Создать обменник электронных денег: Создать обменник электронных денег – Telegraph

Мониторинг Обменников | Child-Support.com

Мошенники интенсивно меняют адреса своих сайтов, поэтому вероятность найти активный псевдообменник в черном списке невелика. Он просто еще не успел туда попасть, раз он на данный момент используется. Просмотрите, какие контактные данные предоставляет обменник. Можно предварительно связаться с сотрудником обменного пункта.

К сожалению многие пользователи смотрят только на предлагаемый обменником курс, но никак не на надежность самого обменника. Работать в направлениях электронные деньги – криптовалюты намного экономнее, чем наличные/безналичные – криптовалюты.

Что Такое Обменник Валют?

Каждый из них устанавливает свои курсы конвертации, а разница между ними может достигать 15-20%, что приведет к значительным денежным потерям при обмене крупных и средних сумм. Согласно данным, изображенным на скриншоте, в настоящее время самый выгодный курс обмена Биткоин на Рубли у обменника wallbtc.

А это значит, что пользователь смело может воспользоваться данным сервисом и уже на сайте обменника выбрать куда получить Рубли на обменник криптовалют QIWI, Яндекс.Деньги или Банковскую карту. Это значит, что администраторы мониторинга Askoin, более тщательно отслеживают появление новых обменников и своевременно добавляют их на мониторинг. Поэтому на Askoin можно найти много молодых сайтов с выгодным курсами по обмену. Криптовалютных обменников с каждым днем становится все больше и больше. В связи с этим все сложнее найти обменный пункт с лучшим курсом и хорошей репутацией.

На сайте представлены сотни работающих обменных пунктов и валют, образующих тысячи направлений обмена. Поэтому в таблице представлены только надежные обменники электронных денег, в добропорядочности которых мы уверены. О каждом из них пользователь вправе оставить или прочитать отзывы. Кроме того, они отсортированы по курсу – сайт с самым лучшим предложением расположен в начале списка. В списке ниже представлен полный листинг надежных обменных пунктов, которые участвуют в рейтинге мониторинга обменников.

Все представленные здесь обменники прошли проверку нашим администратором.

Официальный Курс На Сегодня

Узнать где как и куда дорого продать биткоин на банковскую карту. Оборудование для майнинга криптовалют, выбор оборудования, майнинг фермы, видео карты для майнинга. Копирование любого материала на сайте без активной ссылки строго Запрещено. Все статьи носят информационный характер и не являются призывом к действию.

• Это сервисы в интернете, цель которых – покупать у клиентов активы в одной платежной системе и продать в другой (к примеру, криптовалюту Биткоин менять на рубли Сбербанк).
• Для экономии денег и времени пользователей созданы электронные обменники.
• Возможна сделка и внутри одной ЭПС (к примеру, переводить WMZ на WMX в электронной платежной сети Webmoney).

Bestchange (бестчендж): Обзор Мониторинга Обменников Электронных Валют, Вход На Сайт

Чтобы увидеть обменные пункты, работающие с каким-либо конкретным направлением, выберите на панели слева из списка валют, какую валюту вы хотите продать, а какую купить.

Чтобы не выискивать на просторах интернета все курсы по всем направлениям, а главное, не попасть на мошенников, к Вашим услугам мониторинг обменников XRates.ru. На сайте собраны обменные пункты, как крупные, так и мелкие, которые предлагают полный спектр направлений обмена. Справиться с поиском обмена сможет даже новичок в этом деле. Достаточно выбрать в форме обмена, в верхней части сайта, нужное направление и сразу приступить к обмену электронных денег, перейдя на страницу со списком обменных пунктов. Затем, выбираете нужный обменный пункт с доступным резервом валюты, переходите на его сайт и совершаете операцию обмена.

Даже если у вас нет своего сайта, то можно использовать соц.сети, форумы. Мониторинг обменных пунктов электронных валют BestChange.ru. На нашем сайте есть криптовалюта большое количество отзывов о работе обменных онлайн-сервисов. Для правильного выбора изучайте информацию об обменнике, перед осуществлением обмена.

На XRates.ru все курсы и направления активно редактируются и обновляются. Так, например, все из перечисленных криптовалют, кроме Karbo и Sumokoin, могут быть проданы за QIWI RUB, ну а Karbo и Sumokoin можно обменять на Perfect Money USD. Мониторинг обменников XRates.ru желает Вам удачных инвестиций и комфортных создать обменник криптовалют обменов. Мониторинг обменников XRates.ru желает Вам выгодных и, главное, безопасных обменов. Можно осуществить обмен частями, чтобы снизить риск потери средств, если все же есть подозрение в нечестности обменника. В течение прошедшей недели курсы большинства криптовалют продолжили свое падение.

Список Обменных Пунктов

Для экономии денег и времени пользователей созданы электронные обменники. Это сервисы в интернете, цель которых – покупать у клиентов активы в одной платежной системе и продать в другой (к примеру, криптовалюту Биткоин менять на рубли Сбербанк). Возможна сделка и внутри одной ЭПС (к примеру, переводить WMZ на WMX в электронной платежной сети Webmoney).

На сегодняшний день существует множество сайтов, на которых происходит ежедневный сбор информации о различных курсах обмена электронных валют, путем мониторинга. В следующем списке отображаются 20 лучших обменных курсов наиболее популярных электронных валютных пар, которые действуют на обменных пунктах в данный момент. Самостоятельно выбрать валютную пару и затем обменник вы можете в списке направлений обмена слева. Ознакомьтесь с информацией в мониторинге онлайн торговая платформа обменников. Здесь представлены курс, резерв (максимальная сумма сделки), отзывы, возраст, страна, режим работы (ручной или автоматический), дополнительные комиссии и другие данные об обменных пунктах. Внимательно изучите информацию в таблице и выберите подходящий сайт для exchange. Наши специалисты проделали серьезную работу для создания одного из лучших мониторингов, благодаря чему Аскоин значительно упрощает подбор онлайн площадок для приобретения криптовалюты.

Здесь вы сможете быстро, анонимно и безопасно найти самое выгодное предложение в режиме реального времени, а также избежать попадания на мошеннические обменники. Одной из наших главных задач является тщательная проверка сервисов для того, чтобы сформировать свой собственный список надежных обменных пунктов.

Мониторинг изменил политику работы с обменными пунктами в соответствии с сегодняшними условиями. Выгодней купить биткойн без комиссии по всей России, Украине, Казахстану, Беларуси и по всей карте мира. Можно быстро и выгодно продавать / дешево покупать криптовалюту за фиатные деньги – рубли, доллары, евро, гривну.

WIMEXS.NET предоставляет исключительно бесплатные услуги перевода и просмотра информации. На сайте можно выбрать и узнать о наиболее подходящем для себя варианте.

, которые могут сопоставляться все необходимые условия обмена, показать лучший курс и предоставить информацию в удобном виде, чем мы и будем пользоваться. Для обменников мы подготовили уникальное предложение, с условиями которого можно ознакомиться в статье «Стать премиум-партнёром XRates по партнёрству с WhiteBIT». На нашем мониторинге одной из самых популярных валют является Perfect Money. Но далеко не все знают, какие плюсы есть у этой платёжной системе. При выборе обменного сервиса обязательно просматривайте размер комиссии.

На мониторинге обменников XRates.ru появилась очень удобная функция. Теперь выбрать валюту для обмена можно не только из выпадающего меню, но из таблицы, в которой отображены все валюты. Добавили авто-обновление курсов популярных направлений обмена электронных валют и криптовалют на главной странице мониторинга.

Если Вы желаете обменять электронные валюты, деньги, рубли, доллары или криптовалюту – наш мониторинг обменников для Вас! Здесь Вы получите достоверную информацию о безопасных обменниках и самые выгодные курсы обмена электронных валют и криптовалют. Выгодный обмен через мониторинг данного сайта предоставляет возможность получения дополнительных скидок и бонусов в обменных пунктах.

Сервис BestChange.ru предназначен для поиска выгодного курса обмена электронной валюты из более, чем 150 обменников. На сайте представлены лучшие курсы обмена таких валют как WebMoney, Яндекс.Деньги, криптовалюта QIWI, Perfect Money, PayPal и др. Мониторинг обменников BestChange.

ru помогает быстро находить выгодные обменные пункты электронных валют по выбранному направлению обмена.

Это даст Вам возможность обратиться в платежную систему с претензией. Вы должны тщательно проверять не отображение названия пользователя, а точное имя пользователя. Обязательно сверяйте имя для регистрации с указанными на сайте обменника. Мониторинг XRates.ru работает для Вас и желаем Вам прибыли. В данный момент нестабильности самыми популярными направлениями обмена связаны с главной криптовалютой.

Для обмена просто перейдите на сайт выбранного обменного пункта по прямой ссылке в его названии. Несмотря на то, что у нас отображаются надежные обменники валют, все они имеют отзывы пользователей и свой рейтинг. Последний рассчитывается на основе скорости конвертации, оперативности и компетентности работы службы поддержки. Сегодня в интернете имеются тысячи обменников, где можно купить и продать валюту.

Наш мониторинг обменных пунктов поможет вам легко обменивать электронные деньги в сети интернет с минимальными затратами на комиссиях обменных пунктов. Аналогичным образом сортируются обменники по направлению Купить Биткоин за Рубли.

Заработать на обмене электронных денег в интернете

В интернете полно электронных обменников. Давайте поговорим о простейшем способе заработка на обмене электронных денег в интернете.

Обмен валют в интернете как способ заработать на жизнь

Принцип заработка на разнице электронных валют состоит в том, что в сети имеется огромное множество сервисов, предоставляющих свои услуги по их обмену.

Т.к. многие из таких сервисов расположены в разных уголках нашей планеты, то и курс валют у них разный. Вот только определить такие сервисы сложно и требует анализа.

Как заработать обменивая валюты в интернете

1. Вводим на свой кошелек E-gold не менее 20$ (т.к. это минимальная сумма для обмена).
2. Регистрируемся на любом on-line обменнике. Рекомендовать не буду, т.к. многие из них то и дело попадают под критику.
3. Выбираем обмен валют с E-gold на WMZ.
4. Вводим необходимые данные (на какой кошелек перевести деньги). Через пару минут получаете перевод.
5. Ищем другой обменник и меняем WMZ на E-gold. На данном этапе нужно проследить за коэффициентом обмена. Он должен быть с выгодой для вас (примерно 1:1,08).

Вот и весь смысл такого заработка. Сам пробовал только однажды. Далее побоялся. Думаю, что у них ведется своя статистика обмена с кошелька на кошелек. При многократном повторении одних и тех же могут заблокировать ваши средства. Поэтому, действуйте на свои риск и ответственность.

Следует помнить, что обменники это не благотворительные организации, а коммерческие, цель которых — получение прибыли.

В последнее время в интернете достаточно часто можно встретить сообщения об очень выгодном способе заработка на обмене электронной валюты. Чтобы объективно оценить возможность подобного бизнеса и его доходность, необходимо рассмотреть все особенности и разные нюансы его основных трёх направлений.

Создание собственного обменного пункта

Работа обменного пункта заключается в том, что с каждой операции, связанной с обменом одной валюты на другую, владелец получает свой процент прибыли на разнице курсов, который зависит от суммы обмена. Существует два типа обменников — приватный и официальный.

Несмотря на то, что сейчас технологические и технические вопросы при создании своего обменного пункта уже не являются проблемой и для этого существует множество доступных программных средств, открыть собственный официальный обменник достаточно трудно. И дело здесь не только в том, чтобы создать для пользователя все необходимые условия: широкий выбор валют, а также автоматический обмен, поскольку ручные обмены уже давно не актуальны.

Основными проблемами при открытии официального обменника являются:

1. Возможность «правильно» договориться, так как без регистрации обменника официальным путём производить обмен валюты сейчас не получится. Просто настроек программного обеспечения и мерчантов уже недостаточно. Это вызвано тем, что WebMoney сильно повысила требования для официальных обменных пунктов ещё в 2007 году.
2. Наличие серьёзной конкуренции в этом секторе. Наряду с известными обменниками, такими, как roboxchange.com, в последнее время становятся востребованными и небольшие пункты, которые получают своих пользователей, предоставляя невысокие комиссионные. Но всё равно, достаточно часто можно встретить новые официальные обменные пункты, вкладывающие значительные средства в достаточно эффективные рекламные компании, и которым после этого приходилось прекращать свою деятельность.

Позволить себе открытие официального обменного пункта могут лишь крупные компании и влиятельные бизнесмены. Поскольку этот вид бизнеса требует не только очень серьёзных финансовых затрат, но и достаточно много времени. Наиболее перспективным направлением в этой сфере сейчас является обмен неходовых валют, которые зачастую не проводятся крупными официальными обменниками, предлагая при этом клиентам более и менее доступную комиссию.

«Приватный» обменный пункт может стать хорошим решением не только для крупных финансовых компаний, но и для предпринимателей, имеющих немалый постоянный доход в электронной валюте, и которым для ведения бизнеса необходима другая валюта. При таком виде деятельности можно брать комиссионные за обмен, а можно применять курс 1:1, с помощью чего привлекать больше клиентов. В любом случае приватные обменники в отличие от официальных, всегда имеют свою степень риска, так как в этом случае отсутствуют определённые гарантии сделки и все операции проводятся в ручном режиме в соответствии с устным договором.

Обналичивание электронной валюты

Сейчас практически во всех областных и крупных населённых пунктах открыты офисы, где можно обменять электронные деньги на самые востребованные типы валют (рубли, доллары, гривны и др.). Эти организации естественно тоже берут комиссионные за обналичивание электронной валюты. Причём многие из таких обменников не имеют статуса официального представителя WebMoney и производят обмен в любом направлении, самостоятельно применяя тот или иной курс.

К такому виду заработка относятся и сервисы, предлагающие вывод электронных денег на банковские счета. Один из таких сервисов представляет Альфа-Банк, переводя на кредитную карту клиента рубли в обмен на электронные деньги, имея при этом свою комиссию.

Можно также оплачивать услуги связи (интернет, телефон, спутниковое или кабельное телевидение) для своих знакомых, не тратя при этом процент на обмене электронной валюты.

Заработок по партнёрской программе официального обменного пункта

Для тех, у кого есть свой сайт, существует такой вид дохода, как участие в партнёрской программе официального обменника. В этом случае владелец сайта имеет свой процент от каждой обменной операции привлеченного пользователя. Вывесив на сайте баннер обменника или специально созданную форму для обмена валюты, от каждого пользователя, перешедшего по ссылке, вы будете получать свой небольшой доход. Подобный вид заработка подходит не для каждого сайта, в основном это актуально для проектов, связанных с ведением любого рода бизнеса.

Не стоит забывать также и о сервисах, основное предназначение которых — мониторинг действующих обменников. Хотя этот вид заработка может быть очень прибыльным, здесь также существует очень сильная конкуренция. Работа подобного сервиса заключается в том, что предлагая своим клиентам обзоры и фильтры для выбора наиболее выгодного обменного пункта в зависимости от направления обмена и текущих курсов, пользователь переходит на соответствующий сайт не по прямой ссылке, а по референтной. Это даёт возможность владельцу сервиса мониторинга получить свой процент от каждой совершённой сделки своего клиента.

Дата публикации статьи: 7 августа 2014 в 16:15
Последнее обновление: 25 августа 2021 в 09:05
Загрузка…

---

Обмен криптовалют онлайн

Раньше проблема с обменом виртуальной валюты была настолько жесткой, что мало кто хотел иметь дело с такими деньгами из-за невозможности вывода их в реальность. Теперь такой проблемы практически нет, есть только вопрос выбора наиболее выгодного курса для обмена валют, а значит и платформы, где можно это безопасно и легко сделать. Платформ такого типа достаточно много, но вот по- настоящему стоящих — практически нет.

Обменник криптовалют Avanchange — это онлайн платформа, где можно легко найти и обменять по выгодному курсу криптовалюту, любые электронные деньги и не только их. Здесь можно просто и выгодно обменять такие деньги, как Яндекс, Киви, валюту с Тинькофф банк, Сбербанка Виза или Мастер Кард, Биткоин. Также есть и другие направления обмена на этой платформе по выгодным тарифам, клиенты могут найти здесь достаточно много вариантов по своему вкусу.

Кроме имеющихся вариантов обмена все время появляются и другие, новые которые обязаны интересу постоянных клиентов. Все, что интересно и выгодно для клиентов платформы, тут же появляется в поле их доступа, пополняя ряды новых возможных вариантов обмена виртуальных и не только денег.

Для постоянных же клиентов существуют и выгодные системы скидок, которые делает обмен различных валют еще более выгодным делом.

Чтобы узнать подробности этого момента, можно на сайте обменной платформы зайти в раздел «партнеры». Чтобы полностью оценить всю выгоду данного момента, надо внимательно изучить подробности этого всего в соответствующем разделе и обязательно воспользоваться такой возможностью.

Данная платформа не сохраняет данные платежа клиента, так как все операции проходят на сайтах платежных систем или интернет-банкинга. А также для безопасности данных клиента платформа использует специальный сертификат, который защищает данные клиента от похищения. Поэтому можно не опасаться, что система будет взломана и ваши данные будут похищены злоумышленниками.

Главная функция данной платформы — обмен, вывод электронной валюты разных систем платежа России и стран СНГ. Главная задача платформы — сделать любые операции с валютами электронного типа легче для пользователей платформы и помочь также интернет-ресурсам создать эффективные инструменты, которые помогут рассчитаться с клиентами.

На платформе всегда выгодный курс для обмена по всем направлениям электронных денег. Ежемесячно платформа переводит более чем три миллиона долларов в разных вариациях.

Читать далее:
Локо-Банк — универсальный коммерческий банк
Уникальный синтетический материал, который стоит купить уже сегодня!
Установка видеонаблюдения
Оффшорная индустрия: разбираемся в нюансах

Как создать сайт обменника валют?

Чтобы создать сайт обменного пункта, необходимо заранее подумать над тем, какие разделы необходимо будет создать на этом ресурсе. Чаще всего продумать структуру сайта удается не многим, поскольку многие обычные пользователи до конца не разбираются в сайтах и совсем не знают, что должно на них быть.

Если говорить об обменниках, стоит отметить, что деньги и работа с ними — весьма специфическая деятельность. Деньги могут выступать как эквивалентом стоимости всех без исключения товаров и продуктов, а также услуг, так их можно обменивать на другие деньги. Например, сегодня очень актуальным является обмен электронных денег. Сегодня обмен денег и оплата товаров и услуг электронными деньгами очень популярна. Чтобы осуществлять такие операции, необходимо создавать специальный сервис онлайн, который будет работать и обеспечивать полную безопасность для тех пользователей, которые решили им воспользоваться.

Электронные обменные пункты онлайн являются на сегодняшний день очень популярными и нужными для населения. В то же время владельцы таких пунктов онлайн также имеют достаточную прибыль. Вот почему имеет смысл обратить внимание на эту сферу деятельности.

Что делать в первую очередь. Для начала необходимо определиться с тем решением, которое вы хотите использовать для того, чтобы построить сайт. В настоящий момент вам могут помочь такие движки как WordPress, Joomla. Очень удачной и многофункциональной сегодня системой можно также считать MotoCMS HTML, которая поставляется покупателю уже с шаблоном. Такую панель управления в течение месяца можно попробовать бесплатно.

Все, что описано здесь, вполне подойдет для вашего сайта, который представит ваш обменник онлайн и будет являться визитной карточкой вашего бизнеса.

Ниже примеры, на основе которых можно создать хороший обменник валют в интернете. Каждый шаблон можно редактировать, менять структуру и содержимое. Больше шаблонов сайтов можно найти здесь.

HTML шаблон

***
***
***
MotoCMS HTML
***
***
Joomla дизайны
***
WordPress дизайны
***
***
***
***

Не можете найти ответ на вопрос?

сотрудничество с Exchanger1, преимущества обменника

Где можно обменять электронную валюту по выгодному курсу: сотрудничество с Exchanger1, преимущества обменника

На сегодняшний день специализированная платформа по обмену валют Exchanger1 набирает большую популярность. С помощью данного сервиса можно осуществить выгодный обмен qiwi на биткоин в любое удобное время всего за пару минут.

Обмен электронных валют онлайн

В последнее время интернет-технологии активно развиваются, поэтому проведение электронных платежей становится необходимым среди населения. Многие виды деятельности переходят в режим онлайн. Можно с уверенностью сказать, что уже в скором времени наличные деньги начнут терять свою востребованность, уступая место электронным валютам.

При обмене валют следует выбирать надежного участника электронного рынка. Ярким примером здесь может послужить Exchanger1. Благодаря простому функционалу сайта пользователь сможет за короткий промежуток времени разобраться во всех тонкостях обмена валюты онлайн.

Вам не потребуются специальные знания или умения в сфере интернет-технологий. Даже новый пользователь сможет быстро и выгодно произвести свою первую финансовую операцию по обмену валют.

Уже в скором времени вы сможете с уверенностью сказать, что Exchanger1 — это один из лучших онлайн-обменников.

Проведение финансовых операций не всегда приносит прибыль, бывают и потери денег из-за курса. Exchanger1 делает все возможное, чтобы снизить риски при проведении операций. Данный сервис гарантирует выгодные условия обмена.

Преимущества обменника

За время своей работы компания Exchanger1 завоевала большую популярность у пользователей. Обменник предоставляет такие преимущества:

• автоматический обмен валюты во всех направлениях;
• выгодный и актуальный курс;
• техническая поддержка готова прийти на помощь в режиме 24/7;
• клиенты могут воспользоваться выгодными предложениями и бонусами от компании;
• участие в реферальной программе.

Принципы безопасности Exchanger1:

• выделенный и надежно защищенный сервер;
• современный сертификат безопасности;
• аккаунты закрыты от поисковиков;
• делается все возможное для сохранности личных сведений пользователя.

Exchanger1.com — это всегда выгодный и удобный обмен электронных валют. За 7 лет своей работы данный сервис заслужил доверие у 25 000 пользователей. Воспользуйтесь выгодным обменом криптовалют от Exchanger1.com.

Введение в вопросы электронных денег, подготовленное для конференции Министерства финансов США по электронным деньгам и банковскому делу: роль правительства

% PDF-1.6 % 3 0 obj > эндобдж 137 0 объект > поток application / pdf

Связь

Введение в вопросы электронных денег, подготовленное для конференции Министерства финансов США по электронным деньгам и банковскому делу: роль правительства — 19-20 сентября 1996 г.

1996-10-08T15: 24: 33ZWordPerfect Document2009-12-07T15: 06: 05-05: 002009-12-07T15: 06: 05-05: 00Acrobat PDFWriter 2.01 для Windowsuuid: 38f34c5d-4e17-4b89-9a62-a2834c7e6cd6uuid: bed2a85d-a350-45c0-ad6f-4d180132f77f конечный поток эндобдж 136 0 объект > эндобдж 5 0 obj > эндобдж 30 0 объект > эндобдж 49 0 объект > эндобдж 68 0 объект > эндобдж 87 0 объект > эндобдж 106 0 объект > эндобдж 105 0 объект > / ProcSet 2 0 R >> / Тип / Страница >> эндобдж 109 0 объект > / ProcSet 2 0 R >> / Тип / Страница >> эндобдж 112 0 объект > / ProcSet 2 0 R >> / Тип / Страница >> эндобдж 115 0 объект > / ProcSet 2 0 R >> / Тип / Страница >> эндобдж 118 0 объект > / ProcSet 2 0 R >> / Тип / Страница >> эндобдж 119 0 объект > поток @ 7Fq

Электронный перевод средств — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

В наши дни, когда вам нужно произвести платеж, скорее всего, вы часто используете для этого электронные переводы средств или EFT. Электронные переводы перемещают деньги через онлайн-сеть, либо между банками, либо напрямую от человека к человеку, и часто заменяют бумажные методы оплаты, такие как чеки и наличные.

EFT ускоряет движение денег: компании могут использовать способы оплаты EFT, чтобы быстрее получать платежи от своих клиентов. Друзья могут использовать электронные переводы, чтобы разделить вкладку в текущем заказе.Электронные переводы используются повсеместно и являются неотъемлемой частью движения денег в экономике и в вашей жизни.

Что такое электронный перевод денежных средств?

Проще говоря, электронные платежи по переводу денежных средств — это платежи, совершаемые через компьютерную сеть. Эти платежи перемещаются между людьми и банками, чтобы стимулировать торговлю, оплачивать счета, отправлять деньги друзьям и семье и компенсировать работникам каждую зарплату.

Если вы использовали онлайн-банкинг для перевода денег со своего чека на свой сберегательный счет, вы использовали технологию EFT.Если вы использовали приложение на своем смартфоне, чтобы отправить другу деньги за вашу долю в ресторане, это тоже технология EFT.

В чем разница между EFT и ACH?

транзакции ACH происходят в сети электронных переводов определенного типа, называемой Автоматизированной клиринговой палатой. Эта сеть обрабатывает более 20 миллиардов транзакций каждый год на общую сумму более 40 триллионов долларов, поэтому она является крупным игроком в сфере электронных платежей. Все платежи ACH являются платежами EFT, но не все платежи EFT являются платежами ACH.Чтобы платеж был платежом ACH, он должен пройти через сеть автоматизированной клиринговой палаты.

Платежи

ACH обычно используются для прямых платежей, таких как прямые вклады в фонд заработной платы и регулярные платежи, которые вы ежемесячно производите компаниям за коммунальные услуги и аренду. В отличие от EFT-транзакций по дебетовым и кредитным картам, которые происходят в режиме реального времени, платежи ACH обрабатываются пакетами каждый день. Перевод средств с одного счета на другой может занять от одного до четырех дней, в зависимости от двух финансовых учреждений, участвующих в транзакции.Более крупные банки часто могут обрабатывать платежи через ACH быстрее, чем более мелкие.

Как работает EFT?

Для работы системы

EFT для работы необходимы две стороны: отправитель и получатель. Когда отправитель обязуется отправить средства получателю, этот платеж проходит через соответствующую платежную сеть и переводит деньги со счета отправителя на счет получателя. Довольно просто, правда?

Вот более подробное описание, которое поможет вам понять, как деньги перемещаются по платежным сетям: когда вы будете готовы платить за продукты, вы вставите свою дебетовую карту в платежный терминал, чтобы оплатить счет.После того, как вы введете свой PIN-код и подтвердите транзакцию, деньги переводятся в реальном времени с вашего текущего счета на счет продуктового магазина. Вы можете взять продукты и отправиться домой.

В другом примере деньги на вашем текущем счете, скорее всего, там, потому что ваша зарплата напрямую зачисляется на ваш счет каждый день выплаты жалованья. В этой транзакции ваш работодатель является отправителем, а вы — получателем.

Когда вы настраиваете прямой депозит, вы предоставляете своему работодателю свой банковский счет и информацию о маршруте.Ваш работодатель вводит вашу банковскую информацию в систему платежной ведомости. Затем провайдер заработной платы инициирует пакеты транзакций каждый месяц, которые дебетуют банковский счет вашего работодателя и отправляют средства непосредственно на банковские счета своих сотрудников. Эти транзакции происходят через сеть ACH и занимают несколько дней. Вы, как получатель, никогда не увидите этой задержки и получаете удовольствие, когда средства поступают на ваш банковский счет в день выплаты жалованья, как и планировалось.

Какие виды электронных платежей?

Еще в 1979 году компания U.Правительство Южной Америки ввело в действие Закон об электронных денежных переводах (EFTA), в котором изложены меры защиты потребителей в отношении определенных типов электронных денежных переводов. Вот типы электронных платежей, защищенных EFTA:

• Электронные чеки. Когда вы сообщаете продавцу, что можно использовать информацию о вашем текущем счете для создания виртуального чека и отправки этого чека для оплаты
• Прямой депозит. Когда вы говорите своему работодателю, что можно перечислить зарплату прямо на ваш банковский счет
• Телефонные платежи. Когда вы сообщаете компании по телефону, что вы можете использовать свою банковскую информацию для инициирования платежа
• транзакций через банкомат. Когда вы снимаете или вносите деньги со своих счетов или переводите деньги между счетами в банкомате
• Операции по дебетовым картам. Когда вы используете дебетовую карту для оплаты покупок в магазине или в Интернете
• Интернет-транзакций. Когда вы используете систему онлайн-банкинга вашего финансового учреждения для ведения бизнеса

Электронные переводы также являются одним из видов электронных платежей, которые позволяют быстро перемещать деньги между финансовыми учреждениями.Эти платежи EFT не используют сеть ACH, а вместо этого используют определенные межбанковские сети, такие как системы всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT) или Fedwire.

Что такое одноранговые электронные платежи?

Возможность использования технологий для платежей друзьям и семье в последние годы стремительно растет. Такие приложения, как Cash App, PayPal и Venmo, упрощают отправку денежных средств от человека к человеку в мгновение ока. Все эти одноранговые платежные системы используют технологию EFT для перевода денег.

Когда вы регистрируетесь для использования одного из этих приложений, вы можете связать свою дебетовую карту, банковский счет или и то, и другое. Затем, когда вы хотите отправить платеж, вы войдете в приложение со своими учетными данными, введите информацию о принимающей стороне и подтвердите транзакцию. Вуаля! Ваши деньги отправлены.

Платформы одноранговых платежей также могут выступать в качестве «хранилищ» для полученных средств. Во многих сообществах по всему миру, у которых недостаточно банковского обслуживания, пользователи не переводят средства, полученные через эти приложения, в свои банки.Вместо этого они оставляют деньги в приложении, а затем используют приложение для непосредственной оплаты другим поставщикам и людям. Некоторые одноранговые платежные приложения также предлагают своим пользователям дебетовые карты, что упрощает доступ к средствам, хранящимся на платежной платформе.

Опасны ли электронные платежи?

На первый взгляд может показаться сложным делиться информацией о своем банковском счете с компанией и позволять им ежемесячно списывать с нее средства. В конце концов, сохранение конфиденциальности информации о вашем банковском счете — один из главных советов по обеспечению безопасности в цифровую эпоху.Хорошая новость заключается в том, что электронные платежи защищены Законом об электронных переводах средств, что дает вам возможность обратиться в суд, если с конкретной транзакцией что-то не так.

Вот некоторые из средств защиты, которыми пользуются потребители в соответствии с ETFA:

• Несанкционированные операции. У потребителей есть 60 дней, чтобы сообщить о любых несанкционированных транзакциях в свои финансовые учреждения для расследования. Однако, если вы пропустите 60-дневный период, ваше финансовое учреждение не обязано расследовать инцидент.
• Утерянные или украденные дебетовые карты. Если вы сообщите об утере или краже дебетовой карты в течение двух дней, ЕАСТ ограничивает вашу ответственность за несанкционированные транзакции до 50 долларов. Однако, если вы не сообщите об утере или краже в течение 60 дней, вы можете нести ответственность за все несанкционированные транзакции.
• Компенсация за нарушения. Если ваш банк нарушает правила, установленные EFTA, вы потенциально можете возместить убытки от своего банка в суде.
• Лимиты на снятие средств. Ваш банк должен установить ежедневные ограничения на снятие средств с вашей дебетовой карты, чтобы защитить вас от чрезмерного и потенциально несанкционированного снятия средств.

Важно отметить, что своевременность является ключевым фактором ограничения вашей ответственности за несанкционированные транзакции. Крайне важно регулярно проверять свои банковские выписки, чтобы проверять транзакции, которые вы не знаете. Вы также можете настроить оповещения в своем банке, отправленные с помощью текстовых сообщений и / или электронной почты, которые могут помочь привлечь внимание к транзакциям, которые не были авторизованы.

Какие преимущества EFT?

При всех типах электронных денежных переводов вы можете переводить деньги быстрее, чем с помощью чеков. В течение всего времени, когда вам нужно было отправить чек по почте в коммунальную компанию и обработать этот чек их отделом выставления счетов, вы можете произвести почти мгновенный платеж онлайн или по телефону с помощью EFT. Ваш счет за коммунальные услуги остается актуальным, и вы не зависите от людей и скорости, с которой они открывают конверты и вводят платежную информацию.

Технология

EFT, такая как прямой депозит, также может ускорить получение доступа к вашим деньгам. Вам не придется каждый месяц ждать, пока ваша зарплата будет выплачиваться из банка. Кроме того, с вас не будет взиматься высокая комиссия за обналичивание чеков, если вам понадобятся деньги быстрее, чем ваш банк сможет обработать чек.

Самое главное, однако, что технология EFT упрощает ведение бизнеса там, где вы хотите вести бизнес. Вы можете купить продукты в своей гостиной и дать водителю чаевые, нажав на экран. Вы можете ежемесячно автоматически оплачивать все свои домашние счета и избегать просроченных платежей.Вы также можете быстро и эффективно платить друзьям, семье и коллегам, используя одну из множества одноранговых платежных сетей. Больше не нужно считать деньги в уличном кафе и гадать, сможет ли ваш друг когда-нибудь подарить вам эти 20 долларов за свою долю обеда.

Как и в случае с любой другой технологией, каждый раз, когда вы проводите электронную финансовую транзакцию, требуется бдительность. Будьте в курсе своего окружения, защитите свой PIN-код и используйте только те приложения, которым доверяете, для отправки денег людям и организациям, которым вы доверяете.И независимо от того, кому вы отправляете деньги, обязательно просматривайте выписки из своего банка и кредитной карты на регулярной основе, чтобы вы могли вовремя выявить потенциальное мошенничество и ограничить свою ответственность.

ACH против проводов против электронных переводов? В чем разница?

Обновлено: 26 мая 2020 г.

Сейчас мы живем в 21 ^{-м веке} г. и давным-давно были времена выписывания чеков! С появлением более эффективных форм оплаты выписывается все меньше и меньше чеков.Мы по-прежнему используем чеки на личные услуги, пианино уроки и отправка денег на выпускные, дни рождения и т. д., в то время как большинство предприятий используют чеки для своих платежных операций. Тем не менее, бумажные чеки по-прежнему высоко ценятся и не будут полностью отказаться от этого, но количество выписанных личных чеков продолжает снижаться.

Электронные платежи — это ожидание современного мира. Акт оплаты товаров и услуг продолжает трансформироваться на глазах. В 2018 году девяносто шесть процентов американцев получают электронные платежи посредством прямого депозита. ¹ Кредит платежи производятся автоматически при единовременном запросе на настройку. Возврат налогов обрабатывается более безопасно и быстрее. Папа второй раз переводит деньги дочери за весенние каникулы. Мы даже покупаем обувь в онлайн-приложении, пока ждите в очереди за нашим мокко, ОБЕИ заплатили с помощью нашего смартфона!

А как все это обрабатывается без выписки чека?

На сегодняшний день наиболее широко используемой формой отправки денег является электронный перевод средств (EFT). Это общий термин для перевода денег не чеком.Это делается в электронном виде и использует компьютерные сети для перевода средств от одного члена / учреждения. другому в качестве формы оплаты. Он включает в себя все типы переводов: кредитные и дебетовые карты, депозиты заработной платы сотрудников, онлайн-оплата счетов, онлайн-банкинг, электронные переводы и обработка ACH.

Есть несколько способов перевести деньги… но в чем разница? Существует три основных электронных метода перевода денег: переводы через ACH, банковские переводы и электронные переводы через сторонние системы.Люди также спросите о цифровых кошельках и биткойнах, их тоже можно отнести к категории электронных денег (eMoney).

Электронные переводы денежных средств (EFT)

Проще говоря, электронные переводы — это любой перевод средств с одного счета на другой, который происходит в электронном виде. Электронные переводы включают услуги ACH и банковского перевода. Переводы ACH иногда называют переводом EFT, потому что EFT — это термин, который охватывает несколько различных типов финансовых транзакций. Другими словами, единственная разница между EFT и передачей ACH — это степень специфичности.Электронные переводы включают в себя ACH, а ACH всегда является EFT. EFT также включает такие методы перевода, как электронные чеки, транзакции через банкомат и некоторые транзакции в точках продаж (POS).

Переводы через ACH

Самый популярный метод перевода денег — через ACH. ACH — это автоматизированная клиринговая палата, электронная сеть, используемая финансовыми учреждениями для пакетной обработки транзакций. Типичная передача ACH занимает пару дней на обработку и очистку финансового учреждения-получателя.Это потому, что он требует настройки и подтверждения принимающей стороной. Примеры переводов ACH включают прямой депозит заработной платы, автоматический вывод платежей по ссуде, оплата счетов через Интернет, распределение пособий по социальному обеспечению и индивидуальные платежи. Поскольку большинство переводов ACH автоматизированы, они довольно недорогие для кредитных союзов и членов. Платежи через ACH можно настроить как разовые. или повторяющиеся транзакции. Кроме того, для ускорения платежей появилась возможность обработки ACH в тот же день.Обработка в тот же день стоит дороже из-за временного фактора.

Обработка платежей ACH работает там, где отправитель (обычно банки, кредитные союзы, корпорации или другие субъекты хозяйствования) совершает прямые депозитные или прямые платежные транзакции с использованием Национальной ассоциации автоматизированных клиринговых палат (NACHA). НАЧА управляет разработка, администрирование и управление сетью ACH. Например, IAACU осуществляет переводы платежей по ссуде в ACH.

Насколько велик риск? ACH — это безопасный способ перевода денег с одного счета на другой только после проверки данных пользователя на другом конце.Это обеспечивается каждым человеком, потому что это позволяет избежать риска. утечки информации. Он соединяет разные финансовые учреждения или банки.

Платежи в реальном времени Переводы RTP®

Подобно обработке платежей ACH, новая платежная сеть появилась в 2017 году и была построена для поддержки платежей в реальном времени в США только для «кредитов». Платежи в реальном времени RTP® принадлежит и управляется The Clearing House® Это была первая крупная модернизация электронных платежей с момента создания Автоматизированной клиринговой палаты (ACH) 40 лет назад и запуска Check 21 в 2001 году.Эта сеть обеспечивает обработку платежей в режиме реального времени для депозитных учреждений. В реальном времени Платежи становятся новой нормой среди предприятий и потребителей. Платежи в реальном времени отправляются и принимаются за секунды, независимо от дня и времени.

Хотя эта сеть удобна для предприятий и потребителей, не все предприятия или финансовые учреждения откажутся от своих старых систем обработки или у них будет возможность отказаться от них. Изменения этого масштабы требуют времени и денег для преобразования операций обработки.Однако по мере внесения изменений и прохождения времени системы тоже, и обработка в реальном времени, скорее всего, станет стандартом.

Сторонние процессоры платежей (TPPP)

В качестве подмножества процессоров ACH существует также бесчисленное количество посредников, которые вступили в игру в последние несколько лет. Они предоставляют услуги по обработке платежей торговым или бизнес-клиентам и группируют эти платежи вместе, чтобы получить преимущество экономии на масштабе. Ниже приведен упрощенный пример того, как продавцы используют TPPP для сбора платежей / квитанций за товары, приобретенные их клиентами.TPPP обычно предлагают как дебетовую, так и кредитную обработку платежей. Об оплате Кроме того, финансовые учреждения часто используют поставщиков платежных услуг «Bill Pay» в качестве своих TPPP для облегчения платежей и транзакций клиентов. ТЭС обрабатываются через ACH и RTP®.

Существуют также транзакции EFT, созданные из преобразований чеков ACH. Компании любого размера конвертируют бумажные чеки в дебетовые операции ACH, чтобы снизить затраты на обработку и повысить свою операционную эффективность. Когда покупатель выписывает чек, преобразованный в электронный платеж, обрабатываемый через сеть ACH, фиксируется такая информация, как банковский маршрутный номер клиента, номер счета клиента и серийный номер чека.Затем транзакция обрабатывается. через сеть ACH, и на счет клиента производится единовременное списание. Платежный опыт клиента не изменился, изменился только способ обработки платежа и, что более важно, скорость транзакции. Эта проверка ACH процесс преобразования известен как преобразование точки продажи (POS).

Другие порталы для электронной отправки денег включают такие организации электронной коммерции, как PayPal, Dwolla, Amazon Pay и многие другие альтернативы. Эти компании позволяют пользователям отправлять и получать деньги, возможно, без комиссий, связанных с ACH и электронными переводами.Тем не мение, потребители могут не использовать их из-за времени и усилий, необходимых для создания учетных записей. PayPal, наиболее распространенная система, не взимает комиссию, когда клиент отправляет деньги другому пользователю PayPal через связанную банковскую систему. Эти системы возникли когда и продавцы, и покупатели были обеспокоены мошеннической деятельностью, предоставляя более безопасный вариант, чем многие другие альтернативы. ²

Электронные переводы

В отличие от пакетной обработки переводов ACH, электронные переводы предназначены для отдельных транзакций.Самым большим преимуществом банковских переводов является скорость или доступность средств. Вы можете отправить деньги человеку, находящемуся на другом конце страны или на полпути по всему миру обычно в один и тот же день. Электронные переводы предполагают большее взаимодействие между учреждением, которое отправляет, и учреждением, получающим деньги. В кредитном союзе IAA, если получен запрос на перевод средств до 14:00 средства будут переведены в тот же день и, как правило, подтверждены принимающим учреждением. Из-за доступности средств и скорости транзакции комиссия за банковский перевод обычно дороже, чем переводы через ACH. комиссия за перевод также может взиматься принимающим учреждением.

eMoney:

В то время как $$ CASH $$ не исчезнет в ближайшее время из сферы обслуживания прилавков, во многих ресторанах можно упростить оплату с помощью наших часов и / или телефонов. … Сумасшедший, правда ?! Цифровые кошельки (также иногда называемые электронными кошельками) меняют способ оплаты вещей. Электронные деньги (электронные деньги) в широком смысле определяются как электронное хранилище денежной стоимости на техническом устройстве, которое может использоваться для совершения платежей. Многие сервисы цифровых кошельков работают через приложения на вашем смартфоне. Например, покупая кофе, вы можете просто приложить свой телефон к совместимой кассе для оплаты мгновенно.Электронный кошелек позволяет хранить несколько номеров кредитных карт и банковских счетов в безопасной среде и избавляет от необходимости вводить данные учетной записи при создании Ваш платеж. После того, как вы зарегистрируетесь и создадите профили электронного кошелька, вы сможете совершать платежи быстрее и ограничить необходимость ношения физического кошелька.

Venmo предоставляет услуги цифрового кошелька, которые позволяют вам совершать платежи и делиться ими с друзьями.3 Вы можете разделить счет, стоимость проезда на такси и т. Д., Деньги будут переведены с баланса Venmo, соответствующей дебетовой или кредитной карты или связанной банковский счет.

Насколько велик риск? Принимая во внимание, что EFT — это самая быстрая форма перевода с помощью электронных устройств. Но существует риск взлома информации о кредитной карте или данных учетной записи человека, который является клиентом этого финансового учреждения. Но это мгновенный процесс по сравнению с ACH. Но в наши дни люди предпочитают более быстрые, безналичные и безбумажные переводы.

В случае Биткойн

Биткойн — это цифровая валюта, которая представляет собой электронные деньги (электронные деньги).Цифровая валюта, выраженная в ее собственных единицах стоимости, считается виртуальной валютой и была разработана для работы в одноранговых транзакциях в качестве валюты. Использование биткойнов законно в США, а платежи облагаются теми же налогами и требованиями к отчетности, что и любая другая валюта. Однако физической биткойн-валюты не существует, как доллар.

Плюсы и минусы

В общем, все формы EFT приемлемы. Если вас беспокоит безопасность, электронные переводы — это безопасный способ оплаты.Вам нужно только один раз предоставить информацию о своем банковском счете, когда вы подписываетесь на электронные платежи. Обратите внимание, проверьте письмо не застраховано от мошенничества. Существуют правила и положения, чтобы защитить вас с помощью обоих вариантов.

В зависимости от цены и наличия средств самым дешевым вариантом отправки денег будет перевод ACH, особенно если это повторяющийся платеж. Электронные переводы лучше, если транзакция срочная, а услуги TPPP будут разумными, если вы и получатель иметь учетные записи пользователей.Однако в следующий раз, когда вы будете в магазине, не бойтесь нового способа обработки вашего платежа — просто убедитесь, что у вас есть свободные средства для покрытия вашей покупки!

Источники:

1. Мои специалисты по персоналу — 96% американцев платили электронным способом с помощью прямого депозита: https://myhrprofessionals.com/2013/09/25/96-percent-of-americans-paid-electronically-via-direct -deposit /
2. 18 лучших конкурентов PayPal — объяснение альтернатив PayPal: https://www.marketing91.com/top-paypal-competitors/
3. Venmo: https: // www.tomsguide.com/us/what-is-venmo,review-5574.html

Другие источники:

Источник: Mybanktracker.com

http://www.mybanktracker.com/news/2013/03/20/ способами-отправить-деньги-кому-то другому /

Цифровая валюта — Википедия

https://en.wikipedia.org/wiki/Digital_currency

Электронные деньги

Электронные деньги (электронные деньги) в широком смысле определяются как электронное хранилище денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для осуществления платежей организациям, не являющимся эмитентом электронных денег.Устройство действует как предоплаченный инструмент на предъявителя, который не обязательно вовлекает банковские счета в транзакции.

Электронные деньги могут быть аппаратными или программными, в зависимости от технологии, используемой для хранения денежной стоимости.

Аппаратные средства

В случае продуктов на основе оборудования покупательная способность заключается в личном физическом устройстве, таком как чип-карта, с функциями безопасности на основе оборудования. Денежные значения обычно передаются с помощью считывателей устройств, которым не требуется подключение к удаленному серверу в реальном времени.

Программные продукты

Программные продукты используют специализированное программное обеспечение, которое работает на обычных персональных устройствах, таких как персональные компьютеры или планшеты. Чтобы обеспечить передачу денежных ценностей, персональному устройству обычно необходимо установить онлайн-соединение с удаленным сервером, который контролирует использование покупательной способности. Также существуют схемы, сочетающие как аппаратные, так и программные функции.

Статистика ЕЦБ по электронным деньгам не различает электронные деньги на аппаратной и программной основе.

Директива 2009/110 / EC Европейского парламента и Совета от 16 сентября 2009 г. о принятии, преследовании и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений, занимающихся электронными деньгами, создала новую правовую основу для выпуска электронных денег в Европейском союзе.

Статья 2 (1) Директивы определяет « учреждение электронных денег » как юридическое лицо, получившее разрешение на выпуск электронных денег. Кроме того, в соответствии со статьей 2 (2) Директивы, « электронных денег » означает « в электронном виде, в том числе в магнитном виде, хранимая денежная стоимость, представленная претензией к эмитенту, которая выдается при получении средств с целью внесения платежные операции […] , которые принимаются физическим или юридическим лицом, кроме эмитента электронных денег ».Кредитные учреждения, а также другие финансовые и нефинансовые учреждения могут выпускать электронные деньги.

Чтобы привести статистику баланса валютно-финансового учреждения (МФО) ЕЦБ в соответствие с новыми определениями, в Регламент ECB / 2008/32 были внесены поправки Регламентом ECB / 2011/12 и Руководством ECB / 2007/9 в соответствии с Руководством ECB / 2011/13. . Данные, соответствующие обновленной схеме отчетности, доступны по состоянию на декабрь 2011 года.

Данные по электронным деньгам, выпущенным МФО еврозоны, начинаются с сентября 1997 года, тогда как национальные данные могут начинаться позже, в зависимости от даты их доступности.Как следствие, поскольку на статистические изменения влияют изменения в составе отчетного населения, статистические изменения агрегированных показателей зоны евро зависят от изменений в количестве стран зоны евро, по которым имеется статистика электронных денег.

Агрегированная общая эмиссия МФО еврозоны доступна на ежемесячной основе, в то время как национальная эмиссия всеми учреждениями, занимающимися электронными деньгами, доступна только ежегодно.

Непогашенная сумма электронных денег, выпущенных МФО еврозоны, включена в статью «депозиты овернайт» в балансе МФО.

Часто задаваемые вопросы об электронных денежных переводах (EFT)

С помощью онлайн-банкинга вы можете осуществлять следующие типы электронных переводов денежных средств:

Между вашими счетами в Bank of America

Выполнять переводы с чековых и сберегательных на номер:

• Соответствующие критериям чековые и сберегательные
• Кредитная линия
• Кредитная карта
• Розничные ссуды и ипотека
• Инвестиции

Выполнять переводы с кредитной линии на:

• Чековая и сберегательная
• Кредитная линия
• Кредитная карта
• Розничные ссуды и ипотека

Осуществляйте переводы с кредитной карты на:

Делайте переводы с инвестиций на:

• Чековые и сберегательные счета (только индивидуальные брокерские счета и совместные арендаторы с правом сохранения брокерских счетов имеют право на банковские переводы через Интернет.)

С вашего личного счета на личные счета других клиентов Bank of America

Выполняйте переводы с чеков и сбережений на:

Делайте переводы с кредитной линии на:

Между ваш личный счет (-а) в Bank of America и внутрисетевой (-ые) счет (-а) в других финансовых учреждениях, если вы подпишетесь на службу электронных и мобильных переводов

Делайте переводы с чеков и сбережений на:

Между вашим личным Счет (-ы) Bank of America и личный (-ые) счет (-а), которыми вы владеете в других финансовых учреждениях, если вы подписываетесь на переводы за пределы зоны обслуживания Bank of America

Выполняйте переводы с кредитной линии на:

Между ваш личный счет (-а) в Bank of America и внутрисетевой (-ые) счет (-а) в других финансовых учреждениях, если вы подпишетесь на службу электронных и мобильных переводов

Осуществляйте переводы с чеков и сбережений ings to:

Между вашим личным счетом (счетами) в Bank of America и личными счетами, которыми вы владеете в других финансовых учреждениях, если вы подписываетесь на переводы за пределами зоны обслуживания Bank of America

Осуществляйте переводы с чековых и сбережения на:

• Проверка и сбережения
• Инвестиции

Делайте переводы из инвестиций на:

Переводы с инвестиционных счетов, которыми вы владеете в других финансовых учреждениях, доступны на основе определенного списка инвестиционных фирм в онлайн-банке.Переводы с инвестиционных счетов, которыми вы владеете в Bank of America, разрешены только с внутренних депозитных счетов.

Электронные деньги против денег: оценка положения

Комитет по платежным и рыночным инфраструктурам — установщик международных стандартов для платежных систем — определяет электронные деньги (электронные деньги) как «стоимость, хранящуюся в электронном виде на устройстве, таком как чип-карта или жесткий диск в персональном компьютере» (CPSS 2003 ), а Ассоциация GSM — торговый орган, который представляет операторов мобильных денег во всем мире — далее указывает, что «общая стоимость электронных денег отражается на (а) банковском счете (ах), так что даже если провайдер … потерпит неудачу пользователи могут восстановить 100% стоимости, хранящейся на их счетах »(GSMA 2010).

Эти функции являются неотъемлемой частью правил электронных денег во всем мире, которые относятся к электронным деньгам как к предоплаченному платежному инструменту, выдаваемому при получении средств, стоимость которых либо хранится на устройстве, принадлежащем клиентам, либо является доступным для клиентов, когда оно хранятся в другом месте (например, на компьютерном сервере или в сети). ¹ Функциональность, описанная таким образом, однако, аналогична доступу к счетам в банках, которые представляют собой требования по средствам, которые клиенты могут использовать в любое время.С этой точки зрения электронные деньги — это не что иное, как удобная технология для клиентов, позволяющая получить доступ к этим средствам, что очень похоже на онлайн-банкинг, использование карты в торговых точках или выполнение транзакций «карта без предъявления».

Вопрос заключается в том, являются ли электронные деньги просто услугой для существующих денег или они могут служить собственно деньгами, в конечном итоге заменяя наличные деньги и депозиты. Ответ на этот вопрос должен побудить регулирующие органы задуматься о том, следует ли и каким образом развиваться нормативно-правовые акты, чтобы наилучшим образом отражать истинную природу электронных денег.

Деньги — это то, что люди думают о деньгах

Рассмотрим далее аналогию между электронными деньгами и банковскими депозитами. Разве последние тоже не являются технологией для доступа и мобилизации хранимых в них ценностей (наличных и других средств) по запросу? Ответ должен быть сформулирован в эволюционном контексте. На заре банковского дела вклад понимался как безопасное место в хорошо защищенном хранилище, где клиенты могли хранить свои наличные и снимать их при необходимости (Rothbard 2008). Однако в качестве требований к деньгам депозиты постепенно стали заменять деньги, поскольку люди сочли более удобным использовать их вместо наличных денег в процессе обмена.В конце концов они (в основном) заменили наличные деньги в качестве платежного средства и даже деньги центрального банка в качестве инструмента расчетов.

По мере того, как заменители денег начинают приниматься вместо оригинала, они сами становятся деньгами. Это связано с тем, что люди все больше доверяют им как способным сохранять ценность (как деньги) и чувствуют себя более комфортно с их принятием. В случае с электронными деньгами люди сначала используют их как более простой способ получить доступ к хранимой в них стоимости — они используют их для небольших переводов, участвуют в частых операциях по внесению и снятию наличных и хранят их небольшими суммами. (Хануш и Кумар, 2013).Со временем они могут использовать его более широко и даже хранить его вместо наличных денег и вкладов (Pulver 2008, Morawczynski and Pickens 2009). В принципе, по мере того, как использование электронных денег становится широко распространенным и люди больше не выводят наличные, транзакции могут осуществляться с использованием электронных денег с минимальной потребностью в наличных деньгах для перехода к другому владельцу или для перемещения вкладов между счетами (Bachas et al., 2016).

Но даже при масштабе достижения замещения ключевой особенностью все равно будет различие между банковскими депозитами и электронными деньгами, по крайней мере, в соответствии с существующими правилами, и это через различные лежащие в их основе денежно-кредитные режимы — частичные резервы для банковских депозитов и электронные деньги, выпущенные банки, с одной стороны, и 100% -ное обеспечение электронных денег, выпущенных небанковскими организациями, с другой. ² В соответствии с последним режимом эмиссия электронных денег должна соответствовать деньгам в обращении в соотношении доллар к доллару.

Очевидное несоответствие

Текущее регулирование электронных денег особенно касается достижения двух операционных целей: во-первых, обеспечение режима 100% поддержки; и, во-вторых, защита так называемых «средств клиентов».

Первая цель гарантирует, что все непогашенные электронные деньги могут быть погашены в любое время по требованию клиента. Вторая цель вызывает критическую проблему.Регулирующие учреждения и отраслевые эксперты говорят о средствах клиентов, имея в виду средства, полученные от эмиссии электронных денег. Фактически, здесь есть два важных случая. Возьмем оператора мобильной сети (MNO), предлагающего услуги мобильных денег. В первом случае бизнес оператора мобильной связи состоит в том, чтобы позволить клиентам получить доступ к своим банковским депозитам и мобилизовать их с помощью мобильных устройств. Во втором случае оператор мобильной связи продает клиентам мобильные деньги.

В первом случае оператор мобильной связи является только поставщиком услуг, а не эмитентом мобильных денег (мобильные деньги — это услуга, предоставляемая на депозитах, а не деньгах), и клиенты имеют требования по депозитам к банкам, а не средства, депонированные в банках.Во втором случае клиенты фактически приобретают денежную стоимость у MNO (FCA 2014). Они покупают форму стоимости (мобильные деньги), право собственности на которую они приобретают, в обмен на другую форму стоимости (наличные деньги или депозиты), от собственности которой они отказываются. ³ Обмен осуществляется по принципу «услуга за услугу», что означает, что средства, полученные MNO в счет выпуска мобильных денег, больше не принадлежат клиентам — их право собственности переходит от клиентов к MNO.

Это согласуется с предыдущей аналогией между электронными деньгами и банковскими депозитами.Когда клиенты приобретают требования о банковских депозитах, они передают право собственности на средства банкам-эмитентам. Разница между электронными деньгами и депозитами основывается на их правовой основе: депозиты основаны на кредитных договорах (Rubin 1975, Harker 2014), тогда как выпуск электронных денег включает в себя договоры продажи (Yurtiçiçek 2013), но оба они подразумевают передачу права собственности на средства. ⁴ Единственная юридическая договоренность, которая предполагает передачу владения без передачи права собственности, — залог (Helmholz 1992). Однако ни одно действующее постановление не рассматривает залог в качестве правовой основы для электронных денег.

Таким образом, существует очевидная непоследовательность в том, чтобы рассматривать как средства клиентов средства, полученные эмитентами электронных денег за счет электронных денег, так же как непоследовательность в рассмотрении в качестве средств вкладчиков денег, полученных банками против требований по депозитам. Независимо от того, являются ли электронные деньги просто услугой по депонированию или настоящим обменом ценностей, задействованные средства никогда не принадлежат клиенту.

Нормативные последствия

Последствия важны как для стимулов к использованию электронных денег, так и для распределения прав и обязанностей между учреждениями, участвующими в их создании и обращении.

Если электронные деньги — это только услуга по вкладам:

• После того, как средства, полученные поставщиками услуг электронных денег (EMSP), депонируются в банках (или инвестируются в ценные бумаги), клиенты становятся владельцами соответствующих требований по депозитам (и ценных бумаг) и их процентного дохода. Банки (и депозитарии ценных бумаг) несут полную ответственность как за обеспечение ликвидности, необходимой для поддержки погашения электронных денег, так и за страховое покрытие, необходимое для защиты требований клиентов по депозитам (и ценных бумаг) от банкротства.
• EMSP, со своей стороны, должны только сохранять целостность и непрерывность предоставления услуг. Поскольку они предлагают только транзакционные услуги и не владеют полученными средствами, они не могут нести ответственность за неспособность банков (и депозитариев ценных бумаг) поддерживать погашение электронных денег посредством предоставления ликвидности и страхования. Кроме того, при условии, что требования клиентов по депозитам (и ценные бумаги) не смешиваются с их активами, их несостоятельность не подвергает эти требования риску.Таким образом, к ЕПОР не следует предъявлять никаких дополнительных требований, помимо тех, которые касаются качества услуг и поведения на рынке.

Таким образом, если электронные деньги не являются деньгами, необходимо упростить нормативно-правовую базу и пересмотреть обязанности соответствующих субъектов. В частности, средства, полученные EMSP, должны быть депонированы только в банках, поскольку банки имеют наилучшие возможности для поддержки погашения электронных денег, а у EMSP нет стимула жертвовать ликвидностью для получения более высокой прибыли, инвестируя средства в ценные бумаги.Более того, поскольку так называемые средства клиентов, по сути, являются требованиями клиентов по депозитам в банках (а не в EMSP), только банки должны нести ответственность за защиту таких требований. На стороне ЕПР не было бы обязательств по электронным деньгам, электронные деньги были бы не чем иным, как услугой по банковским депозитам, а в правилах следует отказаться от ссылок на «средства клиентов».

Если, с другой стороны, электронные деньги представляют собой истинную денежную ценность:

• Средства, полученные от выпуска электронных денег, должны регистрироваться в балансе эмитентов как активы против обязательств электронных денег, и любой процентный доход, полученный по ним, должен принадлежать эмитентам, которые сохранят за собой право принимать решение об их использовании — в том числе путем передачи их клиентам, чтобы стимулировать использование электронных денег как для транзакций, так и для целей экономии.Регулирующим органам следует прекратить использовать термин «средства клиентов» и заменить его термином «обязательства эмитента».
Регламент
• должен требовать от эмитентов как гарантии погашения, так и обеспечения правовой защиты своих обязательств в отношении электронных денег от их собственной несостоятельности. ⁵ Правила также должны требовать взаимодействия между схемами электронных денег и предусматривать передачу активов и обязательств от неплатежеспособных эмитентов электронных денег к выжившим в случае неплатежеспособности, чтобы обеспечить непрерывность обслуживания клиентов.
• Эмитентам электронных денег должно быть разрешено инвестировать часть своих средств в (безопасные) активы, отличные от банковских депозитов, что позволяет им находить компромисс между ликвидностью и более высокой доходностью, и им должно быть разрешено заключать с банками соглашения о ликвидности и страховании. и другие финансовые учреждения с целью гарантировать погашение электронных денег.
• Кроме того, и в качестве альтернативы эмитентам электронных денег должно быть разрешено хранить свои средства на объединенных счетах в центральных банках (примеры Колумбии и Сальвадора), которые потенциально могут обслуживать несколько интероперабельных схем электронных денег.Этот вариант полностью защитит обязательства, связанные с электронными деньгами, от рисков ликвидности и кредитного риска и сделает их очень похожими на узкие банковские депозиты (Bossone 2001).
• С другой стороны, банки, предлагающие клиентам услуги электронных денег, должны быть обязаны подчинять полученные средства тем же пруденциальным правилам, которые применяются к депозитам, и должны иметь право предоставлять клиентам ссуды с использованием электронных денег, используя свой режим частичных резервов.

Заключение

К вопросу о том, являются ли электронные деньги собственно деньгами, следует подходить с эволюционной точки зрения, когда люди с течением времени определяют «денежность» любого данного товара или финансовых инструментов.Электронные деньги могут в какой-то момент стать деньгами в восприятии людей, и правила должны разрабатываться с учетом этой перспективы.

Нормативно-правовая база, описанная выше, предложит клиентам более широкий выбор инструментов электронных денег, чем имеющиеся в настоящее время (от тех, которые предоставляют полную защиту от рисков ликвидности и кредитных рисков, до тех, которые предоставляют доступ к кредитным механизмам), и позволит электронным деньгам стать не только устройство транзакций, но потенциально также инструмент сбережений (Ehrbeck and Tarazi 2011) с соответствующими потенциальными последствиями для включения в финансовую среду.

Наконец, такая структура будет стимулировать банки и небанковские организации использовать свои собственные сравнительные преимущества, при этом небанковские организации, возможно, будут конкурировать в сегменте полностью защищенных электронных денег, а банки смогут воспроизвести на стороне электронных денег свои возможности для создавать деньги с помощью кредитования (Bossone and Sarr 2002).

Примечание автора: Я особенно благодарен Гинеди Шринивасу за то, что он обратил мое внимание на вопрос, который дает название этому комментарию, а также за его очень полезные замечания и предложения.Я также хочу поблагодарить Абду Сарра за подробное обсуждение вопроса об электронных деньгах и за то, что он высказал мне свою критическую точку зрения, и Марию Кьяру Малагути за ее юридические разъяснения. Наконец, я благодарю Томаса Ламмера за его идеи и ценные рекомендации. Очевидно, что я единственный, кто несет ответственность за высказанные мнения.

Список литературы

Бачас, П., П. Гертлер, Э. Сейра и С. Хиггинс (2016), «Банковское дело на доверии: как дебетовые карты помогают бедным экономить больше», рабочий документ, Йельский университет, 7 апреля.

Bossone, B (2001), «Следует ли сужать банки?», Рабочий документ МВФ WP / 01/159.

Боссоне Б. и А. Сарр (2002), «Новая финансовая система для сокращения бедности и роста», Рабочий документ МВФ, WP / 02/178.

CPMI (2015), «Цифровые валюты», Отчет Комитета по платежам и инфраструктурам финансовых рынков, Банк международных расчетов, Базель, ноябрь.

CPSS (2001), «Обзор развития электронных денег», Отчет Комитета по платежным и расчетным системам, Банк международных расчетов, Базель, нет.48.

CPSS (2003), «Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах», Отчет Комитета по платежным и расчетным системам, Банк международных расчетов, Базель.

ECB (2012), Virtual Currency Schemes, European Central Bank, октябрь.

Эрбек, Т. и М. Тарази (2011), «Внедрение банковского дела во внеофисное банковское дело: регулирование и аргументы в пользу процентных и застрахованных сберегательных счетов электронных денег», Отчет Всемирного экономического форума о развитии мобильных финансовых услуг.

FCA (2013), «Определение электронных денег», PERG 3A.3, Управление финансового поведения, Справочник.

Гринакр, Дж. И Р. Бакли (2014a), «Продукт знаний о мобильных деньгах: защита клиентов мобильных денег с помощью закона о доверительном управлении», Центр международных финансов и регулирования, Рабочий документ.

Гринакр, Дж. И Р. Бакли (2014b), Использование трастов для защиты клиентов мобильных денег , ФКРООН.

GSMA (2010), «Определения мобильных денег», июль.

GSMA (2016), «Защита мобильных денег: как провайдеры и регулирующие органы могут обеспечить защиту средств клиентов», январь.

Хануш, М., и К. Кумар (2013), Мобильные деньги: 10 вещей, которые вам нужно знать, CGAP, 30 декабря.

Harker, T. C. (2014), «Залог: анализ правового статуса обычных депозитов до востребования в тени финансового кризиса 2008 года», Fordham Journal of Corporate & Financial Law 19 (3).

Hayes, DG, JFE Gillespie, PH Daly, G Grippo, and PJ Johnson (1996), «Введение в вопросы электронных денег», документ, подготовленный для конференции Министерства финансов США «К электронным деньгам и банковскому делу: роль правительства. ‘, Сентябрь.

Гельмхольц Р. Х. (1992), «Теории залога и ответственность лиц, находящихся под залогом: неуловимый единый стандарт разумной помощи», University of Kansas Law Review, 97-135.

МВФ (2016), «Виртуальные валюты и не только: начальные соображения», дискуссионная записка персонала МВФ, SDN / 16/03.

Моравчинский, О. и М. Пикенс (2009 г.), «Бедные люди, пользующиеся мобильными финансовыми услугами: наблюдения за использованием клиентами и влиянием M-PESA», Краткий обзор CGAP, Вашингтон, округ Колумбия, CGAP.

Управление валютного контролера (1996), «Системы сохраненных карт», Заключение для руководителей всех национальных банков, Банковский бюллетень OCC, № 96-48.

Пулвер, К. (2008), «Эффективность и влияние M-PESA: предварительные данные обследования домашних хозяйств», Углубление финансового сектора Кении.

Рамос, Д., Дж. Солана, Р. П. Бакли и Дж. Гринакр (2015), «Защита средств клиентов мобильных денег в юрисдикциях гражданского права», Рабочий документ GEG, Оксфордский университет.

Робердс, В. (1997), «Что нового в новых формах розничных платежей?», Федеральный резервный банк Атланты, Economic Review, 82 (1), 32-45.

Ротбард, Массачусетс (2008), Тайна банковского дела , 2-е издание, Институт Людвига фон Мизеса, Оберн, Алабама.

Рубин, М. Х (1975), «Залог и депозит в Луизиане», Требования к письму и Правило доказательств условно-досрочного освобождения: Студенческий симпозиум, Louisiana Law Review 35 (4).

Юртичичек, МС (2013 г.), «Правовая природа электронных денег и последствия постановлений ЕС, касающихся рынка электронных денег» , Обзор законодательства и правосудия IV (1): 276-321.

Примечания

[1] Электронные деньги не следует путать с «виртуальными валютами», которые, как отмечает ЕЦБ (2012), «… отличаются от схем электронных денег, поскольку валюта, используемая в качестве расчетной единицы, не имеет физического аналога с статус законного платежного средства ». Кроме того, виртуальные валюты представляют собой представление стоимости, обычно выраженной в их собственной расчетной единице (IMF 2016). Различия между электронными деньгами и виртуальными или цифровыми валютами более подробно рассматриваются в CPMI (2015).

[2] Существующие правила обычно требуют, чтобы 100% средств клиентов были изолированы от средств эмитента электронных денег и размещались на отдельном счете в кредитном учреждении или инвестировались в безопасные активы с низким уровнем риска.В качестве альтернативы правила ЕС требуют, чтобы эмитенты электронных денег получали страховку, покрывающую полную стоимость полученных средств.

[3] Управление валютного контролера (1996) объясняет, что: «Банк-эмитент продает электронные деньги напрямую потребителям или поручает функцию продажи другой фирме. Когда эмитент продает свои электронные деньги напрямую потребителям, он, по сути, продает банковские обязательства своим клиентам. Эмитент берет выручку от продажи электронных денег и инвестирует или удерживает выручку до тех пор, пока электронные деньги не будут представлены эмитенту для погашения.См. Также Hayes et al. (1996) и Робердс (1997).

[4] В случае банковских депозитов, поскольку банки предъявляют требования к депозитам клиентам, они становятся владельцами депонированных денег и имеют право принимать решение об их использовании в соответствии с применимыми правилами. Даже если регулирование требует от банков конкретного использования полученных денег, в том числе, например, для хранения определенных типов активов, они (а не вкладчики) владеют активами, и они (а не вкладчики) имеют право на сохранить доход, полученный от активов.

[5] Для обзора различных форм защиты «средств клиентов», принятых во всем мире, в зависимости от типа правовой юрисдикции, в которой применяются правила (например, гражданское или общее право), см. GSMA (2016), Ramos et al. . (2015) и Гринакр и Бакли (2014a, b).

Перевод и оплата с помощью Wells Fargo Online®

Применяются правила и условия. Настройка необходима для переводов в другие финансовые учреждения США и может занять 3-5 дней. Клиенты должны ссылаться на свои другие U.S. финансовых учреждений для получения информации о любых возможных комиссиях за перевод, взимаемых этими учреждениями. Могут применяться тарифы на передачу сообщений и данных мобильного оператора. Дополнительную информацию см. В Соглашении об онлайн-доступе Wells Fargo.

Не все смартфоны оснащены цифровым кошельком. Может взиматься плата за сообщения и передачу данных вашего оператора мобильной связи.

Доступ к цифровому кошельку доступен в банкоматах Wells Fargo для дебетовых карт Wells Fargo и карт Wells Fargo EasyPay ^® в цифровых кошельках, поддерживаемых Wells Fargo.Доступность может зависеть от зоны покрытия вашего оператора мобильной связи. Может взиматься плата за сообщения и передачу данных вашего оператора мобильной связи. Некоторые банкоматы в безопасных местах могут потребовать физическую карту для входа.

Требуется регистрация в Zelle ^® через Wells Fargo Online ^® или Wells Fargo Business Online ^® . Принять условия. Для использования Zelle ^® требуется текущий или сберегательный счет в США. Транзакции между зарегистрированными пользователями обычно происходят за считанные минуты.В целях вашей безопасности Zelle ^® следует использовать только для отправки денег друзьям, родственникам или другим лицам, которым вы доверяете. Ни Wells Fargo, ни Zelle ^® не предлагают программы защиты для авторизованных платежей, произведенных с помощью Zelle ^® . Функция запроса в Zelle ^® доступна только через Wells Fargo с помощью смартфона. Чтобы отправлять запросы на оплату на мобильный номер в США, этот мобильный номер должен быть уже зарегистрирован в Zelle ^® . Чтобы отправлять или получать деньги от малого бизнеса, обе стороны должны быть зарегистрированы в Zelle ^® непосредственно через онлайн или мобильный банкинг своего финансового учреждения.Для получения дополнительной информации см. Дополнение об услуге передачи Zelle ^® к Соглашению об онлайн-доступе Wells Fargo. Может взиматься плата за сообщения и передачу данных вашего оператора мобильной связи.

Требуется регистрация в Wells Fargo Online ^® Wires, применяются положения и условия. Применяются соответствующие сборы за исходящие или входящие банковские переводы, если они не отменены условиями вашей учетной записи. Провода Wells Fargo Online недоступны через планшетное устройство с приложением Wells Fargo Mobile ^® .Чтобы отправить телеграмму, войдите в систему на wellsfargo.com с помощью планшета или настольного компьютера или войдите в приложение Wells Fargo Mobile с помощью смартфона. Может взиматься плата за сообщения и передачу данных вашего оператора мобильной связи. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с Условиями и положениями банковских переводов Wells Fargo.

Zelle и связанные с Zelle знаки полностью принадлежат Early Warning Services, LLC и используются здесь по лицензии.

Wells Fargo Bank, N.A. Член FDIC.

.