Умные деньги. Шесть главных финансовых технологий этого года | Финансы и инвестиции
По мнению директора по развитию экосистемы «Сколково — венчурные инвестиции» Станислава Колесниченко, в ближайшие годы сфера финтеха будет претерпевать кардинальные изменения. Отрасль активно росла последние пять лет, на международных рынках появилось не один «единорог» (компания с капитализацией свыше $1 млрд), но дальнейший рост уперся в законодательные ограничения и конкурентное давление со стороны традиционных банков, объясняет эксперт.
«Финтех сейчас становиться все более технологичным и движется в сторону b2b-продуктов», — подчеркивает Колесниченко. Он выделяет несколько финтех-трендов, которые можно будет наблюдать в ближайшие пару лет как в мире, так и в России: проникновение технологий блокчейн, развитие скоринговых моделей с использованием больших данных и искусственного интеллекта, различные технологии удаленной идентификации пользователей, автоматизация механизмов обнаружения мошенничества.
С ним соглашается руководитель управления поддержки и развития проектов инвестиционной компании «Финам» Константин Молчанов. Он отмечает, что последние годы ознаменовались бурным ростом потребительского финтеха. Сейчас большинство ниш на этом рынке заняты, поэтому разработчикам придется сконцентрироваться на решениях для бизнеса. Наиболее перспективным направлением Молчанов считает развитие систем идентификации пользователей. «Это очень актуальный вопрос как в России, так и в мире», — говорит эксперт.
The Forbes Fintech 50 позволяет понять, как меняется мир финтеха и какие идеи на этом рынке будут востребованы в ближайшие годы. В список вошли интернет-сервисы, работающие на рынке США или влияющие на него, в том числе иностранного происхождения, за исключением публичных компаний. Итак, за какими финансовыми технологиями будущее?
«Быстрые» инвестиции и роботизированные советники
Значительная часть фигурантов рейтинга — восемь сервисов — приходится на платформы и мобильные приложения для простых инвестиций, которые позволяют купить в несколько кликов ценные бумаги либо готовые портфели из биржевых фондов (ETF).
Сервис для инвестиций Robinhood, среди инвесторов которого российский миллиардер Юрий Мильнер и актеры Джаред Лето и Эштон Кутчер, дает возможность вкладываться еще и в популярные криптовалюты биткоин и эфириум, а платформа Fundrise — в недвижимость.
Принцип работы довольно прост: пользователь регистрируется в приложении, привязывает его к брокерскому и банковскому счету и инвестирует в интересующие его инструменты простым нажатием клавиши «Buy». Это отличает сервисы для мобильных инвестиций от традиционных торговых терминалов наподобие QIUK или MetaTrader, у которых куда более сложный интерфейс.
Среди фигурантов списка есть также платформа с искусственным интеллектом, способная самостоятельно определить риск-профиль пользователя, подобрать для него инвестиционную стратегию на основе тех же ETF и планомерно воплощать ее в жизнь — робоэдвайзер Betterment. Из общего ряда несколько выбивается приложение Acorns, которое округляет каждую потраченную сумму с кредитной или дебетовой карты пользователя до ближайшего доллара и инвестирует дополнительные средства в портфель из ETF с низкой стоимостью, а также сервис для инвестиций в венчурные проекты Circle Up.
Приложения: Acorns, Betterment, Cadre, CircleUp, Ellevest, Fundrise, iCapital Network, Robinhood
Большие данные для поиска мошенников и прибыльных активов
Аудитория разработчиков финтеха не исчерпывается частными инвесторами: на рынке появляется все больше решений для профессиональных участников финансовой отрасли. В этом году в The Forbes Fintech 50 вошли сразу десять таких стартапов.
Как правило, это сервисы для анализа больших данных и массированной интернет-торговли. Работа с Big Data необходима банкам, чтобы оперативно изучить большой массив информации и выявить мошенничество либо просчитать операционные риски. Хедж-фондам эта технология нужна для определения точек входа в рынок и управления позициями.
Яркий пример — платформа искусственного интеллекта Ayasdi, разработанная командой ученых из Стэндфордского университета. Именно этот сервис помог банку Citigroup после серии неудач пройти стресс-тесты ФРС США.
Feedzai, разработанный бывшим специалистом по ракетостроению, задействует возможности больших данных для обнаружения мошенничества. Платформы Enigma и Quandl применяются крупнейшими в мире хедж-фондами для анализа сотен тысяч источников информации. Еще один сервис из рейтинга — Digital Reasoning — оказался востребован в инвестбанке Goldman Sachs и на бирже Nasdaq, которые используют его для выявления попыток манипулирования на фондовом рынке.
Приложения: Addepar, Ayasdi, Digital Reasoning, Enigma, Feedzai, IEX, Kensho, Quandl, Symphony,Trumid
Облачные технологии и ИИ в мобильных платежах
По оценкам Statista, к 2019 году совокупные доходы от мобильных платежей в мире превысят $1 трлн — это на 28% больше, чем в 2017 году. На этом фоне стремительно развиваются платежные сервисы для проведения операций как между потребителями и бизнесом, так и между предприятиями.
Некоторые из десяти проектов, вошедших в рейтинг, сумели удачно совместить мобильные платежи с облачными технологиями, например, сервис для начисления заработной платы Gusto, а также с глубинным машинным обучением — платформа для оценки рисков транзакции Forter.
Особняком в The Forbes Fintech 50 стоят приложения для p2p-переводов, которые бросают вызов традиционным банкам и онлайн-сервисам наподобие Western Union. Это сервис TransferWise, разработанный эстонцами Тааветом Хинрикусом и Кристо Каарманном, который обещает стоимость перевода в восемь раз ниже, чем у британских банков, и платформа Remitly для перевода средств из США, Канады и Австралии в десять развивающихся стран.
Приложения: Adyen, Forter, Guideline, Gusto, Plaid, San Francisco, Remitly, Seattle, Stripe San Francisco, TransferWise, Veem San Francisco
Онлайн-ипотека и «умный» скоринг
Кредитование было одним из первых сегментов финансового рынка, в котором произошла технологическая революция. В результате первые игроки в сфере онлайн-кредитования уже успели вырасти в настоящих гигантов, а некоторые — даже выйти на IPO (например, американские платформы LendingClub и OnDeck).
Тем не менее этот рынок продолжает активно развиваться. Помимо сервисов p2p-кредитования и краудлендинга, в рейтинге The Forbes Fintech 50 представлены платформы, которые намерены конкурировать с ипотечными брокерами и банками на рынке жилищных кредитов.
Так, сервисы Better Mortgage («Лучшая ипотека») и Blend обещают заемщику полный цикл услуг — от оценки ипотечного кредита исходя из данных скоринга и доходов заемщика до оформления ипотеки.
Среди платформ, предоставляющих займы для бизнеса, выделяется сервис Upstart, который за пять лет «натренировал» свои алгоритмы для оценки надежности заемщика так, что у него теперь одни из самых низких на рынке показатели по дефолтам.
Приложения: Affirm, Better Mortgage, Blend, CommonBond, GreenSky, Kabbage, LendingHome, Tala, Upstart
Блокчейн для отслеживания операций и финансового надзора
Криптовалюты и блокчейн прочно обосновались в ежедневных новостях. В список Forbes вошли стартапы, которые занимаются разработкой инфраструктуры как для технологической поддержки криптовалютных торгов, так и для преобразования существующих блокчейн-протоколов.
Примечательно, что среди них оказался сервис для отслеживания криптовалютных операций Chainalysis, который уже активно используется ФБР, Налоговым управлением США и Европолом.
Другой проект, который нашел применение в сфере финансового надзора, — платформа Symbiont. Совместно с властями штата Делавэр, который считается своего рода офшорной зоной в США, она работает над технологией, позволяющей отслеживать эмиссию акций и структуру владения в регионе. Кроме того, вместе с инвестиционной компанией Vanguard Group стартап тестирует возможность использования блокчейна для обмена рыночными данными.
Приложения: The Bitfury Group, Blockchain, Chain, Chainalysis, Coinbase, Ripple, Shapeshift, Symbiont, Xapo
Эволюция личных финансов
Финтех-разработчики вынуждены расширять доступные опции в сфере управления личными финансами — стартапы на этом рынке все чаще прибегают к модным технологиям Big data и экспериментируют с новыми бизнес-моделями.
Например, сервис Credit Carma при помощи высокотехнологичного скоринга вычисляет, каковы шансы пользователя на получение того или иного кредитного продукта и в каком банке ему точно не откажут в займе.
Сервис Metromile предоставляет страховку для автомобиля за фиксированную низкую абонентскую плату и затем начисляет дополнительные проценты за каждую милю, которую он проедет. Приложение отслеживает пробег самостоятельно с помощью cпециального устройства, подключенного к диагностической системе автомобиля, — это также помогает отслеживать детали любой аварии и быстро урегулировать претензии.
Мобильный сервис Earnin позволяет работникам с почасовой оплатой использовать уже заработанный доход до выплаты зарплаты. Наличные деньги — до $500 — мгновенно попадают на банковский счет пользователя.
Приложения: Credit Karma, Earnin, Lemonade, Metromile, Qapital
www.forbes.ru
Новые финансовые технологии – Новости – Глобальные технологические тренды. Информационный бюллетень – Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»
В настоящее время происходят радикальные изменения в сфере финансовых технологий, затрагивающие всю инфраструктуру сектора и связанные с повышением уровня автоматизации, открытости и клиентоориентированности. Развитие технологий искусственного интеллекта, обработки больших данных, новых аналитических инструментов и облачных сервисов способствует переходу на новый уровень качества обслуживания клиентов. Практически любая финансовая операция может осуществляться с помощью мобильного устройства, предоставляющего возможности личного финансового менеджмента, биометрических платежей, социальных выплат и т.д.
Активно растет число трансакций, построенных на обмене продукцией или на использовании альтернативных валют в рамках онлайн-платформ; широкое распространение получает совершенно новый тип проведения финансовых операций между устройствами без участия человека. Нарастает важность проблем кибербезопасности, защиты персональных данных, идентификации личности в информационном пространстве при совершении трансакций. Объем венчурных инвестиций в финансовые технологии увеличился в 10 раз (до $20 млрд в год) за последние 5 лет, что подтверждает беспрецедентный рост интереса к технологическим инновациям в данной сфере. Активно развиваются компании за пределами традиционной индустрии финансовых услуг. Для сохранения доли рынка ряд крупных банковских организаций при участии финансовых регуляторов уже инициировали проекты по созданию специализированных платформ в области блокчейна (консорциум R3 и др.).
Версия для печати:
№11 — Финансовые технологии (PDF, 931 Кб)
Роботы-консультанты управляют благосостоянием
Из-за высоких комиссий традиционных компаний, управляющих активами, розничные клиенты ищут новые подходы к инвестированию. За последние годы в мире стремительно выросла популярность индексных биржевых фондов ETF, которые не требуют участия профессионального управляющего и взимают минимальные комиссии. Однако непрофессиональные инвесторы часто не могут определиться с выбором подходящего актива для инвестирования (того же ETF) и нуждаются в дополнительной консультации. Процедуру принятия инвестиционных решений упрощают роботы-консультанты (robots-advisors) — удобный и недорогой инструмент для непрофессиональных инвесторов на фондовом рынке.
Робот-консультант — это финансовый сервис по управлению благосостоянием, предоставляющий в режиме онлайн автоматически сгенерированные инвестиционные решения, сформированные на основе алгоритмической обработки информации. Они отличаются от роботов для высокочастотной алгоритмической торговли, которые требуют профессиональной настройки пользователем под конкретные финансовые инструменты. Робот-консультант оценивает информацию о потребителе услуг для определения склонности к риску и анализа целей инвестирования. После обработки данных о клиенте и доступной информации с фондового рынка робот-консультант предлагает способы формирования оптимального инвестиционного портфеля. Развитие технологий искусственного интеллекта (ИИ) и методов обработки данных приведет к широкому распространению более сложных систем робо-консультирования для принятия различных финансовых решений и их исполнения в зависимости от пожеланий пользователя.
ЭффектыСокращение стоимости инвестиционного консультирования до 0,35% в год от стоимости портфеля (против 1–3% у традиционного консультанта) Переход от личного консультирования к анонимному (для клиентов, не желающих раскрывать конфиденциальную информацию посторонним лицам) Новая модель взаимодействия клиента и консультанта: постоянный контакт в режиме онлайн Объективность инвестиционных решений и прозрачность формирования комиссии за услуги |
Оценки рынка$2,2 трлн к 2020 г. составит размер активов под управлением роботов-консультантов (среднегодовой темп роста — до 70%). 5% инвестиций к 2020 г. будут сделаны с помощью роботов-консультантов.
|
Драйверы и барьерыРазвитие информационных технологий Потребность в кастомизации финансовых услуг Снижение роли посредников, в томчисле инвестиционных банков,финансовых консультантов, управляющих компаний Недоверие к роботам-консультантам (предоставление конфиденциальных данных, риски кибербезопасности) Пока ограниченный спектр финансовых услуг Сложность принятия решений в условиях резких колебаний на финансовых рынках |
Международные
|
Международные |
Уровень развития |
Технологии распределенного реестра
Рост числа онлайн-платежей и транзакций на финансовых рынках обостряет проблемы безопасности и сохранности личных данных, что, в свою очередь, увеличивает спрос на технологии их шифрования. Требуя более качественных и безопасных финансовых услуг, пользователи не готовы оплачивать высокие трансакционные издержки. Снизить их, а также повысить надежность любых видов трансакций может технология распределенного реестра (distributed ledger technology — DLT). В перспективе она способна полностью трансформировать финансовый сектор и значительно снизить роль посредников. Банк будущего без отделений и персонала будет представлять собой облачную платформу на базе распределенного реестра, где услуги клиентам будут доступны посредством приложений.
Распределенный реестр — база данных, в рамках которой шифрованные копии информации о трансакциях хранятся и валидируются одновременно на основе консенсуса на компьютерах участников сети. Технология распределенного реестра позволяет улучшить защиту данных от возможного изменения или удаления. Сейчас сферы применения распределенного реестра расширяются. На его основе создаются смарт-контракты — программные продукты, позволяющие осуществлять сделки или реализовывать соглашения автоматически при выполнении соответствующих условий. С ростом инвестиций в нематериальные активы все большую важность приобретает инфраструктурное обеспечение сделок с подобными активами, которое возможно с использованием технологий распределенного реестра. Это также способствует развитию финансовых платформ, в рамках которых возможно совершение трансакций с различными видами активов и предоставление других видов услуг. Растут возможности применения распределенного реестра в государственноми корпоративном управлении.
ЭффектыБыстрые и надежные P2P (person-to-person) платежи и переводы Низкая комиссия по трансакциям Повышение безопасности трансакций и хранения данных Упрощение процедуры международных переводов и модернизация рынка обмена валюты Развитие торгового финансирования с минимизацией числа посредников Снижение стоимости страхования с использованием смарт-контрактов Возможность M2M (machine-to-machine) платежей |
Оценки рынка15% крупнейших банков мира к 2017 г.планируют новые коммерческие продукты на основе распределенного реестра (65% банков освоят эту технологию в ближайшие три года). Уже сейчас существуют более 700 криптовалют, использующих блокчейн. Активы на 10% мирового ВВП к 2027 г.будут храниться с использованием технологий распределенного реестра. |
Драйверы и барьерыТрансформация роли финансовых посредников Распространение финансовых платформ, облачных технологий и больших данных Развитие технологий шифрования Развитие рынка объектов интеллектуальной собственности Подверженность блокчейна хакерским атакам из-за несовершенства алгоритмов шифрования Необходимость стандартизации регулирования блокчейн-трансакций Открытость информации обо всех трансакциях Значительное время обработки трансакций (несколько минут для биткоина) из-за роста блокчейн-сети |
Международные
|
Международные |
Уровень развития |
Распространение М2М-платежей
Начиная с 2010-х гг. за счет повсеместного доступа к Интернету, развития ИИ, облачных вычислений и технологий идентификации данных широкое распространение получила концепция Интернета вещей (Internet of Things — IoT). Параллельно с этим активно развиваются мобильный банкинг и электронные валюты, что создает условия для переходак платежам между устройствами, в том числе с помощью технологий распределенного реестра. К примеру, в будущем беспилотный автомобиль сам определит необходимость в очередной заправке топливом, сам проложит путь к станциии сам «купит» необходимое количество топлива.
Межмашинные (M2M) трансакции позволяют автоматизировать платежи и другие финансовые операции в рамках Интернета, исключив человека из процесса. Так, решение о совершении финансовых операций (например, о покупке картриджа для принтера или заправке автомобиля) машина принимает автономно, учитывая предпочтения пользователя, а также основываясь на аккумулированных в облачном сервисе данных, которые передают другие «вещи». Постепенно полностью автоматизируются гораздо более сложные сделки, в том числе процедуры страхования и уплаты налогов. В перспективе с использованием технологии распределенного реестра может быть создана глобальная информационная сеть, в рамках которой люди и машины смогут не только моментально проводить платежи и трансакции, но и обмениваться любыми видами активов, в том числе объектами интеллектуальной собственности по всему миру (Internet of Value).
ЭффектыПереход от модели онлайн-платежейк кастомизации приложений по оплате и автономным трансакциям Развитие устройств, не требующих управления человеком Снижение стоимости и повышение скорости трансакций Увеличение доли финансового сектора в экономике за счет вовлечения устройств в совершение финансовых операций Повышение надежности M2M-трансакций при условии быстрой адаптации технологии распределенного реестра |
Оценки рынка$410 млрд составит объем М2М-транзакций к 2025 г.(автоматизированная оплата, персональные предложения, автономное пополнениеи т. д.). В 2 раза (до 10%) увеличится доля облачных сервисов в ИТ бюджетах российских банков в 2016 г. |
Драйверы и барьерыРаспространение Интернета вещей,«умных» устройств, оснащенных датчикамии сенсорами, и облачных технологий Развитие технологии блокчейн Потребность в персональных решениях на рынке финансовых услуг Увеличение емкостей носителей информации и снижение стоимости хранения данных Необходимость в надежных процессах верификации платежей Сложная настройка и ограничение доступа устройств к финансовым операциям Обеспечение кибербезопасности данных и платежей Отсутствие регулированияна законодательном уровне и единых требований к верификации M2M-трансакций |
Международные
|
Международные |
Уровень развития |
issek.hse.ru
Что такое финтех? Популярные финансовые технологии
Онлайн-банки, блокчейн-кошельки, финансовые помощники – это уже недалекое будущее. Рассказываем, какие новые разработки можно уже сегодня скачать на свой телефон, а какие появятся очень скоро.
Еще пару лет назад, чтобы пополнить баланс телефона, нужно было бежать в банк или на почту, отстоять очередь и только потом оплатить. Сейчас же наши ноги спасает Интернет. Привязал кредитную карту к приложению – один-два клика, и все готово! Столь быстрое развитие технологий уже никого не удивляет, более того, день ото дня мы нуждаемся в большем количестве новых разработок.
Что такое финтех и зачем он нужен
Особенно стремительно развивается область финансовых технологий (или сокращенно финтеха). Ежегодно в мире появляются тысячи приложений и сайтов, которые помогают пользователям быстрее и проще платить за товары и услуги, получать кредиты, совершать денежные переводы. Растет и количество инвестиций в финтех.
– Одним из самых популярных направлений среди стартапов остаются платежные сервисы. Сокращение времени проведения платежей, быстрые переводы с карты на карту, оплата при помощи QR-кода – все это на протяжении нескольких лет остается в центре внимания стартапов, – рассказывает руководитель стартап-направления в Imaguru Startup HUB Евгений Пугач. – Это объясняется и запросом со стороны пользователей, и заинтересованностью банков в таких сервисах. Зачастую банку может быть интересен именно тот продукт, который можно встроить в уже готовое предложение.
Получается, главная цель финтех разработок – упростить и ускорить для пользователей банковские процедуры.
– Сейчас появляется всё больше разработок и в смежных с финансами отраслях –сертификации, страховании. Очень «хайповая» тема – смарт-контракты, – объясняет Евгений Пугач. – Эти документы, основанные на блокчейне (распределенная база данных, где информация хранится на компьютерах большого количества людей), регулируют сделки, трудовые отношения, права собственности, логистику, госуправление и другое. Смарт-контракты исключают человеческий фактор, их нельзя подделать, изменить задним числом, потерять или украсть.
Что сейчас популярно в мире финтеха
Онлайн-банки
Большим спросом в мире пользуются так называемые необанки – то есть онлайн-банки, работающие без физических отделений.
– Примеры таких успешных «необанков» – Monzo, Starling и Tandem Simple, Moven, Fidor bank. «Они оптимизируют многие процессы: документооборот, работу персонала, инкассацию, хранение денег, обработку данных – за счёт чего могут предложить клиентам более выгодные условия», – говорит Евгений. –И это не демпинг: снижать ставки по кредитам и повышать проценты по вкладам им позволяет экономия на бизнес-процессах.
Больше информации о пользователях
Разработки финтех проектов позволяют обработать больше данных о клиенте, например, где и как он расплачивается карточкой. Затем на основе этого пользователям делают интересные предложения.
– С каждым годом мы видим всё больше финтех стартапов, которые делают продукты, связанные со сбором, анализом и обработкой больших данных, – продолжает Евгений Пугач. – Это может быть информация о потребительских предпочтениях, поисковых запросах, географии платежей и т.п. Обработка большого количества данных помогает персонализировать предложения, адаптировать их под запросы рынка и категорий клиентов.
Криптовалюты и блокчейн
Конечно, столь популярная тема, как блокчейн и криптовалюты не могла остаться без внимания разработчиков финтеха.
– Блокчейн в целом и криптовалюты в частности тоже влияют на развитие финтех-сферы. Вполне возможно, что после принятия нового «декрета о ПВТ» в Беларуси будет действовать легальная система обмена криптовалют на деньги, – говорит Евгений Пугач. – Пока ни одна страна в мире не стала в полной мере «крипто-френдли», так что у Беларуси есть отличные перспективы.
Взаимодействие с банками
Специалисты отмечают, что банки становятся всё более открытыми к новым технологиям.
– Нацбанк внедряет блокчейн в реестр банковских гарантий, эксперты из разных банков оказывают поддержку стартапам, участвуют в финтех-хакатонах, – рассказывает Евгений. – Мы наблюдаем положительную тенденцию в финтех-сфере и надеемся, что ожидаемый всем сообществом новый декрет о ПВТ откроет дорогу финтеху, блокчейн-решениям и криптовалютам.
Будущее – за финтехом!
Вполне возможно, что в будущем, чтобы стать клиентом какого-либо банка, нужно будет просто скачать приложение себе на телефон.
– Общение с банковскими сотрудниками полностью перейдет в мессенджеры. А уже в ближайшем будущем большинство работников и вовсе заменят чат-боты. На Всемирной Неделе Предпринимательства в Беларуси, один из ведущих мировых финтех-инвесторов Слава Солодкий рассказал о финтех-банках, которые целиком состоят из финтех-решений. Сейчас в мире есть более 5000 финтех-стартапов, из них 50 – миллиардные unicorn’ы, – поясняет Евгений Пугач. – Их технические возможности, экспертиза, клиентские базы и финансовые ресурсы уже позволяют сделать полноценный финтех-банк. Да, он заменит обычный банк, но не уничтожит. По мнению Славы Солодкого, у классических банков останется важная роль – предоставление услуг по выдаче лицензий и контроль за качеством работы, организация работы процессинговых центров – словом, создание инфраструктуры.
Финансовые сервисы будут запускать и телекоммуникационные компании, и мессенджеры, и интернет-гиганты. Им понадобятся инфраструктурные платформы, которые смогут предоставить классические банки.
Финтех в Беларуси
Самые развитые страны в плане финансовых технологий – Китай и США: именно в этих странах больше всего инвестиций в этой области. Однако активно развивается финтех и в Беларуси. В Минске с 2015 года проходят финтех Хакатоны, и с каждым годом количество участников только увеличивается.
– Разработчики пытаются создавать продукты, которые будут востребованы не только на нашем рынке, но и на глобальном. Например, платежная система Tap2Pay позволяет оплачивать покупки в интернете через браузер, мессенджер или мобильный телефон. Похожая система используется для платежей в китайском мессенджере WeChat, – говорит Евгений. – Также можно отметить приложение Multy – это блокчейн-кошелёк с открытым исходным кодом, который позволит каждому человеку безопасно хранить, анализировать, передавать и обменивать любые токенизированные ценности с использованием любого устройства. Также в качестве примера удачной реализации финтех проекта, можно привести стартап PingFin, который стал победителем Imaguru FinTech Hackathon 2016.
«Фишка» PingFin в том, что пользователи могут видеть балансы всех своих карт и отслеживать расходы по ним. Приложение изучает, на что тратит деньги клиент и предлагает интересные предложения. Например, вы частый гость в грузинском ресторане, вполне возможно, что с помощью PingFin вы сможете получить там неплохую скидку.
Приложение действительно пользуется популярностью: у него сейчас более 6.000 активных пользователей и более 200 отзывов и комментариев. О том, с какими сложностями приходится сталкиваться, создавая стартап в области финтеха, мы поговорили с основателем проекта PingFin Юлией Локотковой.
– С помощью PingFin мы помогаем пользователям вести автоматический учет расходов и доходов с нескольких карточек, – рассказывает Юлия. – И таким образом можно отследить остаток и движение по этим картам, посмотреть общую финансовую картину. Также можно фиксировать данные о наличных. Для этого нужно создать кошелек и самостоятельно вносить данные, сколько и куда вы потратили денег.
– Как вы пришли к идее создания такого приложения?
– Если честно, мы отталкивались от своих потребностей, поняли, что такая проблема есть у всех. Рынок финтеха пока что относительно свободен, можно делать многое. Если сравнивать с Америкой, там многие финансовые проблемы давно решены посредством финтеха. В Европе в этой области еще много неохваченного, и популярность финансовых приложений будет расти. Надо ли это людям? Безусловно, но они не до конца это осознают по причине финансовой безграмотности. Очень бы хотелось, чтобы такими приложениями пользовались не только финансовые работники и айтишники, но и все люди.
– На что в первую очередь необходимо обратить внимание, разрабатывая проект в области финансов?
– Самое важное в разработке финтех проекта – это команда. Потому что людей, которые могут сделать финансовое приложение, не так много, для этого специалисту нужно иметь особый опыт. Вряд ли студенты смогут сделать что-то серьезное в этой области. Также очень важно понимать, какой продукт вы собираетесь делать, на кого он рассчитан. Есть такое заблуждение, что проблема, с которой вы столкнулись, есть у всех и вся. И чтобы ее решить, нужно сделать приложение. Но потом оказывается, что проблема надумана, продукт никому не нужен. Так что маркетинг обязательно нужно брать в оборот!
– На ваш взгляд, в каких приложениях сейчас нуждается наш рынок?
– Если бы вопрос задавался года два назад, я бы сказала, что это курсы валют. Потому что был определенный спрос на это, сейчас он резко упал в виду относительной стабильности. Тем не менее, приложения в которые интегрированы курсы валют, конвертеры, достаточно интересны пользователям. Надеюсь, в ближайшее время возрастет интерес к платежным сервисам и приложениям и к системам денежных переводов, прежде всего трансграничных.
mtblog.mtbank.by
Новые финансовые технологии в роли альтернативы современных стандартов взаиморасчетов
Мир венчурного капитала в последнее время принялся за широкое осваивание рынка новых финансовых технологий. Глобальная система взаиморасчетов, можно сказать, испытывает кардинальные преображения, сравнимые с настоящей революцией. Настоящие тектонические сдвиги коснулись ее, меняя стандарты, ставшие привычными со времен появления первых банков.
Новые финансовые технологии и меняющаяся современность
Нововведения коснулись таких важных основ, какими являются принципы управления передвижением денежных потоков, основы финансового планирования, виртуальное и реальное кредитование, краудфандинговые кампании и цифровые валюты. Приходится констатировать, что данные сферы уже не следует считать продуктами банковских структур. В чем состоят причины, определяющие популярность последних? Прежде всего это можно объяснить с нивелирование всякого рода ограничений, лимитов, барьеров, которые являются ахиллесовой пятой сервисов, предоставляемых современными финансово-кредитными институтами. Не менее важным компонентом следует считать и гораздо низкие, а порой и вовсе мизерные комиссионные сборы, высокую скорость осуществления трансферов, удобство оперирования и возможность многопланового контроля своих сбережений.
Онлайн-сервисы быстро проникли в жизнь наших современников благодаря массовому распространению Интернета и поставили игроков глобальной финансовой системы перед новыми вызовами, которые им вряд ли удастся решить, не претерпев кардинальную структурную реорганизацию. Ведь они имеют один весьма важный фактор — значительные операционные расходы, обусловленные наличием большого штата сотрудников и разветвленной сетью филиалов. Принцип децентрализации и стандарт peer-to-peer, вот механизмы, на которых основан завтрашний день сферы взаиморасчетов.
Прогресс диктует свои условия. В приоритете сейчас стремление к максимальному упрощения структур и автоматизации механизмов осуществления денежных переводов и других манипуляции. Лишние звеня в процессе передвижения средств должны быть упразднены. Нарицательным является пример, зафиксированный в США, где представители направления продаж, обеспокоенные высокими комиссиями гигантов глобального рынка Виза и МастерКард, подумывают о создании собственной платежной карты. По замыслу это будет не только недорогой, но и выгодный для клиентов инструмент, который сделает более приемлемыми отношения с клиентурой и обеспечит увеличение разновидности предоставляемых услуг.
Представители сферы онлайн-платежей и сами не скрывают необходимость изменения действующих стандартов и внедрения новых финансовых технологий. Например, бывший руководитель PayPal Дэвид Маркус открыто заявил, что институт платежей, существующий в сегодняшней форме, давно себя изжил и исчезнет со множеством присущих ограничений, уступив место более современным конкурентам.
Новые финансовые технологии и что они несут
Технологические новинки внесли настоящий переполох в консервативную сферу взаиморасчетов. Являясь по-настоящему прорывными, они подразумевают исключение временных потерь со стороны пользователей и максимальное уменьшение расходов. Достаточно будет изъявить желание воспользоваться услугами конкретного ресурса, и вы получите сервис высшего класса за мизерную плату.
Стоит ли говорить о том, что незаменимой составляющей нового стандарта станут альтернативные денежные единицы, которые, по сути, являются валютой Интернета, «родились» и «существуют» на просторах виртуального мира. Не зря банки сразу заметили в них конкурента, способного нанести им непоправимый урон, сделав достоянием истории. Становление альткоинов происходит весьма стремительно, и они отодвигают на задний план фидуциарных конкурентов, подрывая основы монополии властей, кредитных институтов и других централизованных институтов на планетарном уровне.
Конечно, разнообразные системы криптовалют наступают по всему фронту, но внедрение новых стандартов, как пытаются представить многие противники, не подразумевает полную ликвидацию института физических денег и сегодняшнего стандарта взаиморасчетов. Не будет упразднен и институт банкинга, но он претерпит фундаментальные реформы. Можно выделить два вероятных версий.
Первым вариантом является постепенное сведение до критической черты активности использования населением и организациями функциональных возможностей морально устаревших игроков рынка. Хотя услуги последних на переходном этапе будут все еще востребованными.
Второй возможный сценарии является полной противоположностью версии, высказанной выше и подразумевает вероятность того, что действующим игрокам удастся быстро приспособиться к меняющимся реалиям. Новые стандарты, подхлестнув развитие системы финансов, обострят конкуренцию между кредитными институтами и те будут переходить на новые рельсы развития, интегрировав в свою деятельность инновационные решения.
Углубившись в историю, можно усомниться в возможности развития второго сценария. Ведь современные банковские структуры отличаются неповоротливостью, а тотальный уровень централизации не способствует увеличению мобильности, что делает их несовместимыми с правилами игры, принятыми в инновационном бизнесе.
Как и следовало ожидать, традиционные институты, с самого начала избрали путь конфронтации, предпринимали и продолжают предпринимать все меры против института криптовалют, развернув борьбу на разных фронтах. Они отказываются понимать элементарного, что прогресс можно задержать, но его невозможно остановить.
Новые финансовые технологии и глобальная проблема финансовой грамотности
Наши современники, стали невольными помощниками банков. Причиной тому следует считать низкий уровень финансовой грамотности населения планеты, который не позволяет минимизировать риск принятия решений, отражающихся губительно на бюджете каждого из нас.
Давайте, проведем легкий тест, который поможет разобраться каждому из читателей в своих познаниях в сфере финансов. Предлагаем три легких вопроса с тремя вероятными ответами, из которых вам предстоит выбрать правильный.
Вопрос 1. Сколько денег накопится за 5 лет на депозите в 100 долларов США под 2% годовых?
Варианты ответов: А) больше 102 $, Б) 102 $ и Г) меньше 102 $.
Вопрос 2. Представьте, что ваш депозит имеет годовую ставку 1%, а инфляция за аналогичный период варьируется в пределах 2%. Спустя год, сняв деньги со счета, сколько вкладчик сможет купить продуктов или услуг за эту сумму?
Варианты ответов: А) больше, Б) столько же, Г) меньше, чем сегодня.
Вопрос 3. Инвестирование в акции одной компании в отличие от паевых инвестиционных фондов (ПИФ), может обеспечить надежное получение дивидендов.
Варианты ответов: А) да, Б) нет.
Тест является легким и стандартным, а правильные варианты ответов будут изложены в конце повествования. Удивительно, что на них правильно не смогла ответить большая часть респондентов. Если у жителей европейских стран средний показатель равнялся 28—30%, то среди резидентов РФ были выявлены удручающие результаты. На все три вопроса правильно ответили примерно 5% от опрошенных, а 27% не справились ни с одним из них.
Отсутствие финансовой культуры становится критически проблематичным в эпоху становления новых систем взаиморасчетов. Сегодня, когда каждый имеет возможность выступить в роли инвестора на фоне невиданного роста доступности вложений в разные сферы, мы замечаем отсутствие элементарных знаний у основной массы населения. Как итог, простые граждане стали заложниками финансово-кредитных институтов, залезая в глубокую долговую яму. Потребительские кредиты, пластиковые кредитные карты, грабительские проценты за ссуды и денежные переводы, взимаемые последними, ложатся непосильным грузом на рядовых граждан. Современная система финансов построена так, что всем, в том числе и тем, кто не имеет элементарных знаний в данном направлений, приходится самостоятельно планировать статьи собственных доходов и расходов. А это только на руку банкам, наживающимся на неведении населения.
Новые финансовые технологии и необходимость решения проблемы отсутствия финансовой культуры
Наличие грамотности в сфере финансов делает людей обретать самостоятельность. Ведь это позволяет избежать рисков и сделать наиболее выгодный выбор из имеющихся на рынке. Но не стоит ожидать, что увеличение образованности быстро решит многие проблемы, остро вставшие сегодня. Но надо начинать с малого и постепенно добиться ощутимых успехов.
Именно отсутствием финансовой культуры и грамоты среди жителей Земли можно объяснить ту предосторожность, с какой они встречают появление всего нового и в том числе феномена цифровых денежных единиц. Людям трудно поверить, что деньги, не имеющие физического воплощения, могут цениться столь дорого и менять жизнь простых граждан в сторону улучшения. Хотя число таковых продолжает уменьшаться.
Не менее важным фактором является отсутствие качественного скорринга, подразумевающего точную оценку заемщиков и предполагаемых риск-факторов. Искусственные ограничения, разрабатываемые официальными регуляторами, тоже не способствуют прогрессу. Онлайн-финансы и криптовалюты, которые являются деньгами Интернета, становятся перед проблемами. Однако, как говорилось выше, прогресс не остановить и все усилия, прилагаемые противниками становления новых стандартов взаиморасчетов, обречены на провал. Примером тому служит небывалый успех альтернативных денежных единиц, ознакомления с принципами функционирования которых подразумевает увеличение познаний в сфере финансов.
В конце обещанные правильные варианты ответов:
1 — А, 2 — С, 3 — Б и мы надеемся, что вы, как и он, окажетесь в меньшинстве.
allchangers.ru
Финансовые технологии — новые реалии финансовой сферы
Библиографическое описание:
Игнатьева К. В. Финансовые технологии — новые реалии финансовой сферы // Молодой ученый. 2019. №4. С. 227-228. URL https://moluch.ru/archive/242/55940/ (дата обращения: 19.10.2019).
Инновационное развитие экономики — это некий единый вектор направления экономики всех развитых стран. По этой же причине миссия стратегии РФ на период 2020 год заключается в обеспечении высокого уровня благосостояния населения. Стратегия предполагает внедрение нововведений во всех отраслях, однако, особенно интересна сегодня финансовая сфера, как показатель общего экономического развития общества.
Финансовые технологии представляют собой различные инновации в сфере оказания финансовых услуг. Они применяются в банках, страховых компаниях, управляющих компаниях, компаниях по предоставлению самих технологий, таких как, например, блокчейн и big data. Финансовая отрасль сравнительно молодая поэтому не все понимают ее вес в общем будущем развитии экономики, но при этом отрасль финансовых технологий стремительно растет.
Рассмотрим тренды, которые послужили толчком к повышению интереса к данной области:
- Новое поколение. Молодые и продвинутые миллениумы демонстрируют новое потребительское поведение и легко воспринимают инновации.
- Недоверие к традиционным финансовым институтам. Различные финансовые кризисы, банкротства банков, нестабильная политика Центробанков привели к отсутствию доверия к классическим финансовым организациям и подогрели интерес к альтернативным финансовым стартапам.
- Развитие технологий обработки данных. Благодаря новым возможностям появились новые финансовые сегменты, такие как блокчейн, big data, онлайн-скоринг и другие.
- Популярность социальных сетей. С помощью свободного общения появились новые финансовые возможности и финансовые платформы, например, краудфандинг.
- Общее потребление. Благодаря быстрому обмену информации люди все чаще стали пользоваться обменом ресурсов в целях экономии.
На основе этих тенденций стали появляться новые финансовые возможности во всем мире. Мы стали свидетелями новой технологической революции, где большую роль играет искусственный интеллект, роботизация, инструменты по обработке структурированных и не структурированных данных. Главным прорывом считается разработка блокчейн — фундаментально новая возможность в финансовой сфере. Первоначально блокчейн был придуман для создания биткоинов, однако сама технология может применяться в совершенно разных сферах. В основе ее лежит принцип децентрализации данных, с помощью которой можно выполнять транзакции без посредников. Хранение осуществляется с помощью цепочки блоков данных, при этом объем блоков растет с помощью добавления новых блоков с записями последних транзакций специальными людьми, майнерами. Блоки записываются по порядку в реестр, который отслеживается всеми майнерами, но никем не контролируется. Принципиальное новшество заключается в том, что нет необходимости выстраивать финансовым институтам доверительные отношения — всем все доступно. С помощью блокчейн по-новому будут организованы все финансовые транзакции, такие как операции с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, долговыми обязательствами и пр.
Блокчейн также ставит под угрозу банковскую систему. С помощью краудфандинга стартапы могут привлекать инвестиции, взамен выпуская валюту своей компании. Нет необходимости в каком-то посреднике вроде банка, и нет необходимости в «доверии», все максимально прозрачно для обеих сторон.
Блокчейн может принести пользу в смежных отраслях. Огромный потенциал применения технологии имеется в упрощении бухгалтерской сферы, упрощения доступа к финансовым инструментам, улучшению финансовых операций физическими лицами и так далее. В таблице 1 раскрываются основные виды и примеры активов, которые можно передавать с помощью блокчейна.
Таблица 1
Основные виды блокчейн-приложений кроме валюты
Вид | Примеры |
Общие | Сделки эскроу, гарантийные обязательства, трехсторонний арбитраж, многосторонняя подпись |
Финансовые транзакции | Ценные бумаги, акции компаний, краудфандинг, облигации, взаимные фонды, производные финансовые инструменты, аннуитеты, пенсии |
Общедоступные документы | Свидетельства о праве собственности на земельные участки и недвижимость, свидетельства о регистрации транспортных средств, бизнес-лицензии, свидетельства о браке, свидетельства о смерти |
Удостоверения | Водительские удостоверения, удостоверения личности, паспорта, свидетельства о регистрации избирателя |
Частные документы | Долговые расписки, договоры, пари, подписи, завещания, доверенности, эскроу |
Документы, требующие засвидетельствования | Страховые свидетельства, свидетельства о собственности, нотариальное заверение документов |
Ключи материальных активов | Дома, номера отелей, аренда и совместное использование автомобилей |
Ключи от материальных активов | Дома, номера отелей, аренда или совместное использование автомобилей |
Нематериальные активы | Патенты, торговые марки, авторские права, бронирование, доменные имена |
Несмотря на огромный потенциал блокчейна, существует и ряд угроз, которые препятствуют развитию: высокая волатильность цен, неопределённость с налоговым бременем, высокая степень рисков от внешних факторов, кибератаки, слаборазвитая инфраструктура, неопределенный срок инновационного процесса, отсутствие регулирования на законодательном уровне, слабо развитое финансовое право, отсутствие единого регулирования блокчейн-трансакций, сложная настройка и т. д.
Однако, вне зависимости от существующих угроз сфера разработки финансовых технологий лишь растет. В России на данный момент финансовые технологии только набирают обороты популярности. Следуя за мировыми тенденциями инновационные финансовые технологии уже представлены в следующих сегментах: платежи и переводы, финансовое планирование, робоэдвайзинг, блокчейн и краудфандинг. Стоит отметить, что некоторые компании уже реализуют наиболее интересные решения из общей практики и сами внедряют новые возможности для конечных пользователей. Тинькоф Банк и Сбербанк уже создали свои финтехи для дальнейшей разработки финансовых инноваций.
Таким образом, финансовые технологии очевидно оказывают огромное влияние на экономику в целом. Возможно, в скорой перспективе с помощью блокчейн люди смогут не только осуществлять быстро транзакции и различные финансовые операции, но даже смогут передавать целые активы.
Литература:
- Дюдикова Ю. И. Блокчейн в национальной платежной системе: сущность, понятие и варианты использования. — Инновационное развитие экономики. 2016. — Nо4 (14) — С. 139–149.
- Казаков В. В., Ивасенко А. Г. Проблемы и перспективы внедрения финансовых инноваций в разрезе тенденций развития финансовых рынков//Проблемы учета и финансов. 2014.- No3 (15) — С.36–41.
- Маткова М. А. Возможности применения технологии блокчейн в банковской сфере//Современные тенденции развития науки и технологии. — 2017.- N 3–13. — С. 104–17.
- Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года//Аналитический центр при Правительстве Российской Федерации. — [Электронный ресурс] URL: http://ac.gov.ru/files/attachment/4843.pdf (дата обращения: 17.01.2019).
- The Mega-Master Blockchain List», опубликовано 11 марта 2014 г., сайт компании Ledra Capital, http://ledracapital.com/blog/2014/3/11/bitcoin-series-24-the-mega-master-block-chain-list
Основные термины (генерируются автоматически): транзакция, финансовая сфера, совместное использование автомобилей, номер отелей, актив, возможность, компания, помощь, свидетельство, огромный потенциал.
moluch.ru
Новости: Революция экономических технологий — Эксперт
Призрак бродит по планете. Призрак технологической революции. Он многолик, разно именуем, но все более заметен. В Европе он за своего, но родом не отсюда. Постоянно маячит в Штатах, вовсю обживает Китай, навещал даже Центральную Африку — и до времени не искал своего Гамлета разве что в странах СНГ. Теперь он явлен и здесь. А какой же призрак без манифеста?
1. Новая технологическая революция. Проектное инвестирование, финансовые платформы и распределенные реестры собственности
В международных экспертных кругах, в профессиональном бизнес-сообществе созрело понимание, что в мире происходит новая технологическая революция. При этом ведущую роль играют совсем не те инновационные тренды, о которых так много говорилось и писалось: роботизация, искусственный интеллект, big data и т. п. Развитие пошло в магистральном русле проектного инвестирования; в его ядре — две взаимосвязанные технологии: финансовые проектные платформы и распределенные реестры активов (неточно именуемые блокчейном по названию их исторически первого примитивного воплощения).
2. Новая технологическая волна и решение проблемы роста в глобальной экономике
Предыдущая волна технологической революции — информационная — полвека прослужила драйвером роста глобальной экономики. Революция финансовых технологий станет главным фактором роста мирового хозяйства на ближайшие десятилетия. В докладе PricewaterhouseCoopers отмечается: «Блокчейн развивается и распространяется с беспрецедентной скоростью. Чтобы превратиться из стартапной идеи в зрелую технологию, ему потребовалась лишь малая часть того времени, которое понадобилось интернету или персональным компьютерам». «Распространение блокчейна может привести к радикальному изменению конкурентного ландшафта в финансовом секторе. Текущие фонды прибыли будут перераспределены в пользу владельцев новых эффективных блокчейн-платформ».
3. Вытеснение банков инвестиционными финансовыми платформами. Международные банковские консорциумы по стандартизации корпоративных реестров
Новая технологическая волна — это новые методы выполнения на человеко-машинной основе социальных функций, которые устаревшие институты обмена обременяли трансакционными издержками. В этом смысле новые технологии вытесняют и заменяют автоматизированными финансовыми платформами традиционных экономических посредников. В современной экономике главным источником трансакционных издержек являются банковские структуры. Эксперты говорят о гибели банков, о том, что сама форма залогового кредитования устарела и тянет экономику ко дну. Ведущие банковские структуры, не дожидаясь необратимого развития этой тенденции, сами решили ее возглавить, переведя процесс своего уничтожения в конструктивное русло, и с этой целью создали целый ряд международных консорциумов. Крупнейший из них — консорциум R3 в США, объединяющий 43 ведущих банка всех континентов (просьба Сбербанка РФ о вхождении была проигнорирована). Консорциумы интенсивно работают над обеспечением совместимости корпоративных реестров, фактически создавая новое экономическое пространство для высокоэффективного взаимодействия, кооперации и конкуренции различных платформ и электронных инструментов обмена.
4. Распределенные реестры, криптовалюты и политика центробанков
Тема так называемых криптовалют при всей ее значимости достаточно случайно оказалась в центре дискуссий о новых финансовых технологиях. Поначалу во многих странах правительства и центробанки воспринимали криптовалюты как зло и источник угроз, но на протяжении последнего года, по мере разбирательства с сутью дела, произошел разворот их политики на 180 градусов. В частности, Народный банк Китая, а затем и Банк Англии начали создавать национальные электронные валюты. На корпоративном уровне создание межбанковских криптовалют ведут несколько консорциумов. В проекте, инициированном швейцарским банком UBS, участвуют немецкий Deutsche Bank, испанский Santander и американский Bank of New York Mellon. Аналогичные проекты инициированы Citigroup и Goldman Sachs. В России формированием финансового консорциума для этих целей занялась компания Qiwi. Однако на уровне правительства РФ и Центробанка формирование целостного подхода и политики идет медленно и противоречиво.
5. Новые технологии регистрации и защиты прав собственности
Важнейшей сферой использования финансовых технологий является регистрация, поддержание и защита прав собственности с помощью распределенных реестров. В перспективе речь может идти о любых видах собственности — начиная с жилья и автотранспорта и вплоть до сложных национальных и международных комплексов активов, фондов и ресурсов. Технологическая революция в этой сфере ставит под вопрос само существование всего спектра традиционных институтов вроде нотариата, депозитариев, регистрационных палат и т. п. Исходная функция распределенного реестра — это прежде всего взаимосогласованное признание всеми субъектами реестра за одним из них прав на деятельность с определенными видами и типами активов. На этой основе становится возможным не только оперативный учет движения активов, но и конструирование сложных комплексов собственности с целью повышения ее производительности.
6. Распределенные реестры активов как фактор изменения природы хозяйственных рисков
Как всегда, новая технология принесет с собой новые угрозы и опасности в соответствии с известной мудростью: «что не полезно — то не опасно». Тем не менее использование распределенных реестров активов позволяет снять либо свести к минимуму целые классы рисков, связанных с необязательным, недобросовестным либо криминальным поведением хозяйствующих субъектов. В связи с этим, конечно, повышаются требования к надежности, быстродействию, устойчивости к взлому несущих IT-продуктов. Но с подобными требованиями информационная индустрия постоянно учится справляться.
7. Роль финтеха в модернизации фондоемких отраслей промышленности
Новые финансовые технологии открывают путь к радикальному решению проблемы «больших и длинных денег», которая в рамках системы залогового кредитования сковывала модернизацию машиностроения, энергетики, добывающей промышленностей и ЖКХ. Проектные платформы и распределенные реестры активов позволяют всем поставщикам продуктов и услуг в рамках проекта перейти к роли соинвесторов, поэтапно сокращая, а в пределе исключая денежные трансакции между собой. Инвестиции и взаиморасчеты при этом осуществляются посредством немонетарных инструментов, через технологию многостороннего проектного клиринга.
8. Финтех и переосмысление проблематики национальной безопасности и обороны
Максимальный объем как возможностей, так и угроз, финансовые технологии (как и всякие новые) привносят в сферу национальной безопасности и обороны. Достаточно сказать, что применение современных экономических технологий в конструктивном плане способно, в частности, привести к резкому снижению потребности в бюджетном финансировании при реализации оборонного заказа. С другой стороны, современные технологии при деструктивном их использовании позволяют осуществлять подрывные действия на международных финансовых рынках, например обрушить национальную финансовую систему по модели кризиса 2008 года, который привел к краху системы инвестиционных банков в американской экономике и продолжает по сей день иметь долговременные негативные последствия.
9. Финансовые технологии как ключ к инновационной системе хозяйствования
Разработка финансовых технологий — в отличие от информационных и тем более производственных — способна преодолеть порог самоокупаемости в перспективе нескольких лет, а не десятилетий. В дальнейшем именно на их основе становится возможной инновационная экономика: реализация циклов «преобразующего инвестирования» (Impact/Sustainable Investing) для массовой разработки и внедрения промышленных и информационных инноваций.
10. Финтех и новая безработица
Внедрение новых технологий всегда приводит к новой безработице. Например, роботизация в крупных корпорациях неизбежно выбрасывает на рынок труда рабочих-станочников и представителей низового уровня операционного управления производством. Однако надо отдавать себе отчет, что новая волна экономических технологий влечет за собой принципиально новый тип безработицы: безработными в ближайшее время окажутся многочисленные сотрудники низового и среднего банковского звена, нотариата и т. д., то есть квалифицированные «белые воротнички», еще вчера причислявшие себя как минимум к среднему классу. При этом перспектива эмиграции с целью трудоустройства в других странах не просматривается, потому что данный процесс имеет глобальный характер. Поэтому встает серьезная проблема трудоустройства целого социального слоя, обладающего к тому же еще и развитым самосознанием. В противном случае он может представлять собой социальную угрозу.
11. Социальный смысл новой технологической революции: переход от социума бюджетников к сообществу собственников страны
Попытки решения проблемы безработицы, порождаемой новыми технологиями, на пути «создания новых высокотехнологичных рабочих мест» непродуктивны. Смысл технологии именно в том, что число ее операторов принципиально ниже числа вытесняемых рабочих позиций. Вместо этого речь должна идти о поддержке массового предпринимательства на основе и с использованием новых технологий. В частности, увольняемые банковские сотрудники, обслуживавшие банковскую розницу, могут перейти в сферу разработки и использования финансовых платформ, переживающую взрывной рост во всем мире. При этом с теряемых зарплатных позиций они фактически переходят к роли долевых собственников. Прямым следствием революции новых экономических технологий во всем мире является переход растущей части населения из сферы бюджетно-затратной занятости к роли новых собственников. Технологический предприниматель должен стать в перспективе наиболее массовой прослойкой в обществе, включая самозанятых лиц свободных профессий, для которых главным активом является постоянно обновляемая собственная компетенция. От современного государства требуется выработка принципиально новой социальной политики на всю предстоящую эпоху развития и внедрения технологий.
12. Финтех и необходимость опережающей модернизации законодательной системы и всех правовых институтов
В обозримом будущем, как свидетельствуют эксперты, новые экономические технологии дойдут и до сферы права. Уже сейчас возникают новые программные продукты, призванные модернизировать работу юристов и замещающие сотрудников на технических позициях. Но в ближайшей перспективе законодательная система в целом останется важнейшим институтом, обеспечивающим модернизацию общества. В связи с развитием новой волны экономических технологий предстоит безотлагательная работа по глубокой модернизации всех правовых институтов, законодательной базы страны в целом для ее скорейшего технологического перевооружения на мировом уровне и купирования связанных с этим рисков.
expert.ru
Новые финансовые технологии – правовая трансформация неизбежна? » ЖУРНАЛ ПЛАС №2
Действующее законодательство объективно не в состоянии учесть все инновационные решения – их просто не было, когда писались ныне действующие законы.
Между тем финансовые технологии («финтех») в последнее время получили весьма бурное развитие, связанное в первую очередь с развитием новых информационных технологий как таковых.
При этом в отношении правового регулирования новых технологий выделяется как минимум три подхода:
Алия Юсупова, управляющий директор ПАО «БИНБАНК»и руководитель Комитета
по правовым вопросам Ассоциации «Финансовые Инновации»
- существующие нормы уже вполне применимы к новым технологиям;
- действующие нормы нужно доработать под современные тенденции;
- право должно быть принципиально новым.
В рамках первого подхода нужно отметить следующее. С одной стороны, в ГК РФ установлен принцип диспозитивности, проявлением которого является формула «что не запрещено, то разрешено». Так, согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
Герман Негляд, начальник Юридического управления, РосфинмониторингС другой стороны, законодательные акты, определяющие правовой статус участников финансового рынка как субъектов, непосредственно применяющих новые технологии, зачастую устанавливают не диспозитивные нормы, а либо определенные правила поведения, либо запреты, невыполнение либо несоблюдение которых влечет негативные последствия, то есть санкции.
На поверхности лежит, на первый взгляд, простое решение о принятии новых законов и новых подзаконных нормативных правовых актов, в том числе содержащих большее число диспозитивных норм, то есть использование второго подхода.
Много – не всегда хорошо
Конституция Российской Федерации (ст. 104) содержит указание на субъектов права законодательной инициативы. Право законодательной инициативы принадлежит Президенту Российской Федерации, Совету Федерации, членам Совета Федерации, депутатам Государственной думы, Правительству Российской Федерации, законодательным (представительным) органам субъектов Российской Федерации, а также Конституционному суду Российской Федерации и Верховному суду Российской Федерации по вопросам их ведения.
В истории работы Государственной думы были случаи, когда внесенный документ «проходил» Госдуму за два-три года, а то и за пять летВ связи с этим председатель комитета Государственной думы Федерального Собрания Российской Федерации по государственному строительству и законодательству Павел Крашенинников отмечает в своей работе «Закон и законотворческий процесс» («Статут», 2017), что «если произвести простое арифметическое действие в виде сложения всех указанных в данной норме субъектов, то получается, что в нашем государстве 727 субъектов права законодательной инициативы. Представляется, что это достаточно много… Однако, как известно, много – это не всегда хорошо». При этом, по мнению П. Крашенинникова, неравнозначность политического и профессионального веса каждого субъекта данного права «зачастую приводит к внесению непроработанных законопроектов, утяжелению и даже противоречивости плана законотворческой деятельности Государственной думы и Совета Федерации. Более того, данное положение не дает государству выстраивать четкое, логичное и системное правовое поле…»
Продолжение материала содержит полезную для вашего бизнеса информацию…
Подписка позволяет читать все статьи портала
Если у вас уже есть подписка, нажмите Войти
www.plusworld.ru