Блокчейн в банковском секторе: Технология Блокчейн в банковской сфере — conspi.ru — Конспирология

Содержание

перспективы внедрения и безопасность » Мнения экспертов

Своим взглядом на вопросы использования технологии блокчейн делится Татьяна Жаркова, управляющий директор Ассоциации ФинТех.

Распространение блокчейна в банковской индустрии

В настоящее время технологию блокчейн активно изучают и внедряют крупнейшие в мире публичные компании. Причем не только технологические гиганты — Google, Microsoft, Apple, Samsung, Amazon, IBM, Intel и Oracle, — но и конгломераты типа Alibaba Group, Nestle, Siemens и Walt Disney Company, автомобилестроительные, страховые и ритейл-корпорации и, конечно, банки, финансовые и инвестиционные компании.

В числе самых крупных банков и финансовых холдингов, применяющих блокчейн-разработки, — Industrial and Commercial Bank of China, China Construction Bank, Agricultural Bank of China, Bank of China, JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo, HSBC, BNP Paribas, Mitsubishi UFJ Financial Group (MUFG), Banco Santander, Royal Bank of Canada, Goldman Sachs и Morgan Stanley.

Традиционным финансовым структурам нелегко адаптироваться под постоянно меняющуюся технологическую среду, однако преимущества и возможности блокчейна перевешивают. За счет внедрения решений, основанных на этой технологии, платежи можно проводить быстрее, при этом транзакционные издержки сокращаются, а безопасность обмена данными и денежными средствами повышается. В HSBC подсчитали, что благодаря использованию блокчейн-платформы Voltron удалось на 40% сократить операционное время и на 25% — торговые издержки на Forex.

Российские банки и финтех-компании тоже активно исследуют технологию блокчейн, и на площадке Ассоциации ФинТех было реализовано уже несколько пилотных проектов на платформе Мастерчейн, запущенной в прошлом году. В частности, банки-участники АФТ проводят на Мастерчейне пилотные сделки с электронными закладными, цифровыми гарантиями и аккредитивами, были разработаны прототипы проектов по выпуску облигаций и учету поставок. Сейчас мы работаем над переводом банков-участников и депозитариев в промышленный режим учета и хранения закладных.

Параллельно готовится промышленная блокчейн-сеть для выпуска цифровых банковских гарантий — здесь список участников значительно расширится, в том числе за счет крупных промышленных холдингов.

Блокчейн vs традиционные системы: что безопаснее?

Вопрос безопасности — один из ключевых для банков в процессе внедрения новых технологий. Блокчейн можно считать защищенной, надежной, прозрачной технологией. В ее основе лежит использование электронной подписи (ЭП) и средств криптографической защиты информации (СКЗИ), которые требуют прохождения процедур сертификации безопасности.

Как раз сейчас блокчейн-платформа Мастерчейн, на которой реализуются банковские сервисы, находится на финальной стадии сертификации в ФСБ РФ по требованиям к СКЗИ — и это беспрецедентный для России опыт сертификации систем такого класса. Мастерчейн — это secure by design система с несколькими уровнями защиты, начиная с обеспечения защиты всех сетевых соединений и включая защиту самих данных.

Все конфиденциальные данные хранятся в отдельном хранилище пользователя, доступ к которому предоставляется через средства ЭП, а для обеспечения безопасности используется ГОСТ-криптография. Также в Мастерчейне проработана система контроля доступа в сеть, которой нет у публичных блокчейн-платформ — это еще один важный уровень защиты. Проникнуть в столь хорошо защищенную систему извне практические невозможно, поэтому угрозы могут исходить, в основном, от злоумышленников внутри организации, ее информационных систем. Но у российских компаний есть немалый опыт борьбы с подобными угрозами, в частности, за счет проверок сотрудников, мониторинга информационной безопасности, разграничения доступа к данным и т. д.

Говоря о возможных уязвимостях, нельзя не упомянуть смарт-контракты (умные контракты) — довольно новый инструмент для банковского сектора. По сути, это скомпилированный код в блокчейне. Известен ряд случаев с проведением ICO с ошибками в коде смарт-контрактов публичных сетей, однако подтверждение безопасности в закрытых сетях, таких как Мастерчейн, обеспечивается в том числе и с соблюдением обязательных процедур для сертификации СКЗИ.

Существует несколько векторов атак. Во-первых, на саму логику смарт-контрактов, когда фактически преступник пытается исполнить смарт-контракт, в котором содержится мошенническая транзакция. Яркий пример — атака на основанный на Ethereum автономный инвестфонд The DAO, когда злоумышленник, используя уязвимость в коде, смог перевести себе на счет более 50 млн долларов. Защититься от такой атаки можно, внедрив роль администратора сети, то есть организации, которая будет являться оператором этой сети. В истории с The DAO такой администратор совершил хардфорк и, по сути, откатил транзакцию, тем самым сохранив средства.

Другой вектор атаки идет на перехват трафика в блокчейн-сети с целью попыток создать альтернативную цепочку. Защита от него также понятна: необходимо построить защищенный периметр, доступ в который предоставляется оператором сети. В Мастерчейне такая защита обеспечена, оператором сейчас выступает Ассоциация ФинТех.

По материалам АФТ

Модель децентрализованной кредитной системы на основе блокчейн-технологии (Кудряшова Т.

А.1, Федосова Т.В.2, Шульгина Е.А.31 Федеральный исследовательский центр Институт прикладной математики им. М.В. Келдыша Российской академии наук, Россия, Москва2 Южный федеральный университет, Россия, Ростов-на-Дону3 Московский Государственный Университет имени М.В. Ломоносова, Россия, Москва) / Вопросы инновационной экономики / № 3, 2021

Цитировать:
Кудряшова Т.А., Федосова Т.В., Шульгина Е.А. Модель децентрализованной кредитной системы на основе блокчейн-технологии // Вопросы инновационной экономики. – 2021. – Том 11. – № 3. – С. 1227-1246. – doi: 10.18334/vinec.11.3.112409.

Аннотация:
Цифровая трансформация уже затронула многие отрасли экономики, как на мировом, так и на национальном уровнях, причем финансовый сектор является наиболее перспективным для внедрения новых цифровых технологий. В работе исследован мировой и российский опыт применения блокчейн-технологий в финансовой сфере, особое внимание уделяется области кредита и кредитной политики. Выполнен обзор научных публикаций зарубежных и российских авторов по теме статьи.

Выявлены предпосылки изменений в финансовом секторе экономики с учетом цифровых технологий, включая анализ нормативно-правовой базы и динамики состояния банковской сферы. На основе анализа эффективности существующих инструментов, верификации клиентов и контрагентов при проведении банковских операций с учетом факторов риска и затрат, возможности доступа к базам данных государственных органов, обоснован выбор децентрализованной кредитной системы на основе блокчейн-технологии. Построена одноуровневая (децентрализованная) модель кредитной системы на основе блокчейн-технологии, с выделением отдельных участников и уровней их взаимодействия, описанием структуры системы. Обозначены существенные системные риски внедрения данной системы как правового, так и технического характера. Необходимость применения технологии распределенного реестра в предложенной модели обоснована свойствами блокчейна: неизменности информации о проведенных транзакциях и невозможности утраты данных. Реализация и дальнейшее развитие децентрализованной кредитной системы на основе блокчейна приведет к появлению новых видов цифровых финансовых услуг.

Ключевые слова: технологические изменения банковского сектора; одноуровневая кредитная система; цифровая валюта; макродинамика; блокчейн; децентрализованные финансы; ФинТех

Введение

В условиях стремительного проникновения цифровых технологий в государственную и финансовую сферу, бизнес и некоммерческий сектор экономики, повседневную жизнь населения цифровые трансформации стали инструментами государственного управления, основой организации бизнеса и жизнеобеспечения населения. Наступает время массовых внедрений технологии блокчейн для цепочек поставок и учета, например, в сфере кадастрового учета [1]

(Tsypkin, Kudryashov, 2018), в медицинском обслуживании [2] (Tsypkin, Gridin, Kudryashov, 2018), даже вопросы повышения производительности труда и экономический рост увязывают с цифровыми технологиями, «однако вопрос, как именно и в какой степени ИКТ- (информационно-коммуникационные технологии) фактор влияет на производительность труда, остается открытым» [3] (Borovskaya, Masych, Fedosova, 2020).

Финансовые организации, университеты и исследовательские центры наращивают количество блокчейн-патентов, лидирующие позиции занимают Китай и США. По результатам исследования QIWI Blockchain Technologies 2020 год стал годом экспериментов с использованием блокчейн-технологий в крупнейших электросетевых компаниях и отраслевых ассоциациях, а опытной и промышленной эксплуатации блокчейна в электроэнергетике стоит ожидать в 2021 году. Для банков также наступает время решительных действий: переход на новые технологии, прежде всего цифровые; укрупнение путем слияний; снижение издержек, в том числе путем передачи части второстепенных задач на аутсорсинг.

Анализируя исследования в области кредита и кредитной политики, представленные в научных публикациях последних лет, отметим, что авторы: критически оценивают монетарное стимулирование, отмечают недостаточную монетизацию российской экономики [4] (Kudrin, Goryunov, Trunin, 2017), анализируют проблемные вопросы теории кредита и практики его использования в современной экономике [5] (Lavrushin, 2016), подтверждая, что кредит сохраняет статус главного источника инвестиций в экономику [6] (Lavrushin, 2017). Большая часть исследований посвящены частным вопросам функционирования банков: развитию и проблемам потребительского кредитования [7] (Motovilov, 2015), методическому обеспечению анализа кредитоспособности заемщика [8] (Endovitskiy, Frolov, Shirobokov, Belenov, Kupryushina, 2018), выявлению и снижению рисков кредитной деятельности [9] (Gavrilova, 2019), другим отдельным аспектам. В то же время авторы отмечают, что «динамизм новых технологий усиливает непредсказуемость многих процессов современного мира» [10] (Medvedev, 2018), а финансовые учреждения по всему миру постоянно сталкиваются с внешними инновациями, которые они часто не в состоянии принять.

Анализ публикаций последних лет, посвященных теме использования технологии блокчейн в финансовом секторе, показал, что часть их представляют обзоры возможных ее применений [11, 12] (Fanning, Centers, 2016; Lee, Deng, 2017), однако практически не рассматриваются риски трансформации действующих финансовых институтов, отдавая дань лишь прогрессирующей цифровизации всех сфер жизнедеятельности и устранению человеческих ошибок, получению более дешевых денег в более короткие сроки [13] (Singh, 2021). Другая часть исследований имеют ярко выраженную региональную специфику, например использование блокчейн-технологий в финансовом секторе экономики Китая [11, 12] (Fanning, Centers, 2016; Lee, Deng, 2017). Третья группа публикаций освещают технические вопросы, презентуя методологию или фрагменты разработок программного обеспечения, «концепция блокчейна прошла по стандартному пути технологической зрелости – от завышенных ожиданий к пересмотру позиционирования и осознанию промышленных преимуществ в конкретных бизнес-применениях» [16]. Кроме того, блокчейн – главный компонент формирующейся системы Финансы 4.0 [17] (Omata, 2018), например, Пелых В.Я. указывает, что «наличие технологии формирует потребность в разработке актуальных цифровых бизнес-моделей и методик их разработки» [18] (Pelyh, 2020), Липницкий Д.В. отмечает «снижение стоимости капитала и транзакционных издержек» [19] (Lipnitskiy, 2019), возможности блокчейна, плюсы и минусы децентрализованной кредитной системы представлены в работе Корниловой Е. В. [20] (Kornilova, 2019), об изменении действующей банковской бизнес-модели пишут авторы Ефремов В.С., Пилишвили А.С. [21] (Efremov, Pilishvili, 2019), Котляров И.Д. [22] (Kotlyarov, 2020), Демидова С.Е. [23] (Demidova, 2020), анализируют готовность банковского сектора к изменениям Халимон Е. А. и другие авторы [24] (Khalimon, Makeeva, Kafiyatullina, Kharchilava, 2019).

Блокчейн или технология распределенного реестра – это как раз такая подрывная инновация, которая может обеспечить основу для технологического скачка и стимулирования финансовой доступности и роста [21] (Efremov, Pilishvili, 2019), однако данные вопросы научным сообществом освещены недостаточно.

По информации Всемирного банка, в более чем сорока странах мира активно ведется работа по внедрению блокчейн-технологий, изучаются возможности данной технологии для выпуска национальных цифровых валют [25] (Niforos, 2017). «Наряду с проектами крупных международных банков в области блокчейн в России: Сбербанк, ВТБ, Первоуральскбанк, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, тестируя различные решения на основе блокчейн-технологий, осуществляют с их помощью пилотные сделки, финансирование отдельных клиентов, запускают сервисы для управления платежами, кредитными и депозитными продуктами и пулом ликвидности внутри холдинга, внедряют децентрализованную депозитарную систему, патентуют технологию создания мультиэмитентных расчетных и платежных систем и систем исполнения сделки РЕПО на основе смарт-контрактов» [26].

Такая активная позиция банковского сообщества по ускоренному внедрению блокчейн-технологий объяснима, так как, по оценкам консалтинговой компании McKinsey, за более чем десять лет после мирового финансового кризиса 2008–2009 гг. ослабление банков наблюдалось на мировом уровне, показывая существенное снижение прибыли, рентабельности капитала, темпов прироста остатков задолженностей по активным операциям, отстающих от темпов прироста ВВП.

Гипотеза исследования состоит в том, что современное состояние мировой экономики, определяемое сокращением процентных ставок по активным и пассивным операциям в банках, низким темпом прироста ВВП, высокой конкуренцией со стороны небанковского сектора на фоне тотального развития IT-технологий, делает возможным внедрение инструментов децентрализованной кредитной системы с использованием технологии блокчейн в целях минимизации операционных затрат.

Цель исследования – обоснование и схематичное представление децентрализованной кредитной системы на основе технологии блокчейн.

Предпосылки изменений в финансовом секторе экономики

По данным Росстата, темпы роста ВВП в России за период с 2012 по 2020 год оставались крайне низкими (рис. 1), 96,9% в 2020 году – закономерное снижение из-за ситуации с коронавирусом.

Рисунок 1. Индексы физического объема валового внутреннего продукта (в процентах к предыдущему году)

Источник: составлено авторами исследования на основе: Официальный сайт Росстата. Валовой внутренний продукт. URL: https://rosstat.gov.ru/accounts (дата обращения: 10.01.2021).

Замедление темпов роста ВВП сопровождается снижением ключевой ставки (рис. 2) и, следовательно, снижением процентных ставок по активным (кредитным) и пассивным (депозитным) операциям банков, что затрудняет получение процентной прибыли. В отдельных европейских странах, таких как Германия, Дания, Нидерланды, Швейцария, нивелируя риски недополучения прибыли, банки ввели отрицательные процентные ставки по депозитам. Аналогичная ситуация и в России. Ключевая ставка, устанавливаемая ЦБ РФ (рис. 2), имеет тенденции к снижению, ставки по кредитам следуют за ключевой ставкой (рис. 3).

Рисунок 2. Динамика ключевой ставки ЦБ РФ с 01.01.2015 по 31.12.2020 гг., %

Источник: составлено авторами исследования на основе: Ключевая ставка и ставка рефинансирования (подготовлено экспертами компании «Гарант»). ИПО ГАРАНТ. URL: http://base.garant.ru/10180094/ (дата обращения: 17.01.2021).

Рисунок 3. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям, %

Источник: составлено авторами исследования на основе: Официальный сайт Банка России. Статистика Банковский сектор. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/LoansDB/ (дата обращения: 20.04.2021)

Кроме того, банки сталкиваются со все более агрессивной конкуренцией со стороны небанковских технологических компаний и операторов по переводу денежных средств. В 2021 году розничное кредитование может стать очагом уязвимости, так как безработица растет, доходы населения падают, пострадавшие заемщики уходят на «кредитные каникулы» или проводят реструктуризацию кредитов, бóльшая часть которых представляет собой необеспеченные потребительские кредиты. Темпы прироста показателей банковского сектора в части кредитов, предоставленных физическим лицам, снижаются с 2018 года (рис. 4).

Рисунок 4. Темпы прироста* показателей банковского сектора (% за период)

* Приросты рассчитываются с использованием «цепного» метода

Источник: составлено авторами исследования на основе: О развитии банковского сектора Российской Федерации. Аналитика. Банковский сектор. Банк России. URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_sector/develop//(дата обращения: 17.12.2020).

Очевидно, что перед существенной долей всех банков в мире в ближайшее время встанет проблема выбора: либо банкротство и ликвидация, либо поглощение более технологичным и конкурентоспособным банком.

В то же время принятие решения о выпуске центральным банком какого-либо государства национальной криптовалюты является дополнительным существенным фактором риска для деятельности коммерческих банков на территории данного государства, поскольку выпуск цифровых денег взамен бумажных предполагает, что ведение счетов владельцев криптовалюты будет осуществляться Центробанком, и уже сегодня существует техническая возможность такого учета для всех резидентов – физических и юридических лиц. Цифровые технологии вполне позволят Центробанку управлять миллионами и миллионами счетов, а коммерческие банки в этой схеме – лишнее звено.

Принятие в 2020 году Федерального закона «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» [27] установило существенные ограничения на обращение цифровых активов в России. Вместо понятия «криптовалюта» вводится понятие «цифровая валюта». Согласно Закону, с 01.01.2021 г. юридическим лицам и физическим лицам – резидентам запрещено оплачивать товары или услуги цифровой валютой.

Вместе с тем Закон вводит понятие «цифровые финансовые активы» (далее – ЦФА), которые определяются как цифровые права в отношении денежных требований, эмиссионных ценных бумаг, участия в капитале непубличного АО. Банк России вправе устанавливать ограничения на их приобретение: определять признаки ЦФА, право на приобретение которых имеют только квалифицированные инвесторы, либо признаки ЦФА, для которых будут установлены предельные суммы передаваемых денежных средств. Выпуск ЦФА доверен индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, но сделки с ними осуществляются только через оператора обмена цифровых финансовых активов. Банк России ведет реестр таких операторов и осуществляет надзор за их деятельностью. В России прослеживается тенденция жесткого государственного контроля за оборотом цифровых активов, а введение национальной цифровой валюты – вопрос времени.

Таким образом, банковской сфере в ближайшем будущем предстоит масштабная трансформация. Во-первых, неизбежная концентрация и централизация коммерческих банков, т. е. резкое сокращение их числа. Во-вторых, возможность их полного исчезновения в дальнейшем.

Переход на одноуровневую модель обслуживания клиентов путем ведения всех счетов в Центробанке – дело не ближайшего будущего, поскольку на сегодня не решена проблема кредитного риска при построении подобной жестко централизованной финансовой системы. Если в традиционных финансах проблема кредитного риска отнесена на уровень отношений между кредитной организацией и заемщиком, то в условиях перехода на национальную цифровую валюту пока не предложено решения, которое могло бы позволить реализовать систему управления рисками при выдаче кредита. В то же время искушение создания простой и максимально прозрачной одноуровневой национальной финансовой системы, функционирующей под полным контролем государства, столь велико, что основные усилия крупнейших интеграционных структур будут сосредоточены именно на данном направлении.

В качестве возможного подхода к решению проблемы управления доверием при выдаче кредита в условиях ведения центральными банками клиентских счетов в национальной цифровой валюте предлагается создание децентрализованной кредитной системы.

Историко-логический анализ развития централизованных и децентрализованных денежных систем проведен в статье Андрюшина С. А. [28] (Andryushin, 2018). В качестве основных элементов децентрализованной кредитной системы выступают:

— достоверный источник информации о кредиторах и заемщиках;

— технология анонимной проверки информации о кредиторах и заемщиках;

— возможность заключения кредитных сделок между клиентскими счетами на базе системы учета национальной цифровой валюты.

Использование децентрализованных систем расчетов на основе блокчейна рассмотрено в работе Пашковской И.В. [29] (Pashkovskaya, 2018), так, использование цифровых денег в национальной экономике формирует новую модель финансовых отношений.

Позиция Банка России обозначена в докладе «A Digital Ruble» [30], в котором предложен вариант реализации проекта «Цифровой рубль».

При оформлении кредита существует необходимость знать определенные факты о заемщике, необходимо наличие источника и системы проверки данных, которые позволят кредитору проверить эти факты, не получив при этом доступа к самим фактам. Подобная система может быть построена с использованием криптографической технологии zero knowledge proof, которая позволяет доказывать факты наличия денежных средств у кредитора и гарантии возвратности денежных средств заемщиком, не раскрывая их самих. При этом идентификатор лица должен быть основан на признаках, которые нельзя создать с нуля или сфальсифицировать, а чтобы система могла эффективно оценивать потенциальных участников кредитной сделки, необходимо собрать максимальное количество фактов.

На данный момент для проверки клиентов и контрагентов используется широкий спектр средств. Простая верификация при совершении банковских операций осуществляется применением процедуры KYC «Знай своего клиента» (англ. Know Your Customer), проверка соответствия нормативным требованиям по борьбе с отмыванием денег и коррупцией – применением политики противодействия отмыванию денег AML (aнгл. Anti-Money-Laundering).

При выдаче кредитов для минимизации рисков невозврата кредита требуется более серьезная проверка заемщика, как физического, так и юридического лица, на благонадежность по различным источникам. Она может включать в себя не только проверку кредитной истории, но и: мониторинг недвижимости и других активов, проверку на соблюдение налогового и антимонопольного законодательства, поиск сведений о заемщике в государственных реестрах и регистрах, картотеках судебных дел, базах данных службы судебных приставов, скрининг важнейших международных контрольных списков, баз данных санкций, списков политически значимых лиц (PEP), упоминаний в негативных новостях. Управление рисками на основе проверки благонадежности и должной осмотрительности (Due diligence) – целая отрасль, состоящая из компаний, предлагающих готовые решения в электронном виде, либо выполняющих проверки по заказам клиентов, что требует затрат времени и денег. На международном рынке для этой цели используются, например, программные продукты таких известных компаний, как LexisNexis и Thomson Reuters, основанные как на официальных источниках, так и на собственных базах данных юридической и новостной информации. В России за последние годы также появились электронные сервисы проверки контрагентов, например «Экспресс Проверка» компании «Гарант». Такие сервисы большей частью используют данные открытых государственных источников.

Создание государственной системы управления персональными данными существенно облегчит проверку физических лиц, в том числе публичных должностных лиц, руководителей компаний и предприятий. Уполномоченный орган по имеющимся данным об учетной записи на портале госуслуг посредством межведомственного взаимодействия сможет получить доступ к необходимым для проверки сведениям, хранящимся в базах данных других государственных органов, в государственных автоматизированных системах, государственных реестрах и регистрах. Принятие в России Федерального закона от 8 июня 2020 г. № 168-ФЗ «О едином федеральном информационном регистре, содержащего сведения о населении Российской Федерации» [31] предоставляет практическую возможность получения информации о кредиторах и заемщиках из единого достоверного источника и, как следствие, возможность создания в будущем децентрализованной кредитной системы.

В указанном законе предусматривается создание федерального регистра сведений о населении, управлять которым будет Федеральная налоговая служба, в регистре предполагается хранить не только данные о гражданах России, но и о проживающих в России иностранцах (рис. 5).

Рисунок 5. Структура единого федерального информационного регистра

Источник: составлено авторами.

Информация будет поступать в регистр посредством использования единой системы межведомственного электронного взаимодействия. Таким образом, создание федерального регистра сведений о населении именно на базе ФНС, принимая во внимание наличие в ФНС иной значимой информации об открытых счетах, движимом и недвижимом имуществе и доходах налогоплательщиков, позволяет рассматривать накапливаемые ФНС данные как централизованный источник информации о кредиторах и заемщиках.

Риски внедрения

Необходимо одновременно отметить, что реализация федерального регистра сведений о населении именно в том виде, в котором он предусмотрен указанным законом, сопряжена с возникновением существенных системных рисков как правового, так и технического характера.

Правовые риски и противоречия:

1. Представляется логичным, что федеральный регистр сведений о населении должен быть отнесен к информации, составляющей государственную тайну. Например, на основании документов об образовании всех граждан России можно получить сведения о количестве подготовленных специалистов в области военного дела или в стратегически важных отраслях экономики. Утечка такой информации может нанести ущерб безопасности государства или отдельных отраслей экономики [32]. Допуск к работе с регистром должен осуществляться со всеми ограничениями, регламентами, формами допуска и ответственностью за хранение гостайны.

2. Отсутствие возможности граждан влиять на сбор, наличие и передачу данных в федеральный регистр сведений о населении и из него. Не прописан механизм подачи заявлений граждан об устранении неточностей и ошибок в регистре, указано только, что обращаться в таких случаях следует в тот орган, который передал сведения. Предусмотрена автоматическая передача сведений, содержащихся в федеральном регистре, сведений о населении в единую систему идентификации и аутентификации, что при наличии ошибок может привести к нарушению прав граждан при получении госуслуг в электронном виде через портал госуслуг. Круг потенциальных получателей данных очень широк: органы государственной власти Российской Федерации и субъектов Российской Федерации, органы управления государственными внебюджетными фондами, МФЦ, избирательные комиссии, нотариусы, а также предоставление информации по запросам суда, органов прокуратуры, СК, МВД, ФСБ, ФССП, ФНС, Росстата.

Необходимо обеспечить прозрачность работы регистра для граждан, возможность управления принадлежащими им персональными данными в регистре, в том числе информирование о передаче персональных данных, процедуру запрета на передачу данных, если иное не установлено федеральными законами, возможность удаления некоторых категорий данных.

3. Отсутствует необходимость получения особого разрешения на сбор, получение и хранение персональных данных о детях и несовершеннолетних от их родителей или опекунов. Необходимо предусмотреть право родителей или опекунов на управление этими данными.

Технические риски:

1. Риски централизованного хранения. На сегодняшний момент не существует технической возможности гарантировать абсолютную безопасность какой-либо информационной системы. Взлом создаваемого федерального регистра сведений о населении позволит злоумышленникам получить доступ к персональным данным миллионов человек.

2. Утечки. Поскольку отсутствует возможность гарантировать неприкосновенность персональных данных, дополнительно может быть рассмотрен вопрос введения специальных компенсаций в пользу лиц, чьи права были нарушены в результате допущенной утечки данных.

По информации, предоставленной на сайте Проектного офиса национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации» и Аналитического центра при Правительстве Российской Федерации, экспертами предложена методика расчета рыночной стоимости персональных данных – универсальная формула, согласно которой «стоимость информации о человеке как о гражданине конкретной страны соответствует 10% от удельного, соотнесенного на душу населения, ВВП» [33]. Предложено рассчитывать усредненную стоимость персональных данных одного человека конкретной страны с учетом его вклада в бюджет государства в соответствии с деклараций о совокупном доходе физического лица. Финальная стоимость персональных данных гражданина будет равна половине суммы 10% от удельного ВВП и 10% от годового дохода гражданина.

3. Использование зарубежного ПО и техники. Существующая процедура сертификации не защищает на 100% от программных и аппаратных закладок производителя и/или спецслужб страны производителя. Необходимо на законодательном уровне обеспечить 100%-ное импортозамещение при создании федерального регистра сведений о населении.

Вместе с тем, несмотря на все возникающие риски, необходимо еще раз подчеркнуть, что создание на базе ФНС федерального регистра сведений о населении с учетом наличия в ФНС достаточной информации об имуществе и доходах налогоплательщиков позволяет рассматривать накапливаемые ФНС данные как централизованный достоверный источник информации о кредиторах и заемщиках.

Модель децентрализованной кредитной системы на основе блокчейн-технологии

С учетом изложенного, принимая во внимание предложения по организации многоуровневого взаимодействия при построении национальных учетных систем на базе блокчейн-технологий, один из возможных вариантов построения децентрализованной кредитной системы представлен на рисунке 6.

Рисунок 6. Децентрализованная кредитная система на основе блокчейн-технологий

Источник: составлено авторами исследования.

В данной модели децентрализованной кредитной системы, основанной на блокчейн-технологии, для проверки участников финансового рынка используются обезличенные персональные данные, но при этом обеспечена максимальная проверка кредитоспособности.

Уровни взаимодействия, представленные на схеме (рис. 6):

— обращения пользователей могут быть реализованы через децентрализованные мобильные или онлайн-приложения;

— Центробанк, являясь участником блокчейна, с одной стороны, осуществляет выпуск и учет национальной криптовалюты, с другой стороны, контролирует деятельность бюро кредитных историй, что дает возможность проверять кредитные истории участников финансового рынка;

— одним из уровней системы является торговая площадка, где клиенты осуществляют торговлю напрямую со своих криптовалютных счетов; заключение и исполнение договоров осуществляется автоматически посредством смарт-контрактов;

— централизованный источник информации об участниках финансового рынка – ФНС РФ – проводит проверку, при необходимости обращаясь через систему межведомственного взаимодействия к дополнительным источникам информации – отраслевым и специализированным информационным системам, государственным реестрам и регистрам;

— в случае успешного прохождения верификации и проверок контрагентов в блокчейне подтверждается заключение смарт-контракта, после чего начинается исполнение договора.

Центробанк является эмитентом национальной криптовалюты, ведет криптовалютные счета клиентов, но не контролирует движение денег на счетах, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. ФНС РФ осуществляет проверку участников финансового рынка, получая информацию от других государственных органов через систему межведомственного взаимодействия, но не влияет на принятие решений на торговой площадке. «Регулирование может содействовать продвижению подрывных инноваций, но также может и препятствовать. Особенно это касается комплексного регулирования финансовых рынков, имеющего основной целью обеспечить финансовую стабильность и защитить потребителей», – считают авторы книги «Блокчейн: Как это работает и что ждет нас завтра» [34] (Genkin, Mikheev, 2018).

Необходимость применения технологии распределенного реестра в предложенной модели обоснована свойствами блокчейна.

Надежность децентрализованной кредитной системы на основе блокчейна достигается за счет неизменности информации о проведенных транзакциях и невозможности утраты данных. Хранение реестра транзакций на компьютерах всех участников блокчейна исключает потерю информации о заключенных контрактах, проведенных операциях, результатах проверок. Выход из строя отдельных единиц компьютерной техники или информационно-телекоммуникационного оборудования не нарушает работоспособность системы в целом.

Невозможность фальсификации данных и, как следствие, кражи криптовалюты, подделки кредитной истории или совершения других противоправных действий в блокчейне обеспечивается средствами криптографической защиты и полным отсутствием возможности внесения несанкционированных изменений в реестр в силу его общеизвестности.

Прозрачность блокчейна для пользователей привлекает большое количество клиентов. Торговля финансовыми продуктами на торговой площадке в достаточной степени безопасна, поскольку все сведения о торговых операциях общедоступны, а проверка участников рынка обеспечивается официальными органами.

Условия договора кредитования прописываются в смарт-контракте, который исполняется автоматически: перечисляются средства по кредиту, осуществляются с указанной в договоре периодичностью погашение кредита и выплата процентов. Таким образом, заключение договора кредитования в виде смарт-контракта исключает невыплату по кредиту при наличии средств на счетах заемщика, а в случае отсутствия таковых упрощает проведение процедуры банкротства. В блокчейне содержатся данные обо всех транзакциях: обращении за кредитом, поступлении предложений о выдаче кредита, проведении процедуры верификации заемщика и кредитора, заключении кредитного договора, получении кредитных средств, выплатах по кредиту.

Децентрализованные приложения для предоставления финансовых услуг, работающие на основе блокчейна, дают возможность пользователям управлять своими финансами напрямую, без посредников, следствием чего является снижение операционных затрат. Финансовые услуги становятся более доступными, расширяется круг пользователей финансовых продуктов. В начале 2021 года Банк России совместно с Ассоциацией ФинТех, Росреестром и Министерством цифрового развития РФ начал разработку проекта ипотечного кредитования на основе блокчейна [35]. В проекте предусматривается участие банков, но после начала выпуска национальной криптовалюты это звено станет лишним.

«В финансовой отрасли блокчейн-технологии приводят к росту децентрализованных финансовых сервисов, имеющих тенденцию становиться еще более децентрализованными, инновационными, интероперабельными, безграничными и прозрачными» [36] (Chen Yan, 2020). Это могут быть сервисы для ипотечного кредитования, выпуска цифровых финансовых активов, микрофинансирования, выдачи электронных независимых гарантий, страхования и других видов услуг. Развитие децентрализованной кредитной системы на основе блокчейна в будущем неизбежно приведет к появлению новых видов цифровых финансовых услуг, не существующих на современном финансовом рынке.

Логическим продолжением реализации данной модели может стать создание государственной экосистемы децентрализованных финансов.

Заключение

Наступает время массовых внедрений блокчейн-технологий в различных сферах нашей жизни. Системные решения на базе блокчейн-технологий приобретают уровень зрелости и востребованности, требующий их интеграции на отраслевом, региональном и национальном уровне.

Успешные примеры внедрения и интеграции решений ведущими государствами способны вывести технологию на новый уровень и значительно повлиять на форматы взаимодействия органов государственной власти с населением и бизнесом. В частности, выпуск национальной цифровой валюты неизбежно приведет к секвестированию банковского сектора и даст возможность заинтересованным гражданам напрямую участвовать в кредитовании потенциально интересных инвестиционных проектов.

Предпринимателям нужны инвестиции и кредиты, так устроена современная экономика. В свою очередь, кредит основан на доверии. Если в традиционных финансах выработаны механизмы обеспечения доверия и управления рисками, то для национальной цифровой валюты пока не предложено простого и приемлемого механизма, который мог бы обеспечить допустимый уровень риска в отношениях между кредитором и заемщиком [37] (Piscini, Guastella, Rozman, Nassim, 2016). Появление такого механизма обеспечит качественные изменения в скорости принятия решений и снижении затрат на привлечение денежных средств. Создание децентрализованной кредитной системы является именно тем решением, которое способно изменить всю финансовую сферу.

1. Цыпкин Ю.А., Кудряшов Ю.Н. Применение блокчейн-технологий в информационных системах в сфере кадастрового учета и регистрации прав на недвижимое имущество // Землеустройство, кадастр и мониторинг земель. 2018. № 4 (159). С. 38-42.
2. Цыпкин Ю.А., Гридин Л.А., Кудряшов Ю.Н. Применение блокчейн-технологий способно качественно улучшить медицинское обслуживание населения России // Московский экономический журнал.

2018. № 3. С. 1-8.
3. Боровская М.А., Масыч М.А., Федосова Т.В. Резервы роста производительности труда в условиях цифровой трансформации // Terra Economicus. 2020. Т. 18. № 4. С. 47-66.
4. Кудрин А.Л., Горюнов Е.Л., Трунин П.В. Кредитная политика: мифы и реальность // Вопросы экономики. 2017. № 5. С. 5-28.
5. Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике. Москва: КНОРУС, 2016. 394с.
6. Лаврушин О.И. Новые явления в развитии кредита и институциональной структуре банковского сектора // Банковское дело. 2017. № 2. С. 14-19.
7. Мотовилов О.В. О развитии потребительского кредитования // Деньги и кредит. 2015. № 12. С. 21-25.
8. Ендовицкий Д.А., Фролов И.В., Широбоков В.Г., Беленов О.Н., Купрюшина О. М. Предрейтинговый анализ кредитоспособности заемщика: организация и методика обеспечения. Москва: Общество с ограниченной ответственностью «Проспект», 2018. 192с.
9. Гаврилова Э.Н. Скоринговые модели оценки кредитных рисков: российский и зарубежный опыт // Актуальные вопросы современной экономики.

2019. № 1. С. 101-105.
10. Медведев Д.А. Россия-2024: стратегия социально-экономического развития // Вопросы экономики. 2018. № 10. С. 5-28.
11. Fanning, K., Centers, D. P. (2016). Blockchain and its coming impact on financial services. Journal of Corporate Accounting & Finance. Vol. 27. №. 5. Pp. 53-57. doi: https://doi.org/10.1002/jcaf.22179
12. Lee, D., Deng, R. H. (2018). Handbook of blockchain, digital finance, and inclusion: Cryptocurrency, FinTech, InsurTech, and regulation. Academic Press. 2018. 482 pp. doi: https://doi.org/10.1016/C2015-0-04334-9
13. Singh, R. (2021). Finance 4.0: The race to rebalance the world. Financial IT. available at: URL: https://financialit.net/blog/financial-services/ finance-40-race-rebalance-world (15.04.2021).
14. Guo, Y., Liang, C. (2016). Blockchain application and outlook in the banking industry. // Financial Innovation. Vol. 2 (24). Pp. 1- 12. doi: https://doi.org/10.1186/s40854-016-0034-9
15. Джан Л., Чен С.

Цифровая экономика Китая: возможности и риски // Вестник международных организаций. – 2019. – Том 14. – № 2. – С. 275-303.
16. Публикация сетевого издания «ИКС-медиа» от 12.04.2021. URL:https://www.iksmedia.ru/topics/thematic/Blockchain/ (дата обращения: 20.04.2021).
17. Omata, S. (2018) Finance 4.0 in nutshell. Techwire, available at: URL: https://techwireasia.com/ 2018/07/finance-4-0-in-a-nutshell
18. Пелых В.Я. Финансы 4.0 как идея цифровой трансформации финансовой сферы // Мир экономики и управления. – 2020. – № 20(2). – С. 134-148.
19. Липницкий Д.В. Блокчейн в финансах и банковском секторе: проблемы становления и перспективы // Экономика промышленности. – 2019. – № 13(87). – С. 59-75.
20. Корнилова Е.В. Технология blockchain и возможности ее использования в финансовой сфере // Финансы и кредит. – 2019. – Том 25. – № 4(784). – С. 789-803.
21. Ефремов В.С., Пилишвили А.С. Перспективы сотрудничества финансовой корпорации и компаний, работающих в сфере цифровых технологий // Управление.

– 2019. – № 7(2). – С. 57-64. doi: 10.26425/2309-3633-2019-2-57-64
22. Котляров И.Д. Цифровая трансформация финансовой сферы: содержание и тенденции // Управленец. – 2020. – № 11(3). – С. 72-81.
23. Демидова С.Е. Финансовая система в условиях цифровой трансформации экономики // Научный вестник Южного института менеджмента. – 2020. – № 1. – С. 47-53.
24. Халимон Е. А., Макеева В. Г., Кафиятуллина Ю. Н., Харчилава Г. П. Выявление и анализ факторов, определяющих степень готовности финансового сектора Российской Федерации к процессам цифровизации // E-Management. – 2019. – № 2(4). – С. 74-84.
25. Niforos, Marina (2017). Blockchain in Financial Services in Emerging Markets, Part I: Current Trends. // EMCompass. № 43, available at: https://openknowledge.worldbank.org/handle/10986/30369
26. MINDSMITH, QIWI BLOCKCHAIN TECHNOLOGIES (2020). Блокчейн на рубеже десятилетий. MINDSMITH, December 20, URL:https://mindsmith.io/blockchain2020/ (дата обращения 10.01.2021)
27.

Федеральный закон от 31.07.2020 N 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» ЗАО «Консультант Плюс». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_358753/ (дата обращения 16.04.2021)
28. Андрюшин С.А. Централизованные и децентрализованные денежные системы // Вопросы теоретической экономики. 2018. № 1(2). С. 26-49,
29. Пашковская И.В. Перспективы развития национального денежного обращения в условиях цифровой экономики // Вестник евразийской науки. 2018. Т.10. № 2. https://esj.today/PDF/75ECVN218.pdf (доступ свободный)
30. CBR (2020) A Digital Ruble. Central Bank of the Russian Federation, October 20. URL:https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/113008/Consultation_Paper_201013_eng.pdf (дата обращения: 28.12.2020).
31. Федеральный закон от 8 июня 2020 г. N 168-ФЗ «О едином федеральном информационном регистре, содержащем сведения о населении Российской Федерации». ИПО ГАРАНТ. URL: http://www.

garant.ru/hotlaw/federal/1378817/ (дата обращения: 16.04.2021).
32. Закон РФ от 21.07.1993 N 5485-1 «О государственной тайне» ЗАО «Консультант Плюс». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_2481/ (дата обращения 16.04.2021)
33. Материалы сайта РКБ. Сколько стоят персональные данные россиян? URL:https://digital.ac.gov.ru/opinions/1189/(дата обращения: 17.02.2021)
34. Генкин А., Михеев А. Блокчейн: Как это работает и что ждет нас завтра. М.: Альпина Паблишер, 2018. С. 592.
35. Материалы сайта ТАСС. Банк России планирует запустить выдачу ипотеки на блокчейн-платформе. URL: https://tass.ru/ekonomika/10449061 (дата обращения 17.04.2021)
36. Chen, Yan (2020) Blockchain disruption and decentralized finance: The rise of decentralized business models, Yan Chen, Cristiano Bellavitis. // Journal of Business Venturing Insights Volume 13, June 2020. https://doi.org/10.1016/j.jbvi.2019.e00151
37. Piscini, E., Guastella, T., Rozman, A., Nassim, T. (2016), Blockchain: Democratized Trust, available at: http://dupress.

com/articles/blockch ain-applications-and-trust-in-a-global-economy

как внедрить блокчейн в банковском секторе Узбекистана – Spot

Какие преимущества может дать внедрение блокчейна и сколько времени это может занять в реалиях Узбекистана, рассказал специалист Национального банка Мангуберди Абдукаримов.

Узбекистан законодательно взял курс на развитие блокчейна — до 1 июня будет создан центр компетенции по технологиям распределенного реестра при Инновационном центре Mirzo Ulugbek Innovation Center. К процессу планируется привлечь FedEx Institute of Technology.

Ранее в поддержку блокчейна высказался премьер-министр Абдулла Арипов. Узбекистан, по его словам, вступил в этап цифровой трансформации. Арипов подчеркнул, что считает необходимым создать совместную площадку интеграционного партнерства между традиционными финансовыми институтами и инновационными компаниями в сфере финансовых технологий:

«Такое сотрудничество будет способствовать организации совместного внедрения цифровых инновационных продуктов на финансовых рынках наших стран, а также выработке эффективных решений использования таких технологий, как блокчейн, открытые данные и другие».

Как банки Узбекистана могут использовать блокчейн и какие условия для этого необходимо создать, Spot рассказал специалист Национального банка Мангуберди Абдукаримов.

Мангуберди Абдукаримов

Менеджер проекта Центра по анализу мировых рынков, инвестиций и технологий Национального банка ВЭД РУ

Технология блокчейн в последнее время стала актуальной темой обсуждения в международном финансовом секторе.

Развитые страны, например, Сингапур, Япония, США, Великобритания, стремительно внедряют данную технологию, осознавая ее преимущества. В 2017 году крупнейшие российские банки «Сбербанк» и «Альфа-банк» провели первую платежную транзакцию с помощью технологии блокчейн.

В Узбекистане внедрение технологии блокчейн было законодательно закреплено постановлением президента.

Применение блокчейна предоставит банкам ряд преимуществ. Зарубежные банки высоко оценили такие преимущества, как снижение уровня мошенничества, ошибок и затрат на документооборот, поддержание уровня конкурентоспособности, упрощение процедур обработки транзакций.

Полноценное внедрение блокчейна позволит банкам обрабатывать платежные транзакции намного быстрее и одновременно снизит затраты на обработку транзакций и также защищать их от кибератак.

Технология имеет широкое применение в банковском секторе. В частности, ее можно применять в клиринговых операциях, при проведении платежей, торговом финансировании (аккредитив), синдицированном кредитовании, для идентификации личности.

Для извлечения полноценной выгоды из данной технологии в первую очередь банки Узбекистана должны создать инфраструктуру глобальной сети. Платежная система GlobUzCard, созданная в мае прошлого года и интегрированная с международными платежными системами, может служить в качестве данной инфраструктуры.

С каждым годом в Узбекистане количество банковских пластиковых карт увеличивается, и полноценное внедрение системы GlobUzCard в том числе приведет к росту числа банковских карт. Это, в свою очередь, увеличит количество международных транзакций.

Так что банки Узбекистана, преследующие цель за сравнительно короткое время обслуживать транзакцию и полноценно и безопасно управлять сложными клиринговыми операциями с участием иностранных банков, должны будут внедрить технологию блокчейн.

Многие зарубежные банки всё еще продолжают экспериментировать с блокчейном, чтобы определить, в какой сфере данная технология будет наиболее эффективной. Период экспериментов может занять долгое время.

В целом на применение технологии влияют как внешние, так и внутренние факторы или условия.

В первую очередь банкам Узбекистана необходимо создать соответствующую информационно-коммуникационную инфраструктуру и бизнес-среду. Чтобы полноценно внедрить блокчейн, его должны будут использовать и другие участники финансового рынка.

Также необходимо внести изменения в банковское законодательство, так как существующие законы имеют ограничения.

Таким образом, для массового внедрения технологии блокчейн в условиях банковского сектора Узбекистана, по моему мнению, может понадобиться около трех лет.

О том, что блокчейн и криптовалюты могут дать новый виток в развитии не только банковской системы, но и всей экономики в целом, говорил генеральный директор Ассоциации банков Узбекистана Сайдулло Абдуллаев (теперь уже бывший — 13 марта на этот пост был назначен Бахтияр Хамидов).

Блокчейн — по сути, база данных о транзакциях. Главные преимущества технологии — прозрачность транзакций и их множественное копирование. У каждого участника процесса всегда есть информация о каждом шаге остальных партнеров.

Технология Блокчейн в Банковской Сфере

В апреле 2018 года торговая блокчейн-площадка Batavia, разработанная UBS на базе технологий IBM Blockchain, провела первые две трансграничные транзакции: продажа текстильного сырья для производства мебели из Австрии в Испанию и продажа автомобилей из Германии в Испанию. В ходе пилотного запуска сеть Batavia установила связь между всеми контрагентами (покупатели, поставщики и банки), принимавшими участие в сопровождении сделки.

№2: Увеличение прозрачности

Как есть. Как показывает практика, отсутствие транспарентности в банковской сфере ведет к различным злоупотреблениям со стороны банка или его отдельных сотрудников, что может привести как к финансовым потерям клиентов, так и к полномасштабным экономическим кризисам. Наиболее яркий пример — кейс американского инвестиционного банка Lehman Brothers.

В 2007 году банк хвастался доходами в размере 19 миллиардов долларов и рекордной чистой прибылью 4,3 миллиарда долларов, что не помешало его руководству через год объявить о банкротстве в связи с невозможностью выплатить кредиторам 613 миллиардов долларов. Другой пример — дело банка Wells Fargo. Его сотрудники в течение нескольких лет открыли более 2 млн поддельных счетов на имена клиентов банка, чтобы улучшить свою отчетность и таким образом получить премиальные.

При этом клиенты, данные которых были использованы, понесли ущерб в виде миллионов долларов незаконных сборов и испорченной кредитной истории. Что даст блокчейн. Репутация Wells Fargo сильно пострадала, возможно, даже непоправимо. И если руководство банка хочет восстановить доверие клиентов, им нужна технология, которая обеспечит прозрачность и отслеживаемость средств, а также повысит защиту персональных данных.

То есть им нужен блокчейн. На основе этой технологии можно создать систему, которая будет одновременно и открытой, и надежной. Как например, в криптовалютных кошельках Биткоин, где кто угодно может проверить историю транзакций любого пользователя, но при этом ни у кого нет возможности узнать чьи-либо персональные данные — их просто нет в блокчейне Биткоина.

Кейсы

В октябре 2017 года JPMorgan и 75 других банков начали тестировать Interbank Information Network, или IIN (блокчейн-аналог SWIFT). IIN — это система на базе блокчейна Quorum, которая обеспечивает максимальную прозрачность банковских операций для всех участников рынка. Распределительный реестр IIN позволит:

оперативно устранять такие проблемы, как, например, исправление неточных адресов или отсутствие данных;
ускорить проведение платежей, особенно если они задерживаются из-за неточностей и ошибок;
снизить издержки за счет уменьшения документооборота, количества аудиторских проверок и исправления ошибок;
устранить вероятность проведения платежей по неверным данным;
снизить количество фактов мошенничества и краж персональных данных.

№3: Смарт-контракты и юридические издержки

Как есть. Любое нарушение контракта стоит денег, поскольку даже в случае выигрыша судебной тяжбы нужно платить адвокату, причем есть вероятность того, что это будут довольно большие деньги — 25–40% от выигранной в ходе судебной тяжбы суммы. Если же дело проиграно, то придется не только заплатить адвокату, но и оплатить судебные издержки и выплатить компенсации.

Отношение обязательств по коммерческим спорам к ВВП. Source: weforum.org

По данным Торговой палаты США, валовая стоимость коммерческих притязаний по стране, урегулированных путем судебных разбирательств, составляет около 300 млрд долларов (870 млрд долларов для всего мира). И это лишь прямые расходы. Если учесть скрытые транзакционные издержки, эта сумма вырастет до нескольких триллионов долларов.

Что даст блокчейн

Использование смарт-контрактов вместо традиционных контрактов защитит всех участников сделки, поскольку деньги или иные ценности во время выполнения контракта будут находиться на условном депонировании Escrow и высвободятся лишь после выполнения всех условий сделки, заложенных в самоисполняющемся компьютерном алгоритме. Кейсы. В 2016 году JPMorgan и компания EthLab объявили о запуске частного блокчейна Quorum. В его основе смарт-контракты с условным депонированием, которые можно использовать для передачи денег, прав собственности и токенизации ценных активов. Сейчас Quorum используют для платежных операций и токенизации золотых слитков.

В первом квартале 2019 года SWIFT планирует использовать Quorum для запуска новой платежной системы GPI. По задумке разработчиков, GPI ускорит платежи, сделает их более прозрачными и дешевыми. SWIFT также намерена использовать смарт-контракты, чтобы устранить задержки платежей, связанные с банковскими ошибками (каждый десятый платеж, совершенный посредством SWIFT, содержит такие ошибки).

№4: Совместное использование и хранение данных

Как есть. Банки используют частные хранилища данных, которые взаимодействуют с хранилищами других банков лишь на поверхностном уровне и при этом генерируют массу ошибок и несоответствий. Это связано как с человеческим фактором (клерк неверно ввел данные), так и с несовместимостью форматов хранения данных.

Что даст блокчейн

По оценкам Deloitte, совместное хранение информации посредством блокчейна позволит банкам сократить более 25% операционных расходов, которые идут на хранение и обработку данных. Кроме того, это повысит безопасность и достоверность хранящейся информации. Кейсы. В апреле 2018 года Bank of America подал заявку на патент, где описана система на основе блокчейна, которая будет фиксировать и идентифицировать личные и деловые данные, обеспечивать доступ к ним лишь уполномоченным сторонам и вести учет всех, кто обратился к данным в хранилище.

Помимо этого, для хранения информации на основе блокчейна можно использовать такие платформы, как Oyster Protocol и InterPlanetary File System. Правда, данные решения не заточены под финансовый сектор. Это просто облачные хранилища, созданные на основе блокчейна.

№5: Проверка цифровой идентичности

Как есть. Финансовые операции в сети невозможны без процедуры проверки личности, которая хоть и занимает пару минут, но требует повторения при каждой операции или авторизации в платежной системе. Это не нравится пользователям, увеличивает риск кражи данных или денег и просто неэффективно. Что даст блокчейн.

Во-первых, процедуру проверки нужно пройти лишь один раз, чтобы создать идентификационную карту (сертификат) и затем использовать ее при каждой последующей идентификации, верификации или авторизации. Во-вторых, пользователи смогут выбирать способ идентификации и то, с кем они согласны делиться своей идентичностью. В-третьих, персональные и финансовые данные пользователей будут максимально защищены, так как вторая сторона не будет их видеть — данные проверяет смарт-контракт.

Кейсы. Над идентификацией личности работают такие финтех-стартапы, как Tradle, Cambridge Blockchain и ID2020. Первые два проекта созданы для хранения доказательств проверки личности и предоставления полного права собственности над созданными в ходе идентификации данными. ID2020 ориентирован на выдачу цифровых удостоверений людям, у которых нет бумажных удостоверений личности. Его поддерживают Accenture, Microsoft и Фонд Рокфеллера.

Схема работы Cambridge Blockchain

№6: Синдицированное кредитование

Как есть. Речь о кредитах, которые предоставляются заемщикам по меньшей мере двумя кредиторами (синдикатом кредиторов). И поскольку в процессе синдикатного кредитования участвует больше трех сторон (обычно 10 и больше), обработка и выдача займов может занять до 19 дней. Задержка обусловлена необходимостью соблюдения Закона о банковской тайне (BSA) и борьбе с отмыванием денег (AML), а также с прохождением процедуры KYC.

Объем глобального рынка синдицированных кредитов по данным Thomson Reuters

Что даст блокчейн. С помощью децентрализованной бухгалтерской книги блокчейна банки в синдикате могут распределять задачи, связанные с местным соответствием, KYC или BSA / AML, и связывать их с единым аккаунтом клиента. Это ускорит процесс и сделает его более дешевым для всех сторон.

Кейсы. В 2016 году R3, Symbiont, Ipreo и Credit Suisse успешно произвели пилотный запуск проекта, связанного с использованием технологии блокчейна на рынке синдицированных кредитов. В апреле 2018 года BNP Paribas, State Street, BNY Mellon, ING, HSBC и Natixis объединились, чтобы принять участие в развертывании блокчейн-платформы Fusion LenderComm, которая заточена на выдачу синдицированных кредитов.

№7: Нормативная отчетность

Как есть. Стоимость ведения финансовой отчетности в отрасли огромна: почти 40% финансовых компаний тратят как минимум 40 млн долларов на нормативную отчетность, остальные — от 5 до 30 млн долларов. При этом 60% финансовых компаний уверены, что в этом году потратят на эти процессы больше, чем в 2017 году (53% в прошлом году).

Что даст блокчейн. Бухгалтерская книга на основе блокчейна с неизменными и поэтому заслуживающими доверия цифрами позволит безопасно обмениваться нормативной отчетностью. Смарт-контракты автоматизируют множество вещей, касающихся заполнения и заверения документов, что повысит эффективность процесса, сократит временные и денежные издержки.

Кейсы. В августе 2018 года Американская ассоциация страховых услуг (AAIS) совместно с IBM Blockchain презентовали платформу openIDL для автоматизации регулятивной страховой отчетности. Для автоматизации ведения регуляторной отчетности в секторе ICO можно использовать платформу iComplyICO.

№8: Знай своего клиента (KYC)

Как есть. В среднем издержки финансовых компаний на процедуру KYC составляют 48 млн долларов, банков — 70 млн долларов, компаний с доходом свыше 10 млрд долларов — от 150 млн долларов. При этом процедура KYC в среднем занимает 26 дней, и пользователи должны ее проходить при каждом «знакомстве» с новой финансовой компанией или банком.

Что даст блокчейн. Он может стать золотым стандартом для хранения финансовых и персональных данных пользователей, включая сведения о происхождении денег, деловых интересах, а также истории финансовых операций и тому подобное.

Схема прохождения KYC на блокчейне и использования соответствующего сертификата

Банки и другие финансовые организации смогут использовать эту информацию для ускорения процедуры KYC и хранения соответствующего сертификата, который будет действителен при последующих проверках. Кейсы. Получить сертификат о прохождении процедуры KYC можно на платформах Deloitte и KYC Chain.

№9: Борьба с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CTF)

Как есть. В 2012 году банк HSBC был оштрафован на 1,9 млрд долларов после того, как было установлено, что он отмыл 881 млн долларов для наркокартелей. В 2017 году Deutsche Bank оштрафовали на 630 млн долларов за содействие в отмывании и выводе из России 10 млрд долларов.

CBAUF выплатил 530 млн долларов после того, как признал, что не соблюдал законы, направленные на противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма. Этот список можно продолжать очень и очень долго. Что даст блокчейн. Внедрение бухгалтерских книг, созданных на основе блокчейна, облегчит соблюдение требований AML / CTF для честных банков, а также ускорит и удешевит расследование потенциально коррумпированных лиц и учреждений.

И поскольку данные в блокчейне распределены по сотням и даже тысячам узлов, удалить их или «подправить» практически невозможно. Кейсы. Решить проблему с отмыванием денег и финансированием терроризма пробуют такие компании:

Elliptic — отслеживание происхождения криптомонет в реальном времени.
Chainalysis — отслеживание операций между криптовалютными адресами.
CoinFirm — отслеживание денег через верификацию транзакций на основе блокчейна.

№10: Безопасность данных

Как есть. Глобальное исследование Cost a Data Breach, которое спонсирует IBM, показало, что финансовые компании в 2018 году потеряли 3,8 млрд долларов из-за утечек персональных и деловых данных. Средняя стоимость каждой украденной или утерянной записи, которая содержит персональные и/или конфиденциальные данные, составила 148 долларов.

Средняя стоимость утечек данных по странам в 2018 году. Source: forbes.com

При этом компании, предоставляющие финансовые услуги, становятся жертвами кибератак в 300 раз чаще, чем компании в других отраслях, так как здесь проще всего получить прямой доступ к деньгам пользователей.

Как следствие, банки и другие финансовые компании вынуждены вкладывать несравнимо большие суммы в обеспечение безопасности и надежности своих услуг. Что даст блокчейн. Средства безопасности и аутентификации на основе блокчейн-технологий дадут больше шансов на обнаружение и блокирование злонамеренных попыток получить данные через «черные дыры». Благодаря этому банки, и страховые компании смогут сэкономить на издержках, связанных с утечкой данных, и поднимут уровень доверия клиентов к своим структурам.

Кейсы. В мае 2017 года JPMorgan объявил о намерении интегрировать Zcash в свою платформу Quorum. Zcash — это криптовалюта, созданная Zerocoin Electric Coin Company для обеспечения конфиденциальности и выборочной прозрачности транзакций. В мае 2018 года Bank of America подал заявку на патент, где описана система, использующая маркеры безопасности на основе блокчейна для токенизации ценных активов.

Минцифры запускает пилотный проект электронных денег на блокчейн-технологии

Минцифры сообщила о запуске одного из пилотных проектов электронных денег, который даст возможность выучить потенциал использования технологических решений, в частности блокчейн-технологии, при разработке е-гривни. Пилотный проект реализуется ТАСКОМБАНКОМ, финтех-компанией Bitt и Stellar Development Foundation при поддержке Министерства цифровой трансформации.

В пределах этого пилота часть сотрудников государственного предприятия Дія получат электронные деньги с возможностью программирования.

«Этот проект позволит Минцифры и Нацбанку проанализировать эффективность технологических решений, которые могут быть использованы во время разработки е-гривни. Пилот станет важным драйвером платежных инноваций в банковском секторе Украины», — отметил заместитель Министра цифровой трансформации по вопросам развития IT Александр Борняков.

Председатель правления ТАСКОМБАНКА Владимир Дубей отметил, что такие технологические решения позволят объединить банковскую систему с блокчейн-инфраструктурой и создать экосистему, которая будет содержать полный спектр банковских продуктов и операций с электронными деньгами на блокчейне Stellar.

«Мы рады, что ТАСКОМБАНК и Bitt выбрали блокчейн Stellar для реализации этого инновационного пилотного проекта. Надеемся, что наши общие наработки будут содействовать развитию инновационных продуктов», — отметила исполнительный директор Stellar Development Foundation Денель Диксон.

Пилот находится на этапе подготовки. С его результатами можно будет ознакомиться в 2022 году.

Желаете первыми узнавать об изменениях, которые влияют на ваш бизнес? Попробуйте ІТ-платформу LIGA360. Получайте автоматические извещения об изменениях законодательства, контрагентов, имущества. Заказывайте презентацию LIGA360 прямо сегодня, чтобы принимать smart-решение в условиях постоянных изменений.

Мальта: эра цифровой революции, банкинг, искусственный интеллект и криптовалютный рынок

С началом эры искусственного интеллекта и цифрового банкинга, в банковском секторе произошел значительный переворот в лучшую сторону. Сегодня на смену традиционным транзакциям через операторов связи широко используются современные технологии, интернет площадки и мобильные приложения. То же самое касается Blockchain и криптовалютного сектора, который, по мнению обозревателей, стал первым шагом к модернизации финтех пространства.

В настоящее время на Мальте, одном из перспективных мировых оффшоров в области криптовалютного рынка, большинство организаций создают свой бизнес на базе технических инноваций. Это позволяет предоставлять клиентам банковские и платежные услуги в онлайн режиме, без задержек, очередей и прочих проблем давно минувших лет. Можно с уверенностью заявить, что искусственный интеллект прогрессирует и в ближайшем будущем займет ведущие позиции, вытесняя стандартные варианты финансирования и обмена активами.

Банковское дело и цифровой банкинг

Конкурентность в банковском секторе заставляет финансовые институты осваивать новые вершины технических разработок, в том числе модернизацию услуг и методов работы с клиентами. «Fintech» концепция, которая возникла с введением криптовалюты и блокчейна, дает возможность клиентам самостоятельно контролировать собственные данные.
Как ожидается, в ближайшем будущем ⅔ банковских счетов на Мальте будут управляться клиентами, в том числе по вопросу передачи информации третьим лицам. Это обусловлено дополнительными мерами по «Общему положению о защите данных»/«GDPR», что предусматривает ограничения для компаний, желающих получить сведения о бенефициаре. Без согласия потребителя это невозможно.
Еще одно технологическое новшество, которое изменило положение вещей в лучшую сторону— это Faster Payment System (FPS). «Платежи в реальном времени» (RTP) – система от Клирингового центра США, которая позволяет проводить платежи в режиме реального времени. Такие меры также обусловлены ростом криптовалют и ускоренными транзакциями, что заставляет банковскую индустрию «шагать в ногу со временем», отстаивая свою позицию и востребованность на рынке финансовых услуг.
Также многие банки заключают партнерские соглашения с Fintech площадками, что усиливает конкуренцию в данной области и создает выгодные условия для клиентов банков. На фоне модернизации большое значение приобретают блокчейн решения, основанные на высокой защите и продуманных мерах безопасности.

Платёжная система
Бесплатный подбор

идеальной платежной системы для HIGH-RISK
бизнеса от эксперта по иностранным счетам
с опытом 5+ лет.

идеальной платежной системы для HIGH-RISK бизнеса от эксперта по иностранным счетам с опытом 5+ лет.

Крипто Мир и Блокчейн

Финансовый кризис, который пришелся на 2007 год, стал толчком для рождения криптовалютного рынка, создавшего антибанковские условия для клиентов со всех уголков мира. Начиная с прямых одноранговых соединений появился новый банковский канал в онлайн режиме, готовый принимать и обслуживать всех клиентов банковского и небанковского сектора.

Криптовалюта определяется как цифровые токены с определенным значением, которое распространяется по технологии распределенной книги (DLT). Отличие традиционной банковской системы, где фигурируют фиатные (реальные) деньги от крипто валюты заключается в следующем:

Криптовалюта может использоваться только на площадках, готовых принимать данный вид платежной единицы, тогда как фиатные деньги расходуются во всех областях экономики.
Криптовалюта функционирует в децентрализованной системе за счет платформы Blockchain, которая нацелена на повышение безопасности.
Традиционные деньги напрямую зависят от курса валют, инфляции, экономических скачков на международной и местной арене юрисдикции, а также связаны с политикой и процентными ставками по счетам. Биткоин и иная криптовалюта не имеет связи с внутренней и внешней финансовой политикой.

Важно! На сегодняшний день двумя популярными виртуальными монетами признаны Ripple и Bitcoin, использование которых дает право на низкие проценты за переводы и гарантирует безопасность.

Искусственный интеллект и его влияние

Еще один момент, который следует принимать во внимание в финтех, блокчейн и банковском секторе – влияние и возможности искусственного интеллекта. В отличие от компьютеризированных систем, искусственный интеллект (ИИ) может анализировать, изучать информацию и предлагать пути решения проблемы. Пример использования ИИ в мировом масштабе – поисковая площадка Google, где уровень точности поиска выше других платформ.

Напомним, что на Мальте действуют новые правила по вычету на интеллектуальную собственность, а MGA продолжает легализовывать Биткоин, запустив второй этап криптовалютой песочницы Sandbox Framework.

В банковском секторе ИИ позволяет улучшить качество обслуживания клиентов, что можно определить по уровню работы чат-ботов и цифровых персональных помощников. По мнению разработчиков программ, это только первые шаги к созданию «мыслящего» механизма, который в будущем выдвинет все традиционные схемы работающих сегодня алгоритмов считывания информации, передачи и обработки данных.

Также искусственный интеллект можно наблюдать на примере мобильных приложений. Работа некоторых программ с функцией ИИ построена таким образом, чтобы определить мошенничество в сети и предотвратить попытку взлома и совершения сделок без уничтожения данных клиента.

Заключение

Правовой режим виртуального сектора на Мальте основан на законе, вступившем в силу в 2010 году. В 2019 году Мальта стала первой страной, узаконившей криптовалюту, что привлекло иностранных инвесторов, желающих инвестировать в криптобизнес на острове.

Сегодня регистрация бизнеса в иностранном государстве становится популярной услугой, которой пользуются компании, желающие выйти на международный уровень. Открыть банковский счет в любой стране, а также получить поддержку специалистов по регистрации компании можно на нашем портале, написав по адресу: info@offshore-pro. info.

Метки: Банкинг Блокчейн Криптовалютный Бизнес Мальта Финтех

Почему Россия решилась легализовать bitcoin? // Смотрим

Москва, 3 мая — «Вести.Экономика». Россия легализует использование криптовалюты. Правительство подтвердило, что принятый на прошлой неделе законопроект станет правовой основой для торговли в bitcoin и других цифровых валютах. Почему правительство сделало такой крутой разворот в этом вопросе, учитывая, что еще год назад российские власти утверждали, что всем, кто торгует в криптовалюте, грозит реальный срок?

Ответ прост: России нужно найти всевозможные решения серьезных проблем в банковском секторе, способных повлиять на экономику.

Российская экономика испытывает серьезное напряжение после падения цен на нефть в 2014 г. и после того, как США и ЕС ввели санкции, которые перекрыли доступ к иностранным инвестициям. От кризиса, как известно, пострадал и банковский сектор.

На этом фоне Центробанк России активизировал свою кампанию против «нечистоплотных банкиров», что означало решение вопроса с рядом неэффективных банков, некоторые из которых использовали схемы по отмыванию денег для вывода капитала из страны.

Около 100 банков закрылись в течение последних трех лет. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила, что кампания продолжится по крайней мере еще два года.

Опасения в отношении ликвидности

Но закрытие банков обошлось дорого. Агентство по страхованию вкладов должно было выплатить около $50 млрд. Кроме того, Центробанк вынужден действовать осторожно, чтобы избежать кризиса ликвидности, вызванного закрытием банков.
Вывод активов у российских банков после лишения лицензии
Местные компании зависят от банков в плане ликвидности. Расширенная нехватка денежных средств в моноиндустриальных регионах страны может создать почву для социальных волнений. И власти хотят избежать неблагоприятных сценариев.
Неэффективность бизнеса не связана напрямую с банковским сектором. Но владельцы компании зачастую имеют тесные связи с банковскими менеджерами. А это значит, что происходящее в банковском секторе может повлиять и на работу бизнеса.
Личные связи между представителями местных предприятий, банков и региональных администраторов являются источником коррупции. Российские центральные власти хотят уменьшить, если не устранить ее.
Центробанк выявил наиболее распространенные преступления в банках, которые он закрыл и которые давали кредиты компаниям, не проводящим реальную бизнес-деятельность, предоставляли фиктивные кредиты физическим лицам и проводили мошеннические схемы с участием ценных бумаг. Однако к тому времени, как началось расследование, владельцы банков бежали, оставив дыру в балансе банков, покрыть которую должно Агентство по страхованию вкладов.
Остановить мошенничество
В настоящее время кредитная система непрозрачна. Центральные органы исполнительной власти испытывают проблемы с выявлением лиц, участвующих в региональной банковской системе. Это позволяет небольшим банкам работать более или менее автономно. Но закрыть банки недостаточно, чтобы ограничить мошенничество и его влияние на экономику России. Власти должны найти способы остановить сами процессы.
Одним из решений является внедрение новых технологий, которые позволят выявить людей, участвующих в системе в режиме реального времени. Именно поэтому правительство России настроено положительно по отношению к криптовалютам.
Использование цифровых денег не то, что волнует финансовую элиту. Скорее всего, они заинтересованы в технологической платформе, которая поддерживает криптовалюты. Цифровая валюта не выдается правительством. В отличие от традиционных валют криптовалюты чеканятся в цифровом мире.
Самой успешной криптовалютой является введенная в 2009 г. bitcoin. Bitcoin-единицы выпускаются через алгоритмы, которые обеспечивают их выпуск и будущие сделки. Люди могут купить биткоины, обменяв традиционные валюты на валютных рынках bitcoin или в своих банках. Они могут использовать их для покупки товаров или услуг в странах, которые позволяют использовать их.
Самый большой страх правительств по поводу криптовалют – анонимность, которая могла бы способствовать отмыванию денег. Но bitcoin имеет меньшую анонимность, чем ранние цифровые валюты. Торговая система построена на так называемой технологии блокчейн, облегчающей отслеживание пользовательских транзакций.
Blockchain
Растущая популярность и признание bitcoin связано с blockchain. Люди часто задаются вопросом, как и где сохраняются цифровые валюты. Bitcoins не сохраняются в файле или на сервере. Их тираж отслеживается с помощью blockchain. Blockchain – это своего рода реестр, который позволяет датировать проведенную транзакцию и подтвердить ее.
Этот процесс обеспечивает учет пользователей bitcoin. Есть три основные характеристики технологии blockchain, которые позволяют ей повысить эффективность финансовых и других секторов. Во-первых, она не имеет центральную базу данных или сервер, который может быть взломан. Blockchain распределяется между несколькими компьютерами, на которых размещены данные. Во-вторых, она доступна для членов сети, которые могут видеть bitcoin-транзакции в режиме реального времени. В-третьих, она зашифрована.
Ссылки по теме
Как и в другие технологические решения, она может быть принята и адаптирована во множестве других сфер, в том числе и в привычный для всех финансовый сектор. Правительства и предприятия могут создавать свои собственные версии blockchain или использовать существующую платформу bitcoin.
Преимущества использования blockchain, помимо способности отслеживать пользователей, включают повышенную скорость обработки, снижение затрат за счет меньшей бюрократии и повышение уровня безопасности. Эти преимущества являются привлекательными для российской финансовой системы. Тем не менее многие детали еще предстоит разработать.
Неясно, будет ли Россия адаптировать существующую платформу blockchain для всего банковского сектора и регулировать его использование за счет нового законодательства, будет использовать платформу, пока банки не разработают свои собственные системы, или одобрит использование криптовалюты, чтобы лучше понять, каким образом применение технологии blockchain поможет финансовому сектору России.
Также неясно, будет ли руководство в Москве сопротивляться этим шагам. Одно ясно точно: центральные органы власти и элита России понимают преимущество внедрения blockchain-технологий в банковском секторе. Они надеются использовать эту технологию для уменьшения случаев мошенничества и коррупции, что в свою очередь снизит расходы правительства.
Standard Chartered Bank — Как блокчейн произведет революцию в банковской сфере | банковское дело на инновациях
Подумайте о старомодной бухгалтерской книге, одной из тех больших книг в кожаных переплетах, которые предприятия использовали для записи своих транзакций, создавая официальную публичную запись, открытую для проверки.
Теперь представьте себе онлайн-версию этого реестра, доступную сразу нескольким сторонам — безопасную, точную и обновляемую в режиме реального времени. Это называется блокчейн, и он приносит быстрые изменения в мировую торговлю и финансы.
Блокчейн
революционизирует скорость и эффективность транзакций. Хотя применение технологии все еще находится на стадии проверки концепции, она может сыграть положительную роль в различных отраслях и секторах, включая банковское дело, торговлю, здравоохранение, страхование и правительство.
Во-первых, компании могли получить почти мгновенный глобальный доступ к своим средствам в любое время и в любом месте; денежные средства могут находиться в постоянном движении для удовлетворения потребностей компании в оборотном капитале и ликвидности по всему миру.
Воздействие на банковскую систему особенно важно благодаря таким преимуществам, как возможность расчетов в режиме реального времени, снижение риска контрагента и усовершенствованная автоматизация.
«Это революционная технология, — говорит Гаутам Джайн, глобальный руководитель отдела оцифровки и клиентского доступа в Standard Chartered Bank. «Что мы делаем с революцией, индустрия все еще смиряется с этим. Надеемся, что организации смогут использовать возможности этой технологии для развития общества и сообщества, особенно банков, чтобы сделать глобальную торговлю и финансовые услуги намного сильнее, чтобы помочь объединить сообщества и помочь нашему обществу расти.
Как работает блокчейн
Так что же такое блокчейн? Представьте гирляндную цепочку, но замените гирлянды блоками, каждый из которых представляет часть данных. Блокчейн состоит из отдельных блоков данных, включающих серию связанных транзакций, связанных друг с другом в последовательном порядке.
Это позволяет всем сторонам совместно использовать цифровую книгу через компьютерную сеть без необходимости в центральном органе. Транзакция может проходить следующим образом:
A хочет отправить деньги B
Транзакция представлена онлайн как «блок», монета или токен в базе данных
Блок рассылается всем участникам сети
Участники сети одобряют транзакцию
После проверки блок добавляется в цепочку, что обеспечивает нестираемую и прозрачную запись транзакций
Деньги перемещаются из пункта А в пункт Б.
Обещание блокчейна
Блокчейн
обещает повысить эффективность и прозрачность банковской отрасли, например, позволяя совершать трансграничные транзакции в режиме реального времени и обменивать деньги со скоростью, с которой информация движется сегодня.
«Банки должны взять на себя инициативу в этом, потому что, если вы посмотрите на первоначальную цель создания банка, она заключалась в объединении сообществ и облегчении торговли и коммерции.Впервые у вас есть безопасный и неопровержимый инструмент, позволяющий делать это в глобальном масштабе», — говорит Джейн.
Это также имеет огромные потенциальные последствия для мировой торговли и коммерции. «Если вы берете торговлю, в основном ручную и бумажную, просто из-за количества сторон, связанных с транзакцией, если вы можете объединить все стороны в общую инфраструктуру, вы сделаете торговлю намного более эффективной. Чем эффективнее становится мировая торговля, тем больше пользы получают сообщества», — говорит он.«Он децентрализован — им не владеет ни один человек. Так что это фантастический инструмент для совместной работы».
Блокчейн
зародился как технология, лежащая в основе виртуальной валюты Биткойн. Выяснилось, что у технологии гораздо больше потенциальных применений.
«Вот как зародился интерес к блокчейну или технологии распределенного реестра, по крайней мере, в нашей организации. Мы начали рассматривать цифровую валюту и поняли, что лежащая в ее основе технология намного интереснее. Сейчас люди говорят о блокчейне гораздо больше, чем о биткойнах, что и было первоначальной идеей, породившей это», — говорит Джейн.
Джайн говорит, что технологии не разрушают бизнес, а содействуют ему. «Некоторые из бизнес-моделей созрели для разрушения, и нам следует взглянуть на технологию распределенного реестра или блокчейн, чтобы понять, как мы можем это сделать».
Как блокчейн может изменить банковское дело
Блокчейн
трансформирует все, начиная от платежных транзакций и заканчивая привлечением денег на частном рынке. Примет ли традиционная банковская индустрия эту технологию или будет ли она заменена ею?
Технология
Блокчейн привлекла большое внимание за последнее десятилетие, выйдя за рамки похвал нишевых фанатиков биткойнов и войдя в основной разговор банковских экспертов и инвесторов.
В сентябре 2017 года генеральный директор JPMorgan Chase Джейми Даймон высмеял Биткойн: «Это хуже, чем луковицы тюльпанов», — сказал он, имея в виду пузырь голландского рынка тюльпанов 17-го века. «Это не закончится хорошо. Кого-то убьют». Ллойд Бланкфейн, старший председатель Goldman Sachs, поддержал эту мысль, сказав: «То, что движется на 20% [в одночасье], не похоже на валюту. Это средство для совершения мошенничества».
Несмотря на скептицизм, остается вопрос о том, заменят ли блокчейн и технология децентрализованной бухгалтерской книги (DLT) элементы банковской системы или произведут революцию.
И эта очень громкая и публичная негативная реакция банков на криптовалюты вызывает еще один вопрос: чего банки должны бояться?
Короткий ответ — «много».
Блокчейн и банковское дело: роль DLT в финансовых услугах
Технология
Blockchain позволяет недоверенным сторонам прийти к соглашению о состоянии базы данных без использования посредников. Предоставляя реестр, который никто не администрирует, блокчейн может предоставлять определенные финансовые услуги, такие как платежи или секьюритизация, без необходимости в банке.
Кроме того, блокчейн позволяет использовать такие инструменты, как «умные контракты», самоисполняющиеся контракты на основе блокчейна, которые потенциально могут автоматизировать ручные процессы от соблюдения требований и обработки претензий до распределения содержимого завещания.
Для случаев использования, которые не требуют высокой степени децентрализации — но могут выиграть от лучшей координации — двоюродный брат блокчейна, «технология распределенного реестра (DLT)», может помочь корпорациям установить более эффективное управление и стандарты в отношении обмена данными и совместной работы.
Блокчейн-технология и DLT имеют огромную возможность изменить банковскую индустрию с оборотом более 5 триллионов долларов за счет отказа от посредничества в ключевых услугах, предоставляемых банками, в том числе:
Платежи: За счет создания децентрализованной книги для платежей (например, Биткойн) технология блокчейна может способствовать более быстрым платежам с меньшими комиссиями, чем банки.
Клиринговые и расчетные системы: Распределенные реестры могут снизить операционные расходы и приблизить нас к транзакциям между финансовыми учреждениями в режиме реального времени.
Сбор средств: Первоначальные предложения монет (ICO) экспериментируют с новой моделью финансирования, которая отделяет доступ к капиталу от традиционных услуг и фирм по привлечению капитала.
Ценные бумаги: За счет токенизации традиционных ценных бумаг, таких как акции, облигации и альтернативные активы, и размещения их в публичных блокчейнах технология блокчейна может создать более эффективные и функционально совместимые рынки капитала.
Ссуды и кредиты: Устраняя необходимость в привратниках в сфере кредитов и кредитов, технология блокчейн может сделать более безопасным заимствование денег и обеспечить более низкие процентные ставки.
Торговое финансирование: Заменив громоздкий процесс бумажных коносаментов в сфере торгового финансирования, технология блокчейна может обеспечить большую прозрачность, безопасность и доверие между торговыми сторонами во всем мире.
KYC клиента и предотвращение мошенничества: За счет хранения информации о клиенте в децентрализованных блоках технология блокчейн может упростить и сделать более безопасным обмен информацией между финансовыми учреждениями.
Читайте дальше, чтобы узнать, как технология блокчейна может перевернуть традиционную банковскую отрасль с ног на голову и создать новые бизнес-модели с помощью технологий.Чтобы узнать о других отраслях, на которые влияет блокчейн, ознакомьтесь с нашей статьей о 58 отраслях, которые блокчейн может разрушить.
1. Платежи
Еда на вынос
Технология Blockchain предлагает безопасный и дешевый способ отправки платежей, который сокращает необходимость проверки со стороны третьих лиц и сокращает время обработки традиционных банковских переводов.
90% членов Европейского платежного совета считают, что технология блокчейна коренным образом изменит отрасль к 2025 году.
Сегодня триллионы долларов растекаются по всему миру через устаревшую систему медленных платежей и дополнительных комиссий.
Если вы работаете в Сан-Франциско и хотите отправить часть своей зарплаты обратно своей семье в Лондон, вам, возможно, придется заплатить фиксированную сумму в размере 25 долларов США за банковский перевод, а также дополнительные сборы в размере до 7%. Ваш банк получает комиссию, банк-получатель получает комиссию, а с вас взимается комиссия за обменный курс. Банк вашей семьи может даже зарегистрировать транзакцию только через неделю.
Количество подтвержденных биткойн-транзакций в день выросло в 6 раз с чуть более 50 000 в 2014 году до более 300 000 по состоянию на февраль 2021 года. Источник: Blockchain
Содействие платежам очень выгодно банкам, поскольку у них мало стимулов для снижения комиссий. Например, трансграничные транзакции, от платежей до аккредитивов, принесли в 2019 году доход от платежей в размере 224 млрд долларов США.
Криптовалюты, такие как биткойн и эфир, построены на общедоступных цепочках блоков (биткойн и эфириум соответственно), которые любой может использовать для отправки и получения денег. Таким образом, общедоступные блокчейны сокращают потребность в доверенных третьих сторонах для проверки транзакций и предоставляют людям во всем мире доступ к быстрым, дешевым и безграничным платежам.
Расчет
биткойн-транзакций занимает в среднем 10 минут, хотя в крайних случаях это может занять несколько часов или даже дней. Это все еще не идеально, но представляет собой преимущество по сравнению со средним 3-дневным временем обработки банковских переводов. И из-за их децентрализованного и сложного характера криптовалютные транзакции трудно контролировать, наблюдать и закрывать правительствам и регулирующим органам.
Разработчики
также работают над масштабированием более дешевых решений для более быстрой обработки криптовалютных транзакций. Bitcoin Cash и TRON, например, имеют относительно недорогие транзакции.
Примеры улучшенных платежей через блокчейн
Хотя криптовалютам еще далеко до полной замены фиатных валют (таких как доллар США), когда речь идет о платежах, за последние пару лет наблюдался в основном рост объема транзакций для криптовалют, таких как биткойн и эфир. Фактически, в 2020 году сеть Ethereum стала первой, которая провела транзакции на 1 трлн долларов за один календарный год.
Некоторые компании используют технологию блокчейн для улучшения платежей B2B в развивающихся странах. Одним из примеров является BitPesa, которая облегчает платежи на основе блокчейна в таких странах, как Кения, Нигерия и Уганда. Компания обработала транзакции на миллионы долларов, и, как сообщается, рост на 20% по сравнению с предыдущим месяцем.
Источник: BitPesa
BitPesa также широко используется для денежных переводов, отправляемых по всей Африке к югу от Сахары, самому дорогому региону в мире для отправки денег.Платежные платформы криптовалюты, такие как BitPesa, привели к снижению комиссии за перевод более чем на 90% в регионе.
Блокчейн-компании
также сосредоточены на том, чтобы предприятия могли принимать криптовалюты в качестве оплаты. Например, BitPay, поставщик платежных услуг, который помогает продавцам принимать и хранить биткойн-платежи, имеет ряд интеграций с платформами электронной коммерции, такими как Shopify и WooCommerce.
Платежная платформа Airfox на основе Ethereum, которая была приобретена бразильским ритейлером Via Varejo в мае 2020 года, заключила партнерское соглашение с MasterCard, чтобы клиенты могли оплачивать покупки с помощью своего приложения banQi в точках продаж по всему миру, а также в каждом магазине Via Varejo.
HUPAYX, южнокорейский стартап криптоплатежей, в 2019 году заключил партнерские отношения с несколькими южнокорейскими компаниями для создания платежной сети. Потребители в стране теперь могут платить с помощью мобильного приложения HUPAYX и инфраструктуры точек продаж в более чем 400 000 магазинов, включая магазины беспошлинной торговли и торговые комплексы.
Технология
Blockchain также используется для облегчения микроплатежей, которые обычно представляют собой суммы меньше доллара. Например, SatoshiPay, онлайн-кошелек криптовалюты, позволяет пользователям платить небольшие суммы за доступ к платному онлайн-контенту с оплатой за просмотр.Пользователи могут пополнить свой кошелек биткойнами, долларами США или любым другим платежным токеном, поддерживаемым приложением.
Одной из серьезных причин грядущего переворота в платежной индустрии является тот факт, что поддерживающая его инфраструктура так же подвержена перебоям — мир клиринга и расчетов.
2. Клиринговые и расчетные системы
Еда на вынос
Технология распределенного реестра может позволить осуществлять расчеты по транзакциям напрямую и отслеживать транзакции лучше, чем существующие протоколы, такие как SWIFT.
Ripple и R3, среди прочего, работают с традиционными банками, чтобы повысить эффективность сектора.
Тот факт, что средний банковский перевод, как описано выше, занимает 3 дня, во многом связан с тем, как была построена наша финансовая инфраструктура.
Это не просто боль для потребителя. Перемещение денег по всему миру — это логистический кошмар для самих банков. Сегодня простой банковский перевод — с одного счета на другой — должен миновать сложную систему посредников, от банков-корреспондентов до кастодиальных служб, прежде чем он достигнет какого-либо пункта назначения. Два банковских баланса должны быть согласованы в рамках глобальной финансовой системы, состоящей из широкой сети трейдеров, фондов, управляющих активами и т. д.
Если вы хотите отправить деньги со счета UniCredit Banca в Италии на банковский счет Wells Fargo в США, денежный перевод будет выполнен через Общество всемирных межбанковских финансовых коммуникаций (SWIFT), которое отправляет 37,7 млн сообщений в день для более 11 000 финансовых учреждений.
Источник: Aite Group
Поскольку у UniCredit Banca и Wells Fargo нет установленных финансовых отношений, им приходится искать в сети SWIFT банк-корреспондент, который поддерживает отношения с обоими банками и может провести транзакцию — за определенную плату.Каждый банк-корреспондент ведет разные бухгалтерские книги в банке-отправителе и банке-получателе, а это означает, что эти разные бухгалтерские книги должны быть согласованы в конце дня.
Централизованный протокол SWIFT фактически не отправляет средства, он просто отправляет платежные поручения. Фактические деньги затем обрабатываются через систему посредников. Каждый посредник увеличивает стоимость транзакции и создает потенциальную точку отказа. Кроме того, 60% платежей B2B требуют ручного вмешательства, каждое из которых занимает от 15 до 20 минут.
Технология
Blockchain, которая служит децентрализованной «бухгалтерской книгой» транзакций, может нарушить это состояние игры. Вместо того, чтобы использовать SWIFT для согласования бухгалтерской книги каждого финансового учреждения, межбанковский блокчейн мог бы публично и прозрачно отслеживать все транзакции. Это означает, что вместо того, чтобы полагаться на сеть кастодиальных служб и банков-корреспондентов, транзакции можно было бы проводить непосредственно в общедоступной цепочке блоков.
Кроме того, технология блокчейна позволяет проводить «атомарные» транзакции, или транзакции, которые очищаются и рассчитываются сразу после совершения платежа.Это отличается от нынешних банковских систем, которые очищают и урегулируют транзакцию через несколько дней после платежа.
Это может помочь снизить высокие затраты на содержание глобальной сети банков-корреспондентов. Опрос, проведенный Accenture среди 8 глобальных банков, показал, что технология блокчейна может снизить среднюю стоимость клиринга и расчетов по транзакциям на 10 миллиардов долларов в год.
Примеры улучшенных транзакций через блокчейн
Ripple, корпоративный поставщик услуг блокчейна, является самым известным игроком, работающим в сфере клиринга и расчетов.Хотя компания наиболее известна своей связанной криптовалютой XRP, сама компания, поддерживаемая венчурным капиталом, разрабатывает решения на основе блокчейна, которые банки могут использовать для оформления и расчетов.
Сообщения SWIFT
являются односторонними, как и электронные письма, что означает, что транзакции не могут быть урегулированы до тех пор, пока каждая сторона не проверит транзакцию. Благодаря прямой интеграции с существующими базами данных и реестрами банка, продукт Ripple xCurrent предоставляет банкам более быстрый протокол двусторонней связи, который позволяет обмениваться сообщениями и проводить расчеты в реальном времени. В настоящее время у Ripple более 300 клиентов в более чем 40 странах, подписавшихся на эксперименты с ее сетью блокчейнов.
Источник: Ripple
Еще один продукт Ripple, xRapid, помогает проводить трансграничные транзакции в более короткие сроки. Если трейдер в Мексике хочет отправить деньги своему коллеге в США, традиционная банковская транзакция потребует, чтобы оба трейдера имели счета в местной валюте в странах, в которые они хотят получить свои деньги.xRapid снимает это требование. Трейдер в Мексике может просто использовать мексиканские песо для покупки токенов XRP через биржу, чтобы заплатить своему американскому коллеге. Американский трейдер может обменять эти токены XRP на доллары. И вся эта транзакция может произойти за доли секунды, утверждает Ripple.
R3 — еще один крупный игрок, работающий над технологией распределенного реестра для банков. Он призван стать «новой операционной системой для финансовых рынков». В мае 2017 года он привлек 107 миллионов долларов от консорциума банков, таких как Bank of America Merrill Lynch и HSBC, хотя он также потерял некоторых ключевых членов, таких как Goldman Sachs, которые ушли, потому что хотели большего оперативного контроля над системой.
Технология
R3 использовалась центральным банком Швейцарии в качестве пилотного проекта для расчета крупных транзакций между финансовыми учреждениями с использованием цифровых валют. В декабре 2020 года Швейцарский национальный банк (SNB) заявил, что проект под названием Project Helvetia увенчался успехом. Хотя SNB планирует расширить пробную версию на трансграничные платежи в 2021 году, он еще не решил, выпускать ли собственную цифровую валюту центрального банка.
Такие проекты, как Ripple и R3, работают с традиционными банками, чтобы повысить эффективность сектора.Они стремятся децентрализовать системы в меньшем масштабе, чем общедоступные блокчейны, подключив финансовые учреждения к одному реестру, чтобы повысить эффективность транзакций.
Однако проекты
Blockchain делают больше, чем просто делают существующие процессы более эффективными. Пока они еще только зарождаются — и пока мы продолжаем видеть в основном эксперименты, пилотные проекты и проверки концепций (PoC), — они создают совершенно новые виды финансовой деятельности. Ярким примером этого является пространство для сбора средств.
3. Сбор средств
Еда на вынос
В ходе первичных предложений монет (ICO) предприниматели собирают деньги, продавая токены или монеты, что позволяет им собирать средства без традиционного инвестора или венчурной компании (и должной осмотрительности, которая сопровождает инвестиции от одного из них).
Блокчейн-компания EOS привлекла более 4 миллиардов долларов в ходе годового ICO, завершившегося в 2018 году.
Привлечение денег через венчурный капитал — трудный процесс. Предприниматели собирают колоды, сидят на бесчисленных встречах с партнерами и выносят долгие переговоры об акционерном капитале и оценке в надежде обменять часть своей компании на чек.
В отличие от этого, некоторые компании собирают средства посредством первичных предложений монет (ICO), основанных на общедоступных блокчейнах, таких как Ethereum и Bitcoin.
В рамках ICO проекты продают токены или монеты в обмен на финансирование (часто выраженное в биткойнах или эфире). Стоимость токена — по крайней мере теоретически — связана с успехом блокчейн-компании. Инвестирование в токены — это способ для инвесторов сделать ставку непосредственно на использование и ценность. С помощью ICO компании, работающие на блокчейне, могут сократить традиционный процесс сбора средств, продавая токены напрямую населению.
Некоторые высококлассные ICO привлекли сотни миллионов и даже миллиарды долларов, прежде чем появились доказательства существования жизнеспособного продукта. Filecoin, стартап по хранению данных на блокчейне, привлек 257 миллионов долларов, в то время как EOS, которая создает «мировой компьютер», привлекла более 4 миллиардов долларов в ходе своего годового ICO.
Тем не менее, регулирующие органы серьезно ограничивают ICO.
После взлета в начале 2018 года финансирование ICO с тех пор значительно сократилось. Фактически, в 2019 году ICO привлекли всего 371 миллион долларов, что на 95% меньше, чем годом ранее.

В то же время первоначальные предложения монет представляют собой изменение парадигмы в том, как компании финансируют развитие.
Во-первых, ICO происходят по всему миру и в Интернете, предоставляя компаниям доступ к экспоненциально растущему пулу инвесторов. Вы больше не ограничены состоятельными частными лицами, учреждениями и другими лицами, которые могут показать правительству, что они являются надежными инвесторами.
Во-вторых, ICO предоставляют компаниям немедленный доступ к ликвидности. В тот момент, когда вы продаете токен, он оценивается на круглосуточном глобальном рынке.Сравните это с 10 годами для венчурных стартапов. Как говорит генеральный директор Earn Баладжи Шринивасан, «соотношение между 10 годами и 10 минутами для получения возможности ликвидности составляет до 500 000-кратного ускорения во времени». Мы уже видим влияние ICO на рынок сбора средств.
На это обратили внимание
фирмы венчурного капитала, в том числе Sequoia, Andreessen Horowitz и Union Square Ventures, которые напрямую инвестируют в ICO, а также получают возможность инвестировать в хедж-фонды криптовалюты.
Партнер
Venrock Дэвид Пакман сказал: «Нет никаких сомнений в том, что криптовалюта разрушит бизнес венчурного капитала. И я надеюсь, что это так. Демократизация всего — вот что с самого начала привлекало меня в технологиях».
Примеры улучшения сбора средств через блокчейн
Хотя до сих пор большинство ICO проводилось для блокчейн-проектов до получения прибыли, мы видим, что все больше и больше технологических компаний строят свои проекты на основе парадигмы децентрализации.
Приложение для обмена сообщениями Telegram, например, привлекло 1,7 млрд долларов через ICO. Идея ICO состоит в том, чтобы продавать токены пользователям и запускать платежную платформу поверх сети обмена сообщениями. Если, как предсказывают сторонники блокчейна, следующие Facebook, Google и Amazon будут построены на основе децентрализованных протоколов и запущены через ICO, они напрямую поглотят маржу инвестиционно-банковских услуг.
Вокруг этого пространства появилось несколько перспективных блокчейн-компаний. Такие компании, как CoinList, которые начинались как сотрудничество между Protocol Labs и AngelList, выводят цифровые активы в мейнстрим, помогая блокчейн-компаниям структурировать законные и соответствующие требованиям ICO.С 2017 года CoinList провел транзакций почти на 1 млрд долларов.
Спрос на ICO Filecoin в CoinList был настолько высок, что вызвал перегрузку сервера в течение часа после запуска. Filecoin в конечном итоге привлек более 257 миллионов долларов через ICO.
CoinList разработал процесс соблюдения требований банковского уровня, к которому блокчейн-компании могут получить доступ через упрощенный API, помогая проектам обеспечивать все, от должной осмотрительности до аккредитации инвесторов. Хотя платформа CoinList предназначена для блокчейн-проектов, ее внимание к снижению логистической и нормативной нагрузки, связанной с сбором средств, отражается на публичных рынках.Инвестиционные банки сегодня экспериментируют с автоматизацией, чтобы помочь сократить тысячи рабочих часов, которые уходят на IPO.
И CoinList — это только начало. Вокруг новой экосистемы ICO появляется ряд компаний, от Waves, платформы для хранения, управления и выпуска цифровых активов, до крипто-инициативы Republic.co, которая направлена на то, чтобы помочь людям инвестировать в ICO всего за 10 долларов. .
Конечно, учитывая заявления регулирующих органов, к деятельности ICO следует относиться с недоверием, и пузырь нерегулируемых ICO в значительной степени лопнул после 2018 года.Даже если не принимать во внимание давление со стороны регулирующих органов, нет никаких сомнений в том, что многие из этих проектов потерпят полную неудачу.
Что интересно, так это то, что они тестируют технологию блокчейна, которая может заменить функции традиционных банков. Это касается не только сбора средств компанией, но и основной структуры ценных бумаг.
ПОЛУЧИТЬ СПИСОК БЛОКЧЕЙН 50 КОМПАНИЙ
The Blockchain 50 — это наш первый в истории рейтинг 50 самых перспективных компаний в экосистеме блокчейна.
4. Ценные бумаги
Еда на вынос
Технология блокчейн устраняет посредников при передаче прав на активы, снижает комиссию за обмен активами, дает доступ к более широким глобальным рынкам и снижает нестабильность традиционного рынка ценных бумаг.
Перемещение ценных бумаг на блокчейне может сэкономить от 17 до 24 миллиардов долларов в год на затратах на обработку глобальной торговли.
Чтобы покупать или продавать такие активы, как акции, долговые обязательства и товары, вам нужен способ отслеживать, кому что принадлежит.Сегодня на финансовых рынках это достигается через сложную цепь брокеров, бирж, центральных депозитариев ценных бумаг, клиринговых палат и банков-кастодианов. Эти различные партии были построены вокруг устаревшей системы владения бумагами, которая не только медленная, но и может быть неточной и подверженной обману.
Допустим, вы хотите купить акции Apple. Вы можете разместить заказ через фондовую биржу, которая сопоставит вас с продавцом. В прежние времена это означало, что вы тратили наличные в обмен на свидетельство о праве собственности на акцию.
Это становится намного сложнее, когда мы пытаемся выполнить эту транзакцию в электронном виде. Мы не хотим заниматься повседневным управлением активами, например, обменом сертификатов, ведением бухгалтерского учета или управлением дивидендами. Поэтому мы отдаем акции банкам-кастодианам на хранение. Поскольку покупатели и продавцы не всегда полагаются на одни и те же банки-кастодианы, самим хранителям приходится полагаться на доверенную третью сторону, которая хранит все бумажные сертификаты.
Для расчета и клиринга ордера на бирже требуется множество посредников и точек отказа.
На практике это означает, что когда вы покупаете или продаете актив, этот ордер передается через множество третьих лиц. Передача прав собственности сложна, потому что каждая сторона хранит свою версию правды в отдельном реестре.
Эта система не только неэффективна, но и неточна. Расчеты по операциям с ценными бумагами занимают от 1 до 3 дней, потому что в конце дня необходимо обновлять и сверять бухгалтерские книги всех участников. Поскольку в процесс вовлечено очень много разных сторон, транзакции часто приходится проверять вручную.Каждая сторона взимает плату.
Технология
Blockchain обещает произвести революцию на финансовых рынках за счет создания децентрализованной базы данных уникальных цифровых активов. С помощью распределенного реестра можно передавать права на актив с помощью криптографических токенов, представляющих активы «вне сети». В то время как Биткойн и Эфириум добились этого с помощью чисто цифровых активов, новые блокчейн-компании работают над способами токенизации реальных активов, от акций до недвижимости и золота.
Потенциал разрушения огромен.Четыре крупнейших депозитарных банка в США — State Street, BNY Mellon, Citi и JP Morgan — контролируют активы на сумму более 13 трлн долларов каждый. Хотя сборы обычно ниже 0,02%, прибыль получается за счет огромного объема активов. Используя технологию блокчейна, токенизированные ценные бумаги могут полностью исключить посредников, таких как банки-кастодианы, снижая комиссию за обмен активами.
Каждый из четырех крупнейших банков-кастодианов в США управляет активами на сумму более 13 триллионов долларов США.Источник: Трефис
Кроме того, с помощью смарт-контрактов токенизированные ценные бумаги могут работать как программируемый капитал — выплата дивидендов или обратный выкуп акций с помощью пары строк кода. Наконец, включение реальных активов в технологию блокчейн может открыть более широкий глобальный доступ к рынкам.
Примеры улучшенных процессов ценных бумаг с помощью блокчейна
Polymath — одна из компаний, занимающихся технологиями блокчейна, которая хочет помочь перевести финансовые ценные бумаги на триллионы долларов в блокчейн.Polymath создает рынок и платформу, которые помогают людям выпускать токены безопасности и внедрять механизмы управления, чтобы эти новые токены соответствовали нормативным требованиям. На данный момент Polymath объявила о партнерстве с Blocktrade, Corl и Ethereum Capital для запуска токенов безопасности на платформе.
Тем временем финансовые институты не сидят на месте. Австралийская фондовая биржа планирует к середине 2022 года заменить свою систему бухгалтерского учета, клиринга и расчетов на блокчейн-решение, разработанное Digital Asset Holdings.
Аналогичным образом, в 2019 году HSBC заявил, что планирует оцифровать записи о находящихся под стражей активах на сумму 20 миллиардов долларов. Платформа банка под названием Digital Vault «будет оцифровывать бумажные записи о частных размещениях». Это даст инвесторам информацию об их размещении в режиме реального времени.
В 2017 году блокчейн-компания Chain, ориентированная на предприятия, после приобретения Stellar успешно организовала живые транзакции между Nasdaq и банковской инфраструктурой Citi посредством интеграции. Тем временем генеральный директор Overstock запустил торговую платформу под названием tZero, целью которой является создание темного пула на основе блокчейна или частной биржи для ценных бумаг, которые могут быть зарегистрированы на Nasdaq.
Несмотря на то, что токенизированные активы являются чрезвычайно многообещающим вариантом использования технологии блокчейн, самым большим препятствием является регулирование. До сих пор неясно, является ли владение с помощью технологии блокчейна юридически обязывающим, в то время как токены остаются двусмысленным термином, который в настоящее время не имеет юридической силы. Регуляторные и законодательные рекомендации будут иметь ключевое значение для успеха этих зарождающихся проектов.
Миры потребителей, финансовых учреждений и блокчейна постепенно сближаются. Еще одна область, в которой это сближение может полностью изменить то, как сегодня работают финансы, — это кредитование и кредитование — область, которая не чужда разрушениям.
5. Ссуды и кредит
Еда на вынос
Кредитование с поддержкой блокчейна предлагает более безопасный способ предоставления личных кредитов более широкому кругу потребителей и сделает процесс кредитования дешевле, эффективнее и безопаснее.
Первое кредитование ценными бумагами в режиме реального времени было осуществлено в 2018 году в результате сделки на сумму 30,5 млн долларов США между Credit Suisse и ING.
Традиционные банки и кредиторы гарантируют кредиты на основе системы кредитной отчетности.Технология блокчейна открывает возможности одноранговых (P2P) кредитов, сложных запрограммированных кредитов, которые могут напоминать структуру ипотечного или синдицированного кредита, а также более быстрый и безопасный процесс кредитования в целом.
Когда вы заполняете заявку на банковский кредит, банк должен оценить риск того, что вы не вернете их. Они делают это, рассматривая такие факторы, как ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и статус собственности на жилье. Чтобы получить эту информацию, они должны получить доступ к вашему кредитному отчету, предоставленному одним из трех основных кредитных агентств: Experian, TransUnion и Equifax.
Основываясь на этой информации, банки оценивают риск дефолта по комиссиям и процентам, взимаемым по кредитам.
5 крупнейших банков США контролируют коммерческое кредитование на сумму 3,7 трлн долларов.
Эта централизованная система может быть враждебной по отношению к потребителям. По оценкам Федеральной торговой комиссии (FTC), каждый пятый американец имеет «потенциально существенную ошибку» в своем кредитном рейтинге, что негативно влияет на его способность получить кредит. Кроме того, концентрация этой конфиденциальной информации в трех учреждениях создает большую уязвимость.Взлом Equifax в сентябре 2017 года раскрыл кредитную информацию почти 150 миллионов американцев.
Альтернативное кредитование с использованием технологии блокчейна предлагает более дешевый, более эффективный и безопасный способ предоставления личных кредитов более широкому кругу потребителей. С криптографически безопасным, децентрализованным реестром исторических платежей потребители могли подавать заявки на кредиты на основе глобального кредитного рейтинга.
Хотя блокчейн-проекты в области кредитования все еще находятся в зачаточном состоянии, есть несколько интересных проектов, связанных с P2P-кредитами, кредитами и инфраструктурой.
Протокол Блума пытается выдать кредит на основе послужного списка успешной аттестации личности в сети без доверенных третьих сторон. Источник: Блум
Примеры улучшенного кредитования через блокчейн
Одна компания, SALT Lending, предоставляет кредиты наличными с использованием блокчейна. Пользователи платформы SALT Lending могут занимать деньги под любой биткойн, эфир или блокчейн-актив в качестве залога. Кредиты утверждаются не на основе кредитного рейтинга заемщика, а на стоимости залога.Чтобы использовать эту платформу, пользователь должен купить криптовалюту платформы SALT. Это дает членство пользователя, чтобы иметь возможность брать кредиты.
Еще один пример улучшенного кредитования с использованием блокчейна принадлежит Dharma Labs, протоколу токенизированного долга. Он направлен на то, чтобы предоставить разработчикам инструменты и стандарты, необходимые для создания онлайн-рынков долговых обязательств.
Тем временем Блум хочет внедрить кредитный скоринг в блокчейн и создает протокол для управления идентификацией, рисками и кредитным скорингом с использованием технологии блокчейна.
В то время как большинство этих проектов сосредоточено на создании ликвидности за счет кредитов вокруг существующих криптоактивов людей, они также запускают инфраструктуру, которая позволит увеличить сбои в кредитах через блокчейн.
6. Торговое финансирование
Еда на вынос
Использование блокчейна и технологии распределенного реестра может поддерживать трансграничные торговые транзакции, которые в противном случае были бы неэкономичными из-за затрат, связанных с процессами торговли и документации.Это также сократит время доставки и уменьшит использование бумаги.
Поскольку примерно 80-90% мировой торговли зависит от торгового финансирования, влияние блокчейна на рынок будет ощущаться во всем мире во всех отраслях, использующих трансграничную торговлю.
Торговое финансирование предназначено для снижения рисков, предоставления кредита и обеспечения того, чтобы экспортеры и импортеры могли участвовать в международной торговле.
Это центральная часть глобальной финансовой системы, и все же она часто работает на устаревшей, ручной и письменной документации.Блокчейн предоставляет возможность упорядочить и упростить сложный мир торгового финансирования, ежегодно экономя импортерам, экспортерам и их финансистам миллиарды долларов.
Технология блокчейн все чаще присутствует в торговых программах в течение нескольких лет, но ее основная роль в коносаментах и кредитах только недавно начала укрепляться.
Как и многие отрасли, рынок торгового финансирования в течение многих лет страдал от логистических проблем из-за старых, устаревших и неэкономичных ручных процессов документирования.Физические аккредитивы, выдаваемые банком одной стороны банку другой стороны, по-прежнему часто используются для обеспечения получения платежа.
Технология блокчейна, позволяющая компаниям безопасно и в цифровом виде подтверждать информацию о стране происхождения, продукте и транзакциях (и любую другую документацию), может помочь экспортерам и импортерам предоставить друг другу больше информации о поставках, проходящих через их конвейеры, и большую уверенность Доставка.
Одним из самых больших рисков для торговых партнеров является угроза мошенничества, которая усугубляется из-за отсутствия конфиденциальности и слабого контроля за движением товаров и документации.Это открывает возможность того, что одна и та же партия товара будет повторно заложена, что происходит так часто, что банки, финансирующие торговлю сырьевыми товарами, списывают это как затраты на ведение бизнеса.
Благодаря технологии блокчейн платежи между импортерами и экспортерами могут осуществляться в токенизированной форме в зависимости от доставки или получения товаров. С помощью смарт-контрактов импортеры и экспортеры могут устанавливать правила, которые обеспечат автоматические платежи и исключат возможность пропущенных, просроченных или повторно заложенных поставок.
Источник: Cognizant
Внедрение технологии блокчейна в торговое финансирование может означать большее доверие между торговыми сторонами, расширение глобального бизнеса, а также сокрытие конфиденциальной информации, такой как цены и коммерческая тайна, когда это необходимо.
Это также даст покупателям лучшее представление о том, откуда берутся их товары и когда они были отправлены. В традиционных системах эта информация часто бывает неполной. Но блокчейн может позволить потребителям получать обновления на каждом этапе сделки, еще больше повышая доверие и прозрачность.
Примеры улучшения торгового финансирования с помощью блокчейна
Возможно, пришло время использовать блокчейн в торговом финансировании, когда несколько компаний и банков пытаются найти решение, которое будет работать.
Standard Chartered и HSBC — два банка, которые присоединились к консорциумам, посвященным использованию технологии блокчейна для исправления торгового финансирования.
Одним из таких консорциумов является Voltron, управляемый R3 и CryptoBLK, который управляет блокчейн-платформой для оцифровки бумажных аккредитивов.
В октябре 2020 года DBS и Standard Chartered заявили, что работают над основанной на блокчейне платформой торгового финансирования под названием Trade Finance Registry. Платформа предназначена для выявления мошенничества и дублирования финансирования одной транзакции в режиме реального времени. Два банка запустили этот проект в партнерстве с 12 другими банками, включая ABN Amro, Deutsche Bank, ICICI Bank и Lloyds.
финтех-компании, такие как израильская Wave, разработали платформы, которые позволяют финансовым группам проводить аккредитивные транзакции в качестве блокчейн-решения.
С помощью платформы Wave компания EuroFinance в Барселоне смогла предоставить блокчейн-решение для Ornua и Seychelles Trading Company, чтобы оптимизировать их цепочку поставок, снизить транзакционные издержки и количество ошибок в документации, а также быстро передавать документы клиентам по всему миру.
В данном случае процесс продажи сыра и масла почти на 100 000 долларов США, от выставления аккредитива до его утверждения, занял менее 4 часов, что значительно меньше традиционного времени в 7-10 дней.
Блокчейн
и DLT также позволили торговать между Австралией и Японией, облегчив связанные с торговлей процессы от выдачи аккредитива до доставки торговых документов. Здесь торговый процесс осуществлялся с помощью Hyperledger Fabric, созданной Linux Foundation, и защищенной IBM.
Хотя все эти проекты направлены на создание более простых процессов для обеспечения торгового финансирования, еще одной важной частью процесса для финансового учреждения является проведение комплексной проверки каждого клиента и транзакции.И у технологии блокчейн есть решение для улучшения этого важного шага.
7. KYC клиента и предотвращение мошенничества
Еда на вынос
Блокчейны могут хранить информацию о клиентах в разных блоках, что может помочь предотвратить атаки на информацию о клиентах.
Технология
Blockchain для целей KYC может снизить расходы банковского сектора до 160 миллионов долларов в год.
Помимо повседневной деятельности по клирингу транзакций, обработке платежей и торговле, банку также необходимо регистрировать клиентов, подтверждать их личность и следить за тем, чтобы их информация была в порядке. Этот процесс называется «знай своего клиента» (KYC).
Банки могут потратить до 3 месяцев на выполнение всех процедур KYC, которые включают проверку удостоверений личности с фотографией, таких документов, как подтверждение адреса и биометрические данные. Задержка процесса KYC может привести к тому, что некоторые клиенты прекратят свои отношения. Согласно опросу Thomson Reuters, 12% компаний заявили, что сменили банк из-за задержек в процессе KYC.
Помимо времени и усилий, соблюдение правил KYC также стоит банкам денег.Банки в конечном итоге тратят до 500 миллионов долларов в год на соблюдение KYC и комплексную проверку клиентов.
Технология
Blockchain может помочь уменьшить человеческие усилия и затраты, связанные с соблюдением KYC. С информацией о клиентах KYC, хранящейся в блокчейне, децентрализованный характер платформы позволит всем учреждениям, которым требуется KYC, получить доступ к этой информации. Использование блокчейна для целей KYC может снизить потребность в персонале для банков на 10%, что соответствует экономии до 160 миллионов долларов в год.
Еще один процесс безопасности, в котором блокчейн может помочь банкам, — обнаружение мошенничества и кибератак.
По данным BNY Mellon Treasury Services, рост числа случаев мошенничества и кибератак является одной из основных причин беспокойства банковской отрасли. Поскольку в большинстве банков есть централизованные системы бухгалтерского учета, в которых хранится вся информация о клиентах, хакерам становится легче атаковать и получить доступ к этой информации.
Децентрализовав хранение информации, технология блокчейн помогает предотвратить получение хакером легкого доступа ко всей информации одновременно.
Еще один способ обеспечения безопасности онлайн-транзакций — использование смарт-контрактов на основе блокчейна.Эти контракты работают по принципу «если/то», что означает, что следующий шаг процесса не произойдет, если предыдущий не был завершен, что обеспечивает больше отказоустойчивости в процессе транзакции.
Примеры улучшенного KYC через блокчейн
Платформа кредитного скоринга на основе блокчейна Bloom позволяет клиентам создавать профили на основе блокчейна с помощью своего мобильного приложения. Тем временем инструмент мониторинга личности Блума постоянно сканирует Интернет и темную сеть, чтобы выявить любые потенциальные утечки информации о клиентах.
Ripple xCurrent также хранит информацию о клиентах в блоках и передает важную информацию в разные банки. Это позволяет обмениваться сообщениями в режиме реального времени для аутентификации клиентов и транзакций, что приводит к более быстрому урегулированию сделок.
Аналогичным образом, HSBC, Deutsche Bank и Mitsubishi UFJ Financial Group в партнерстве с IBM протестировали сервис для обмена информацией KYC через блокчейн. В рамках проекта удалось устранить дублирование усилий по сбору одной и той же информации разными финансовыми учреждениями, а также, среди прочего, оцифровать и надежно хранить всю информацию о клиентах.
За пределами шумихи вокруг технологии блокчейн
Разрушение не происходит в одночасье, и многие технологии блокчейна еще предстоит усовершенствовать или широко протестировать.
Твердые верующие ожидают, что блокчейн и криптовалюты полностью заменят банки. Другие считают, что технология блокчейн дополнит традиционную финансовую инфраструктуру, сделав ее более эффективной.
Еще неизвестно, в какой степени банки используют эту технологию. Однако ясно одно: блокчейн действительно изменит отрасль.
Этот отчет был создан с использованием данных платформы CB Insights для анализа новых технологий, которая обеспечивает ясность в отношении новых технологий и новых бизнес-стратегий с помощью таких инструментов, как: Если вы еще не являетесь нашим клиентом, подпишитесь на бесплатную пробную версию, чтобы узнать больше о нашей платформе.
Блокчейн в розничном банкинге: установление связи
Розничные банки добились больших успехов в разработке цифровых бизнес-моделей, познакомив миллионы людей с мобильным банкингом и став опытными поставщиками услуг на основе данных. Однако когда дело доходит до блокчейна, они в основном остаются в стороне.
Нерешительность розничного банкинга в отношении блокчейна контрастирует с усилиями, наблюдаемыми в других местах. Правительства, инвестиционные банки и поставщики инфраструктуры экспериментируют с этой технологией, полагая, что общий электронный реестр поможет им сократить расходы и повысить прозрачность. Инвестиционные банки, например, представляют себе мир, в котором исполнение, пост-торговая обработка и расчеты происходят мгновенно, что устраняет многочисленные процессы миддл- и бэк-офиса.Они также сосредоточены на потенциале смарт-контрактов для повышения автоматизации.
Крупные инвестиции в блокчейн. В 2017 году в различных отраслях венчурное финансирование блокчейнов достигло 1 миллиарда долларов. Оптовые банки запустили хакатоны, инновационные лаборатории и сотрудничают с финтех-компаниями. Нью-йоркская компания-разработчик программного обеспечения R3 работает с более чем 200 учреждениями над разработкой блокчейн-решений на платформе с открытым исходным кодом.
Тем не менее осторожность понятна.Ни одна из инициатив финансовой отрасли не была развернута в полном объеме, а жесткие нормативные требования в банковской сфере создают высокий барьер для входа. Будущее регулирование самого блокчейна остается неопределенным. Некоторые регулирующие органы, такие как Управление финансового надзора Великобритании (FCA), все еще разрабатывают политику. В США Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) заблокировала попытки запуска ETF на основе блокчейна.
Несмотря на эти опасения, несколько розничных банков погружаются в пул блокчейнов.Сантандер, например, работал с калифорнийской Ripple в 2018 году, чтобы запустить первую службу денежных переводов на основе блокчейна. Тем не менее, для масштабного развития отрасли розничных банковских услуг, вероятно, потребуются дополнительные доказательства ценности.
Потенциал для розничного банкинга
Ранний энтузиазм в отношении технологии блокчейн среди рынков капитала, инфраструктурных фирм и оптовых банков не нашел широкого отражения в розничном секторе. Тем не менее, мы считаем, что есть три варианта использования в розничной торговле, которые в конечном итоге могут быть развернуты в масштабе и которые предлагают больше всего с точки зрения трех ключевых сильных сторон блокчейна — обработки данных, отказа от посредников и доверия (см. врезку «Как это работает?»).Этими вариантами использования являются денежные переводы, предотвращение мошенничества KYC/ID и оценка рисков.
Денежные переводы
Трансграничные платежи составляют около 600 миллиардов долларов в год, и рынок должен сохранить свой недавний рост примерно на 3 процента в год, обусловленный международной торговлей. Однако обработка платежей, как правило, неуклюжа, непрозрачна и сильно опосредована. В результате затраты высоки. Комиссии обычно составляют от 2 до 3 процентов от стоимости транзакции и могут достигать 10 процентов.
Появление многочисленных финтех-компаний в сфере платежей (примерно каждая четвертая сосредоточена на этом сегменте) усиливает конкуренцию и ведет к повышению эффективности в некоторых звеньях цепочки создания стоимости. Кроме того, действующие операторы разрабатывают собственные решения. Например, Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT) сотрудничает с банками в рамках своей инициативы по инновациям в области глобальных платежей, чтобы улучшить качество трансграничных платежей. Тем не менее, блокчейн может создавать ценность, исправляя определенные недостатки. Если бы контрагенты должны были обменивать криптовалютные активы (цифровые валюты, которым не нужен центральный регулирующий орган), а не фиатные валюты, например, платежи могли бы производиться и оплачиваться через блокчейн за считанные минуты, а не за дни, как в существующих системах.Распределенный характер блокчейнов будет означать большую прозрачность и неизменность (данные, записанные в блокчейны, не могут быть изменены). По оценкам McKinsey, применение блокчейнов для трансграничных платежей может сэкономить около 4 миллиардов долларов в год.
Некоторые провайдеры блокчейна уже активны в платежах. Ripple соединяет банки и поставщиков платежей через RippleNet, позволяя им совершать платежи в фиатной валюте или собственной криптовалюте Ripple XRP. Сеть основана на частном нераспределенном реестре, который опирается на ограниченную экосистему банков-корреспондентов.Финансовые учреждения также добиваются прогресса. В конце 2017 года Банковская группа Австралии и Новой Зеландии, JPMorgan Chase и Royal Bank of Canada запустили Межбанковскую информационную сеть (IIN) — службу трансграничных платежей. «Используя технологию блокчейна, IIN значительно сократит количество участников, необходимых в настоящее время для ответа на запросы о соответствии и другие запросы, связанные с данными, которые задерживают платежи», — говорится в заявлении JPMorgan Chase.
Несмотря на рост числа платежных решений на основе блокчейна, остаются значительные препятствия для масштабного внедрения.Одна из проблем заключается в том, что сети блокчейнов прозрачны для своих участников, а это означает, что в некоторых сценариях существуют ограничения на анонимность. В ответ несколько компаний экспериментируют с «токенизацией», которая маскирует конфиденциальные данные, заменяя их токеном, который служит ссылкой. Однако этот подход все еще находится на ранней стадии разработки. Еще одна проблема заключается в том, что расчеты в режиме реального времени в настоящее время невозможны из-за отсутствия взаимозаменяемости между криптоактивами и фиатными валютами.При конвертации туда и обратно неизбежны трения, особенно с учетом недавней волатильности (стоимость биткойна упала на 75 процентов с декабря 2017 года по ноябрь 2018 года). Так называемые «стейблкоины», стоимость которых привязана к реальным активам, являются одним из решений, но они по-прежнему требуют банков-корреспондентов для окончательной конвертации.
Предотвращение мошенничества с использованием технологии «знай своего клиента»
Протоколы
KYC являются важными инструментами в борьбе с мошенничеством, которое является серьезной и растущей проблемой.По данным исследования Javelin, банки ежегодно теряют от 15 до 20 миллиардов долларов только из-за мошенничества с идентификацией. Банки также находятся под усиливающимся регуляторным давлением по защите данных клиентов. Общий регламент ЕС по защите данных, вступивший в силу в мае 2018 года, усилил права граждан на данные и гармонизировал правила защиты. Некоторые европейские банки инвестировали до 30 миллионов евро, чтобы обеспечить соблюдение требований. Смежным вопросом является отмывание денег. По оценкам отчета WealthInsight, только глобальные расходы на борьбу с отмыванием денег (AML) превысили 8 миллиардов долларов в 2017 году, что на 36 процентов больше, чем в 2013 году.Численность сотрудников по борьбе с отмыванием денег увеличилась в десять раз в крупных банках США за последние пять лет.
Розничные банки приложили значительные усилия для борьбы с мошенничеством, защиты данных и предотвращения отмывания денег, инвестируя в автоматизацию и стандартизацию, внедряя обмен информацией в режиме реального времени и создавая прогностические модели. Эти инициативы повысили эффективность, но привели к более длительному времени адаптации и более высоким затратам, отражая значительные изменения операционной модели и требуемые ручные усилия.
Блокчейн может быть потенциальным решением. Для регистрации или открытия учетной записи технология на основе блокчейна позволяет клиентам использовать цифровой отпечаток пальца, который, как и реальный отпечаток пальца, может использоваться в качестве уникального идентификатора. Он может храниться в распределенном реестре и использоваться любым банком в сети. Владелец цифрового отпечатка пальца может использовать его для подачи новых заявок на учетную запись и универсального подтверждения своей личности.
Децентрализованная структура блокчейна устраняет дублирование проверок соответствия KYC и AML (банки обмениваются информацией для аутентификации), облегчает информационное бремя и позволяет банкам распространять данные по мере их обновления.
По нашим оценкам, решения на основе блокчейна для адаптации клиентов могут обеспечить экономию эксплуатационных расходов до 1 миллиарда долларов для розничных банков по всему миру и снизить штрафы регулирующих органов на 2–3 миллиарда долларов (пример). Кроме того, мы ожидаем, что блокчейн-решения сократят ежегодные потери от мошенничества на 7–9 миллиардов долларов.
Экспонат
Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]
Блокчейны тестируются и развертываются для обнаружения мошенничества с идентификационными данными, например, путем создания сетей цифровой идентификации. Bluzelle, стартап по хранению данных на основе блокчейна, в 2017 году работал с консорциумом из трех сингапурских банков — HSBC, Mitsubishi UFJ Financial Group и OCBC Bank — над тестированием платформы для KYC. Проект показал, что платформа блокчейна повысит эффективность, снизит риск финансовых преступлений и повысит скорость реагирования на потребности в производительности и планировании.Прогнозировалось, что затраты сократятся на 25–50 процентов. SecureKey, канадская финтех-компания, разработала службу цифровой идентификации и аутентификации, которая упрощает доступ потребителей к онлайн-сервисам, включая цифровой банкинг. Услуга была разработана в сотрудничестве с IBM и банками, включая Национальный банк Канады, Scotiabank и TD. В другом месте шведский стартап Norbloc, который создает нормативные приложения на платформах блокчейна, работает с бельгийским поставщиком инфраструктуры Isabel Group над созданием платформы для упрощения управления идентификацией.Mastercard запатентовала систему защиты и проверки личности и учетных данных с помощью блокчейна. Другие стартапы, работающие в области идентификации, включают Cambridge Blockchain, Spring Labs (начатую онлайн-кредитором Avant) и Blockstack (принадлежит Digital Asset Holdings).
Благодаря индивидуальному управлению закрытыми ключами (разновидность цифровой подписи, используемой для подтверждения транзакций) технология блокчейн также позволяет клиентам контролировать и обмениваться своими личными данными без помощи посредника. Некоторые операционные системы и браузеры предоставляют хранилища ключей для защиты закрытых ключей, а частные поставщики предлагают кошельки и аналогичные альтернативы, устойчивые к кибератакам.
Несмотря на многочисленные эксперименты и доказательства концепции, розничные банки сталкиваются с проблемами при внедрении решений KYC на основе блокчейна и решений по борьбе с мошенничеством. Во-первых, существуют большие капитальные затраты, связанные с переходом с индивидуальных систем на общие. Кроме того, банки должны адаптироваться к существенной эволюции культуры, основанной на необходимости обмена данными.Это относительно чуждая концепция в отрасли, привыкшей к примату конфиденциальности, и она поднимает вопросы об ответственности: если банк А завершает регистрацию KYC физического лица и передает данные в блокчейн, несет ли банк Б ответственность за ошибки или мошенничество самостоятельно? Счет? Кроме того, есть ли достаточный стимул для банка А делиться своими данными? Обмен данными имеет свою цену, поскольку он может подорвать способность банков предлагать персонализированные услуги.
Есть и практические задачи.Клиенты должны дать согласие на загрузку цифровых отпечатков пальцев и выполнить дополнительные шаги аутентификации во время настройки. Продавцы обязаны обновить системы аутентификации в точках продаж и настроить процессы онлайн-касс. Банки должны создавать большие сети для получения преимуществ в масштабе, что требует стандартизации данных и совместной работы. Наконец, возникает вопрос, захочет ли какой-либо банк взять на себя инициативу по созданию коммунального предприятия, не предлагающего никаких конкурентных преимуществ — так называемый парадокс совместной конкуренции.
Проблема Оккама в блокчейне
Оценка рисков с использованием данных клиентов
Финансовые учреждения часто должны принимать решения по управлению рисками на основе ограниченных данных, которые можно получить от нескольких брокерских компаний и агентств. В некоторых случаях данные даже не существуют. Небанковские (по оценкам, 40 процентов населения мира), недостаточно охваченные банковскими услугами и микропредприятия, возможно, не совершали достаточно безналичных финансовых операций для оценки своей кредитоспособности. В результате банки, как правило, консервативны при принятии кредитных решений.
Технология
Blockchain предлагает потенциал для объединения больших объемов данных, которые могут быть анонимизированы и защищены протоколами шифрования реестра. К данным, хранящимся в распределенном реестре, можно было получить доступ без явного разрешения в то время (согласие клиента может быть предоставлено с помощью предварительно запрограммированных смарт-контрактов). Теоретически банки могут просматривать данные, загруженные любым банком в сети. Результатом должны стать более быстрые решения, более эффективные процессы и потенциал для более информированного процесса распределения кредитов.
Однако существуют технические и культурные проблемы. Например, требуется значительная вычислительная мощность для запуска моделей оценки с использованием данных, распределенных по тысячам или миллионам источников. Кроме того, клиенты могут ограничить доступ для защиты своей конфиденциальности и безопасности. Финансовым учреждениям, вероятно, придется приложить немало усилий, чтобы привлечь их на борт.
В этой сфере начали работать
финтеха. Spring Labs, например, запустила децентрализованную сеть для оценки кредитоспособности, собрав около 15 миллионов долларов в ходе ICO в марте 2018 года.Финтех-компании также находят хорошие варианты использования на развивающихся рынках, где может быть нехватка ликвидности или затруднен доступ к финансовым ресурсам. Одним из примеров является турецкий стартап Colendi, который поддерживает крупных продавцов и розничных продавцов, позволяя делать покупки в рассрочку для частных лиц и микро-МСП в точках продаж. В целом, однако, это относительно небольшие инициативы, что говорит о том, что есть какой-то путь, прежде чем мы увидим масштабные решения.
Путь вперед
Технология Blockchain может принести пользу в основных частях бизнес-модели розничного банкинга.Однако розничные банки не спешат вовлекаться, а технология сталкивается с проблемами масштабирования, волатильности криптоактивов и доверия. Кроме того, существует мало свидетельств того, что действующие лица согласились с необходимостью сотрудничать и обмениваться данными. Несмотря на это, мы видим три вещи, которые могут помочь увеличить внедрение:
.
Необходим более плавный переход между фиатными и цифровыми активами, чтобы клиенты не рисковали потерять при переключении туда и обратно. Одним из решений может быть выпуск центральными банками криптовалюты, которая будет поддерживать производство продуктов.Это также позволит осуществлять одноранговые платежи в режиме реального времени и, возможно, трансграничный межбанковский клиринг и расчеты.
Регламент
необходим для того, чтобы участники были уверены в статусе криптоактивов, правилах участия и защите инвесторов.
Идентификаторы потребителей должны быть созданы на блокчейне, что позволит банкам предлагать решения по кредитам в режиме реального времени на основе аутентифицированного идентификатора. В настоящее время правительство Дубая осуществляет пилотный проект.
Наконец, должен быть стратегический водораздел.Руководители должны верить, что долгосрочные преимущества блокчейна стоят затрат. Это требует долгосрочного подхода и работы с возможностью того, что блокчейн может привести к каннибализации некоторых потоков доходов. Ключ к противодействию этим опасениям заключается в том, чтобы следить за призом: более низкие затраты, меньше трений и более безопасная розничная банковская система.
Будьте в курсе ваших любимых тем
10 примеров использования технологии блокчейна в банковской сфере 2022
Как блокчейн революционизирует банковскую отрасль
Первоначальной целью создания механизма, лежащего в основе криптовалют, сегодня технология блокчейна вышла далеко за рамки простого обеспечения транзакций биткойнов или эфира.Блокчейн — это мощная и безопасная технология, которая проникает практически во все отрасли, от банковского дела и медицины до государственного сектора. Согласно Forbes, блокчейн дает следующие преимущества:
Блокчейн записывает и проверяет каждую транзакцию.
Блокчейн не требует сторонней авторизации.
Блокчейн децентрализован.
Наиболее популярной областью использования блокчейна является банковский сектор, поскольку безопасность имеет первостепенное значение для финансовой сферы.Итак, в этой статье мы поговорим о том, как блокчейн может совершить революцию в банковской сфере.
Мы поделимся с вами несколькими примерами использования технологии блокчейн-финансирования, выделим плюсы и минусы каждого из них и проиллюстрируем их некоторыми примерами из реальной жизни.
#1. Платежи, особенно трансграничные платежи
Платежи являются первым и наиболее важным вариантом использования любой банковской и/или финансовой системы. Что касается блокчейн-финансирования, то как центральные, так и коммерческие банки по всему миру в настоящее время используют эту новую технологию с точки зрения обработки платежей и возможного выпуска собственных цифровых валют.Эта тенденция также охватывает трансграничные платежи, которые до сих пор осуществлялись в основном через Swift или Western Union.
Плюсы: Трансграничные платежи быстрее и дешевле с банковским блокчейном, чем с традиционными системами. Например, стоимость денежных переводов в рамках блокчейна составляет 2-3% от общей суммы по сравнению с 5-20%, удерживаемыми другими третьими лицами. Кроме того, как мы уже упоминали, блокчейн не требует авторизации третьих лиц, что значительно ускоряет процесс трансграничных платежей.
Минусы: Если трансграничный платеж осуществляется в криптовалютах, это может создавать определенные риски, связанные с безопасностью. Например, если вы переводите средства в криптовалюте из одной страны в другую, применяя финансовые услуги или кошельки на основе технологии блокчейн, а один из поставщиков услуг обанкротится или подвергнется хакерской атаке, средства будут потеряны, и никакой центральный орган, такой как банк, не сможет их возместить. такая потеря. Кроме того, могут возникнуть проблемы с обменом криптовалюты на местную валюту в пункте назначения из-за колебаний обменного курса.
Примеры использования: В 2016 году Westpac, один из крупнейших банков Австралии, в партнерстве с Ripple, корпоративным блокчейн-решением для глобальных платежей, внедрил недорогую трансграничную платежную систему на основе технологии блокчейн. В 2015 году CBA, еще один крупный австралийский банк, планировал сотрудничать с Ripple, чтобы разработать систему бухгалтерского учета на блокчейне для расчетов по платежам между его дочерними компаниями. В 2016 году Федеральная резервная система США работала с IBM над внедрением цифровой платежной системы на основе блокчейна.И это не единственные примеры банков, использующих блокчейн — другими известными банками, использующими блокчейн, являются Deutsche Bank, Barclays Bank, BNP Paribas и т. д.
#2. Фондовая биржа и торговля акциями
В покупке и продаже акций всегда участвовало множество третьих лиц, таких как брокеры и сама фондовая биржа. Вот как работает торговля:
Покупатель или продавец инициирует сделку.
Брокер отправляет сделку на биржу.
Сделка сверяется с другой стороной (контрагентом).
Сделка направлена в клиринговую палату Центрального контрагента для оценки рисков.
Представители покупателя или продавца взаимодействуют с Центральным депозитарием ценных бумаг (ЦДЦБ) для регистрации передачи.
Сделка отправляется Регистратору или Передаточному агенту начальной сделки для обновления их списка акционеров.
Как видите, традиционный биржевой процесс состоит из множества этапов и бюрократии и может занять до 3 дней.Тем не менее, децентрализованный характер технологии блокчейна в банковской сфере может устранить всех этих ненужных посредников и позволить осуществлять торговлю на компьютерах по всему миру. Больше никаких выделенных серверов, объединенных во взаимосвязанную сеть.
Плюсы: Торговые транзакции в блокчейне уменьшают избыточность информации и, таким образом, повышают производительность. В результате небольшие транзакции между группами трейдеров могут быть быстро обработаны вне блокчейна, и только окончательные транзакции записываются в блокчейн без каких-либо промежуточных шагов.
Минусы: Торговля с использованием блокчейна может создавать такие риски, как «закрытые ключи» — переменные, используемые для цифровых подписей, которые потенциально могут быть украдены или потеряны. Эти ключи доказывают право собственности на определенные активы, что позволяет хакерам изменить право собственности. Однако есть выход — мультиподписные транзакции, которые можно интегрировать в приложения для торговли активами, работающие на технологии блокчейн. Подписи всех сторон до согласования сделки могут предотвратить кражу ключей и смену владельца.
Примеры использования: В 2015 году Nasdaq, вторая по величине биржевая компания в мире, планировала использовать блокчейн для своей платформы для частных рынков. Они собирались реализовать концепцию цветных монет, которая могла бы помочь отличить монеты, используемые для торговли, от других монет. Кроме того, вместе с Citigroup Nasdaq инвестировала в реестр блокчейнов Chain, чтобы создать общую и доверенную распределенную базу данных, которая записывает все транзакции и изменения прав собственности в режиме реального времени.
#3. Торговое финансирование
Блокчейн также играет важную роль в секторе торгового финансирования — финансовой деятельности, связанной с коммерцией и международной торговлей (не биржевой торговлей). Даже в сегодняшнем разрушительном мире технологий многие операции по торговому финансированию по-прежнему связаны с большим количеством документов, таких как коносаменты, счета-фактуры, аккредитивы и т. д. Конечно, многие системы управления заказами позволяют выполнять всю эту бумажную работу онлайн, но все же , это занимает много времени.
Плюсы : Торговое финансирование на основе блокчейна может упростить весь торговый процесс, избавившись от трудоемкой бумажной работы и бюрократии. Например, в традиционной системе торгового финансирования все участники должны вести свою собственную базу данных для всех документов, связанных с транзакциями. Каждая из этих баз данных должна постоянно сверяться друг с другом, и единичная ошибка в одном документе может быть продублирована на копии документа. Блокчейн устраняет необходимость в нескольких копиях одного и того же документа и может интегрировать всю необходимую информацию в один цифровой документ, который обновляется в режиме реального времени и к которому могут получить доступ все участники сети.
Минусы : Правительственные санкции, такие как торговые эмбарго, могут повлиять на использование технологий блокчейна в торговом финансировании. Например, программное обеспечение на основе блокчейна не может быть продано или лицензировано для использования объектами санкций без лицензии OFAC или BIS. Кроме того, невозможно передать информацию о торговых транзакциях в формате блокчейн сторонам, которые не используют платформу.
Примеры использования : в 2016 году Ornua, ирландский производитель молочных продуктов, заключил партнерское соглашение с Barclays, чтобы завершить первую в мире блокчейн-транзакцию и банковскую торговую транзакцию.В 2017 году IBM и Maersk совместно работали над первым трансграничным решением для цепочки поставок на основе блокчейна.
#4. Цифровая проверка личности
Финансовые транзакции в Интернете невозможны без проверки личности. Тем не менее, эта проверка требует выполнения множества шагов, таких как:
Личная проверка (может быть также с помощью видеозвонка, такого как Skype).
Аутентификация: клиент банка должен подтверждать свою личность каждый раз, когда он входит в систему.
Авторизация: необходимо подтверждение намерений клиента.
Все эти шаги необходимо выполнить для каждого нового поставщика услуг. Однако блокчейн позволяет безопасно повторно использовать проверку личности для других служб.
Плюсы : С блокчейном в финтехе пользователи могут выбирать, как они идентифицируют себя и с кем они соглашаются делиться своей личностью. Им по-прежнему необходимо зарегистрировать свою личность в блокчейне, но им не нужно повторять регистрацию для каждого поставщика услуг, если эти поставщики также работают на блокчейне.
Минусы : Стандарты проверки личности в блокчейне все еще разрабатываются. После того, как информация записана в блокчейне, все стороны в сети могут получить к ней доступ, поэтому пользователи должны ограничить любую личную информацию, которую они не хотят раскрывать.
Примеры использования : Cambridge Blockchain и Tradle являются примерами финтех-стартапов, которые используют блокчейн, чтобы изменить банковское дело, и работают над системами идентификации клиентов на основе блокчейна.
Tradle использует блокчейн для хранения доказательств проверки данных и предоставления полного права собственности и контроля над данными владельцу. Это означает, что клиент напрямую управляет обменом с банками, таким образом, клиент становится коммунальным предприятием. Подход Tradle позволяет владельцу делиться своими данными между направлениями бизнеса, с любым учреждением и через любую границу, не нарушая никаких законов о местонахождении данных или правил, таких как GDPR.
Другим примером является ID2020, проект, направленный на создание цифровых удостоверений личности для людей, у которых нет бумажных удостоверений личности.Проект поддерживается Accenture, Microsoft и Фондом Рокфеллера.
Трейд
#5. Синдицированное кредитование
Синдицированное кредитование относится к предоставлению ссуд физическим лицам группой кредиторов, обычно банками (синдикат). В связи с участием нескольких участников традиционное оформление таких синдицированных кредитов банками может занимать до 19 дней. Банки, обрабатывающие синдицированные кредиты, сталкиваются со следующими проблемами:
Знай своего клиента (KYC) — проверка личности клиента.
Закон о банковской тайне (BSA) и борьбе с отмыванием денег (AML) – юридические действия, направленные на предотвращение, обнаружение и сообщение о деятельности по отмыванию денег.
Финансовые услуги блокчейна могут ускорить этот процесс и сделать его более прозрачным. С помощью децентрализованной бухгалтерской книги блокчейна банки внутри синдиката могут распределять задачи, связанные с местным соответствием, KYC или BSA/AML, и связывать их с единым клиентским блоком.
Плюсы : Использование финансового блокчейна для обработки синдицированных кредитов может принести членам синдиката ряд преимуществ с точки зрения соблюдения требований.Если один из банков, использующих блокчейн в синдикате, завершил комплаенс-процедуры, всем остальным банкам не нужно делать это еще раз. В результате каждый участвующий банк может извлечь выгоду из технологии блокчейна в банковской сфере, обмениваясь информацией через блокчейн. Это снижает стоимость соблюдения нормативных требований для синдицированного кредитования и значительно экономит время.
Минусы : Блокчейн не может решить все проблемы на рынке синдицированного кредитования. Кроме того, для синдицированных кредитов может быть сложно внедрить блокчейн, потому что это нужно делать для каждого банка в синдикате.Однако в настоящее время банки, как правило, объединяются в синдикаты блокчейнов, чтобы упростить этот процесс.
Примеры использования : В 2016 году Credit Suisse, Symbiont, R3 и Ipreo успешно завершили начальный этап проекта, связанного с использованием технологии блокчейн на рынке синдицированных кредитов. В апреле 2018 года семь международных банков, в частности BNP Paribas, BNY Mellon, HSBC, ING, Natixis и State Street, объединились для поддержки Fusion LenderComm от Finastra, блокчейн-платформы для синдицированных кредитов.
Наймите разработчиков для вашего блокчейн-проекта
#6. Бухгалтерский учет, бухгалтерия и аудит
Пожалуй, ни одна другая сфера не требует столько бумажной работы, как бухгалтерия, и относительно медленно оцифровывается. Причиной этого могут быть строгие нормативные требования в отношении достоверности и целостности данных. Таким образом, бухгалтерский учет — это еще одна область, которую можно преобразовать с помощью финансовой технологии блокчейна, от упрощения соблюдения до оптимизации традиционной бухгалтерии с двойной записью.Вместо того, чтобы вести отдельные записи на основе квитанций о транзакциях, компании могут записывать свои транзакции непосредственно в общий реестр с распределенными и криптографически защищенными записями. В результате записи становятся более прозрачными, а любые попытки подделки практически исключены. Думайте об этом как об «электронном нотариусе», проверяющем транзакции. Кроме того, смарт-контракты блокчейна можно использовать для автоматической оплаты счетов.
Pros : Стандартизация с помощью блокчейна позволит аудиторам автоматически проверять наиболее важные данные финансовой отчетности и, таким образом, снизить затраты и сэкономить время.Блокчейн позволяет легко доказать целостность электронных файлов. Один из подходов состоит в том, чтобы построить хеш-строку файла, представляющую цифровой отпечаток этого файла, а затем создать для него временную метку, записав ее в блокчейн. Чтобы доказать целостность файлов, аудитор может снова сгенерировать отпечаток пальца и сравнить его с тем, который хранится в блокчейне. Идентичные отпечатки пальцев доказывают, что файл не был изменен. В результате проверки могут проводиться в режиме реального времени и не длиться несколько дней или недель.
Минусы : Некоторые эксперты полагают, что блокчейн может не подходить для каждого случая бухгалтерского учета и может использоваться только для определенных областей, таких как межбанковские переводы.
Примеры использования : В 2018 году PricewaterhouseCoopers объявила о запуске первой службы аудита блокчейна, которая позволит проверить, как компании используют финтех-блокчейн.
#7. Кредитные отчеты для предприятий и частных лиц
Блокчейн-финансы также могут помочь частным лицам и малым предприятиям быстро получить кредит на основе их кредитной истории.Кредиторам может потребоваться много времени, чтобы проверить кредитную историю заемщика. Традиционные бизнес-кредитные отчеты, предоставляемые сторонними кредитными бюро, недоступны для владельцев малого бизнеса. Кроме того, платить компаниям за доступ к их конфиденциальным данным звучит странно и небезопасно. Однако блокчейн может предоставить инструменты, которые позволят заемщикам сделать свои кредитные отчеты более точными, прозрачными и безопасными. Вот как это работает с блокчейном:
Владелец данных помещает историю своих транзакций в блокчейн и защищает ее закрытым ключом.
Зашифрованная транзакция хранится вне блокчейна.
Хешированная зашифрованная транзакция хранится внутри блокчейна с отметками времени и метаданными.
Покупатель данных предоставляет критерии кредитной истории.
Смарт-контракты идентифицируют и проверяют потенциальные данные на основе критериев контроля владельца данных.
Механизм блокчейна фильтрует данные и возвращает результаты.
Плюсы : кредитные отчеты на основе блокчейна снижают затраты и сложности, связанные с проверкой данных.Кроме того, право собственности на данные возвращается отдельным лицам, поскольку они больше не хранятся в центральном хранилище.
Минусы : По данным New York Times, некоторые эксперты выражают обеспокоенность тем, что неизменность блокчейна, то есть невозможность отменить изменения, может не соответствовать новым правилам конфиденциальности данных и нарушать права человека, чтобы быть забытым. Кроме того, нормативные акты США, такие как Закон США о достоверной кредитной отчетности, Закон Грэмма-Лича-Блайли и Положение S-P Комиссии по ценным бумагам и биржам, запрещают такую неизменность личных финансовых данных.
Примеры использования : Credit Dream — это бразильская мобильная блокчейн-платформа, которая объединяет кредиторов и заемщиков в любой стране для получения доступных и проверенных кредитов. Lumeno.us — это стартап из Нью-Йорка, который предоставляет финансовые услуги на основе технологии блокчейн, чтобы владельцы бизнеса могли безопасно делиться своими данными для получения кредита, поиска надежных партнеров или управления портфелем или сетью.
Creditdream
#8. Хедж-фонды
Хедж-фонд — это инвестиционное товарищество, состоящее из управляющего фондом и группы инвесторов (партнеров с ограниченной ответственностью).Однако участники хедж-фондов являются трейдерами, а не обычными инвесторами. Целью хедж-фонда является максимизация доходов инвесторов и минимизация рисков. По данным Autonomous NEXT, количество хедж-фондов, торгующих криптовалютами, удвоилось в период с октября 2017 года по февраль 2018 года. Однако следует различать традиционные крипто-хедж-фонды и децентрализованные крипто-хедж-фонды.
Плюсы : Децентрализованные крипто-хедж-фонды предоставляют открытую платформу, позволяющую участвовать большему количеству крипто-инвесторов и стратегов, в то время как традиционные хедж-фонды контролируются управляющими фондами в рамках одной организации, сообщает Forbes.
Минусы : Индивидуальные инвесторы опасаются рисков, связанных с заимствованием криптовалюты продавцами на понижение.
Примеры использования : Примерами децентрализованных криптовалютных хедж-фондов являются Alphabit Fund, Blocktower Capital, CoinShares, Crypto Asset Fund и многие другие.
CoinShares
#9. Краудфандинг (ICO)
Краудфандинг предполагает сбор средств путем обращения к большому количеству людей за небольшой суммой денег, как правило, через Интернет.Эта отрасль идеально подходит для финансирования технологии блокчейн. Первоначальные предложения монет (ICO), финансовые инструменты, которые помогают запустить молодые криптовалюты, являются наиболее известным примером краудфандинга на основе блокчейна. Токены ICO похожи на акции компании, но обычно без обмена акциями. Вместо этого инвесторы покупают токены либо за существующую криптовалюту, например биткойны, либо за физическую валюту, например доллары США. Позже, в случае успеха, они могут продать эти токены на криптовалютных биржах.Как и в краудфандинге, средства для реализации концепции собираются на этапе, когда у компании еще нет продукта.
Плюсы : ICO имеют ряд преимуществ, таких как возможность продавать токены на международном уровне через Интернет, премия за ликвидность токенов и децентрализация финансирования с возможностью сбора средств из любого места. Кроме того, ICO обеспечивают прозрачное использование средств, высокую рентабельность инвестиций и активы с высоким вознаграждением, не связанные с фондовыми рынками и экономикой.Наконец, монеты ICO могут быть разделены или объединены и иметь такую же анонимность, как и обычные криптовалюты.
Минусы : К сожалению, ICO не имеют регулирования и законодательства, что делает их довольно рискованными. Поэтому инвесторы все больше озабочены этой проблемой, чувствуя себя незащищенными и незащищенными. Однако в июне 2017 года Яо Цянь, глава Исследовательского института цифровых валют при PBoC, упомянул, что Центральный банк Китая намерен в ближайшее время регулировать рынок ICO, сообщает The Coin Telegraph.Кроме того, в июле 2017 года сайт Cryptocoins News сообщил, что Deloitte CIS и блокчейн-стартап Waves объединили свои усилия в попытке регулирования рынка ICO в Восточной Европе. Как сообщает Cryptocoins News, обе компании собираются разработать «правовые механизмы регулирования ICO-проектов в восточноевропейском регионе». Эти механизмы, возможно, будут включать в себя юридические услуги, а также услуги ICO и индивидуальные блокчейн-решения.
Примеры использования : Первое ICO было проведено для Mastercoin еще в 2013 году.Но самый успешный и удобный для инвесторов проект ICO — это Ethereum, децентрализованная платформа смарт-контрактов и программирование с эфирами в качестве токенов монет. В 2014 году, когда было объявлено об Ethereum, его ICO привлекло 18 миллионов долларов в биткойнах. Сейчас эфир — вторая по популярности криптовалюта в мире после биткойна. Если вы хотите узнать больше о криптовалюте Ethereum, ознакомьтесь с этим подробным руководством.
#10. Одноранговые (P2P) переводы
С помощью P2P-переводов клиенты могут переводить средства со своего банковского счета или кредитной карты на счет другого лица через Интернет или мобильный телефон.На рынке полно приложений для передачи P2P, но все они имеют определенные ограничения. Например, возможность перевода денег только в пределах одного географического региона или, наоборот, невозможность перевода денег, если обе стороны находятся в одной стране. Кроме того, некоторые P2P-сервисы взимают большие комиссии за свои услуги и недостаточно безопасны для хранения конфиденциальных данных. Все эти проблемы можно решить с помощью децентрализованных приложений на основе блокчейна для P2P-переводов.
Плюсы : Блокчейн не имеет географических ограничений — он существует буквально везде, что позволяет осуществлять P2P-переводы по всему миру.Кроме того, транзакции на основе блокчейна происходят в режиме реального времени, поэтому получателю не придется ждать днями и неделями, пока он получит деньги.
Минусы : Участники P2P должны понимать курсы обмена криптовалюты и знать, что они могут потерять часть средств при конвертации криптовалюты в традиционные (фиатные) валюты. Чем больше валют участвует в операции обмена, тем больше денег вы можете потерять. Кроме того, переводы только криптовалют выполняются быстро, но если транзакция включает в себя фиатные валюты в дополнение к биткойну или эфиру, это может замедлить транзакцию.
Примеры использования : Circle – это децентрализованное приложение, позволяющее осуществлять P2P-переводы не только в криптовалютах, но и в фиатных валютах. Как сообщает Yahoo! Finance, работая на блокчейне, Circle позволяет своим пользователям вносить деньги в Circle с кредитной или дебетовой карты, вообще не имея дело с биткойнами. Еще одним примером децентрализованного P2P-приложения является Bitwala, которое сочетает в себе функциональность мессенджера и службы денежных переводов P2P.
Bitwala
Это были финтех-стартапы, использующие блокчейн для подрыва банковского дела.Подводя итог вышеупомянутым вариантам использования блокчейна в банковском деле, финансовые и банковские технологии блокчейна имеют следующие преимущества для каждого варианта использования:
Снижение затрат и более быстрая обработка транзакций
Отсутствие посредников для авторизации транзакций
Децентрализация и, следовательно, независимость из центральных репозиториев
Меньше бумажной работы и бюрократии
Прозрачность
Целостность данных
Безопасность
Однако технология блокчейна в банковском деле и финансах сталкивается со следующими проблемами:
Обновление правил и законодательства.Действующие нормативные акты и законодательство не разрешают использование технологий блокчейна для финансов, например, запрет неизменности личных финансовых данных, о котором мы уже упоминали в этой статье.
Повышенная безопасность. Криптовалютные кошельки, которые используются для транзакций в блокчейне, должны иметь 100% защиту от хакеров.
Стандарты проверки личности в блокчейне еще предстоит разработать.
Необходимо изучить более конкретные варианты использования банков и блокчейна.
Курсы обмена криптовалюты и фиата должны быть более прозрачными.
Является ли блокчейн будущим банковского дела и заменит ли он традиционные банки ? Кто знает, в ближайшее время может случиться всякое. В любом случае постоянно нарастающая волна технологий на основе блокчейна в финансах показывает, что эти технологии могут, по крайней мере, разрушить финансовую отрасль и создать что-то совершенно новое.
Кроме того, узнайте, как внедрить технологию блокчейна в цепочки поставок, игры и здравоохранение.
Как блокчейн может изменить банковское дело
Введение
Учитывая нынешнюю сложную макроэкономическую среду, а также давление регулирующих органов и инвесторов, банки вынуждены искать новые пути снижения затрат и повышения прибыльности. В таких условиях технологические инновации, такие как блокчейн, могут стать спасательной шлюпкой для банков.
Подобно многим инновационным технологиям, блокчейн был принят банками, предпринимателями, технологами, учеными, регулирующими органами и многими другими с большим энтузиазмом.Многие аналитики предсказывают положительные изменения в результате внедрения блокчейна, такие как новые модели доходов, повышение эффективности, сокращение многомиллионных расходов и значительное снижение рисков в масштабах всей отрасли.
Кому-то может показаться, что ажиотаж вокруг таких проектов излишен. Поэтому возникает резонный вопрос: какие ощутимые преимущества для бизнеса и возможности оптимизации предлагает блокчейн?
Институт блокчейна «Делойта» и Центр перспективных исследований «Делойта» оценивают потенциал блокчейна
В поисках ответов Институт блокчейна Deloitte объединил свои усилия с Центром долгосрочной перспективы Deloitte, чтобы провести тщательный анализ и фактическую оценку потенциала блокчейна для устранения неэффективности и повышения производительности в результате внедрения технологии.
Мы утверждаем, что энтузиазм банков и компаний, оказывающих финансовые услуги, по отношению к революционным технологиям оправдан. Хотя мы не прогнозируем, что блокчейн вытеснит финансовых посредников как таковых или заменит существующую систему, мы убеждены, что его влияние кардинально изменит всю отрасль, способствуя созданию более открытой и общедоступной финансовой экосистемы.
Блокчейн
относится к новому типу организации цифровой базы данных, позволяющему широкой группе участников одновременно получать доступ к общедоступному хранилищу информации, которое хронологически обновляется, с беспрецедентным уровнем безопасности и надежности.Он может быть обновлен только с согласия большинства участников сети (например, с помощью консенсуса «доказательство работы»). Более того, однажды введенная в блокчейн информация уже не может быть стерта. Блокчейн содержит защищенную и проверяемую запись каждой когда-либо совершенной цифровой транзакции.
Растущий интерес к блокчейну в сфере финансовых услуг
Интерес к блокчейну продолжает расти в геометрической прогрессии, особенно в сфере финансовых услуг: восстанавливая концепцию доверия, блокчейн позволяет осуществлять прямые P2P-транзакции.В отличие от традиционных транзакций, которые в значительной степени зависят от центральных контрагентов (то есть банков) для очистки и хранения информации, транзакции блокчейна управляются сетью узлов, что приводит к более быстрому расчету, меньшему количеству избыточных посредников и, в конечном итоге, меньшим затратам.
Потенциал блокчейна в сверке данных
Кроме того, блокчейн может заменить множество последовательных моделей согласования данных, предоставляя распределенную базу данных в качестве единого источника достоверной информации.Сегодня согласование данных лежит в основе бизнес-моделей предприятий не только в сфере финансовых услуг, но и за ее пределами.
Каждая компания самостоятельно поддерживает актуальность данных в своих системах, поэтому в бизнес-транзакции многие бизнес-процессы протекают медленно и неэффективно из-за необходимости договаривающихся сторон договариваться о непротиворечивости записей. Предлагая более эффективный и целостный подход, в котором автоматическая сверка цифровых событий является одной из основных характеристик технологии, блокчейн представляет собой прорывное и инновационное решение для сверки.
Наконец, блокчейн не только позволит банкам значительно снизить нынешний уровень сложности процессов за счет отказа от избыточных элементов существующей инфраструктуры, но и кардинально изменит роли банков, а также роли конечных пользователей в финансовой системе.
Чтобы превратить ожидания в реальность, банки должны пересмотреть свое видение и стратегии, свою роль в новом ландшафте в отношении инноваций блокчейна и новых конкурентов, свое ценностное предложение, новые способы привлечения и удержания пользователей, а также организацию и безопасность. обеспокоенность.
Благодаря глубокому пониманию потребностей конечных пользователей финансовые учреждения имеют хорошие возможности для использования возможностей блокчейна, опираясь на его новую парадигму транзакций и потенциал экономии средств. Но им нужно действовать быстро. Перед банками открывается заманчивая перспектива, получающая много внимания, инноваций и инвестиций. Готовы ли банки уловить импульс?
Как Deloitte может поддержать
Deloitte может помочь оценить потенциальное влияние блокчейна на бизнес-направления финансовых учреждений и определить стратегические решения о том, где играть и как выиграть, с помощью хорошо зарекомендовавшего себя семинара, ориентированного на пользователя.
Блокчейн — 7 преимуществ для финансовой отрасли
Стратег по работе с большими данными Марк ван Рейменам объясняет 7 основных преимуществ использования Блокчейна в сфере финансовых услуг.
Несколько дней назад The Merkle опубликовал статью о том, что R3CEV, крупнейший блокчейн-консорциум банков и технологических фирм, признал, что технология, которую они разрабатывают, не использует блокчейн, и поэтому признала свое поражение. За день до этой статьи R3CEV опубликовал статью о том, когда блокчейн не является блокчейном, чтобы объяснить, что то, что разрабатывает партнерство R3, на самом деле является не блокчейном, а технологией распределенного реестра с открытым исходным кодом (Corda).Как объясняет R3CEV в своей статье, « в значительной степени вдохновлен и использует преимущества систем блокчейна, но с вариантами дизайна, которые позволяют ему удовлетворять потребности регулируемых финансовых учреждений ».
Платформа распределенного реестра, разработанная R3CEV в сотрудничестве с 70 глобальными учреждениями из всех уголков индустрии финансовых услуг, имеет несколько уникальных настроек, которые, по мнению R3CEV, делают ее не блокчейном. Эти изменения были необходимы для удовлетворения требований регулирования, конфиденциальности и масштабируемости.Таким образом, платформа ограничивает доступ к данным в рамках соглашений для заранее определенных участников, а используемые финансовые соглашения представляют собой смарт-контракты, которые фактически имеют юридическую силу, поскольку они прочно закреплены в законе.
Является ли это блокчейном или нет, или просто другой версией типа блокчейна с другими функциями, не важно, так как это простая семантика. Более важно то, что финансовая индустрия усердно работает, чтобы быть готовой к будущему.
Преимущества технологий распределенного реестра
Существует немало преимуществ для индустрии финансовых услуг, которые могут быть достигнуты за счет использования технологий распределенного реестра (для простоты я буду называть эти технологии блокчейном).Традиционно индустрия финансовых услуг известна своими устаревшими системами, и некоторые банки имеют множество устаревших систем, некоторым из которых 30-40 лет. Поэтому неудивительно, что индустрия финансовых услуг приняла блокчейн, чтобы улучшить многие из своих устаревших систем и, в конечном итоге, сэкономить много денег (что, что неудивительно, может быть основной причиной для них). перейти на блокчейн). Используя распределенный реестр, банки могут торговать быстрее и дешевле, а также стать более эффективными.Некоторые из преимуществ:
1. Мгновенные расчеты
Транзакции могут быть выполнены за минуты или секунды, в то время как в настоящее время расчеты могут занять неделю. Благодаря блокчейну расчеты становятся оптимизированными для пользователей, что сэкономит значительное количество времени и денег для обеих сторон. Блокчейн устранит необходимость в большом количестве сотрудников мидл-офиса и бэк-офиса в банках, поскольку транзакции осуществляются мгновенно. Таким образом, у банков есть важный стимул для изучения блокчейна для улучшения расчетов, и некоторые банки сначала изучают внутренние варианты, в то время как другие сначала изучают варианты между банками.
2. Улучшение оптимизации капитала
Одной из основных особенностей блокчейна является то, что он устраняет необходимость в доверенном посреднике и делает возможными одноранговые транзакции. Когда блокчейн применяется в сфере финансовых услуг, он может сделать бесполезными посредников, взимающих плату, таких как банки-кастодианы (те, которые переводят деньги между разными банками) или клиринговые компании (те, кто ручается за кредитные позиции контрагентов). Таким образом, блокчейн предлагает лучшую оптимизацию капитала благодаря значительному снижению операционных расходов для банков.Кроме того, когда банки совместно используют Блокчейн, общие затраты на этот Блокчейн и окружающую экосистему могут быть выше, чем отдельные затраты на управление транзакциями в банке. Однако расходы распределяются между всеми участвующими банками, и поэтому происходит значительное снижение затрат.
3. Снижение рисков контрагента
Когда расчеты по сделкам осуществляются почти мгновенно, это устраняет значительную часть риска того, что контрагент не сможет выполнить свои обязательства, что может быть значительным расходом для банков.
4. Улучшение исполнения контрактов благодаря смарт-контрактам
Когда банки и финансовые учреждения используют смарт-контракты, это улучшит исполнение условий контракта, поскольку смарт-контракты выполняются автоматически после выполнения определенных предварительно установленных условий. Важно, чтобы эти смарт-контракты прочно укоренились в законе и соответствовали любым нормативным требованиям в разных юрисдикциях, если это необходимо. Из-за этого R3CEV пришлось адаптировать смарт-контракты на своей платформе распределенного реестра.Особенно сложные транзакции с финансовыми активами могут извлечь выгоду из блокчейна благодаря автоматическому расчету с использованием смарт-контрактов под контролем неподкупного набора бизнес-правил.
5. Повышение прозрачности
Повышение прозрачности среди финансовых учреждений и, как следствие, улучшение нормативной отчетности и мониторинга со стороны центральных банков, если регулирующие органы также имеют доступ к блокчейну.
6. Расширение финансовых решений в условиях кризиса
Расширение возможностей финансовых решений во время кризиса благодаря криптографическим или цифровым валютам или токенам.Когда произошел взлом Bitfinex, решение, которое они разработали, заключалось в том, чтобы компенсировать клиентам, которые поровну разделили убытки, с помощью торгуемого токена права на восстановление (RRT). Один токен оценивался в $1 убытка, и каждый токен можно было рассматривать как долговую расписку. Клиенты могли обменять токен по рыночной цене (если они не верили в восстановление Bitfinex или верили и хотели получить прибыль), они могли обменять его на акции (что произошло почти с половиной всех токенов) или они будет выкуплен Bitfinex за 1 доллар в будущем.После первоначального падения цены RRT до 0,30 доллара, сейчас он торгуется на уровне около 0,80 доллара, и Bitfinex вернулся к работе в прежнем режиме. Интересный пример инновационного финансового решения благодаря блокчейну. Вполне вероятно, что без него Bitfinex обанкротилась бы, а все клиенты потеряли бы все свои деньги.
7. Сокращенная обработка ошибок и согласование
Ключевой особенностью блокчейна является то, что любые записанные данные неизменны. Любые данные, записанные в блокчейне, можно отслеживать в режиме реального времени, оставляя очень подробный контрольный след.Таким образом, исключается обработка ошибок и согласование.
Блокчейн или нет Блокчейн
Для отрасли финансовых услуг жизненно важно внедрять инновации и исследовать новые технологии для улучшения своих продуктов и услуг. Если действующие лица не изменят свое предложение и не введут инновации, новички подорвут их бизнес, как мы уже видели с различными стартапами Blockchain FinTech, которые создают новые способы управления вашими финансами. Блокчейн или платформы распределенного реестра, если на то пошло, предлагают множество преимуществ для финансовых учреждений.Итак, называете вы это блокчейном или нет, это просто семантика. Дело в том, что финансовым учреждениям пора меняться и пользоваться возможностями распределенных и децентрализованных сетей и технологий.
Марк — основатель Datafloq. Он специалист по стратегии работы с большими данными и автор бестселлера «Думай масштабнее. Разработка успешной стратегии работы с большими данными для вашего бизнеса». Он входит в десятку самых влиятельных людей в области больших данных. В настоящее время он также защищает докторскую диссертацию в Технологическом университете Сиднея о том, как организациям следует работать с большими данными, блокчейном и (человеческим) искусственным интеллектом.
Подробнее о Марке ван Рейменаме
Хотите пригласить Марка ван Рейменама в качестве спикера на следующее мероприятие?
Свяжитесь с нами
Вам понравилась эта статья? Поделитесь этим в своих любимых социальных сетях
Блокчейн возглавит революцию в банковском секторе
19 мая 2017 г.

Блокчейн
использовался для поддержки реализации криптовалют, таких как биткойн, но на самом деле его ценность и ряд приложений выходят далеко за рамки электронных валют.Блокчейн — это распределенная книга, содержащая постоянно растущий список упорядоченных записей, называемых «блоками». Каждый блок содержит отметку времени и ссылку на предыдущий блок. Блокчейны изначально устойчивы к модификации данных — после записи данные в блоке не могут быть изменены задним числом. Таким образом, все процессы, которые сегодня основаны на той или иной форме сертификации или централизованного контроля, могут быть радикально обновлены благодаря блокчейнам.
Записывая и архивируя все транзакции, происходящие в сети, блокчейн устраняет необходимость в «доверенной» третьей стороне для брокерских операций.Сторонники этой технологии часто описывали ее как «передачу доверия в осторожном мире», исходя из того, что стороны, участвующие в сделке, хотя и не знают друг друга, могут безопасно обменивать деньги без необходимости гарантия третьего лица. Учитывая это, мы можем сказать, что технология блокчейн меняет правила игры и что ее сила именно в том, что устраняет необходимость в центральном органе, который проверяет надежность и гарантирует перевод денег.
Быстрое внедрение
Согласно двум новым исследованиям, опубликованным IBM, коммерческие блокчейн-решения быстро внедряются в банках и на финансовых рынках. Фактически, 15 % банков и 14 % опрошенных финансовых учреждений намерены внедрить крупномасштабные коммерческие блокчейн-решения в 2017 году, а 65 % банков планируют запустить решения в ближайшие три года.
Первое исследование «Лидеры в блокчейн-банкинге: первопроходцы задают темп», проведенное Институтом бизнес-ценности IBM (IBV) на основе выборки из 200 глобальных банков, показывает, что более 70% опрошенных первых пользователей сосредотачивает свои усилия на идее сведения к минимуму существующих входных барьеров, которые мешают создавать новые бизнес-модели и выходить на новые потенциальные рынки.Эти первопроходцы лучше защищены от потенциальных конкурентов, в том числе от «разрушителей», принадлежащих к разным областям, таким как финтех или небанковские стартапы.
Четыре отдельных области
Во втором исследовании под названием «Блокчейн перестраивает финансовые рынки: первопроходцы берут на себя инициативу» была проанализирована выборка из 200 глобальных финансовых учреждений, и результаты показывают, что 7 из 10 первопроходцев сосредоточили свои усилия на блокчейне в четырех различных областях: клиринг и расчеты по сделкам, оптовые платежи, выпуск долговых обязательств и акций, справочные данные.
Обещание прозрачности, последовательности и надежности привлекло внимание некоторых крупнейших банков мира, включая BNP Paribas, Citi, JPMorgan, ING, Unicredit, которые объединились в консорциум, спонсируемый американским R3, для изучения и определения будущее блокчейна. Сам ЕЦБ хотел изучить эту тему и был заинтересован в глубоком понимании механизмов.
Фактически, UBS и Barclays уже используют блокчейн как способ ускорить операции и управление бэк-офисом.Некоторые профессионалы в банковском секторе утверждают, что блокчейн может обеспечить глобальную экономию до 20 миллиардов долларов в год для отрасли на административных расходах.
Банки среди крупных инвесторов
Неудивительно, что глобальные банки входят в число крупных инвесторов стартапов, работающих в сфере блокчейн-технологий. R3 CEV уже получила членство более 80 ведущих мировых финансовых учреждений и регуляторов, включая UniCredit и Intesa Sanpaolo, в свои консорциумы, созданные для разработки индивидуальных решений с поддержкой блокчейна для финансового сектора.
Группа из семи крупных европейских банков (Deutsche Bank, HSBC, KBC, Natixis, Rabobank, Société Générale и UniCredit) согласилась разработать новаторскую общую платформу под названием Digital Trade Chain (DTC), цель которой — сделать внутренние и межгосударственные европейскому малому и среднему бизнесу (МСП) будет проще вести приграничную торговлю за счет использования возможностей технологии блокчейн. В то же время группа Thought Machine разработала операционную систему Vault OS, в которой используется технология частной цепочки блоков в сочетании с распределенными регистрами шифрования, что позволяет любому банку предоставлять безопасные сквозные финансовые системы.
Последствия блокчейна многочисленны, и пока рано говорить, действительно ли можно будет воспользоваться всеми преимуществами, которые он предлагает. Не вызывает сомнений то, что будет недостаточно только разработать технические решения, направленные на решение конкретных проблем, но также необходимо будет провести важную работу по информированию и повышению осведомленности с участием учреждений и граждан.