Рейтинг электронных кошельков: Лучшие электронные кошельки в 2021 году

МВД и ФСБ смогут блокировать электронные кошельки россиян на 10 дней без обращения в суд, если те покажутся им подозрительными. Жителей России могут заподозрить, к примеру, в спонсировании терроризма или несанкционированных митингов. Мера прописана в законопроекте Росфинмониторинга.

Новые ограничения для россиян

В России может появиться норма, согласно которой денежные переводы россиян будут блокироваться без суда на срок до 10 дней. Она прописана в законопроекте, подготовленном Росфинмониторингом, и нацелена не только на банковские переводы, но и на электронные кошельки.

Подготовленный документ опубликован на федеральном портале проектов нормативных правовых актов 11 октября 2021 г. В настоящее время он находится на этапе общественного обсуждения, которое продлится до 29 октября 2021 г., то есть в общей сложности всего 15 рабочих дней. Документ носит название «О внесении изменений в отдельные законодательные акты России в части противодействия финансированию терроризма и (или) иных противоправных деяний».

Право блокировать денежные переводы россиян могут получить руководства Министерства внутренних дел России (МВД), а также Федеральной службы безопасности России (ФСБ).

Силовики смогут принимать решения о блокировке переводов без суда, если, по их мнению, деньги предназначены для спонсирования незаконных митингов или терроризма, а также для покупки наркотиков и организации массовых беспорядков (то есть для финансирования экстремистской деятельности). В документах к проекту Росфинмониторинга указано, что в день подобной блокировке будет подвергаться примерно 17 транзакций.

В теории, под новые нормы блокировки может попасть каждый россиянин

В неделю число подобных блокировок может достигать 120. Эти расчеты авторы законопроекта произвели на основе статистики за 2019 и 2020 гг. о количестве противоправных переводов.

Обоснование новых ограничений

Авторы законопроекта в пояснительной записке к нему утверждают, что в современной России финансирование терроризма и всего вышеперечисленного чаще всего осуществляется именно путем переводов между банковскими счетами или отправкой средств с электронных кошельков, открытых на подставных лиц или вовсе анонимных. В связи с этим блокировка таких счетов через суд затруднена, что и приводит к необходимости блокировки переводов с них, пусть и временного (на 10 дней), без привлечения судебной власти.

Ответственные за создание законопроекта разрабатывали его, по их утверждению, с оглядкой на права граждан. По этой причине и был выбран лишь 10-дневный период блокировки транзакции, потому что, как сказано в пояснительной записке, «приостановление операций влечет ограничение прав граждан, связанных с пользованием и распоряжением принадлежащими ‎им денежными средствами».

По истечении этого срока у МВД и ФСБ не будет полномочий по самостоятельному его продлению. Для этого потребуется разрешение суда.

Кто будет нести ответственность за блокировку переводов

Законопроект Росфинмониторинга предлагает предоставить полномочия по временной «бессудебной» блокировке денежных транзакций руководителям ФСБ и МВД, а также руководству самого Росфинмониторинга. Кроме того, эта возможность, если законопроект будет принят, также получат заместители глав этих ведомств и отдельные руководители территориальных органов ФСБ и МВД.

Искусственный интеллект в контакт-центрах может автоматизировать половину запросов

«Такое решение может быть принято только в не терпящих отлагательства случаях, а являющиеся основанием для принятия указанного решения и имеющиеся в распоряжении уполномоченных государственных органов сведения должны быть достаточными, предварительно подтвержденными и задокументированными», – сказано в пояснительной записке.

По информации РБК, основным критерием, по которому денежный перевод будет считаться противоправным, станет «возможный вред, вероятность наступления общественно опасных последствий противоправных деяний». Об этом изданию сообщили представители Росфинмониторинга. «Если такой вред будет существенным, непосредственно влиять на безопасность государства и общества, а решение о приостановлении операций сможет его предотвратить (не допустить совершение террористического акта, пресечь поставку крупной партии наркотиков и т. п.), то ситуация будет рассматриваться как “не терпящая отлагательства”», — добавили они.

Подтверждением противоправных действий в большей части случаев будут заниматься сотрудники правоохранительных органов путем оперативно-розыскных методов. Как пишет РБК со ссылкой на представителей Росфинмониторинга, подтверждением может являться и рапорт оперуполномоченного, «который будет соответствовать названным критериям, если он составлен по результатам проверки первичной информации (например, сообщения) и зарегистрирован в соответствующем журнале либо приобщен к материалам оперативного дела».

Оповещение Генпрокуратуры и помощь владельцам счетов

В процедуре блокировки транзакций будет задействована и Генпрокуратура. Силовикам необходимо будет уведомить ее о блокировке перевода в течение 24 часов, после чего у Генпрокуратуры появится возможность опротестовать решение о блокировке в том случае, если оно было принято «с нарушением законодательства». Такой протест будет рассматриваться в течение 48 часов.

Далее, ведомство, инициировавшее блокировку транзакции, будет обязано уведомить об этом банки. Законопроект также предусматривает ежемесячную выплату людям, чьи счета были заблокированы, средств на обеспечение жизнедеятельности. Такие выплаты будет назначать суд.

Рейтинг платежных систем 2016 — сравнение систем обработки интернет-платежей

1. Какие тренды в использовании и развитии платежных инструментов вы бы могли отметить в последние годы?

До кризиса мы на своем опыте почувствовали стабильный рост платежей по картам — покупатели стали больше доверять онлайн-шоппингу и наконец-то по достоинству оценили удобство и выгоду покупок в интернете.

Из принципиально новых технологий можно выделить внедрение бесконтактных платежей. Международные платежные системы представили Visa payWave и MasterCard PayPass, позволяющие совершать оплаты в одно касание POS-терминала в супермаркетах и магазинах. Также нельзя не отметить первые уверенные шаги мировых платежных систем в области электронных кошельков — V.ME от Visa, MasterPass от MasterCard. Они позволяют объединять несколько платежных инструментов под одной кнопкой «оплатить».

Не стоит забывать и про рост оплат с мобильных устройств (смартфонов и планшетов). По данным PayOnline, в 2015 году почти 40% онлайн-покупателей совершали покупки с мобильных устройств, а в 2016 году, судя по тенденции, уже более половины платежей будет приходиться на смартфоны и планшеты.

Популярность продолжают набирать p2p-переводы, в том числе через социальные сети и мессенджеры. Многие пользователи все еще испытывают сомнения относительно защищенности перевода денежных средств через сообщения, однако шифрование данных выходит на новый уровень — мессенджеры начинают борьбу за звание «самого безопасного» метода общения, так что можно ожидать, что в скором времени этот способ денежных переводов станет достаточно привычным делом.

Основных трендов не так уж и много. Во-первых, уход бизнеса в сеть: общение с клиентами на понятном им языке и на привычной им площадке. Причем офлайн не умирает, а интегрируется в этот процесс. Во-вторых, рост использования бесконтактных платежей, особенно в супер- и гипермаркетах. Мало того, что это модно, это на несколько секунд сокращает простой кассы. А секунда на одном клиенте — уже большой плюс. В-третьих, распространение мобильных кардридеров, пинпадов и прочего. Маленький девайс позволяет вам принимать карточку везде, где смартфон может выйти в сеть!

За последние годы стабильно сохраняется ряд тенденций: рост продаж через мобильные телефоны, увеличение доли безналичных платежей, выход на рынок электронных платежей компаний, которые никогда ранее не предоставляли финансовые услуги, и упрощение тарифных сеток.

Из последних трендов можно выделить повышенный спрос на кастомизацию (нишевые решения) платежных сервисов для различных интернет-магазинов (маленьких, средних, больших; с колл-центром, офлайн-представительством, продажами по подписке и т. п.).

Использование платежных карт для расчетов, а не для снятия наличных. В 2015 году люди на 41,5% чаще использовали карту для оплаты товаров и услуг, чем в 2014 году (по данным Банка России). Все большую роль в развитии инфраструктуры играют не ее традиционные компоненты, обеспечивающие офлайн-взаимодействие, а платежи в онлайне: в интернете и с использованием мобильных телефонов. Независимых данных, которые бы позволяли видеть не только состояние национальной платежной системы на макроуровне, но и отслеживать потребительское платежное поведение, в настоящее время нет.

Тренд — все, что касается мобильных телефонов. Рекарринговые и рекуррентные платежи, адаптивная форма под любой девайс, привязка карты к NFC-технологии, кастомные решения для интернет-бизнеса, без зависимости от платежных систем и PCI DSS.

За последние 2 года были замечены инвестиционные вливания в платежные технологии, связанные с QR-кодами, мобильной оплатой через NFC-решения, использование счета у оператора связи в качестве источника платежа при небольших суммах транзакций как в онлайне, так и в офлайне.

Во-первых, выход множества финтех-стартапов на рынок, их противостояние и партнерство с традиционными банками. Например, в сфере приема платежей на сайтах банки давно уступили первенство интернет-компаниям. По данным некоторых исследований, прием платежей через банк напрямую подключен только у 10% мерчантов, остальные же работают с платежными шлюзами или платежными агрегаторами. Но в российских реалиях очень тщательного регулирования всех процессов, связанных с деньгами, стартапам довольно сложно развиваться, не будучи самостоятельным банком, его частью или НКО. Во-вторых, наверное, главный тренд — это блокчейн (цепочка связанных блоков, каждый из которых содержит хеш предыдущего и обрабатывается на распределенных серверах). Одно из первых масштабных внедрений этой технологии на российском рынке недавно запустил Национальный расчетный депозитарий: организация перевела на блокчейн-систему электронного голосования владельцев облигаций. Пока не все до конца понимают технологию распределенного реестра, и как именно ее нужно применять в каждом конкретном случае, но слушая экспертов и следя за западными коллегами, все больше крупных финансовых организаций начинают инвестировать в это направление.

2. Каковы, по вашему мнению, наиболее перспективные направления дальнейшего развития мобильных платежей? Для каких целей они будут применяться? Кто будет основным пользователем?

Мобильные операторы будут продолжать попытки «подсадить» абонентов на использование SIM-карты как платежного инструмента. Здесь мы предвидим серьезную конкуренцию с Apple Pay, технологией, которая позволяет использовать носимые устройства и смартфон как полноценное платежное средство и для онлайн-, и для офлайн-платежей. Вдогонку за Apple появляются игроки, предоставляющие аналогичную возможность оплаты через NFC совместно с интернет-платежами. По функционалу устройства Apple и их конкурентов стоят на одном уровне. Выбор пользователей будет зависеть от дополнительных опций, ценового сегмента и, конечно, бренда.

Еще один заметный тренд — электронная коммерция в социальных сетях и мессенджерах. Интернет-магазином в Вконтакте или Instagram уже никого не удивишь, и до недавних пор эти социальные сети выступали исключительно в роли витрины и каналом общения продавца с покупателем. Сейчас же мы видим решения, позволяющие превратить паблик или сообщество в социальной сети в полноценных интернет-магазин. Это отличное решение для тех, кто за несколько лет набрал клиентскую базу из подписчиков и теперь может удобно конвертировать ее в продажи, не перенаправляя покупателей на страницу онлайн-магазина.

Довольно интересно и перспективно выглядит идея с приложениями-мессенджерами, в которых можно пообщаться, получить всю необходимую информацию и совершить покупку. Совсем недавно председатель совета директоров «Юлмарта» Дмитрий Костыгин заявил о создании аналогичного мессенджера для покупки товаров. С мировым развитием мобильных технологий и мессенджеров вполне можно ожидать в скором времени интеграцию платежных инструментов в популярные приложения WhatsApp, Facebook, Viber, Telegram и другие.

Если смотреть более комплексно, то мобильные платежи необходимо использовать совместно с другими важными элементами электронной коммерции — лояльностью, специальными предложениями и вознаграждениями.

В первую очередь мобильный телефон заменит банковские терминалы самообслуживания. Второе — телефон становится материальным носителем для банковской карты. Чем меньше требуется от человека усилий по «превращению» платежной карты в «телефон», тем больше шансов на то, что платежи на небольшие суммы и выполняемые в «спешке» будут совершаться «телефоном». Это оплата бизнес-ланчей, такси, будничных покупок. Третье — это платежи с использованием средств, находящихся на счете у оператора связи. Мобильная связь, парковки, p2p-переводы.

Обороты набирает туристический сегмент, авиабилеты, каршеринги, медицинские услуги.

Мобильные платежи отличаются друг от друга, и каждый тип перспективен в своем сегменте рынка. Во-первых, мобильные платежи, которые позволяют плательщикам оперировать абонентским счетом у оператора связи,и используются при платежах как на различных сайтах (игры, онлайн-кинотеатры, интернет-магазины), так и офлайн (вендинговые аппараты, ТВ-передачи, платные парковки и т. д.). Во-вторых, мобильные платежи, в которых используется в качестве источника денег банковский счет, а в качестве платежного интерфейса — NFC-чип. Последний позволяет использовать достаточно разветвленную платежную сеть Visa и MasterCard, построенную благодаря банковской сети приема платежей (магазины, транспорт, вендинговые аппараты и т. д.).

В большинстве своем мобильные инструменты сейчас используют «новаторы», а в некоторых сегментах так называемые «ранние последователи». Основной рост спроса у «раннего большинства» будет позже. Одним из драйверов роста будут букмекерские компании, которым разрешили собирать ставки через интернет, предоставляя свои услуги в онлайне.

Важный тренд — это появление мобильных платежных систем, таких как Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay. Я бы не стал писать об этом, если бы не три события, которые прошли одно за другим с примерно равным интервалом. Сначала Samsung объявил о запуске своего платежного сервиса на территории России в середине этого года, потом просочилась информация о том, что Apple ведет переговоры с ведущими российскими банками о запуске своего кошелька в конце 2016 года, а потом Яндекс.Деньги объявили, что теперь можно платить с помощью NFC, по технологии MasterCard Сloud-Based Payments (MCBP) прямо из мобильного приложения и счета в вашем аккаунте Яндекс.Денег.

3. Какие основные сдерживающие факторы роста рынка платежных инструментов и возможные способы борьбы с ними?

Все внимание сейчас приковано к банковской сфере. Банки-эквайеры, непосредственные участники процессинга, обрабатывающие платежи, в настоящий момент испытывают более жесткое влияние регулятора в лице Центрального банка России. Те процессинги и агрегаторы платежей, кто в погоне за выгодой выбрал в партнеры менее надежные банки, дающие более «интересные» ставки комиссий, сегодня рискуют остаться без банков-эквайеров вообще. В тот момент, когда банк лишается лицензии, агрегатор платежей кидается на поиски нового партнера, но даже недельный простой приводит к оттоку клиентов. Концентрация игроков растет, рынок монополизируется, и в первую очередь страдают интернет-магазины — они уходят к новым платежным партнерам на других условиях и снова тратят время и деньги на подключение к новому партнеру. Текущий кризис приводит к тому, что рынок e-commerce делает шаг назад — продавцы склоняются обратно в пользу наличных платежей, сокращая свои издержки.

Решение, которое в настоящий момент будет наиболее эффективным — это конструктивный диалог между ЦБ, Ассоциацией «Электронные Деньги» и профессиональными участниками рынка. Рынку платежных инструментов предстоит еще долгий путь — необходимо упростить и оптимизировать множество процессов, но из-за влияния множества сторонних факторов сделать это не так быстро и просто, как бы всем хотелось.

Основной сдерживающий фактор роста количества и качества инструментов — это неполное понимание этих инструментов со стороны пользователей. Показательным является то, что большинство россиян снимают деньги с зарплатной карты в первый же день их начисления. И с этим надо скорее не бороться, а работать с населением с целью помощи, снимать возражения и разъяснять все преимущества.

Сейчас не существует каких-либо особенных сдерживающих факторов, которые могут коренным образом повлиять на отрасль платежных инструментов. Ритейл и платежные решения идут «по одну руку», развитие первых обязательно сказывается на вторых. Желание предоставить качественный товар и сервис всегда вознаграждается продажей. То же касается и платежных решений — насколько удобна, понятна, выгодна услуга, настолько она и востребована.

Более верно говорить о росте безналичного оборота. Понятие рынка избыточно применительно к платежным инструментам. Платежный инструмент — просто способ инициировать платеж и по большому счету не принципиально как именно это происходит: человек вставляет карту в POS-терминал или чайник сам формирует по заданному алгоритму списание средств для оплаты потребленной им энергии.

Безналичный оборот должен быть признан приоритетом экономической политики. Только тогда станет возможным использовать очевидное преимущество безналичного платежа: электронный характер, обеспечивающий его полную прозрачность, которое сегодня не используется. Безналичный платеж станет экономически выгоден за счет безбумажного взаимодействия с покупателем и контрольными органами, сокращения затрат на администрирование платежей и прочего. Это даст стимул для развития всех форм платежных инструментов. Сегмент платежных инструментов должен быть чрезвычайно конкурентным. Только жесткая рыночная конкуренция в этой области обеспечит потребителю качество и безопасность платежных услуг. И третья важная составляющая — необходимо выстраивать современную инфраструктуру идентификации плательщиков. Анонимные платежи быстро уйдут в прошлое.

Во-первых, платежные технологии с инновационными решениями трудноступны для малого и среднего бизнеса e-сommerce. Крупные, исторически закрепившиеся игроки платежного рынка не берутся решать потребности вновь созданных проектов, стартапов, мелких и средних компаний, особенно без подтвержденного оборота. Либо решают их не в полной мере и за дополнительную плату.

Во-вторых, у крупного бизнеса e-сommerce нет простого решения, позволяющего самостоятельно управлять платежной инфраструктурой без получения сертификата безопасности PCI DSS. При этом любая потребность изменения платежного решения (кастомизация, дизайн, размещение, корректировка полей и т. д.) требует оформления отдельного ТЗ, с последующим трудоемким внедрением на стороне платежного сервиса.

В-третьих, низкая конверсия прохождения платежей. Причина кроется во многих деталях, в том числе громоздких настройках антифрод-защиты, правилах на стороне самого платежного сервиса, а также устаревшего и некорректного алгоритма процесса оплаты: с лишними полями, шагами, переходами и т. д.

В-четвертых, отсутствие полного набора платежных инструментов в одном решении для приема банковских карт онлайн, со 100%-но подтвержденными работающими кейсами. Часто технические возможности, заявленные существующими платежными сервисами, не реализованы на практике, либо находятся только в стадии разработки.

Наконец, у существующих процессинговых центров нет современных технологий отказоустойчивости, тогда как за рубежом они постоянно разрабатываются и внедряются, в мировом опыте — это постоянный тренд.

Сдерживающим фактором является неготовность большого количества игроков бизнеса (ритейла) переходить на полную прозрачность своей деятельности. Продолжая уходить от налогов, они принимают к оплате наличные.

За последние 1,5 года ЦБ и Росфинмониторинг сильно снизили уровень «обналички», чем простимулировали рост безналичных взаиморасчетов. Кроме того, ЦБ, банковский сектор, платежные системы Visa, MasterCard и НСПК, а также операторы связи активно популяризируют электронные платежные средства, как занимаясь просветительской деятельностью и маркетинговой активностью, так и законодательно вводя ограничения на работу с наличными денежными средствами.

4. Возникают ли сложности с изменением потребительских привычек пользователей при внедрении новых технологических решений в платежные инструменты и если да, то какие? Какие используются методы воздействия на конечного пользователя для изменения его привычек?

Если с пониманием технологии становится все легче — новые решения предполагают интуитивно понятные интерфейсы, то с доверием еще могут возникать проблемы. UX стал одним из «китов», на которых основываются платежные инновации, для совершения покупки иногда достаточно нажать одну кнопку. А вот безопасность данных и их защита от злоумышленников и не только подвергаются сомнению.

Для того чтобы убедить покупателя совершить оплату тем или иным способом, необходимо, во-первых, дать ему как можно более полную информацию о том, что его защищает, а во-вторых, заручиться поддержкой партнеров — известных брендов. Если покупатель видит, что его любимый всемирно известный магазин предлагает совершить оплату новым способом, опробованным множеством других клиентов, скорее всего, его доверие вырастет. Кроме того, технологии диктуют свои условия, например, если вы доверяете биометрическим данным (отпечаткам пальцев) при блокировке смартфона, то с большой долей вероятности будете готовы совершить оплату тем же способом.

Привычка использовать тот или иной платежный инструмент может выработаться только при частом позитивном опыте, как собственном, так и близкого круга общения пользователя. Широкое распространение решения, уверенность в успешной транкзакции, качественная поддержка — все это способствует изменению предпочтений пользователя.

Еще один немаловажный фактор — это каналы и форматы донесения информации о новых технологических решениях. Статистика показывает, что наиболее активно новые сервисы и решения пробуют молодые люди 18–25 лет. Этот фактор нужно учитывать при продвижении услуги.

Возникают, но какой-то особенной маркетинговой специфики не несут. Особенность платежных услуг лежит в несколько другой плоскости. Безналичный платеж конкурирует с оплатой наличными не только на уровне выбора потребителя, но и на «корпоративном» уровне. Какую выгоду получит магазин от приема к оплате новых платежных инструментов? Какую выгоду получит компания, если будет подотчетные средства перечислять на карты, а не выдавать наличными? Как только находится действительная экономическая целесообразность — а это могут быть самые разные мотивы, от стратегических и имиджевых до сокращения затрат на документооборот — решение проблемы потребительских привычек становится вопросом грамотного маркетинга.

Этот вопрос надо задавать интернет-магазинам. Они принимают управленческое решение по любому внедрению чего-либо, потому что это их пользовательская аудитория. Она доверяет прежде всего интернет-магазину, а они знают, как с ней коммуницировать.

По показателям ЦБ можно увидеть, что потребители все больше используют карты как средства платежа и перевода. Это говорит о постепенном изменении в сознании потребителя и снижении недоверия к этому платежному инструменту.

Снижают темпы роста безналичных платежей мошенники, которые открывают компании однодневки (тревел-индустрия, игроки рынка Forex, строители финансовых пирамид и т. д.), собирают оплату через свои сайты и пропадают. Также киберпреступники наносят очень непоправимый ущерб доверию к электронным средствам платежа.

5. Как вы считаете, получат ли развитие методы биометрической аутентификации и если да, то в какие сроки? Какие основные препятствия для этого?

Методы биометрической аутентификации уже развиваются. Несколько десятков лет назад такие технологии были скорее фантастикой, чем образом жизни, а сегодня мы спокойно сдаем отпечатки пальцев, подавая документы на туристические визы, а школьники оплачивают обеды с помощью «Ладошки» — биометрического сервиса «Сбербанка», запущенного в прошлом году.

Основные препятствия на пути биометрии — это защитная психология и устаревшая техника. Во-первых, пользователи не хотят, чтобы их биометрические данные попали в общие базы. Даже тем, кто не планирует стать международным преступником и скрываться от спецслужб, не нравится идея попасть в корпоративную базу данных и потерять возможность сохранения приватности, ведь сменить отпечатки или узор капилляров куда сложнее, чем поменять сим-карту или обслуживающий банк.

Устаревшая техника также является сложностью в малом и среднем b2c-сегменте. Отличный пример массового перехода рынка на новые технологии – это то, как американские торговые точки много лет переходят на торговые терминалы с поддержкой чипованных карт. Так что о массовом переходе пользователей на биометрию говорить пока рано. Но мы уверены, что проекты будут появляться один за другим, с все возрастающей частотой, и сама технология биометрической аутентификации станет привычной в течение 5–7 лет.

Получат. Бесспорно. Например, что такое банковская карта? Это способ идентификации человека. Естественно ожидать, что идентификация должна упрощаться. Зачем для процесса идентификации нужны костыли в виде карты, паспорта или другого идентификатора? Возможно, скоро можно будет оплачивать покупки моргнув, пожав электронную руку или еще как-то. Что этому мешает? Технологии и привычка.

Оплата с помощью селфи Alibaba) или отпечатка пальца (Samsung) и прочее — это пока технологии, которые требует серьезных доработок. Безопасность транзакции — это основное условие для платежного инструмента. Пока эти технологии можно рассматривать как некие прототипы, на базе которых в дальнейшем, возможно, будет выстроена инфраструктура для биометрической аутентификации при совершении онлайн-платежей.

Это очевидный тренд в развитии института идентификации и аутентификации. Основные барьеры находятся в социально-культурной плоскости. Эта та сфера, в которой ни в коем случае нельзя допустить опережающее развитие технологий по отношению к «ментальной» или «социальной» готовности их использовать. Процесс внедрения должен идти аккуратно и постепенно. Важно, чтобы параллельно развивались и методы оспаривания результатов идентификации, и методы защиты личности. Но, по всей видимости, необходимые методы получат развитие сначала в сферах, не связанных с платежами, возможно, например, в медицине.

Да. Есть очень крутая технология, создаваемая Сбербанком. Оплата по ладошке. К концу 2017 года она будет распространена так же, как и PayPass.

Уже сейчас различные виды биометрической аутентификации (распознавание отпечатка пальцев, лица, голоса, рисунка капилляров ладони) внедряются по всему миру, и с примерами этих проектов можно ознакомиться. Это инвестиционные проекты. И только лидеры рынка, имеющие достаточно средств для разработки и внедрения этих технологий, могут себе позволить в период кризиса заниматься внедрением этих решений. Так же как и с картами, рынок должен будет привыкнуть к новым способам доступа к финансам или информации.

6. Как вы оцениваете влияние государства на рынок платежных инструментов?

Во-первых, это регулятор Центрального банка России. Во-вторых, это влияние Минкомсвязи — требование размещения серверов на территории Российской Федерации сильно повлияло на e-сommerce в нашей стране. В-третьих, не стоит забывать о государственной инициативе, направленной на защиту российских покупателей от так называемых «санкций» со стороны международных платежных систем, а именно о внедрении национальной системы платежных карт «Мир». Как итог — мы можем видеть глобально влияние государства на рынок платежных инструментов, хотя множество нюансов и мелких моментов все еще находятся под вопросом и могут двояко трактоваться с точки зрения закона.

В последний год к интернет-бизнесу и онлайн-платежам со стороны государства наблюдается пристальное внимание: множество инициатив и законопроектов, некоторые из которых всерьез беспокоят представителей отрасли. К примеру, законопроект о новых правилах, которые применяются в отношении кассовых аппаратов (переход на онлайн-кассы). В то же время власти планируют серьезно ужесточить ответственность за торговлю без кассовых аппаратов. Не думаю, что это простое совпадение.

За первый квартал 2016 года ЦБ отозвал лицензии у 37 банков. Естественно, этот факт заставляет предпринимателей перестраховываться, подключая два и более платежных решения, тщательнее выбирать партнеров, изучать рынок, поскольку, как показывает практика, даже у самого известного решения могут быть проблемы.

Влияние государства на уровень безналичных платежей и рынок платежных услуг всегда большое. Государство — один из главных выгодоприобретателей от высокой доли безналичных платежей.

Если речь идет именно о платежных инструментах, то законодательно закрепленное разделение платежных инструментов на национально значимые и все остальные представляется не самым эффективным инструментом развития российской платежной индустрии.

Вообще никак. Я не вижу никакого участия государства в e-commerce в позитивном русле, как, например, это делается в США. Также не вижу и какого-то участия, которое приносит вред.

7. Какие позитивные и негативные последствия может повлечь введение в широкий оборот криптовалюты? Каковы перспективы развития блокчейн-технологий?

Как отметил несколько лет назад Герман Греф, «криптовалюты — это очень интересный международный эксперимент, который ломает парадигму валютной эмиссии». Тем не менее, сегодня Россия является одной из наиболее неблагоприятных юрисдикций для пользователей криптовалют в мире: кроме запрета на их использование обсуждается возможность введения уголовной ответственности за использование криптовалют.

С точки зрения государства и общества, возможными негативными последствиями использования криптовалют являются риск их использования в торговле наркотиками, оружием, поддельными документами и иной преступной деятельности, а также для легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и бесконтрольного трансграничного перевода денежных средств и их последующего обналичивания. Сильные стороны криптовалют очевидны: полная децентрализация, независимость от политической и экономической ситуации в мире, беспрецедентная безопасность платежей, стабильность системы за счет растущего распределения мощностей. Также стоит отметить, что биткойны — всего лишь удобный инструмент оплаты в современном мире. А уж во благо или во зло употреблять данный инструмент решает каждый сам.

Блокчейн — это очень интересная и перспективная технология, которая могла бы помочь решить ряд проблем, актуальных для российского финтеха. Но ввиду действия запрета на выпуск и использование криптовалют в России, невозможно и создание российских продуктов, построенных с использованием данной технологии. Это ограничение связано с тем, что сегодня только блокчейн Биткойн является действительно безопасным, обладая как огромной вычислительной мощностью, так и относительно равномерным распределением «майнеров», которые и занимаются вычислением сложных ключей.

При широком распространении блокчейн-технологий традиционный рынок финансовых услуг может претерпеть серьезные изменения. Более того, будет поставлен вопрос о целесообразности существования банков и иных служб.

ЦБ однозначно озвучил свою позицию относительно блокчейна: «Мы за технологию всеми руками, но против денежных суррогатов». Однако для внедрения технологии нужны глубокая проработка всех деталей и создание законодательной базы. На данный момент нужно проделать еще много работы, чтобы воплотить это видение в реальность.

Что касается криптовалюты, то рынок подстраивается под потребителя, а потребитель сейчас с интересом смотрит в сторону всего нового. При положительном решении регулятора для широкой популяризации криптовалюты нужен серьезный толчок, связанный не только с внедрением ее как способа оплаты, но и обширной информационной поддержкой.

У криптовалюты будет импульсный срок жизни. В России ее точно не введут никогда. Блокчейн-технологии — это круто. В каком-то виде они точно будут применены.

Сейчас пытаются не только рассматривать использование блокчейн-технологии, но и активно внедрять во многие проекты. Технология «блокчейн» позволяет избежать незаметного изменения информации и документов, а это поможет многим отраслям при работе с информацией в онлайне.

Записи в блокчейне децентрализованы, хранятся на разных компьютерах и верифицируются участниками сети, а не контролирующим органом.

Блокчейн, Биткойн и умные контракты — безусловно, одни из самых перспективных направлений в современных платежных технологиях. Российским законодателям было бы правильней регулировать оборот криптовалют вместо запрета, выполнение которого невозможно проконтролировать. Тем более, что криптовалюты и блокчейн очень взаимосвязаны, и часто у любого блокчейн-проекта есть своя какая-либо внутренняя валюта для расчетов. И пока не ясно, как в этой ситуации быть с позицией ЦБ, согласно которой блокчейн — это хорошо, а криптовалюты (денежные суррогаты) — это плохо.

8. Известно ли вам о намечающихся слияниях / поглощениях игроков на этом рынке? Возможны ли радикальные изменения сложившейся конъюнктуры рынка? Какие могут быть внешние причины этого?

Вряд ли мы увидим радикальные изменения в ближайшие пару лет. Конкуренция со стороны банков слишком сильна, на рынке присутствуют несколько действительно крупных игроков, есть и много мелких, появившихся за счет низких порогов входа. Просматривается тенденция к демпингу — на него могут себе позволить пойти только лидеры, так что, возможно, рынок поредеет — долго удерживать низкие цены в период кризиса малые предприятия вряд ли смогут. Безусловно, консолидация нужна. Скорее всего, в борьбе за долю рынка с целью синергии она будет происходить среди крупных игроков, и это оправдано.

Есть большая вероятность, что слияния и поглощения будут. Рынок агрессивный и заставляет развиваться, иногда быстрее, чем может позволить себе компания. Если это происходит, то встает выбор — уйти в нишевые решения или продолжить развитие, но уже, возможно, в команде бывшего конкурента.

Ситуацию также подогревает конкуренция между платежными системами и банками-эквайерами, которые сейчас активно развивают свои клиентские подразделения и начинают подключать крупные компании напрямую.

Изменения будут всегда. Самые динамичные, работающие на сервис высокого качества будут задавать тренд и не давать расслабляться «старичкам» рынка.

Некоторые слияния / поглощения происходят сейчас в результате усиления позиций банков в новых для них нишах. В каких-то случаях ситуация сложилась таким образом, что платежная система осталась без инстуционального фундамента (отозвана лицензия / санация банка) и вынуждена искать сильного партнера и оперативно проводить сделку, чтобы не потерять долю рынка.

9. Каким образом на российском рынке отражаются изменения, происходящие на мировом рынке?

С точки зрения технологий, российский рынок не отстает, а зачастую и опережает развитые рынки Европы и Северной Америки. Так что можно уверенно сказать, что на технологические вызовы мирового финтеха Рунет отвечает быстро и достойно.

Но существуют вопросы, на которые бизнес не имеет возможности влиять — это государственное регулирование и финансовые условия международных платежных систем. О регулировании криптовалют мы уже говорили, поэтому не будем останавливаться на этом вопросе.

Немаловажным отличием российского рынка являются финансовая политика международных платежных систем. В отличии от Европы, где постепенно снижается размер interchange fee [взаимообменный сбор], в России он «завис» на одном уровне. Сегодня мы еще не обладаем данными об условиях, которые предложит игрокам российского рынка e-commerce российская платежная система «Мир», но предполагаем, что сама логика ценообразования будет отличаться от логики VISA и MasterCard, а стоимость для бизнеса вряд ли будет существенно ниже.

Девальвация рубля и подорожание большинства товаров в 2015 году дали новый виток развития для трансграничной торговли. Крупные китайские компании закрепляются на российском рынке, тем самым вытесняя посредников. Регулярные массовые скидочные акции обеспечивают им высокий покупательский спрос и широкое освещение в СМИ.

Одна из мировых тенденций — нахождение верного баланса между глобальной сущностью платежей и необходимостью сохранять за ними локальный контроль. Этот тренд актуален и для российского рынка. При этом суть именно в нахождении верного баланса. Важно не отражать изменения, происходящие на мировом рынке, а быть частью этого рынка и источником изменений.

У нас удивительная страна, и это не позволяет на 100% говорить об отражении и применении чего-то нового с мирового рынка. Много чего не приживается. Простой пример — 3D-secure в Америке не применяют так, как это делается в 99% случаях в России.

Интернет и сложившаяся ситуация с курсом рубля позволяют нам выйти на глобальные рынки сбыта и продавать товары или оказывать услуги, находясь при этом в РФ. Сейчас самое время использовать возможность, которая появилась.

10. Возможно ли, по вашему мнению, значительное снижение доли использования наличных денег за счет перехода на безналичный расчет? Какие основные сдерживающие факторы для этого?

Сейчас кризис все же играет против безналичных платежей, так что о действительно значительном снижении доли использования наличных денег мы говорить не можем. Да, рост онлайн-платежей, безусловно, есть, но в ближайшие пару лет он будет скорее неорганическим за счет увеличения картхолдеров и роста проникновения интернета в стране. Кроме того, внедрение платежной системы «Мир» требует технических доработок платежных систем, что займет время. Скорее всего, функционал «Мира» в первый год будет ограничиваться снятием наличных, а это также станет сдерживающим фактором для развития онлайн-платежей.

Наличные деньги когда-нибудь почти полностью уйдут или переродятся, как в случае с бумажными книгами. При бурном развитии интернета и технологий предрекали же смерть книге, но смерти не случилось. Книги стали дороже, красивее, престижнее. Бумажные и металлические деньги тоже переродятся.

Увеличение доли безналичного расчета в интернете происходит с каждым годом. Этот процесс медленный, но рост носит стабильный характер. Причем рост происходит не только по банковским картам, это и использование мобильных устройств для оплаты, и платежных систем. Есть большая вероятность, что в крупных городах безналичный расчет через несколько лет будет доминировать над наличными.

Однако есть ряд факторов, которые замедляют рост: низкий уровень финансовой грамотности, боязнь потери контроля над расходами, страх мошенничества. Как правило, эти факторы наиболее заметны в малых и средних городах.

Безналичный платеж должен иметь очевидные преимущества перед наличным. Как мобильный телефон перед стационарным. В силу своей природы, безналичный платеж — заложник косвенного регулирования, тех барьеров, которые возникают на стыках регулирования, как различных отраслей, так и различных сфер экономической жизни. Если уровень безналичных расчетов не является прямым приоритетом государственной политики, то снимать эти барьеры можно только одним путем: отраслевой анализ, формирование индустриальной позиции по каждому ключевому сдерживающему фактору, внесение изменений.

Снижение покупательской активности ведет к поиску более экономичных и бюджетных мест для совершения покупок. И такими местами вполне обоснованно становятся интернет-магазины, где цифровой контент и есть тот самый недорогой, но необходимый потребителю товар. Что мы видим: товар есть, деньги на его приобретение есть, но нет воспитания массового потребления легального цифрового контента и использования безналичных способов оплаты при покупке товаров и услуг в интернет-магазинах. Да, огромная работа в области приобщения покупателей к пластиковым картам уже сделана, но по-прежнему очень широка прослойка тех, кто выбирает именно наличные средства. И вот этим самым воспитанием должны заниматься банки и малые предприятия, создавая специальные условия для перехода на безналичный расчет и делая платежи максимально удобными и незаметными пользователю, тем самым вырабатывая у него привычку именно к такому способу оплаты.

Хороший пример создания таких условий — это приложение «Яндекс.Такси». В нем мы просто привязываем свою карту через мобильное устройство и пользуемся услугами такси, причем делаем это на более выгодных условиях, нежели те, кто выбирает наличный расчет. Благодаря такой системе и можно говорить об увеличении числа оплаты по пластику. Человек начинает понимать, насколько удобна такая система, и в конечном итоге пользуется этим автоматически. Кроме того, в приложении реализована прекрасная услуга — возможность оплаты чаевых для водителя также с помощью безналичного платежа. Это удивительна простая и невероятно удобная вещь, которая, на мой взгляд, должна быть внедрена в любой сфере услуг. И в первую очередь — в кассовые чеки ресторанов. Почему во всем мире такая практика уже давно стала нормой, а мы по-прежнему занимаемся поощрением наличности? Ведь безналичные платежи легче контролировать, и они спокойно переходят в налогооблагаемую зону.

Еще один прекрасный и относительно недавний пример – это пример компании «Утконос». Как только банкам разрешили холдить деньги на картах, «Утконос» снабдил своих курьеров устройствами — терминалами для моментальной оплаты на месте с помощью карточек. И это сразу же существенно сократило всевозможные неудобства, которые могли возникнуть и у покупателя, и у продавца: изменяемая сумма платежа при оплате товара, отсутствие наличности для оплаты, отсутствие сдачи у курьера, отсутствия соблазна «недовезти» полученные наличные средства и т. д. Чем больше будет возможностей оплаты пластиком или любым другим безналичным способом оплаты, тем быстрее будет осуществляться отказ от наличности. И этот рост должны обеспечивать, как уже было сказано выше, именно банки и мелкие предприятия. Да, портал государственных услуг приучает жителей нашей страны к безналичным платежам, процент, несомненно, растет, но процесс развивался бы гораздо динамичнее, если бы наряду с этим развивалось бы и обеспечение со стороны банков и предприятий.
Не будем далеко ходить и вспомним пример покупок авиабилетов, ставшими первыми серьезными приобретениями безналичным способом оплаты. Люди, попробовав раз, стали активно этим способом пользоваться в дальнейшем. Как только РЖД ввел возможность приобретения билетов, используя безналичные платежи, люди активно стали приобретать билеты именно этим способом. А аэроэкспресс вообще поступил, на мой взгляд, замечательно: предложил покупателям приобретать билеты, используя безналичные платежи на более выгодных условиях, сделав стоимость билетов ниже, нежели в кассах вокзала.

Таким образом, можно констатировать тот факт, что государство и потребители виноваты в отсутствии стремительного роста безналичных платежей и оплаты пластиком меньше всего. А больше всего этому должны способствовать сами предприятия, вводящие дополнительные условия для стимулирования, и банки, которые должны стимулировать безналичные оплаты на предприятиях.

Никаких сдерживающих факторов нет. Есть проблема в менталитете нашего населения. Кэш будет умирать. Если Центральная Россия платит спокойно в интернете, то население справа от Уральских гор только учится не снимать кэш в банкомате, а покупать что-либо в магазине, используя свою банковскую карточку.

Электронные кошельки Кыргызстана (обзор) — Tazabek

Tazabek — Цифровые технологии делают нашу жизнь более удобной и комфортной. Развитие финансовой системы Кыргызстана привело к появлению электронных денег — финансов, которые хранятся в компьютерной памяти на технических устройствах. Использование электронных денег упрощает финансовые отношения.

В более широком понимании электронный кошелек – это электронный носитель или компьютерная программа, которая позволяет хранить электронные деньги, а также оплачивать покупки и услуги в сети Интернет и в некоторых случаях выводить деньги на банковский счет либо на пластиковую карту или получать наличными. Переводы осуществляются мгновенно, многие системы позволяют рассчитываться и делать переводы в разных валютах.

Самые известные электронные кошельки

Одним из самых известных электронных кошельков в мире является Paypal. Основанная в марте 1998 года, кошельком на сегодня могут пользоваться жители более 200 стран мира, имеет более 200 млн зарегистрированных пользователей и работает с 25 национальными валютами.

Платежи осуществляются через защищённое соединение после введения e-mail и пароля, указанных для подтверждения учётной записи. В состав учётной записи входит адрес, по которому будут доставляться покупки. Пользователи PayPal могут переводить деньги друг другу.

На сегодня практически в каждой стране мира, существуют свои локальные электронные кошельки. Одним из самых заметных локальных игроков является WeChat Pay — внутренняя платежная система китайского мессенджера WeChat.

В закрытой части обзора Вы найдите список действующих электронных кошельков, работающих в Кыргызстане. Также только для подписчиков доступна информация о владельцах данных кошельков, а также рейтинг электронных кошельков Кыргызстана по скачиваемости приложений в Google Play Market.

Полная версия новости по подписке

Данный материал является интеллектуальной и авторской собственностью Tazabek.kg.
Перепечатка материала невозможна без согласия редакции и подписания официального договора.

АКРА ПОНИЗИЛО КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ КИВИ БАНК (АО) ДО УРОВНЯ BBB(RU),ПРОГНОЗ «СТАБИЛЬНЫЙ»

Понижение кредитного рейтинга КИВИ Банк (АО) (далее — КИВИ Банк, Банк) на одну ступень до уровня BBB(RU) связано с утратой Банком статуса организации, имеющей право осуществлять учет переводов ставок на спорт. Соответствующее решение Правительства РФ вступит в силу с 01.09.2021. Согласно базовым ожиданиям АКРА, потеря доступа к процессингу ставок на спорт существенным образом ослабит конкурентные позиции и окажет заметный негативный эффект на выручку платежного сегмента Банка и QIWI plc (далее — QIWI, Группа) в перспективе ближайших 12–18 месяцев.

АКРА снимает статус «Рейтинг на пересмотре — негативный», поскольку полагает, что вероятность усиления регуляторного воздействия снизилась после того, как действие предписания Банка России, ограничивавшее трансграничные операции КИВИ Банка, закончилось 08.06.2021, и, согласно пониманию АКРА, с того момента не получило дальнейшего негативного развития. Кроме того, разрешилась неопределенность в отношении возможности сохранения за КИВИ Банком статуса центра учета переводов ставок.

«Стабильный» прогноз отражает ожидания АКРА, что Банк продолжит оперировать в оставшихся бизнес-нишах в ближайшие 12–18 месяцев, сохраняя комфортные показатели ликвидности и приемлемую (в сравнении с прочими банками), хоть и сокращающуюся, рентабельность от возобновляемой деятельности.

На текущий момент кредитный рейтинг КИВИ Банка обусловлен удовлетворительной оценкой бизнес-профиля, сильной достаточностью капитала, адекватным риск-профилем и адекватной позицией по фондированию и ликвидности.

На 01.07.2021 Банк занимал 66-е место среди кредитных организаций РФ по размеру капитала и на 99% принадлежал QIWI plc (далее — QIWI, Группа). Банк выступает в роли основного центра прибыли QIWI: на протяжении последних полных трех лет его средние доли в капитале, чистой прибыли и активах Группы составляли примерно 60, 75 и 85%¹ соответственно. Конечные собственники Банка — ПАО Банк «ФК Открытие» (AA(RU), прогноз «Стабильный»; 34%) и С. А. Солонин (17%). Еще примерно 49% находится в свободном обращении. Ключевым стратегическим акционером, имеющим наибольшее право голоса, является С. А. Солонин. Относительно недавно из структуры собственности Банка вышел Б. Ким (его доля в капитале составляла 2%), который наряду с г-ном Солониным был одним из основателей Группы.

¹ При расчете этих показателей капитал и активы Группы корректировались на размер гудвилла и нематериальных активов.

Ключевые факторы оценки

Удовлетворительная оценка бизнес-профиля снижена на одну ступень до уровня bb. В соответствии с регуляторными изменениями, КИВИ Банк лишается возможности осуществлять процессинг ставок на спорт, что, по мнению Агентства, существенным образом ограничивает стабильность развития Банка и Группы. В результате изменения законодательства к 01.09.2021 должен будет функционировать только один лицензированный единый центр учета переводов ставок, и решение от 25.08.2021 было принято не в пользу Банка. Утрата доступа к прямой работе с букмекерами может привести к потере значимого источника доходов: так, согласно данным Группы, доходы, прямо или косвенно связанные с обслуживание ставок на спорт, составили порядка 37% чистой выручки от платежного сегмента за первые шесть месяцев текущего года (прямые доходы от учета ставок и эквайринга были равны 23%). В такой ситуации АКРА ожидает снижения чистых комиссионных доходов Банка в перспективе следующих 12–18 месяцев.

Фактором, учитываемым АКРА в оценке бизнес-профиля, остается жесткая конкурентная среда, поскольку схожие по функционалу продукты предоставляются разными участниками рынка, в том числе банками, платежными системами и прочими платежными операторами. Постоянно развивающееся регулирование в сфере надзора за использованием электронных кошельков может стать, по мнению Агентства, дополнительным источником негативного влияния на бизнес QIWI.

Финансовые результаты Банка и Группы за первое полугодие текущего года превышают показатели за аналогичный период прошлого, однако это во многом объясняется оптимизацией расходов, которая была осуществлена за счет закрытия нерентабельных направлений деятельности (карты рассрочки «Совесть» и проект Рокетбанка). Несмотря на действовавшие в первом полугодии ограничения регулятора, чистые комиссионные доходы КИВИ Банка по РСБУ и выручка Группы от платежного сегмента за первые шесть месяцев 2021 года продемонстрировали хоть и менее уверенную, чем обычно, но позитивную динамику, осуществив рост на 11,6 и 4,9% соответственно год к году. По мнению Агентства, этой позитивной тенденции способствовали доходы от беттинга на чемпионате Европы по футболу, а также не самая высокая база для сравнения — во втором квартале 2020 года действовали карантинные меры, оказавшие сдерживающий эффект на финансовые показатели Банка и Группы.

Сильная достаточность капитала определяется относительно высокой прибыльностью Банка — средняя рентабельность капитала за последние три полных года составила примерно 45% по МСФО и примерно 35% согласно данным по РСБУ за первые шесть месяцев 2021 года — на фоне относительно комфортного уровня норматива Н1.2 (13,8% на начало июля 2021 года). В текущих условиях стратегическое решение руководства о сворачивании проекта Рокетбанка и карт рассрочки «Совесть» (положительно сказывающееся на динамике административных расходов), а также значимые разовые доходы от запланированной на третий квартал текущего года продажи ПАО Банк «ФК Открытие» доли в банке «Точка» продолжат оказывать сглаживающее влияние на финансовые результаты Банка и Группы в следующие 12—18 месяцев. В частности, будет компенсироваться ожидаемое снижение комиссионных доходов от потери Банком статуса центра учета переводов ставок и, вероятно, неполного и нескорого восстановления трансграничного бизнеса после снятых ограничений Банка России. По ожиданиям АКРА, КИВИ Банк продолжит распределять в форме дивидендов около 50% прибыли.

Адекватный риск-профиль. АКРА полагает, что объем принимаемого КИВИ Банком на баланс кредитного риска будет оставаться на относительно низком уровне в следующие 12–18 месяцев. Забалансовые обязательства кредитного характера в виде гарантийного бизнеса (значительную часть составляют государственные контракты) остаются в числе стратегических приоритетов QIWI. Тем не менее Агентство отмечает, что Банк активными темпами развивает данное направление (в 2021 году ожидается рост на 50% после роста на 170% в 2020-м; стремительный рост с низкой базы начался в 2019 году) и имеет выраженный фокус на строительном сегменте, что может стать фактором ухудшения общего качества портфеля гарантий.

В ходе оценки риск-профиля КИВИ Банка Агентство дополнительно учитывало повышенные операционные риски, присущие бизнес-модели Группы.

Адекватная позиция по фондированию и ликвидности. Среди активов Банка по-прежнему преобладают высоколиквидные активы (счета и депозиты в Банке России и межбанковские размещения), уравновешивающие по срокам структуру баланса, где большая часть обязательств представлена различного рода средствами до востребования.

Ключевые допущения

• сохранение действующей бизнес-модели и относительно высоких в сравнении с прочими банками показателей прибыльности (в том числе за счет разовых событий) в следующие 12–18 месяцев;

• ожидаемое снижение регулярных возобновляемых доходов, в частности комиссионной выручки, на фоне ослабления конкурентных позиций в сегменте ставок на спорт и, скорее всего, неполного и, возможно, небыстрого восстановления трансграничного бизнеса;

• комфортная подушка ликвидности.

Факторы возможного изменения прогноза или рейтинга

«Стабильный» прогноз предполагает с наиболее высокой долей вероятности неизменность рейтинга на горизонте 12–18 месяцев.

К позитивному рейтинговому действию может привести:

• наличие подтвержденных временем и устойчивых источников дохода, способных компенсировать ожидаемую потерю беттинговой выручки и негативный эффект от, скорее всего, неполного и, возможно, небыстрого восстановления трансграничного бизнеса.

К негативному рейтинговому действию могут привести:

• признаки дальнейшего ослабления бизнес-профиля Банка, выражающиеся, к примеру, в неблагоприятном изменении операционной, в том числе регуляторной и конкурентной, среды;

• признаки повторного обострения регуляторного внимания к Банку и рисков негативного вмешательства в его деятельность;

• существенное ухудшение качества активов и забалансовых обязательств кредитного характера;

• более агрессивная политика Банка в части управления ликвидностью.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): bbb.

Поддержка: отсутствует.

Рейтинги выпусков

Рейтинги эмиссиям в обращении не присвоены.

Регуляторное раскрытие

Кредитный рейтинг был присвоен по национальной шкале для Российской Федерации на основе Методологии присвоения кредитных рейтингов банкам и банковским группам по национальной шкале для Российской Федерации, а также Основных понятий, используемых Аналитическим Кредитным Рейтинговым Агентством в рейтинговой деятельности.

Впервые кредитный рейтинг КИВИ Банк (АО) был опубликован АКРА 02.07.2018. Очередной пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу КИВИ Банк (АО) ожидается в течение одного года с даты опубликования настоящего пресс-релиза.

Кредитный рейтинг был присвоен на основании данных, предоставленных КИВИ Банк (АО), информации из открытых источников, а также баз данных АКРА. Рейтинговый анализ был проведен с использованием отчетности КИВИ Банк (АО) по МСФО и отчетности КИВИ Банк (АО), составленной в соответствии с требованиями Указания Банка России от 08.10.2018 № 4927-У. Кредитный рейтинг является запрошенным, КИВИ Банк (АО) принимало участие в процессе присвоения кредитного рейтинга.

При присвоении кредитного рейтинга использовалась информация, качество и достоверность которой, по мнению АКРА, являются надлежащими и достаточными для применения методологий.

АКРА оказывало КИВИ Банк (АО) дополнительные услуги. Конфликты интересов в рамках процесса присвоения кредитного рейтинга выявлены не были.

Отчет о мировом рынке цифровых кошельков 2021: Обзор всех

Дублин, 20 мая 2021 г. (GLOBE NEWSWIRE) — Отчет «Функциональная таксономия цифровых кошельков: сегодняшняя версия, завтрашний день» был добавлен к предложению ResearchAndMarkets.com на .

Функциональная классификация цифровых кошельков: сегодняшняя версия, Tomorrow’s Direction , предоставляет обзор всех основных цифровых кошельков с использованием единой согласованной таксономии, чтобы обеспечить более эффективную конкурентную оценку возможностей / функций, поддерживаемых каждым кошельком.Это, в свою очередь, говорит о ключевом развитии и рыночном направлении, которое следует каждому поставщику кошельков.

Сегодня существуют кошельки для поддержки глобальных карточных сетей, национальных карточных сетей, множества продавцов и отдельных продавцов. Некоторые добавили программы лояльности, другие поддерживают продажу билетов, а третьи добавляют поддержку ключей от машины. Есть также кнопки электронной коммерции, которые действуют как кошельки, и кошельки продавцов, которые добавляют финансовые услуги.

«Интересно наблюдать за распространением кошельков на новые рынки, от аутентификации до контроля доступа.Однако, делая шаг назад, нельзя не заметить, что эти решения остаются сфокусированными на рынке платежей. Они должны предложить больше преимуществ, чтобы привлечь внимание банков, торговцев и потребителей », — комментирует Тим Слоан.

Основные моменты отчета включают:

• Цифровые кошельки, доступные сегодня, очень разные: от универсальных кошельков (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay), кнопкам онлайн-оплаты (Amazon, PayPal, а вскоре и решениям Secure Remote Commerce (SRC)), вплоть до розничных цифровых кошельков.
• Каждый цифровой кошелек имеет свой собственный набор функций, иногда реализуемых для ориентации на международные рынки, иногда для выхода на новые внутренние рынки (например, для замены ключей от машины), а иногда и для выгоды существующих пользователей, будь то потребитель, финансовое учреждение или Купец.
• Возможно, сложность сосредоточения внимания на конкретных рынках вместо погони за новыми рынками помешала универсальным кошелькам предоставить привлекательное решение для трех основных участников рынка: банков, потребителей и продавцов.
• Универсальные цифровые кошельки изо всех сил пытались обеспечить достаточные функции, чтобы отвлечь торговцев от разработки собственных цифровых кошельков. Поставщики универсальных цифровых кошельков вызвали значительное недоверие со стороны банков, добавляя банковские функции, внедряя собственные программы для карт, а также возможности P2P .
• Продавцы также не в восторге от универсальных цифровых кошельков, поскольку им не хватает возможности дифференцировать свои программы лояльности для продавцов.
• Вероятно, традиционные рыночные силы начнут консолидировать функции, поддерживаемые универсальными кошельками, которые сегодня популярны на рынке.Все поставщики, связанные с тем, что обычно называют универсальным кошельком, добавляют новые возможности.

Ключевые темы:

Краткое изложение

Введение

• Узкая потребительская точка зрения на кошельки

Таксономия функциональности цифрового кошелька

Основные функции цифрового кошелька

• Apple Wallet
• Google Pay
• Samsung Pay
• PayPal
• Starbucks
• Cumberland Farms / Zipline
• Amazon Pay

Стратегические наблюдения

• Ключевые выводы о сегодняшних цифровых кошельках
• Стратегические вопросы для Будущее

Ссылки

Рисунки и таблицы

• Более одного из четырех владельцев смартфонов использовали универсальный кошелек в магазине в 2020 году
• Использование универсальных кошельков в Интернете начало ускоряться
• Единый розничный торговец кошельки вместе лидируют в проникновении на рынок.
• Более половины владельцев смартфонов использовали кошельки для покупок в магазинах или в Интернете
• Классификация функциональности цифрового кошелька
• Новые функции кошелька
• Функциональность кошелька: Apple Wallet
• Функциональность кошелька: Google Pay
• Функциональность кошелька: Samsung Pay
• Функциональность кошелька: PayPal Digital Wallet
• Функциональность кошелька: Starbucks
• Функциональность кошелька: Cumberland Farms / Zipline
• Функциональность кошелька: Amazon Pay

Упомянутые компании

• Apple
• Google
• Samsung
• PayPal
• Starbucks
• Cumberland Frams
• Zipline
• Amazon
• EMVCo
• McDonalds
• Dunkin Donuts
• Target
• Walmart
• Burger King
• Subway
• Domino’s
• Chipotle 9024
• 025
• Pizza Hut
• Panera Bread
• Cheesecake Factory
• Gulf
• Exxon
• Venmo
• BMW
• FIDO
• Uber
• Lyft
• Airbnb
• OpenTable

Для получения дополнительной информации об этом отчете посетите https : // www.researchchandmarkets.com/r/f1ci5j

 
 Amazon.com: Отзывы клиентов: электронный кошелек — менеджер паролей и кошелек для базы данных безопасного хранения 
 Я пользуюсь электронным кошельком постоянно — несколько раз в неделю. У меня есть несколько кошельков, синхронизированных на нескольких разных устройствах: на моем ноутбуке с Windows, моем телефоне Android (примечание 2), моем планшете Android, нашем семейном iPad и iPhone моей жены. Это один из моих самых бесценных инструментов рядом с моими приложениями для электронной почты и веб-браузера. В нем редкое сочетание набора богатых функций, гибкости, простоты использования и надежной безопасности, чего я больше нигде не нашел.Я использовал его в течение многих лет и купил бесплатную лицензию, когда она стала FAOTD от Amazon.
 Я не покупаю много платных приложений, но это более чем стоит каждой копейки. Я безоговорочно рекомендую это.
 ============================== 
 КОШЕЛЬКИ 
 =============== =============== 
 Кошелек похож на файл, содержащий записи (называемые «карточками»). У вас может быть как один файл кошелька, так и несколько. Их можно синхронизировать между устройствами (см. Раздел СИНХРОНИЗАЦИЯ ниже).
 У нас с женой общий кошелек (на моем телефоне Android и ее iPhone), который содержит такие вещи, как: 
 — номер счета и информация обо всех наших банках, инвестициях, кредитных картах, коммунальных услугах и т. Д.
 — логины и пароли для десятков сайтов 
 — SSN, водительские права и т.д. для каждого члена семейства 
 — серийные номера устройств 
 — номера VIN автомобилей и коды разблокировки магнитолы 
 и т.д …
 У меня тоже есть парочка кошельков для моей работы: один для информации о сотрудниках, другой для учетных данных для входа в систему / приложение и т. д. Каждый кошелек имеет собственный мастер-пароль для его разблокировки.
 Мне было чрезвычайно полезно иметь всю эту информацию под рукой, но надежно хранить и зашифровывать.
 ============================== 
 ШАБЛОНЫ И ОРГАНИЗАЦИЯ 
 ============= ================= 
 Каждый элемент хранится как «карта», и карту можно создать на основе одного из нескольких десятков различных шаблонов (например, «Кредитная карта», «Веб-сайт», Паспорт и др.). Вы можете настроить поля для данной карты, и вы можете настроить шаблоны. Я думаю, что возможность настройки возможна только в настольной версии Windows, но любые сделанные настройки синхронизируются с вашими мобильными устройствами.Также имеется универсальная «заметка» для хранения неструктурированной информации.
 Вы можете разбить себя, организовав карточки в любую структуру вложенных папок (называемых в приложении «категориями»), или вы можете просто объединить свои карточки в одну кучу.
 В целом приложение очень простое в использовании. Чтобы найти нужную информацию, вы можете перейти к папке / категории, в которой есть карточки, которые вы хотите увидеть, или вы можете просто найти нужные карточки, набрав несколько букв.Также очень легко вводить новую информацию, хотя для многих обновлений это проще на ноутбуке с полной клавиатурой.
 ============================== 
 СИНХРОНИЗАЦИЯ 
 =============== =============== 
 Синхронизация немного неудобна для запуска: на каждом синхронизируемом устройстве вам нужно сделать несколько разных щелчков мышью, чтобы перевести его в режим «готово к синхронизации», повторять для каждое устройство, пока все они не будут готовы, и, наконец, нажмите кнопку «Синхронизировать» на версии для ноутбука, чтобы они все разговаривали. Синхронизация осуществляется по беспроводной сети, при условии, что все устройства находятся в одной сети Wi-Fi, и обычно работает быстро, как только вы ее запускаете.Синхронизируются только измененные записи.
 Синхронизацию также сложно настроить в первый раз, потому что существует очень много вариантов (например, полностью синхронизировать этот кошелек с этими 3 устройствами, а этот другой кошелек является односторонней синхронизацией / перезаписью для этого устройства. в то время как полная двусторонняя синхронизация с этим устройством и т. д.), но это стоит усилий после того, как вы закончите, потому что ваша информация попадает туда, где вы хотите, а не туда, где она должна быть!
 ============================== 
 В целом 
 =============== =============== 
 Приложение хорошо поддерживается с помощью онлайн-базы знаний и сотрудников службы поддержки, которые фактически ответят, если вы отправите электронное письмо с вопросами.Обновления приложения выпускаются время от времени для введения новых функций, поддержки новых устройств или устранения мелких ошибок. Приложение было очень стабильным и безопасным.
 Я никоим образом не связан с какой-либо частью Ilium Software (создателя электронного кошелька) — просто очень довольный давний клиент. Это приложение входит в краткий список обязательных приложений, которые я сразу же устанавливаю на любое устройство.
 Будущее банковского дела: цифровые кошельки заменят наличные в карманах 
 Контактная информация аналитика
 Потребители устали от монет и банкнот, а COVID-19 еще больше катапультировал их в сторону удобных цифровых платежей.Еще неизвестно, будет ли этот вызванный пандемией скачок от физических денег к цифровым технологиям временным или постоянным. Но в 2020 году Mastercard сообщила о 40% -ном росте транзакций бесконтактных платежей во всем мире. Даже в Германии, известной своим потребительским консерватизмом, выплаты наличными снизились примерно до 60% по сравнению с 74% три года назад. С другой стороны, в Скандинавии и Китае использование наличных денег сокращается до такой степени, что власти начинают беспокоиться о переходе на полностью безналичный режим.
 Несмотря на сохраняющиеся препятствия на пути более широкого внедрения цифровых денег, технологические разработки в области финансовых услуг постепенно сокращают разрыв между развитыми и развивающимися странами с точки зрения использования наличных денег. Мы ожидаем, что со временем центральные банки будут играть ключевую роль в дальнейшем сокращении этого разрыва за счет развития цифровых валют центральных банков (CBDC).
 Роль и сфера действия финансовых регуляторов постепенно меняются, чтобы соответствовать требованиям развивающихся цифровых платежей и защиты потребителей.Мы будем внимательно следить за ролью этого регулирующего влияния на наш взгляд на оценки институциональной базы банковских систем. На данном этапе мы считаем, что влияние на рейтинги банков должно быть достаточно ограниченным. Однако мы ожидаем, что это принесет определенную пользу операционной структуре и расходам банков и может открыть возможности для тех, у кого есть четко определенные стратегии аутсорсинга обработки платежей.
 Что нужно, чтобы стать безналичным обществом? 
 Из Японии, где большинство населения все еще использует наличные деньги, до Норвегии, Швеции и Китая, где наличные деньги практически отсутствуют, очевидно, что общества по всему миру уходят от банкнот и монет с разной скоростью.Мы видим четыре ключевых фактора, которые поддерживают переход к безналичному обществу — экономике, в которой платежи осуществляются в цифровом виде, а не через физические деньги. Это:
 1. Внедрение технологий и достижения в области безопасности.
Надежная цифровая инфраструктура за счет внедрения мобильных телефонов и смартфонов, широкое и масштабируемое использование электронной коммерции, широкий спектр розничных предложений кассовых терминалов (POS) и надежное предложение онлайн-банкинга и финансовых услуг — все это функции, которые позволяют экономики переходят на цифровые платежи.Несмотря на то, что проникновение интернета во всем мире уже относительно велико, между регионами есть существенные различия (см. Диаграмму 1). Кроме того, развитые системы безопасности для защиты клиентов являются ключом к обеспечению непрерывности и доверия к системе безналичных платежей. Например, цифровая аутентификация клиентов с помощью биометрии в последние годы стала шагом вперед, поскольку пароли оказались недостаточно безопасными.
 2. Финансовая доступность.
Доступ к финансовым услугам и их использование далеко не равны во всем мире.По оценкам, 31% взрослого населения во всем мире не имеют банковского счета, и почти 50% не охваченных банковскими услугами сконцентрированы в нескольких странах, а именно в Индии, Индонезии, сельских районах Китая, Мексике, Нигерии и Пакистане (см. Диаграмму 2). Тем не менее, на развитых рынках остается большое количество людей, не охваченных банковскими услугами.
 3. Финансовая грамотность.
Во всем мире есть большие возможности для совершенствования, не только с точки зрения образования, но и с точки зрения финансового планирования, сбережений и инвестиций. Финансовая грамотность улучшает благосостояние не только отдельных людей, но и экономики в целом.Например, согласно опросу, проведенному ОЭСР в 2020 году, по шкале от 1 до 10 люди из 26 стран в среднем набрали 6,1 балла с точки зрения финансовой грамотности (см. Диаграмму 3). Правительства некоторых стран Северной Европы имеют стратегии достижения лучшей в своем классе финансовой грамотности, при этом правительство Финляндии стремится к 2030 году стать самой финансово грамотной страной в мире.
 4. Защита данных и другие механизмы поддержки.
Прочная благоприятная нормативно-правовая среда, высокие стандарты защиты данных, а также прозрачные и поддерживающие финансовые учреждения и платежные системы обычно способствуют более широкому распространению цифровых платежей.Например, в России некоторые банки стимулируют использование карточных платежей, возвращая клиентам процент возврата денег.
 Преимущества отказа от наличных денег должны преодолеть риски; И технический сбой, вероятно, поддержит его 
 Физические лица и малые предприятия, а также регулирующие и государственные органы постепенно привыкают к безналичным методам оплаты. Мы считаем, что безналичный расчет имеет очевидные преимущества, которые в конечном итоге перевешивают риски. В таблице 1 обобщены наши взгляды на основные преимущества и недостатки безналичного расчета.
 Среди препятствий на пути более плавного внедрения цифровых денег мы считаем, что экономическое неравенство, финансовая доступность и грамотность все чаще преодолеваются за счет технологических достижений. Будь то стартапы, крупные корпорации, банки или регулирующие органы, технологические сбои являются стимулом для развивающихся экономик. Правительство Индии, например, уже десять лет назад ввело в действие добровольную систему цифровой биометрической идентификации под названием «Aadhaar», которая обеспечивает универсальную идентификацию для каждого жителя Индии, которая постепенно облегчила электронный процесс «знай своего клиента» и поощряла ранее не имел банковского счета для открытия банковских счетов.Сегодня около 90% населения Индии охвачено программой. Кроме того, по данным правительства, около 424 миллионов новых банковских счетов для людей, не охваченных банковскими услугами, были открыты в рамках программы финансовой доступности правительства Индии Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana с момента ее запуска в 2014 году.
 Мы считаем, что более широкое использование биометрических технологий может в конечном итоге привести к более широкому использованию платежных систем с распознаванием лиц, как физически, так и посредством покупок в Интернете. Мы уже видим несколько примеров недорогих транзакций в продуктовых магазинах и на малых предприятиях в США.С. и Сингапур. Тем не менее, мы думаем, что эта технология все еще находится в режиме тестирования и потребуется некоторое время, чтобы получить более широкое распространение, поскольку по-прежнему существуют важные проблемы конфиденциальности и безопасности в отношении точности программного обеспечения для идентификации и того, как хранятся данные.
 Недавно разработанные носимые платежные устройства — еще один пример технологических достижений, обеспечивающих доступность финансовых услуг и удобство. Они могут иметь форму ремешков, колец, брелков для ключей или умных часов и позволяют людям совершать бесконтактные платежи без необходимости владения смартфоном.Ожидается, что в ближайшие несколько лет носимые платежные устройства будут быстрее всего распространяться в Азиатско-Тихоокеанском регионе, а китайские и индийские производители сделают их доступными для клиентов.
 Мы считаем, что финтех, в частности, способствуют сокращению разрыва в финансовой доступности между многими развивающимися и развитыми странами. Некоторые из них просто предлагают традиционные банковские продукты, но по значительно более низкой цене, чем банки (через одноранговое кредитование, денежные переводы или конвертеры валюты, такие как Wise, Revolut и Azimo).Другие направлены на удовлетворение конкретных потребностей нишевых клиентов, таких как частичное получение заработной платы или выдача ссуд. Например, M-PESA — это регулируемая услуга, которая была впервые запущена в Кении компанией Vodafone и позволяет безопасно и мгновенно переводить деньги с помощью SMS. Услуга не требует от клиентов наличия банковского счета и позволяет конвертировать наличные в цифровые деньги, оплачивать счета, переводить деньги или получать зарплату. Другие финтех-компании (такие как Uulala, Lenddo, ZestFinance и Alipay) играют роль в расширении доступа к существующим финансовым продуктам для большей части населения, либо помогая им улучшить свои кредитные рейтинги, либо предоставляя конкретные кредитные механизмы и небольшие кредитные ресурсы. ссуды пользователям с небольшой кредитной историей.Еще одна группа преподавателей финтех (таких как Finimize, Yolt, Plum и Cash Coach) занимается повышением финансовой грамотности.
.
 Избранные финтех-компании, ориентированные на доступ к финансовым услугам
 Финтех
 Регион присутствия
 Фокус
 Уулала
 Базируется в Калифорнии, работает в основном в Латинской Америке
 Содействие финансовой интеграции населения, не охваченного банковскими услугами, посредством денежных переводов, физических платежей и электронной торговли.
 Ленддо
 Базируется в Сингапуре, работает в Латинской Америке, Южной Азии и Юго-Восточной Азии
 Облегчает доступ к финансовым услугам за счет использования нетрадиционных данных (социальных сетей) для оценки и проверки кредитоспособности.
 Изюминка AI
 Базируется в Калифорнии,
 Содействие выдаче кредитов путем предоставления программного обеспечения искусственного интеллекта (ИИ) банкам и специализированным кредитным организациям.
 AliPay
 Базируется в Шанхае, работает в основном в Азии
 приложение для электронного кошелька, которое упрощает онлайн и мобильные платежи.
 Finimize
 Базируется в Лондоне
 Предоставление людям возможности стать собственными финансовыми консультантами путем предоставления информации в простой и краткой форме.
 Желток
 Базируется в Лондоне, работает в основном в Великобритании, Италии, Франции и Нидерландах
 Это приложение, созданное в ING Bank, упрощает экономию, отслеживая информацию обо всех банковских счетах в одном месте с помощью открытых банковских операций.
 Слива
 Базируется в Лондоне, работает в США.К., Греция и Испания.
 Приложение Money Managemnet, которое упрощает экономию с помощью алгоритма.
 Кэш-тренер
 Базируется в Лондоне, работает в основном в Великобритании
 Облегчает финансовую грамотность и управление личными финансами с помощью геймификации.
 Системная концентрация большинства платежей среди нескольких крупных компаний-гигантов по обработке карт и электронных кошельков, на наш взгляд, является еще одним ключевым риском, преодолеть который в краткосрочной перспективе непросто.Платежные системы продолжают наращивать рыночную власть и ценообразование, даже несмотря на то, что их комиссии были ограничены регулирующими органами в некоторых юрисдикциях. Например, более 95% мобильных платежей в Китае проходит через Alipay или WeChat Pay. Актуальность таких компаний такова, что их совокупная рыночная капитализация эквивалентна совокупному ВВП Великобритании, Италии, Канады, России и Нидерландов (см. Диаграмму 4). Как и любая рыночная олигополия, это источник системного риска и риска концентрации. В результате правительства и регулирующие органы изучают альтернативные пути, требуя от платежных фирм депонировать 100% клиентских средств у хранителя, как в случае с Китаем, или путем создания национальных двойников или реализации проектов цифровой валюты.В более долгосрочной перспективе мы думаем, что платежные системы сталкиваются с более высокими рисками сбоя, в то время как технологические гиганты с бизнесом электронных кошельков более диверсифицированы по своей природе и имеют более высокие шансы нарушить рынок платежей, особенно если новые технологии приведут к сокращению альтернативные каналы, по которым текут платежи.
 Многие потребители по-прежнему не доверяют отсутствию анонимности, связанной с цифровыми деньгами, или боятся передавать свои данные технологическим гигантам и другим финансовым учреждениям, которые могут получать прибыль за счет потребителей.Другие опасаются, что кибератаки могут раскрыть их личную информацию. Но, несмотря на эти опасения, мы считаем, что растущее использование технологий для безналичных платежей неизбежно. Однако это не обязательно должно приводить к технологической зависимости или повышенному киберриску, если для участников рынка определены и наложены соответствующие правила, настройки конфиденциальности и средства контроля рисков.
 Планы центральных банков в области цифровой валюты могут ускорить переход на безналичный расчет на развивающихся рынках 
 До сих пор страны, наиболее продвинутые во внедрении цифровых платежей, были с развитой экономикой, такие как Сингапур, Швеция, Австралия, США.S, Великобритания и Южная Корея (см. Диаграмму 5). Мы объясняем это сочетанием их инновационного потенциала, цифровой инфраструктуры и эффективности государственного управления. Однако не менее важна открытость к цифровым решениям и адаптация среди населения. Например, крупнейшие банки Швеции в 2012 году создали Swish — приложение для платежных систем, позволяющее осуществлять мгновенные электронные платежи по телефону с использованием цифрового идентификатора BankID. В 2016 году испанские банки выпустили собственную версию Bizum. Обе платформы экспоненциально расширили свою клиентскую базу с изначально более молодых слоев населения до более широкого использования пожилыми людьми.
 Напротив, большинство развивающихся стран отстают в использовании безналичных расчетов, в первую очередь из-за более низкого уровня проникновения технологий и более низкой финансовой доступности и грамотности. Эта ситуация, однако, привела к более быстрому внедрению более инновационных методов оплаты вместо традиционных карт или чеков. В таблице 3 показаны некоторые примеры новых платежных решений, которые позволяют физическим и онлайн-продавцам легко стать частью сети приема платежей и обычно дешевле, чем комиссии по картам.
 Новые решения для цифровых платежей
 Платежные системы с кодом быстрого ответа (QR)
 Они набрали обороты, особенно в Китае, Индии, Вьетнаме, Таиланде и Африке в последние годы. Мы считаем, что более высокий уровень внедрения в этих странах по сравнению с развитыми странами объясняется тем, что QR-коды облегчают доступ к финансовым услугам, поскольку они не полагаются на системы точек продаж для продавцов или карты для потребителей.
 Способ оплаты PromptPay
 В 2016 году правительство Таиланда представило национальный генеральный план электронных платежей, направленный на превращение Таиланда в безналичное общество путем поощрения использования электронных платежей во всех секторах.На первом этапе правительство запустило службу электронных денежных переводов (PromptPay) во всех крупных банках, что позволяет клиентам легко получать и отправлять средства, используя свой национальный идентификатор или номер мобильного телефона вместо номера банковского счета. На втором этапе план позволит осуществлять электронные платежи за товары и услуги, декларации по подоходному налогу с населения и социальные услуги.
 Джан Дхан Йоджна Платформа
 В 2014 году правительство Индии запустило эту платформу для содействия финансовой доступности, облегчая открытие основных сберегательных банковских счетов для тех, у кого их нет.Правительство также использует платформу для прямой передачи выгод для своих схем социального обеспечения и субсидий.
 Swish
 В рамках этого сотрудничества между шведскими банками в 2012 году было начато предложение цифровых платежных услуг в реальном времени для P2P, а два года спустя было предложено решение для компаний. Со временем предложение было расширено до QR-кодов, электронной и мобильной коммерции, чтобы решить проблему изменения поведения потребителей. Сегодня 80% населения Швеции пользуется приложением, которое предлагает реальную альтернативу наличным деньгам.
 Тем не менее, мы считаем, что двухскоростная эволюция рынка розничных платежей между развитыми и развивающимися странами может вот-вот сойтись по мере появления CBDC. Более 60 центральных банков по всему миру в настоящее время реализуют проекты по их развитию, которые, на наш взгляд, могут улучшить платежную инфраструктуру и процессы, повысить доступность финансовых услуг и стимулировать инновации (см. «Будущее банковского дела: цифровая валюта Центрального банка может заменить наличные деньги, а не банки», «опубликовано дек.2 января 2020 г., на сайте RatingsDirect). Хотя большинство центральных банков все еще находятся на ранней стадии развития, некоторые уже готовятся к запуску. Багамы — единственная страна, которая запустила розничный CBDC, песочный доллар в 2020 году (см. Диаграмму 6).
 Влияние на рейтинги банков пока остается ограниченным 
 Мы ожидаем, что роль, которую играют правительства, финансовые регуляторы и надзорные учреждения в качестве разработчиков и разработчиков политик и решений цифровых платежей, может во все большей степени влиять на наш взгляд на оценку институциональной структуры банковской системы и динамику конкуренции в рамках нашей оценки страновых рисков банковской отрасли (BICRA ) (см. диаграмму 7).Исторически мы оценивали способность регулирующих органов сохранять финансовую стабильность в рамках бизнес-циклов. Однако технологический прорыв требует от регулирующих органов увеличения объема и роли своего надзора. Центральные банки захотят обеспечить, чтобы доминирование нескольких международных платежных систем не подвергало национальные платежные системы уязвимостям, поскольку использование наличных средств сокращается. Европейский центральный банк подчеркнул в октябре 2020 года чрезмерную рыночную власть, которую глобальные крупные технологические компании могут получить, используя свои большие клиентские базы, первоначально объединяя их с другими своими продуктами и постепенно распространяя их на более широкие варианты использования в Интернете и в магазинах.С переходом к безналичному обществу органы банковского регулирования играют ключевую роль в поиске компромисса между оказанием поддержки в создании структуры, поощряющей инновации, и снижением социальных издержек, связанных с тем, что люди, не охваченные банковскими услугами, или менее образованными людьми, недостаточно обслуживаемыми, или слишком строгими предписаниями и блокированием инноваций. Наконец, регулирующие органы должны обеспечить общественные альтернативы частным платежным решениям для защиты частной жизни и данных клиентов от коммерциализации.
 Европейский регулирующий орган уже занял позицию несколько лет назад с внедрением Директивы PSD2, которая открыла двери для новых поставщиков платежей и усилила конкуренцию за доходы банков в платежном сегменте (см. «Европейские банки сталкиваются с рисками в гонке за Внедрение PSD2 », опубликовано 16 мая 2019 г.).В течение следующих нескольких лет, по мере того как проекты CBDC постепенно переходят в режим полной реализации, мы будем все больше контролировать роль центральных банков в распределении и последствиях с точки зрения денежно-кредитной политики и суверенитета.
 Способность банков предоставлять рыночную инфраструктуру и удобные платежные решения в виде виртуальных кошельков будет ключевым фактором предотвращения технологических сбоев при переходе к безналичному расчету. Способность банковского сектора — либо отдельными крупными банками, либо посредством сотрудничества — ускорить технологический прогресс в платежах, на наш взгляд, защитит его от растущей конкуренции со стороны небанковских организаций, поскольку безналичные платежи становятся мгновенными и невидимыми. .Таким образом, мы полагаем, что со временем переход к цифровым деньгам и способность существующих банков приспосабливаться или, наоборот, их отсутствие реакции могут повлиять на наше мнение о динамике конкуренции в банковских отраслях по мере усиления конкуренции за потоки доходов от платежей. По оценке консалтинговой компании Accenture, например, глобальные доходы от платежей увеличатся до 2 трлн долларов США к 2025 году, из которых до 15% могут оказаться под угрозой для банков.
 Тем не менее, мы считаем, что постепенное сокращение денежных средств будет иметь ограниченное влияние на кредитное качество банков в течение следующих двух-пяти лет.В целом, физическое сокращение использования наличных средств должно сократить расходы коммерческих банков за счет сокращения операционной инфраструктуры, а именно отделений и банкоматов (банкоматов). Это также должно снизить операционные риски, такие как ограбления банков или ошибки неправильного управления денежными средствами, способствуя повышению операционной эффективности.
 Однако банки, которые лучше подходят для внедрения цифровых платежей, могут ощутить положительное влияние на оценку своего бизнеса, если это даст им конкурентное преимущество перед аналогами.Например, банк, использующий данные для получения большей информации о привычках клиентов в отношении расходов, должен способствовать потокам доходов коммерческих банков посредством целевых предложений для клиентов. Точно так же банки, предлагающие транзакционные банковские услуги корпорациям, должны иметь возможность использовать свои предложения по мгновенным платежам в качестве строительного блока для полного набора цифровых решений для международных казначейских операций и дополнительных услуг для компаний. Тем не менее, это потребует значительных инвестиций в рационализацию банковских инфраструктур и процессов, чтобы иметь возможность обслуживать корпоративных клиентов с помощью унифицированных платформ управления цифровыми денежными средствами.
 На этом пути некоторые банки могут решить сосредоточиться на том, что они делают лучше всего, и передать свою платежную экосистему третьим лицам. Банки со сфокусированными облачными стратегиями могут все чаще отдавать на аутсорсинг платежные платформы, используя облачные решения «Payments-as-a-Service» (PaaS) (см. Опубликованный документ «Будущее банковского дела: внедрение банковского облака идет от мышления голубого неба к экономической необходимости». 8 февраля 2021 г.). Эти решения для платежных платформ «сдача в аренду того, что вам нужно» позволяют банкам избегать капиталовложений, одновременно получая гибкость и предоставляя аутсорсинговые услуги, такие как защита от мошенничества, соблюдение стандартов кибербезопасности и соблюдение нормативных требований.Мы уже наблюдаем рост сотрудничества между банками и специализированными платежными финтехами (так называемыми PayTech) и BigTech. Мы думаем, что в ближайшие годы эти отношения будут укрепляться.
 Цифровой дизайнер: Том Ловенштейн. Редактор: Дженни Брукман.
 Сопутствующие исследования 
 Данный отчет не является рейтинговым действием
 Никакой контент (включая рейтинги, кредитные анализы и данные, оценки, модель, программное обеспечение или другое приложение или выходные данные из них) или любая его часть (Контент) не может быть изменен, реконструирован, воспроизведен или распространен в любой форме любыми средствами, или хранятся в базе данных или поисковой системе без предварительного письменного разрешения Standard & Poor’s Financial Services LLC или ее аффилированных лиц (вместе S&P).Контент не должен использоваться в каких-либо незаконных или неразрешенных целях. S&P и любые сторонние поставщики, а также их директора, должностные лица, акционеры, сотрудники или агенты (в совокупности стороны S&P) не гарантируют точность, полноту, своевременность или доступность Контента. Стороны S&P не несут ответственности за любые ошибки или упущения (небрежные или иные), независимо от причины, за результаты, полученные от использования Контента, или за безопасность или поддержание любых данных, вводимых пользователем.Контент предоставляется на условиях «как есть». СТОРОНЫ S&P ОТКАЗЫВАЮТСЯ ОТ ЛЮБЫХ ЯВНЫХ ИЛИ ПОДРАЗУМЕВАЕМЫХ ГАРАНТИЙ, ВКЛЮЧАЯ ЛЮБЫЕ ГАРАНТИИ КОММЕРЧЕСКОЙ ЦЕННОСТИ ИЛИ ПРИГОДНОСТИ ДЛЯ КОНКРЕТНЫХ ЦЕЛЕЙ ИЛИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ, ОТКАЗ ОТ ОШИБОК, ИЛИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ОШИБОК ПРОГРАММНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИЛИ НЕИСПРАВНОСТЕЙ КОНТЕНТ БУДЕТ РАБОТАТЬ С ЛЮБЫМ ПРОГРАММНЫМ ОБЕСПЕЧЕНИЕМ ИЛИ АППАРАТНОЙ КОНФИГУРАЦИЕЙ. Ни при каких обстоятельствах стороны S&P не несут ответственности перед какой-либо стороной за любые прямые, косвенные, случайные, образцовые, компенсационные, штрафные, специальные или косвенные убытки, издержки, расходы, судебные издержки или убытки (включая, помимо прочего, упущенную выгоду или упущенную выгоду. альтернативные издержки или убытки, вызванные небрежностью) в связи с любым использованием Контента, даже если было сообщено о возможности такого ущерба.
 Кредитный и прочий анализ, включая рейтинги, и утверждения в Контенте являются утверждениями мнения на дату их выражения, а не утверждениями о фактах. Мнения, анализы и решения S&P о подтверждении рейтинга (описанные ниже) не являются рекомендациями покупать, держать или продавать какие-либо ценные бумаги или принимать какие-либо инвестиционные решения и не касаются пригодности какой-либо ценной бумаги. S&P не берет на себя никаких обязательств по обновлению Контента после публикации в любой форме или формате.На Контент нельзя полагаться и он не заменяет навыки, суждения и опыт пользователя, его руководства, сотрудников, консультантов и / или клиентов при принятии инвестиционных и других деловых решений. S&P не выступает в качестве доверительного управляющего или инвестиционного консультанта, за исключением случаев, когда они зарегистрированы как таковые. Хотя S&P получило информацию из источников, которые оно считает надежными, S&P не проводит аудит и не берет на себя обязательство проявлять должную осмотрительность или независимую проверку любой полученной информации.Публикации, связанные с рейтингами, могут публиковаться по разным причинам, которые не обязательно зависят от действий рейтинговых комитетов, включая, помимо прочего, публикацию периодического обновления кредитного рейтинга и связанных анализов.
 В той степени, в которой регулирующие органы разрешают рейтинговому агентству признавать в одной юрисдикции рейтинг, присвоенный в другой юрисдикции для определенных регулирующих целей, S&P оставляет за собой право присваивать, отзывать или приостанавливать такое признание в любое время и по своему собственному усмотрению.Стороны S&P отказываются от любых обязательств, вытекающих из уступки, отзыва или приостановления подтверждения, а также от любой ответственности за любой ущерб, который предположительно был понесен в результате этого.
 S&P хранит отдельные виды деятельности своих бизнес-единиц отдельно друг от друга, чтобы сохранить независимость и объективность их соответствующей деятельности. В результате некоторые бизнес-единицы S&P могут располагать информацией, недоступной для других бизнес-единиц S&P.S&P разработало политику и процедуры для обеспечения конфиденциальности определенной закрытой информации, полученной в связи с каждым аналитическим процессом.
 S&P может получать компенсацию за свои рейтинги и определенный анализ, как правило, от эмитентов или андеррайтеров ценных бумаг или от должников. S&P оставляет за собой право распространять свои мнения и анализы. Публичные рейтинги и аналитические материалы S&P доступны на его веб-сайтах www.standardandpoors.com (бесплатно) и www.ratingdirect.com и www.globalcreditportal.com (подписка) и могут распространяться другими способами, в том числе через публикации S&P и сторонних распространителей. Дополнительная информация о наших рейтинговых сборах доступна на сайте www.standardandpoors.com/usratingsfees.
 Любые пароли / идентификаторы пользователей, выдаваемые S&P пользователям, предназначены для одного пользователя и могут использоваться ТОЛЬКО тем лицом, которому они были назначены. Не допускается совместное использование паролей / идентификаторов пользователей и одновременный доступ с использованием одного и того же пароля / идентификатора пользователя.Чтобы перепечатать, перевести или использовать данные или информацию, кроме указанных в настоящем документе, обратитесь в S&P Global Ratings, Отдел обслуживания клиентов, 55 Water Street, New York, NY 10041; (1) 212-438-7280 или по электронной почте: [email protected].
 Лучшие кредитные карты для цифровых кошельков 
 Цифровые кошельки — от популярных вариантов, таких как PayPal, до приложений для розничных продавцов, которые позволяют покупателям использовать сохраненную карту через приложение — предлагают простой и бесконтактный способ использования кредитных карт. И в наши дни большинство кредитных карт по-прежнему приносят свои регулярные вознаграждения при использовании через любой из лучших мобильных кошельков, таких как Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay.
 Вот наш выбор лучших кредитных карт для цифровых кошельков и какую карту вы хотите использовать с предпочитаемым цифровым кошельком.
 Наш выбор для высоких общих вознаграждений 
 U.S. Bank Altitude ™ Резервная карта Visa Infinite® 
 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки учитывает тип проверяемой карты (например, возврат наличных, поездка или перевод баланса), а также ставки карты, комиссии, вознаграждения и другие особенности.
 Подробнее
 5 баллов за каждый доллар США, потраченный на отели с предоплатой и аренду автомобилей, забронированных непосредственно в Центре вознаграждений Altitude.
 3 балла за каждый доллар, потраченный на соответствующие критериям поездки и расходы на мобильный кошелек.
 1 балл за каждый доллар, потраченный на все остальное.
 Несомненно, большинство кредитных карт по-прежнему получают свои регулярные постоянные вознаграждения при использовании через лучшие цифровые кошельки. Но карта Visa Infinite® Резервного банка США Bank Altitude ™ выделяется тем, что предлагает бонусные вознаграждения, специально предназначенные для совершения покупок таким образом.В дополнение к бонусным вознаграждениям на соответствующие расходы на поездки держатели карт будут зарабатывать 3 балла за каждый доллар США за соответствующие расходы на электронный кошелек. Это означает, что вы получите тройное вознаграждение, когда будете платить лично, в приложении и онлайн через Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay или LG Pay. В дополнение к этим ценным наградам карта предлагает прибыльный бонус за регистрацию: заработайте бонус за регистрацию в размере 50 000 баллов на сумму 750 долларов в путешествии. Просто потратьте 4500 долларов в течение первых 90 дней после открытия счета.
 Однако учтите, что вы должны быть U.Клиент S. Bank с правомочным счетом в банке США в течение не менее пяти рабочих дней для подачи заявки на карту.
 Совет для ботаников: карта Wells Fargo Cash Wise Visa® не принимает новые заявки на веб-сайте Wells Fargo, но однажды она вознаграждала новых держателей карты за расходы, совершаемые через мобильные кошельки. Владельцы новых учетных записей могут получить повышенный кэшбэк в 1,8% вместо обычной фиксированной ставки 1,5% по карте, если они совершают соответствующие требованиям покупки цифрового кошелька с помощью таких сервисов, как Apple Pay или Google Pay, в течение первых 12 месяцев после открытия счета.
 Наш выбор для PayPal 
 Discover it® Cash Back 
 Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой. Формула оценки учитывает тип проверяемой карты (например, возврат наличных, поездка или перевод баланса), а также ставки карты, комиссии, вознаграждения и другие особенности.
 Подробнее
 5% обратно в чередующихся ежеквартальных категориях при покупках до 1500 долларов США каждый квартал (требуется активация).
 Возврат 1% на все остальные покупки.
 Кэшбэк Discover it® исторически показывал PayPal в качестве одной из категорий бонусов 5%, последний раз в третьем квартале 2021 года. Это означает, что до сентября 2021 года держатели карт получат обратно 5% от всех покупок, сделанных через PayPal. к пределу ежеквартальных расходов в размере 1500 долларов США. Это может предложить серьезные вознаграждения за добавление карты и использование ее через цифровой кошелек.
 PayPal была бонусной категорией в третьем квартале 2020 года, а также 2019 года.
 Chase Freedom Flex℠ 
 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой.Формула оценки учитывает тип проверяемой карты (например, возврат наличных, поездка или перевод баланса), а также ставки карты, комиссии, вознаграждения и другие особенности.
 Подробнее
 5% кэшбэка в категориях ежеквартальных бонусов при совокупных расходах до 1500 долларов каждый квартал. Требуется активация бонусных категорий.
 Возврат 5% на поездку, забронированную через Chase Ultimate Rewards®.
 3% скидка на питание, включая услуги на вынос и доставку.
 Возврат 3% при покупке в аптеке.
 До 31 марта 2022 г. возврат 5% стоимости соответствующих услуг Lyft, приобретенных через приложение Lyft.
 1% на все остальные покупки.
 В Chase Freedom Flex℠ также исторически упоминалась PayPal как постоянно меняющаяся бонусная категория. Как в 2020, так и в 2019 году держатели карт могут получать доходные 5% по карте от покупок, совершаемых через сервис, вплоть до квартального лимита расходов. Это в дополнение к бонусным вознаграждениям по карте за другие популярные категории расходов, такие как путешествия, питание и покупки в аптеке.
 В прошлом Chase также предлагал другие цифровые кошельки, такие как Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay и Chase Pay, как категории 5% бонусов.
 Альтернативный вариант 
 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки учитывает тип проверяемой карты (например, возврат наличных, поездка или перевод баланса), а также ставки карты, комиссии, вознаграждения и другие особенности.
 Подробнее
 Вы не получите бонусных вознаграждений за использование карты PayPal Cashback Mastercard® через PayPal, но это, безусловно, легко и удобно.Фактически, через приложение PayPal вы можете начать использовать карту сразу после утверждения, не дожидаясь прибытия физической карты.
 Plus, владельцы могут сканировать приложение PayPal, чтобы использовать карту лично в соответствующих магазинах (помимо возможности использования в Интернете). Он приносит неограниченный возврат 2% от всех покупок, которые можно легко погасить в качестве депозита на ваш счет PayPal Cash или PayPal Cash Plus — еще один плюс для постоянных пользователей PayPal.
 Наш выбор для Apple Pay 
 Кредитная карта Apple 
 Возврат 3% кэшбэка за покупки Apple Pay, сделанные напрямую через Apple (включая магазины Apple, в App Store и для сервисов Apple).
 Возврат 2% всех прочих расходов через Apple Pay.
 Возврат 1% на все покупки, сделанные с помощью физической карты Apple Card.
 Кредитная карта Apple Credit Card предлагает бонусные вознаграждения за все расходы, совершенные через ее собственный цифровой кошелек. Держатели карт получат 3% возврата за покупки в Apple Pay, сделанные у определенных продавцов, таких как Uber и Walgreens, и 2% за все другие покупки в Apple Pay. (Использование физической карты лично вернет вам только 1%.)
 Если предположить, что большинство продавцов в вашем районе принимают Apple Pay, это может быть для вас выгодной бонусной картой.
 Наш выбор для Venmo 
 Кредитная карта Venmo 
 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки учитывает тип проверяемой карты (например, возврат наличных, поездка или перевод баланса), а также ставки карты, комиссии, вознаграждения и другие особенности.
 Подробнее
 3% кэшбэка в категории с наибольшими расходами за месяц (из одной из восьми возможных категорий).
 2% снова в вашей второй категории расходов за месяц (из одной из оставшихся семи возможных категорий).
 Возврат 1% на все остальные покупки.
 Кредитная карта Venmo работает только через приложение Venmo. И хотя за использование карты через приложение нет особых преимуществ, это означает, что вы сможете использовать ее сразу после утверждения, не дожидаясь, пока физическая версия попадет в ваш почтовый ящик.
 Кроме того, клиенты могут сканировать уникальный QR-код своей карты, который связан с их учетной записью в приложении Venmo, чтобы легко отправлять и запрашивать деньги.Очки, заработанные с карты, будут добавлены к вашему балансу Venmo в конце каждого платежного цикла, который затем можно будет использовать через приложение Venmo.
 Совет для ботаников: держатели могут добавить кредитную карту Venmo к другим мобильным кошелькам, таким как Samsung Pay и Google Pay. Но на момент написания этой статьи карта не была совместима с Apple Pay.
 Наш выбор для Walmart Pay 
 Capital One® Walmart Rewards ™ Mastercard® 
 Возврат 5% на покупки в Walmart.com и товары, приобретенные через приложение Walmart.
 Возврат 2% стоимости покупок в магазине, в том числе на заправочных станциях Murphy USA и Walmart.
 Возврат 2% на проездные и в ресторанах.
 Возврат 1% на все остальные покупки.
 Walmart Pay, цифровой кошелек розничного продавца, позволяет держателям приложений Walmart использовать карты, сохраненные в их учетных записях, для осуществления личных бесконтактных платежей. Для этого покупатели сначала должны будут сканировать свои товары при оформлении заказа, а затем использовать свои телефоны для сканирования QR-кода, который появляется в кассе, через Walmart Pay.А держатели карты Capital One® Walmart Rewards ™ Mastercard® получат вознаграждение за то, что решат проверить путь. Клиенты получат 5% возврата за покупки в магазинах Walmart, если они будут использовать эту карту с Walmart Pay в течение первых 12 месяцев владения счетом.
 Плюс, карта дает постоянный возврат 5% за покупки в розничном гиганте онлайн или через приложение Walmart. (Расходы в магазине Walmart с картой принесут вам 2% кэшбэка.)
 Другие участники 
 Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой.Формула оценки учитывает тип проверяемой карты (например, возврат наличных, поездка или перевод баланса), а также ставки карты, комиссии, вознаграждения и другие особенности.
 Узнать больше
 Держатели карт American Express имеют доступ к функции отправки и разделения эмитента, которая (как следует из названия) позволяет клиентам использовать свою карту для:
 Отправлять деньги другим пользователям PayPal или Venmo без взимания комиссии , или
 Более легко разделить счет и получить обратно через PayPal или Venmo.
 Отправка денег с помощью кредитной карты через PayPal или Venmo обычно сопровождается комиссией за транзакцию, поэтому AmEx «Отправить» может сэкономить вам деньги … и потенциальное затруднение из-за того, что вам не хватает нескольких долларов на обед таб.
 Точно так же разделение счета между большой группой друзей — это общеизвестно хороший способ получить головную боль, но AmEx «Split» сглаживает путь, позволяя вам выбрать транзакцию по карте, которую вы хотите разделить, а затем выбрать людей, чтобы разделить ее. с (либо равномерно, либо путем установки индивидуального распределения для каждого человека).Эти люди получат запрос на оплату через Venmo или PayPal.
 Информация, относящаяся к Capital One® Walmart Rewards ™ Mastercard®, была собрана NerdWallet и не проверялась и не предоставлялась эмитентом этой карты.
 Чтобы просмотреть тарифы и сборы по карте Blue Cash Preferred® от American Express, перейдите на эту страницу. Чтобы просмотреть тарифы и сборы по карте American Express® Gold Card, перейдите на эту страницу. Чтобы просмотреть тарифы и сборы карты Platinum Card® от American Express, перейдите на эту страницу.
 Apple и Google сталкиваются с более строгими правилами по мере взлета цифровых кошельков 
 В крупнейшем обзоре регулирования платежей в Австралии за более чем 20 лет говорится, что правительство должно иметь право устанавливать правила для новых форм оплаты, таких как цифровые кошельки Apple и Google, которые могут стать системно значимыми игроками в сфере финансов.
 Банки и финтех-компании в понедельник поддержали знаменательный обзор, в котором говорилось, что нынешняя система регулирования платежей в Австралии не имеет четкого видения, поскольку сектор борется с быстрым ростом новых видов цифровых платежей.
 Цифровые кошельки могут стать системно важными, если их рост продолжится, говорится в обзоре платежной системы.  Кредит: 
 В ответ на это в обзоре говорится, что федеральному казначею должны быть предоставлены новые полномочия по вмешательству в платежные системы, основанные на критериях национальных интересов, таких как кибербезопасность, антикризисное управление или защита потребителей.
 В обзоре платежной системы, проведенном партнером King & Wood Mallesons Скоттом Фарреллом, также содержится призыв к полномочиям Резервного банка регулировать платежи, которые должны быть увеличены, и к упрощенному режиму лицензирования.
 В качестве примера того, как быстро меняются платежи, обзор выдвинул на первый план быстрый рост цифровых кошельков — приложений, которые позволяют клиентам использовать смартфоны для совершения платежей — предоставляемых Apple, Google и WeChat. В нем говорилось, что цифровые кошельки могут стать «системно важными», если их рост продолжится, и, хотя в приложениях хранятся огромные объемы данных о потребителях, они не подлежат регулированию платежей.
 Хотя отчет фактически не рекомендовал регулировать Apple Pay, казначей Джош Фриденберг в понедельник, казалось, сигнализировал о поддержке правительством изменений в режиме регулирования платежей, и он подчеркнул рост цифровых кошельков.
 «В конечном итоге, если мы ничего не сделаем для реформирования существующей структуры, только Силиконовая долина будет определять будущее нашей платежной системы, критически важной части нашей экономической инфраструктуры», — писал г-н Фриденберг в  The Australian Financial Review. 
 Банки, которые подчеркнули угрозу, с которой они сталкиваются со стороны нерегулируемых «крупных технологических» игроков, также поддержали отчет г-на Фаррелла.
 Банк Содружества, который недавно начал публичную борьбу с Apple за свое влияние на рынке цифровых кошельков, заявил, что в отчете подчеркивается необходимость системы, поощряющей конкуренцию.«Отчет Фаррелла представляет собой хорошо продуманный и всесторонний обзор существующей платежной системы, который указывает на широкое согласие с тем, что система должна быть значительно изменена, чтобы учесть быстрые изменения, происходящие в платежах в Австралии и во всем мире», — сказал представитель ЦБА. .
 WalletsClub хочет стать «Visa для электронных кошельков» во всем мире — TechCrunch 
 Цифровые платежи становятся популярными во всем мире. Согласно отчету, опубликованному GSMA, отраслевой ассоциацией операторов мобильной связи, к концу 2020 года насчитывалось более 300 поставщиков мобильных денег с более чем 100 000 активных пользователей.В общей сложности ежемесячно по всему миру было активным более 300 миллионов счетов мобильных денег.
 Поставщики мобильных денег, более известные как электронные кошельки, используются для перевода денег, оплаты и получения платежей через мобильные телефоны без необходимости использования традиционного банка. Они полезны до тех пор, пока пользуются широким распространением и сильным сетевым эффектом. Но даже такой популярный сервис, как Alipay Ant Group, у которого более одного миллиарда пользователей в год, практически непригоден для использования за пределами Китая из-за его низкого распространения в большинстве стран.
 Проблема в том, что между большинством кошельков нет возможности взаимодействия, как между традиционными банками, предположил Сюэ Чжисян, который работал над базовой инфраструктурой облачного подразделения Alibaba и Alipay до запуска WalletsClub.
 Зарегистрированный в Гонконге в 2019 году небольшой операционной группой в материковом Китае, WalletsClub стремится стать Visa для цифровых кошельков, что сделает возможными денежные переводы между сотнями мировых сервисов электронных денег.
 «Мы похожи на информационный центр для цифровых кошельков», — сказал Сюэ, генеральный директор компании.
 Клиринговая система — это посредник между двумя сторонами, участвующими в финансовой операции. Он предназначен для обеспечения эффективности и безопасности перевода за счет проверки доступности средств и регистрации перевода между двумя сторонами транзакции. Платежи можно отправлять и получать в режиме реального времени с помощью WalletsClub, утверждает Сюэ, а его технология основана на стандарте «ISO 20022», общем языке, на котором финансовые учреждения обмениваются данными по всему миру.
 Другими словами, WalletsClub преследует сотни электронных кошельков по всему миру, а не отдельных конечных пользователей. Его видение состоит в том, чтобы позволить людям платить с помощью любого мобильного кошелька в любом месте, если поставщик услуг отправителя или финансовое учреждение и эквивалентные услуги получателя являются членами WalletsClub, аналогично тому, как Visa и Mastercard обрабатывают кредитные карты, выпущенные разными банками, которые находятся в их сетях. . Компания планирует монетизировать, взимая фиксированную комиссию за транзакцию.
 Добавив функциональную совместимость к электронным кошелькам, даже небольшие региональные игроки могут преуспеть, потому что они получают совместимость везде, где есть клиринговая система.
 Вместо того, чтобы бросить вызов традиционной финансовой системе, WalletsClub хочет предоставить людям, не имеющим банковских счетов, возможность легко перемещать деньги через цифровые кошельки, которые легче получить, чем банковский счет. Большой спрос будет исходить от иностранных рабочих-мигрантов, которым необходимо отправить деньги обратно в свои страны, например, от миллионов рабочих из Юго-Восточной Азии за рубежом.
 WalletsClub потенциально вторгается на территорию нескольких игроков. Рабочие-экспатрианты, отправляющие деньги домой, в настоящее время возвращаются к давним службам денежных переводов, таким как Western Union или MoneyGram, у которых есть большие сети «агентских» пунктов, куда пользователи отправляются или собирают деньги. В 2018 году Alipay разрешила пользователям в Гонконге отправлять деньги на счета GCash на Филиппинах, но «в центре внимания Ant Group — платежи, а не денежные переводы», — заметил Сюэ.
 Согласно данным Всемирного банка, в 2019 году деньги, отправленные домой от работников диаспоры, стали крупнейшим источником внешнего финансирования в странах с низким и средним уровнем доходов, за исключением Китая.Денежные потоки составили более 500 миллиардов долларов и превысили уровень прямых иностранных инвестиций в эти регионы.
 Другой вид бизнеса, которому может угрожать расчетная палата для мобильных кошельков, — это агрегаторы трансграничных платежей, которые избавляют продавцов от необходимости интегрироваться с различными методами цифровых платежей.
 Самая большая проблема для зарождающегося стартапа — завоевать доверие клиентов. На данном этапе WalletsClub ведет переговоры с сервисами электронных денег, созданными китайскими предпринимателями в Гонконге, Сингапуре и Канаде.Кошельки китайского производства особенно распространены на развивающихся рынках благодаря тому, что эти основатели извлекли уроки из финансового бума в Китае за последние десять лет. Многим из них было трудно конкурировать с такими гигантами, как Tencent и Ant, не говоря уже о ужесточении правил Китая в отношении финансовых технологий.
 «Если мы достигнем 20 участников и будем проводить несколько сотен транзакций между каждой парой участников ежедневно, мы в основном будем прибыльными», — сказал Сюэ, добавив, что цель состоит в том, чтобы привлечь к этому году десяток клиентов.
 Как цифровой кошелек может помочь развитию вашего бизнеса 
 Как следует из названия, Digital Wallet содержит информацию о кредитных и дебетовых картах в цифровом формате в мобильных приложениях. Известный пример цифрового кошелька — Google Pay. Цифровые кошельки легко настроить и использовать. Настройка требует, чтобы пользователь загрузил кредитную или дебетовую карту своего банка в цифровой кошелек по своему выбору, и вы можете платить на ходу (с помощью касания и оплаты), онлайн или делать покупки в приложении.
 Цифровые кошельки не только удобны для пользователей, но и помогают развитию бизнеса.Независимо от того, по какому каналу продаж следует ваш бизнес, цифровые кошельки быстро становятся фактором гигиены для вашего бизнеса. В следующих пунктах вы увидите, как цифровые кошельки могут помочь в развитии вашего бизнеса.
 1. Повысьте качество обслуживания клиентов за счет скорости, удобства и безопасности: 
 Согласно статье Harvard Business Review за 2021 год, цифровые платежи добавляют конкурентное преимущество современным предприятиям, обеспечивая большее удобство для клиентов, собирая больше данных о клиентах и ​​используя данные клиентов для получения информации о продукте для запуска новых функций продукта.Покупка — это один из первых шагов в цепочке потребления. Большинство торговых точек и онлайн-компаний требуют, чтобы вы платили наличными или картой. Этот традиционный процесс покупки не только трудоемок, но и неудобен. Наличные, например, требуют, чтобы у покупателя и кассира была точная сумма сдачи. Карты требуют, чтобы клиенты запомнили номер карты, CVV и пароли аутентификации Visa / Mastercard. К этим проблемам добавляется тот факт, что оба этих метода оплаты имеют проблемы с безопасностью.Наличие цифрового кошелька как части вашего платежного шлюза решает проблемы ваших клиентов, связанные со скоростью, удобством и рисками. Цифровые кошельки лучше зашифрованы и, следовательно, безопаснее, чем карты. Ваши клиенты смогут оформить заказ быстрее. Они принесут вам больше продаж благодаря дополнительной полезности, которую вы им предоставили, внедрив цифровые кошельки в свой бизнес.
 2. Захватите быстро развивающийся сегмент мобильных покупателей: 
 Поскольку пандемия нанесла ущерб всему миру, люди из всех частей мира, особенно из Соединенных Штатов Америки, полностью перенесли свои покупательские привычки на смартфоны и интеллектуальные устройства.Согласно недавней статье NASDAQ, американцы осуществили более 100 миллиардов транзакций с цифровыми мобильными кошельками, и, по прогнозам, к 2025 году их число увеличится до более чем 2,5 триллиона. Миллениалы были самыми быстрыми последователями, причем более 90% миллениалов использовали цифровые кошельки. Потребители начинают относиться к цифровым кошелькам как к кожаным кошелькам. Поэтому, если вы хотите получить больше прибыли, самый быстрый способ сделать это — охватить быстрорастущий сегмент мобильных покупателей, особенно миллениалов.Первый шаг — создать мобильный веб-сайт или приложение для вашего бизнеса, а второй шаг — принять цифровые кошельки для вашего бизнеса. Поначалу может быть сложно интегрировать свой бизнес в цифровой кошелек из-за высоких затрат на разработку и недостаточных технических знаний. Именно здесь на помощь приходят решения для цифровых кошельков Hollwally. С их услугами вы можете сосредоточиться на развитии своего бизнеса и позволить экспертам разработать надежный и эффективный электронный кошелек для ваших уникальных бизнес-потребностей.
 3. Побуждайте клиентов тратить больше денег: 
 Лауреат Нобелевской премии по поведенческой экономике Дэниел Канеман объясняет, что люди страдают от эффекта наделения. Если они владеют чем-то, они менее охотно с этим расстаются, что также называется концепцией неприятия потерь. Ваши клиенты ничем не отличаются. Когда клиенты платят наличными или картой, они опасаются суммы денег или банковского баланса и могут не тратить слишком много денег на покупки, особенно если ваш бизнес связан с продуктами премиум-класса.Такое поведение — классическое неприятие потерь. Цифровые кошельки не дают клиентам подсказки об их финансовом состоянии и позволяют избежать страха от потерь. Следовательно, использование цифровых кошельков в качестве способа оплаты в вашем бизнесе может косвенно подтолкнуть клиентов к увеличению расходов, что приведет к увеличению продаж.
 4. Надстройки для долгосрочного привлечения клиентов: 
 Вы также можете сотрудничать с компанией цифровых кошельков, чтобы продемонстрировать своим клиентам специальные предложения, такие как купоны, скидки или дополнительные бесплатные услуги.Большинство американцев используют электронные кошельки для большинства своих платежей. Если человек, который не использовал ваш продукт, видит предложение в приложении цифрового кошелька, которое он использует, есть вероятность, что он может посетить ваш интернет-магазин и воспользоваться этим предложением. Таким образом, цифровой кошелек может помочь совершить покупку и стать для вас потенциальным каналом продаж и маркетинга. Помимо привлечения новых клиентов с помощью предложений, вы можете использовать цифровой кошелек для обслуживания существующих клиентов с помощью вознаграждений за лояльность.Таким образом, цифровые кошельки могут помочь вам поддерживать хорошие отношения с клиентами.
 5. Бесконтактные и безопасные транзакции: 
 Природа опустошения, которое Covid-19 нанесла всему миру, и то, как он разрушил многочисленные предприятия малого и среднего бизнеса, очевидна. После этой пандемии предоставление цифровых кошельков в качестве средства платежей помогает клиентам избегать любых точек соприкосновения при продаже и дает клиентам чувство безопасности. Наличие цифровых кошельков для вашего бизнеса помогает вам безопасно обслуживать своих клиентов и создает у них чувство доброжелательности, тем самым повышая лояльность клиентов к вашим продуктам и услугам.
 Заключение 
 В заключение, цифровые кошельки предоставляют вашим клиентам невероятную скорость, удобство, финансовую безопасность, физическую безопасность и душевное спокойствие, что помогает увеличить продажи для вашего бизнеса и позволит вам задействовать быстро развивающуюся мобильную аудиторию. Несмотря на то, что цифровые кошельки имеют преимущества, вы также должны убедиться, что ваша платформа мобильной коммерции позволяет беспрепятственно совершать покупки, начиная с корзины и заканчивая оплатой.
 Взгляды, выраженные в этой статье, принадлежат авторам и не обязательно отражают взгляды или политику The World Financial Review.
 .