов долларов в ходе своего годичного ICO.

Тем не менее, регуляторы серьезно сдерживают ICO.

После резкого роста в начале 2018 года финансирование ICO с тех пор значительно упало. Фактически, в 2019 году ICO привлекли всего 371 млн долларов, что на 95% меньше, чем годом ранее.

В то же время первоначальные предложения монет представляют собой смену парадигмы в том, как компании финансируют развитие.

Во-первых, ICO проводятся глобально и в Интернете, что дает компаниям доступ к экспоненциально большему пулу инвесторов. Вы больше не ограничиваетесь состоятельными частными лицами, учреждениями и другими лицами, которые могут показать правительству, что они являются надежными инвесторами.

Во-вторых, ICO предоставляют компаниям немедленный доступ к ликвидности. В тот момент, когда вы продаете токен, цена на него устанавливается на круглосуточном мировом рынке.Сравните это с 10 годами для стартапов с венчурной поддержкой. Как говорит генеральный директор Earn Баладжи Сринивасан, «соотношение между 10 годами и 10 минутами, чтобы получить возможность ликвидности, дает ускорение во времени до 500 000 раз». Мы уже видим влияние ICO на рынок сбора средств.

Фирмы венчурного капитала обратили на это внимание, в том числе Sequoia, Andreessen Horowitz и Union Square Ventures, все они напрямую инвестируют в ICO, а также получают прибыль, инвестируя в хедж-фонды криптовалюты.

Venrock Дэвид Пакман сказал: «Нет никаких сомнений в том, что криптовалюта подорвет бизнес венчурного капитала. И я надеюсь, что это так. Демократизация всего — вот что меня восхищало в технологиях с самого начала ».

Примеры улучшенного сбора средств с помощью блокчейна

В то время как большинство ICO до сих пор проводились для предварительных доходов от блокчейн-проектов, мы видим, что все больше и больше технологических компаний строят вокруг парадигмы децентрализации.

Telegram, например, привлекло 1,7 миллиарда долларов через ICO. Идея ICO состоит в том, чтобы продавать токены пользователям и запускать платежную платформу поверх сети обмена сообщениями. Если, как предсказывают сторонники блокчейна, следующие Facebook, Google и Amazon будут построены на децентрализованных протоколах и будут запущены через ICO, это напрямую отразится на прибылях инвестиционного банкинга.

В этом пространстве появилось несколько многообещающих блокчейн-компаний. Такие компании, как CoinList, которые начинались как сотрудничество между Protocol Labs и AngelList, выводят цифровые активы на широкую публику, помогая блокчейн-компаниям структурировать законные и соответствующие требованиям ICO.С 2017 года CoinList помог совершить транзакции на сумму почти 1 млрд долларов США.

Спрос на ICO Filecoin в CoinList был настолько высок, что вызвал перегрузку сервера в течение часа после запуска. В конечном итоге Filecoin собрал более 257 миллионов долларов через ICO.

CoinList разработал процесс соответствия банковскому уровню, к которому блокчейн-компании могут получить доступ через оптимизированный API, помогая проектам обеспечить все, от комплексной проверки до аккредитации инвесторов. Хотя платформа CoinList предназначена для блокчейн-проектов, ее направленность на снижение логистической и нормативной нагрузки, связанной с сбором средств, отражается на публичных рынках.Сегодня инвестиционные банки экспериментируют с автоматизацией, чтобы избавиться от тысяч рабочих часов, затрачиваемых на IPO.

И CoinList — это только начало. Вокруг новой экосистемы ICO появляется ряд компаний, от Waves, платформы для хранения, управления и выпуска цифровых активов, до крипто-инициативы Republic.co, которая направлена ​​на то, чтобы помочь людям инвестировать в ICO всего за 10 долларов. .

Конечно, учитывая нормативные акты, к ICO следует относиться с недоверием, и пузырь нерегулируемых ICO в значительной степени лопнет после 2018 года.Даже если не считать давления со стороны регулирующих органов, нет сомнений в том, что многие из этих проектов вообще потерпят неудачу.

Что интересно, они тестируют технологию блокчейн, которая может заменить функции традиционных банков. Это не ограничивается только сбором средств компании, но также и основной структурой ценных бумаг.

4. Ценные бумаги

На вынос

1. 1. • Технология Blockchain устраняет посредников при передаче прав на активы, снижает комиссию за обмен активами, дает доступ к более широким мировым рынкам и снижает нестабильность традиционного рынка ценных бумаг.
      • Перемещение ценных бумаг на блокчейнах может сэкономить от 17 до 24 миллиардов долларов в год на затратах на обработку глобальной торговли.

Чтобы покупать или продавать активы, такие как акции, долги и товары, вам нужен способ отслеживать, кто чем владеет. Финансовые рынки сегодня достигают этого с помощью сложной цепочки брокеров, бирж, центральных депозитариев безопасности, расчетных палат и банков-хранителей. Эти разные партии были построены вокруг устаревшей системы владения бумагами, которая не только медленная, но и может быть неточной и подверженной обману.

Допустим, вы хотите купить акцию Apple. Вы можете разместить заказ через биржу, которая подберет вам продавца. Раньше это означало, что вы тратили наличные в обмен на свидетельство о праве собственности на акцию.

Это становится намного сложнее, когда мы пытаемся выполнить эту транзакцию в электронном виде. Мы не хотим заниматься повседневным управлением активами, например обменом сертификатов, ведением бухгалтерского учета или управлением дивидендами. Поэтому мы передаем акции на хранение в банки-кастодианы.Поскольку покупатели и продавцы не всегда полагаются на одни и те же банки-хранители, сами хранители должны полагаться на надежную третью сторону, которая будет хранить все бумажные сертификаты.

Для расчета и оформления заказа на бирже задействованы несколько посредников и точки отказа.

На практике это означает, что когда вы покупаете или продаете актив, этот приказ передается через целую группу третьих лиц. Передача прав собственности сложна, потому что каждая сторона хранит свою версию правды в отдельной книге.

Эта система не только неэффективна, но и неточна. Для расчетов по сделкам с ценными бумагами требуется от 1 до 3 дней, потому что все бухгалтерские книги необходимо обновлять и согласовывать в конце дня. Поскольку задействовано так много разных сторон, транзакции часто приходится проверять вручную. Каждая сторона берет плату.

Blockchain обещает произвести революцию на финансовых рынках, создав децентрализованную базу данных уникальных цифровых активов. С помощью распределенного реестра можно передавать права на актив через криптографические токены, представляющие активы вне сети.«В то время как Биткойн и Эфириум достигли этого с помощью чисто цифровых активов, новые блокчейн-компании работают над способами токенизации реальных активов, от акций до недвижимости и золота.

Потенциал сбоя огромен. Четыре крупнейших банка-хранителя в США — State Street, BNY Mellon, Citi и JP Morgan — контролируют активы, находящиеся под хранением, на сумму более 13 трлн долларов каждый. Хотя комиссии обычно ниже 0,02%, прибыль исходит от огромного объема активов. Используя технологию блокчейн, токенизированные ценные бумаги могут полностью исключить посредников, таких как банки-хранители, снижая комиссию за обмен активами.

Четыре крупнейших банка-хранителя в США управляют активами на сумму более 13 трлн долларов каждый. Источник: Trefis

Кроме того, с помощью смарт-контрактов токенизированные ценные бумаги могут работать как программируемый капитал — выплачивать дивиденды или осуществлять обратный выкуп акций с помощью пары строк кода. Наконец, размещение реальных активов на технологии блокчейн может открыть более широкий, глобальный доступ к рынкам.

Примеры улучшенных процессов с ценными бумагами с помощью блокчейна

Polymath — одна из компаний, занимающихся технологией блокчейн, которая хочет помочь перевести в блокчейн финансовые ценные бумаги на триллионы долларов.Polymath создает рынок и платформу, которые помогают людям выпускать токены безопасности и внедрять механизмы управления, чтобы эти новые токены соответствовали правилам. На данный момент Polymath объявил о партнерстве с Blocktrade, Corl и Ethereum Capital для запуска токенов безопасности на платформе.

Между тем финансовые институты не сидят на месте. Австралийская фондовая биржа планирует заменить свою систему бухгалтерского учета, клиринга и расчетов на блокчейн-решение, разработанное Digital Asset Holdings, к середине 2022 года.

Аналогичным образом, в 2019 году HSBC заявил, что планирует оцифровать записи об активах на хранении на сумму 20 млрд долларов. Платформа банка под названием Digital Vault «будет оцифровывать бумажные записи о частных размещениях». Это даст инвесторам информацию об их размещении в режиме реального времени.

В 2017 году блокчейн-компания Chain, ориентированная на предприятия, с тех пор, как была приобретена Stellar, успешно организовала транзакции в реальном времени между Nasdaq и банковской инфраструктурой Citi посредством интеграции. Между тем, генеральный директор Overstock запустил торговую платформу под названием tZero, цель которой — создать темный пул, поддерживаемый блокчейном, или частную биржу для ценных бумаг, которые могут котироваться на Nasdaq.

Хотя токенизированные активы являются чрезвычайно многообещающим вариантом использования технологии блокчейн, самым большим препятствием является регулирование. По-прежнему неясно, является ли владение через технологию блокчейн юридически обязательным, в то время как токены остаются неоднозначным термином, который в настоящее время не имеет юридической силы. Нормативно-правовое руководство будет ключом к успеху этих зарождающихся проектов.

Миры потребителя, финансового учреждения и блокчейна постепенно сходятся. Еще одна сфера, в которой такое сближение может полностью изменить то, как работают финансы сегодня, — это ссуды и кредиты — область, в которой нет ничего необычного в разрушении.

5. Ссуды и кредит

1. 1. • Кредитование с использованием блокчейна предлагает более безопасный способ предложения личных кредитов большему количеству потребителей и сделает процесс кредитования более дешевым, эффективным и безопасным.
      • Первое кредитование ценными бумагами было осуществлено в 2018 году в рамках транзакции на 30,5 млн долларов между Credit Suisse и ING.

Традиционные банки и кредиторы гарантируют ссуды на основе системы кредитной отчетности.Технология блокчейн открывает возможность одноранговых (P2P) займов, сложных программных займов, которые могут приближаться к структуре ипотечного или синдицированного займа, а также более быстрого и безопасного процесса займа в целом.

Когда вы заполняете заявку на получение банковской ссуды, банк должен оценить риск того, что вы не вернете их. Они делают это, рассматривая такие факторы, как ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и статус собственности на жилье. Чтобы получить эту информацию, они должны получить доступ к вашему кредитному отчету, предоставленному одним из трех основных кредитных агентств: Experian, TransUnion и Equifax.

На основании этой информации банки оценивают риск неисполнения обязательств по комиссиям и процентам, взимаемым по ссудам.

5 крупнейших банков США контролируют коммерческое кредитование на сумму 3,7 трлн долларов.

Эта централизованная система может быть враждебной по отношению к потребителям. По оценкам Федеральной торговой комиссии (FTC), каждый пятый американец имеет «потенциально существенную ошибку» в своем кредитном рейтинге, которая отрицательно влияет на его способность получить ссуду. Кроме того, концентрация этой конфиденциальной информации в трех учреждениях создает большую уязвимость.Взлом Equifax в сентябре 2017 года раскрыл кредитную информацию почти 150 миллионов американцев.

Альтернативное кредитование с использованием технологии блокчейн предлагает более дешевый, более эффективный и безопасный способ предоставления личных кредитов более широкому кругу потребителей. Благодаря криптографически безопасному децентрализованному реестру исторических платежей потребители могут подавать заявки на ссуды на основе глобального кредитного рейтинга.

Хотя блокчейн-проекты в сфере кредитования все еще находятся в зачаточном состоянии, существует несколько интересных проектов, связанных с займами P2P, кредитами и инфраструктурой.

Протокол Блума направлен на выдачу кредита на основе послужного списка успешной аттестации личности в сети без доверенных третьих сторон. Источник: Bloom

Примеры улучшенного кредитования с помощью блокчейна

Одна компания, SALT Lending, ссужает наличные с помощью блокчейна. Пользователи платформы SALT Lending могут занимать деньги под любой биткойн, эфир или блокчейн в качестве залога. Ссуды утверждаются не на основе кредитного рейтинга заемщика, а на основе стоимости обеспечения.Чтобы использовать эту платформу, пользователь должен купить криптовалюту платформы, SALT. Это дает пользователю возможность брать ссуды.

Еще один пример улучшенного кредитования с использованием блокчейна — это протокол Dharma Labs для токенизированных долгов. Его цель — предоставить разработчикам инструменты и стандарты, необходимые для создания онлайн-рынков долговых обязательств.

Тем временем Блум хочет внедрить кредитный скоринг в блокчейн и создает протокол для управления идентификацией, рисками и кредитным рейтингом с использованием технологии блокчейн.

В то время как большинство этих проектов сосредоточены на создании ликвидности за счет займов вокруг существующих криптоактивов людей, они также запускают инфраструктуру, которая приведет к более серьезным сбоям в выдаче займов через блокчейн.

6. Торговое финансирование

На вынос

1. 1. • Использование технологии блокчейн и распределенного реестра может поддерживать трансграничные торговые транзакции, которые в противном случае были бы неэкономичными из-за затрат, связанных с процессами торговли и документации.Это также сократит время доставки и сократит использование бумаги.
      • Поскольку примерно 80-90% мировой торговли зависит от торгового финансирования, влияние блокчейна на рынок будет ощущаться во всем мире во всех отраслях, использующих трансграничную торговлю.

Торговое финансирование существует для снижения рисков, предоставления кредитов и обеспечения того, чтобы экспортеры и импортеры могли участвовать в международной торговле.

Это основная часть мировой финансовой системы, и тем не менее она часто работает на устаревшей, ручной и письменной документации.Блокчейн представляет собой возможность упростить и упростить сложный мир торгового финансирования, экономя импортерам, экспортерам и их финансистам миллиарды долларов каждый год.

вот уже несколько лет становится все более регулярной в торговых программах, но ее основная роль в коносаментах и ​​кредитах только недавно начала укрепляться.

Как и многие отрасли, рынок торгового финансирования в течение многих лет страдал от логистических проблем из-за старых, устаревших и неэкономичных процессов ручного документирования.Физические аккредитивы, предоставляемые банком одной стороны банку другой стороны, по-прежнему часто используются для обеспечения получения платежа.

, позволяя компаниям надежно и в цифровом виде подтверждать страну происхождения, продукт и детали транзакции (и любую другую документацию), может помочь экспортерам и импортерам предоставлять друг другу больше информации о грузах, перемещаемых по их трубопроводам, и больше уверенности в том, что Доставка.

Одним из самых серьезных рисков для торговых сторон является угроза мошенничества, которая усиливается из-за отсутствия конфиденциальности и недостаточного контроля за потоком товаров и документации.Это открывает возможность того, что одна и та же поставка будет неоднократно закладываться — досадное явление, которое случается так часто, что банки, финансирующие торговлю сырьевыми товарами, списывают это как расходы на ведение бизнеса.

С помощью технологии блокчейн платежи между импортерами и экспортерами могут происходить в токенизированной форме в зависимости от доставки или получения товаров. С помощью смарт-контрактов импортеры и экспортеры могли устанавливать правила, которые обеспечивали бы автоматические платежи и исключали возможность пропущенных, просроченных или неоднократно закладываемых поставок.

Источник: Cognizant

Принятие технологии блокчейн в торговом финансировании может означать большее доверие между участниками торговли, рост глобального бизнеса, а также сокрытие конфиденциальной информации, такой как цены и коммерческие секреты, когда это необходимо.

Это также поможет покупателям лучше понять, откуда их товары и когда они были отгружены. В традиционных системах эта информация часто бывает неполной. Но блокчейн может позволить потребителям обновляться на каждом этапе торговли, что еще больше повысит доверие и прозрачность.

Примеры улучшенного финансирования торговли с помощью блокчейна

Возможно, пришло время для блокчейна в финансировании торговли, и несколько компаний и банков пытаются найти решение, которое будет приживаться.

Standard Chartered и HSBC — это 2 банка, которые присоединились к консорциумам, специализирующимся на использовании технологии блокчейн для исправления торгового финансирования.

Одним из таких консорциумов является Voltron, управляемый R3 и CryptoBLK, который управляет платформой блокчейн для оцифровки бумажных аккредитивов.

В октябре 2020 года DBS и Standard Chartered заявили, что они работают над платформой торгового финансирования на основе блокчейна под названием Trade Finance Registry. Платформа предназначена для выявления мошенничества и дублирования финансирования для одной транзакции в режиме реального времени. Два банка начали этот проект в партнерстве с 12 другими банками, включая ABN Amro, Deutsche Bank, ICICI Bank и Lloyds.

финтех-компаний, таких как израильская Wave, разработали платформы, которые позволяют финансовым группам проводить транзакции по аккредитиву в виде решения на основе блокчейна.

Благодаря платформе Wave, EuroFinance в Барселоне смогла предоставить решение блокчейн для Ornua и Seychelles Trading Company, чтобы оптимизировать их цепочку поставок, снизить транзакционные издержки и ошибки в документации, а также быстро передать документы клиентам по всему миру.

В данном случае процесс торговли сыром и маслом почти на 100 000 долларов, от выдачи аккредитива до его утверждения, занял менее 4 часов, что значительно меньше традиционного времени в 7-10 дней.

и DLT также позволили вести торговлю между Австралией и Японией, упростив связанные с торговлей процессы от выпуска аккредитива до доставки торговых документов. Здесь процесс торговли осуществлялся Hyperledger Fabric, созданным Linux Foundation и защищенным IBM.

Хотя все эти проекты направлены на создание более простых процессов для обеспечения торгового финансирования, еще одной важной частью процесса для финансового учреждения является завершение комплексной проверки каждого клиента и каждой транзакции.И у технологии блокчейн есть решение для улучшения этого важного шага.

7. KYC клиента и предотвращение мошенничества

ДОРОГА НА ВЫБОР

• Блокчейны могут хранить информацию о клиентах в различных блоках, что может помочь предотвратить атаки на информацию о клиентах.
• Технология Blockchain для целей KYC может снизить расходы для банковского сектора до 160 миллионов долларов в год.

Помимо повседневной деятельности по клирингу, обработке платежей и торговле, банку также необходимо привлекать клиентов, проверять их личность и обеспечивать, чтобы их информация была в порядке.Этот процесс называется «знай своего клиента» (KYC).

Банки могут потратить до 3 месяцев на выполнение всех процедур KYC, которые включают проверку удостоверений личности с фотографией, таких документов, как подтверждение адреса, и биометрии. Задержка процесса KYC может привести к прекращению отношений некоторыми клиентами. Согласно опросу Thomson Reuters, 12% компаний заявили, что они сменили банк из-за задержек в процессе KYC.

Помимо времени и усилий, соблюдение правил KYC также стоит банкам денег.В конечном итоге банки тратят до 500 миллионов долларов в год на соблюдение правил KYC и надлежащую проверку клиентов.

может помочь снизить человеческие усилия и затраты, связанные с соблюдением KYC. Благодаря тому, что информация о клиентах KYC хранится в блокчейне, децентрализованный характер платформы позволит всем учреждениям, которым требуется KYC, получить доступ к этой информации. Использование блокчейна для целей KYC может снизить требования к персоналу для банков на 10%, что эквивалентно экономии до 160 миллионов долларов в год.

Еще один процесс безопасности, в котором блокчейн может помочь банкам, — это обнаружение мошенничества и кибератак.

По данным BNY Mellon Treasury Services, рост мошенничества и кибератак является одной из основных причин беспокойства банковской отрасли. Поскольку у большинства банков есть централизованные бухгалтерские системы, в которых хранится вся информация о клиентах, хакерам становится проще атаковать и получать доступ к этой информации.

Путем децентрализации хранения информации технология блокчейн помогает предотвратить получение хакером легкого доступа ко всей информации сразу.

Другой способ обеспечения безопасности транзакций в Интернете — использование смарт-контрактов на основе блокчейн.Эти контракты действуют по принципу «если / тогда», что означает, что следующий шаг процесса не произойдет, если предыдущий не был завершен, что позволяет создать больше аварийных ситуаций в процессе транзакции.

ПРИМЕРЫ УЛУЧШЕННОГО KYC ЧЕРЕЗ БЛОКЧЕЙН

Платформа кредитного скоринга Bloom на основе блокчейна позволяет клиентам создавать профили на основе блокчейнов с помощью своего мобильного приложения. Тем временем инструмент отслеживания личности Bloom постоянно сканирует Интернет и темную сеть, чтобы выявить любые потенциальные утечки информации о клиентах.

Ripple также хранит данные клиентов о блоках и передает важную информацию различным банкам. Это позволяет в реальном времени обмениваться сообщениями для аутентификации клиентов и транзакций, что приводит к более быстрому расчету сделок.

Аналогичным образом HSBC, Deutsche Bank и Mitsubishi UFJ Financial Group в партнерстве с IBM протестировали сервис для обмена информацией KYC через блокчейн. Благодаря проекту удалось исключить дублирование усилий по сбору одной и той же информации разными финансовыми учреждениями, а также, среди прочего, безопасно оцифровать и хранить всю информацию о клиентах.

За шумихой

Сбой не происходит в одночасье, и большая часть технологии блокчейн еще предстоит усовершенствовать или широко протестировать.

Твердо верующие ожидают, что блокчейн и криптовалюты полностью заменят банки. Другие считают, что технология блокчейн дополнит традиционную финансовую инфраструктуру, сделав ее более эффективной.

Еще неизвестно, в какой степени банки принимают эту технологию. Однако ясно одно: блокчейн действительно преобразит отрасль.

Является ли криптовалюта будущим для онлайн-транзакций?

существуют уже несколько лет, и, хотя люди изначально ожидали, что они изменят ландшафт онлайн-платежей, они не оказали такого большого влияния, как предполагалось вначале.Тем не менее, они все еще могут оказаться полезной формой онлайн-валюты. Давайте подробнее рассмотрим, почему они могут стать будущим онлайн-транзакций.

A Постоянная подача

Первое, что нужно понять о криптовалютах, — это то, что они доступны только в ограниченном количестве. На самом деле мы очень приближаемся к пределу, до которого может быть добыт биткойн, а это означает, что в ближайшее время мы получим все биткойны, которые когда-либо будут активно существовать в обращении.В свою очередь, это означает, что нельзя создать больше, и поэтому эта валюта не может подвергнуться гиперинфляции так же, как валюта, принадлежащая определенной стране. Хотя это также означает, что потенциальную дефляцию невозможно контролировать, это делает валюту в некоторой степени стабильной.

Аноним

Многие люди любят использовать криптовалюту для оплаты товаров и услуг в Интернете, поскольку это обеспечивает определенный уровень анонимности. Записи являются постоянными, и в них встроен зашифрованный ключ, который используется для транзакций между двумя учетными записями.Это шифрование с помощью ключа — единственная часть личности человека, которая должна быть включена в записи для транзакции. Им не нужно указывать свое имя, адрес или даже страну, в которой они проживают, все ключевые данные, необходимые для других транзакций.

Из-за этой неотъемлемой анонимности правительства некоторых стран неохотно обращаются и регулируют криптовалюты. Очень сложно регулировать цифровую валюту, такую ​​как биткойн, так же, как вы могли бы регулировать что-то вроде евро или американского доллара.Это зашло так далеко, что некоторые страны даже объявили использование криптовалют незаконным.

Много ресурсов

Если вы живете в стране, где разрешены транзакции с криптовалютой, у вас может возникнуть соблазн изучить возможность их использования самостоятельно. Хотя со стороны может показаться, что с ними довольно сложно справиться, с ними довольно просто справиться, если у вас есть необходимые ноу-хау.

Чтобы помочь в этом, в Интернете доступно множество ресурсов, которые помогут вам ориентироваться в этом мире.Например, этот веб-сайт предлагает ценные знания о криптовалютах, от полных руководств по валютам до последних новостей отрасли. Всегда найдется какая-то информация, к которой вы могли бы обратиться, если ищете подлинный совет о том, как лучше всего использовать криптовалюту.

Коммерческое использование

Использование технологий блокчейн в коммерческом секторе в будущем имеет огромный потенциал. Хотя очень немногие сайты в настоящее время принимают биткойны и другие криптовалюты, если учесть количество сайтов в сети, потенциал для новых разработок может пересмотреть многие аспекты цифровых транзакций, и мы начинаем видеть, что все больше отраслей используют эту технологию.

Одно из таких преимуществ, которое мы можем увидеть, — это быстрые транзакции. Любой, кто пытался заплатить за что-то онлайн, без сомнения, в какой-то момент своей жизни застрял в длительном процессе транзакции. Вдобавок к этому нам часто приходится ждать, пока будут выплачены банковские чеки и отправятся деньги. Это может привести к увеличению времени транзакции, когда есть вероятность того, что что-то пойдет не так.

и криптовалюты предлагают альтернативу этому и позволяют человеку, отправляющему деньги, сделать это безопасным и быстрым способом.Это может полностью изменить то, как мы обрабатываем транзакции, и могло бы облегчить людям создание предприятий и платежей в меньшем масштабе.

Борьба с мошенничеством

Помимо всего этого, хотя платежи с использованием криптовалюты анонимны, они действительно хороши в борьбе с мошенничеством. Лгать о транзакции с криптовалютой практически невозможно. По этой причине они могут оказаться невероятно полезными, когда дело доходит до борьбы с мошенническими транзакциями и затрудняет работу тем, кто занимается цифровым мошенничеством.

Во-первых, вы не можете подделывать средства в криптовалюте так же, как и с другими типами валюты. Записи блокчейна также по самой своей природе очень трудно редактировать. Мошенник может попытаться изменить какой-либо аспект транзакции, если он платит традиционным онлайн-платежом. Например, они могут подать жалобу в PayPal, чтобы заявить, что с них взимали завышенную плату, хотя этого не было. Однако блокчейн хранит часть записи транзакции в блоке перед ней, поэтому изменение одной из них будет означать, что вам придется позже выполнить всю цепочку.Вычислительных мощностей для этого в настоящий момент просто нет. Транзакции могут быть анонимными, но в остальном они полностью открыты и честны.

Будущий потенциал?

Бренды всегда ищут способы сделать свою онлайн-деятельность более безопасной. Нельзя отрицать, что киберпреступники и мошенники становятся умнее в своих операциях. Наряду с этим общественность все больше обеспокоена тем, что они не смогут защитить свои собственные финансовые движения в Интернете — что становится все более актуальным, поскольку все больше из нас обращаются к Интернету, чтобы предоставить многие из наших любимых товаров и услуг. .

В результате невероятно важно, чтобы мы рассматривали блокчейн и криптовалюты как потенциальное решение этих проблем. Криптовалюты в высшей степени безопасны и надежны, и они могут обеспечивать безопасные и защищенные транзакции в Интернете в гораздо большем масштабе, чем в настоящее время. У их использования есть недостатки, но не больше, чем у любого другого поставщика платежей, который в настоящее время используется в Интернете.

Всем, кто интересуется тем, что могут предложить криптовалюты, обязательно стоит подумать о них.Они являются интересной частью интернет-культуры и могут за короткое время доказать свою ценность.

Общие сведения о биткойнах и их использовании

Интернет действительно представляет собой цифровую границу, наполненную возможностями, которые просто невозможно найти в автономном режиме. Это, естественно, распространяется и на торговлю, поскольку предприятия электронной коммерции могут оснащать свои интернет-магазины всевозможными функциями для удобства своих клиентов. Одним из основных примеров, который должен быть приоритетом для всех интернет-продавцов, является предложение различных платежных шлюзов. Чем больше способов они могут принимать платежи, тем больше клиентов они смогут привлечь и удержать.

Эти возможности не ограничиваются только различными типами кредитных карт, денежных переводов или даже обычной валютой. Они также включают биткойны, уникальный пример того, как Интернет изменил способы ведения бизнеса людьми. Принятие биткойн-сцены и всех ее энтузиастов может открыть новый и потенциально прибыльный поток доходов. Вот некоторая информация о том, что такое биткойны и как они используются.

Что такое биткойны?

Биткойны — это форма электронной валюты, которая существует исключительно в Интернете. Они не зависят от какого-либо правительства или корпорации и вместо этого работают в системе, обслуживаемой тысячами компьютеров. Затем биткойны передаются через подключенные к Интернету компьютеры, смартфоны или планшеты без необходимости в промежуточном финансовом учреждении.

транзакций Биткойн обрабатываются и защищаются в сети Биткойн за счет реализации так называемой цепочки блоков.Короче говоря, блокчейн — это публичный реестр всех транзакций, когда-либо отправленных с использованием биткойнов. Эти записи хранятся для обеспечения прозрачности и предотвращения мошенничества, позволяя всем знать, кому принадлежит каждый биткойн или его часть в обращении.

биткойнов регулируется заранее заданным алгоритмом генерации, который контролирует создание биткойнов и с какой скоростью. Любой биткойн, созданный обманным путем и замеченный несоблюдением точных правил заранее установленного алгоритма, будет помечен сетью как недействительный и бесполезный.

Каковы преимущества использования биткойнов?

Многим, особенно тем, кто мало знаком с интернет-культурой, система Биткойн может показаться странной или даже ненужной. Владельцы магазинов могут задаться вопросом, почему они должны принимать цифровую валюту, если традиционной валюты (в цифровой форме, конечно) будет достаточно. Однако качества, которые делают Биткойн уникальным, могут очень многое сделать для вашего бизнеса в электронной коммерции. Вот несколько из наиболее значительных преимуществ использования биткойнов.

Практически бесплатная обработка платежей

В Интернете можно найти множество платформ, которые будут обрабатывать транзакции, совершаемые в вашем магазине. Однако многие из них получают прибыль, взимая плату за услуги. Покупатель оплачивает начисленную сумму, но продавец получает немного меньше запрошенной. С другой стороны, обработка платежей в биткойнах практически ничего не стоит. Отсутствие посредников означает отсутствие платы за использование, что является большим преимуществом для прагматиков, занимающихся сокращением затрат.

Передача кому угодно, в любое время и в любом месте

Интернет, созданный соединениями международных сетей, эффективно выравнивает мир.Биткойн также отделен от космоса из-за их отделения от банков и других финансовых учреждений. Автоматический характер системы и ее процессов позволяет пользователям совершать платежи, когда им заблагорассудится, кому угодно в любой части мира.

Мгновенные транзакции

По большей части, биткойн-транзакции могут выполняться и обрабатываться практически немедленно. Все они в электронном виде и подключены к онлайн-системе управления валютой. Это позволяет онлайн-продавцам видеть каждую новую транзакцию биткойнов в течение нескольких секунд.

Без схватывания, без замораживания

Рост биткойнов частично связан с финансовым кризисом 2008 года и последовавшей за ним экономической рецессией. Многие интернет-пользователи понимают, что биткойн-кошелек нельзя арестовать или заморозить. Кроме того, никто не может отменить, заблокировать или удерживать транзакции.

Что такое биткойн-кошелек?

На этой заметке, Биткойн-кошелек, своего рода электронное хранилище, которое позволяет пользователям отправлять, получать и хранить биткойны. Без кошелька биткойны бесполезны.

Каждый раз, когда они передаются, создается уникальная строка цифр и букв для создания так называемого биткойн-адреса (пример: 1NcqwujdxEdTKMpD2CoEGMzTYcd5xUvBCs5). Тем, кто отправляет биткойны, просто нужно ввести указанный адрес, ввести денежную сумму и нажать «Отправить». Это так же просто, как отправить электронное письмо.

Большинство биткойн-кошельков генерируют новый адрес каждый раз, когда принимают перевод биткойнов. Несмотря на то, что эти адреса являются общедоступными, они остаются анонимными.Это делает практически невозможным привязку прошлых, текущих или будущих транзакций.

Как работают биткойн-транзакции?

С каждой биткойн-транзакцией связаны три строки: закрытый ключ, открытый ключ и вышеупомянутый биткойн-адрес. Закрытый ключ необходим для проверки всех транзакций. Открытый ключ используется для проверки подписи транзакции, связанной с закрытым ключом. Наконец, биткойн-адрес определяет, куда будут отправляться переводы.

Если вы хотите отправить биткойны, ваш кошелек создаст файл транзакции биткойнов, который будет опубликован в сети биткойнов через цепочку блоков. Затем транзакция будет состоять из пяти основных частей: предыдущая транзакция (откуда пришли биткойны), открытый ключ, адрес назначения, сумма, которая должна быть отправлена, и цифровая подпись.

Для проверки законности транзакций сеть Биткойн проверяет цифровую подпись путем аутентификации как частного, так и открытого ключей, чтобы убедиться, что транзакция не была подделана.Если оба ключа совпадают с адресом получения, транзакция будет одобрена сетью.

Что такое биткойн-майнинг?

Майнинг биткойнов влечет за собой процесс добавления записей транзакций в текущую публичную книгу биткойнов, цепочку блоков, прошлых транзакций. Это делается для обеспечения легитимности всех сделок с биткойнами, подтверждая, что каждая из них действительна и безопасна. В то время как все больше и больше компаний участвуют в майнинге биткойнов, большая часть этого выполняется компьютерами со специализированными микросхемами, известными как интегральные схемы для конкретных приложений, которые намного мощнее, чем ваши типичные центральные процессоры.

Как частные лица, так и компании начинают добывать биткойны в попытке нанести удар, пока железо горячее. Сумма может колебаться от одного дня к другому, но на момент написания этой статьи один биткойн стоит колоссальные 8259,18 долларов. Если эта стоимость вырастет еще выше, майнеры биткойнов смогут получить значительную прибыль.

С учетом сказанного, мы должны предупредить, что майнинг биткойнов самостоятельно не рекомендуется. Во-первых, это может быть довольно сложно. Даже если вы знаете, как это сделать, вам все равно потребуется значительное количество времени, энергии и ресурсов, прежде чем вы начнете получать прибыль.В то время как некоторые считают майнинг биткойнов прибыльным и стоящим делом, другие не уверены в этом. Если вы хотите владеть биткойнами, возможно, вам лучше сразу их купить.

Однако есть варианты, если вы хотите добывать биткойны самостоятельно. Во-первых, вы можете присоединиться к так называемому пулу биткойнов. Это позволит вам работать с группой майнеров над доступными «блоками» — отдельными единицами блокчейна. Если вы присоединяетесь к пулу, имейте в виду, что более крупные пулы упрощают поиск блоков биткойнов, но часто приводят к меньшим платежам.Пулы с меньшим количеством майнеров могут привести к более крупным выплатам, но это также может затруднить поиск блоков. Вы должны взвесить все «за» и «против» каждого типа и решить, предпочитаете ли вы разделение труда или разделение прибыли.

По мере того, как появляется все больше биткойнов, их становится все труднее найти. Кроме того, биткойн-вознаграждение за обнаружение блоков, известное как вознаграждение за блок, уменьшается вдвое на каждые 210 000 обнаруженных блоков — процесс, который обычно происходит каждые четыре года. Это делается не только для контроля курса биткойнов, но и для уменьшения количества новых биткойн-майнеров, которым разрешено работать в данном блоке.На момент написания этой статьи награда за завершение блока биткойнов составляет 12,5 биткойнов, и эта цифра со временем будет снижаться.