Ростовщичество (риба) | islam.ru
У ростовщичества (риба) есть разные виды, но мы затронем самый распространённый – это рибаль карз (проценты). Отдавать в долг под проценты или брать в долг кредит под проценты – это тяжкий грех, который на сегодняшний день очень распространён. Некоторые не считают это грехом, и как же эти люди ошибаются! Ибо в хадисе сказано: «Риба (ростовщичество) имеет семьдесят врат наказаний, и самое лёгкое подобно совершению прелюбодеяния с родной матерью…» (имам Хаким).
Ислам, как гуманная религия, призывает к помощи друг другу и не запрещает того, что приносило бы пользу. По этому поводу Пророк (мир ему и благословение) сказал: «Аллах помогает своему рабу, пока раб Его помогает своему брату по вере» (имам Муслим). А ростовщичество наносит вред тем, что человек и так обратился за помощью к другому в тяжёлой ситуации, а тут ещё и процент, который накладывают на него.
Ростовщичество разделяет людей, отдаляет сердца.
Аллах в Коране сказал (смысл): «Которые кушают риба, не будут воскрешены кроме как одержимые сатаной, потому что они говорили (дозволяя риба), что торговля подобна риба» (сура «аль-Бакара», аят 275). Иначе говоря, они дозволяли то, что запретил Аллах, сравнивая это с торговлей, следуя за своими желаниями.
У тех, кто употребляет риба, в День Суда будет особый вид. Каттадат, да будет доволен им Аллах, сказал: «
Пророк (мир ему и благословение) сказал: «В ночь моего вознесения на седьмом небе я услышал гром и молнию и увидел людей, утробы которых стали домами змей и скорпионов, и я спросил: «Кто эти люди, о Джабраил?», и тот ответил: «Это те, которые кушали риба»» (имам Ахмад и ибн Маджах от Абу Хурайры).
Ибн Масуд (да будет доволен им Аллах) рассказал: «Когда в каком-то селении (или местности) выявились риба и прелюбодеяние, то Аллах насылает погибель на эту местность
Мы наблюдаем сегодня у людей очень сильные психические расстройства: человек просто так убивает людей на улице или в магазине, бросается из окон или мостов, стремясь к суициду… Пророк сказал: «Не выявится народ, кушающий риба, (иным путём) кроме как в этой местности распространятся сумасшествия…» (ибн Маджах, аль-Байхаки, имам Хаким).
Пророк (мир ему и благословение) сказал: «Поистине, кушающего риба наказывают в его могиле до Судного Дня, топя в реке красного цвета как кровь, и будет он глотать камни
Анас (да будет доволен им Аллах) рассказал: «Когда Пророк произносил проповедь, он упомянул о риба, очень жёстко выражался насчёт неё и сказал: в Исламе грех одной серебряной монеты (дирхам), приобретённой от риба, тяжелее, чем шестьдесят три прелюбодеяния» (имам Ахмад).
Можно привести ещё много изречений Пророка (мир ему и благословение), сподвижников о запрете этого греха.
Найдётся, возможно, человек, который скажет: «Как всё строго в Исламе!» На это мы ответим следующее:
– во-первых: Аллах показал человеку тяжесть этого греха;
– во-вторых: пускай каждый хорошенько задумается о вреде риба, когда имущие наживаются на нуждающихся людях, давая им деньги под процент, видя безвыходную ситуацию нуждающихся.
Очень хотелось бы надеяться на понимание и принятие назидания. Да простит Аллах все грехи наши, ведь Он Всепрощающий и Милостивый!
Ссудный процент в исламе
В исламской доктрине запрещается ссудный процент по ряду причин, среди них — возможность обострения классовых отношений среди членов мусульманского общества, которые должны быть равны между собой. В связи с этим начали появляться механизмы, способные объединить труд и капитал без взимания процентной платы.
Ислам сохранил последовательное отношение к ссудному проценту с момента своего появления и до наших дней.
Ко времени начала проповеди Пророка арабы были знакомы с ростовщической практикой, так как Мекка находилась на пересечении крупнейших торговых центров на Ближнем Востоке. В Священном Коране слово «риба», в переводе означающее «приращение», встречается 8 раз, а стихов, имеющих к ней отношение, насчитывается 12. Она категорически запрещается исламом, который разграничивает понятия о торговле и ростовщических операциях, но не даёт точного определения. Считается, что таким образом религия была призвана защитить интересы общества в социальной и экономической сферах. Процентная ссуда способна создать несправедливое распределение богатства и обострить классовую борьбу, в то время как в исламе провозглашалось равенство среди мусульман. Строжайший запрет на использование фиксированного или плавающего процента — гарантия стабильности и формирования бесклассового мусульманского мира. Также это фактор, устраняющий любую эксплуатацию труда капиталом
По мнению мусульманских правоведов, ростовщичество мешает использованию человеческих ресурсов и инвестированию, так как его основной принцип — получение денег из денег.
В Священном Коране существуют исключительно косвенные указания на один из видов ростовщичества в ту эпоху — удвоение суммы долга в обмен на отсрочку его выплаты, — такие же упоминания встречаются в хадисах. Тем не менее среди мусульманских богословов существуют споры, о какой именно «рибе» шла речь 3.
Вероятно, что упоминаемый тип ростовщичества сочетал в себе два признака: условие о выплате процентов и оговорка, что в случае невозврата долга в срок сумма займа увеличится вдвое. Данная форма была известна в Средние века как риба ан-насия или долговая риба, она присутствует в договоре займа и означает любую надбавку к основной сумме долга, получаемую кредитором в качестве условия предоставления денежных средств в долг на определённый срок. Помимо этого, упомянутый вид ростовщичества мог означать надбавку к основной сумме долга, выплачиваемую в обмен на отсрочку платежа. Фактически, получение банковских кредитов с последующей выплатой по ним процентов и получение процентов по банковским вкладам относится к долговой рибе.
Вдобавок, в исламской экономике есть понятие риба аль-фадл или риба излишек, распространённая в древности и раннем Средневековье; она не всегда являлась ростовщичеством и использовалась при бартерном обмене одной партии одного и того же товара на другую, при этом более низкого качества, в неравной пропорции и неодновременно.
Несмотря на запрет процента, ислам ратует за сотрудничество и объединение труда и капитала, основанные на доктрине Священного Корана. Принципы социального равенства не позволяют владельцу капитала получать фиксированный процент, независимо от прибыли предприятия. Следовательно, существует предписание, что вознаграждение владельца капитала не является изначально гарантированным, а возникает как производное от прибыли бизнеса. Помимо этого, труд в исламской экономической доктрине ценится выше, чем сам капитал. В случае производного партнерства и привлечения работников, когда одна сторона обеспечивает труд, а другая предоставляет капитал, убытки должны покрываться за счёт капитала. Прибыль между владельцем капитала и управляющим распределяется в соответствии с долей, в случае неудачи убытки берёт на себя владелец капитала, а сторона, обеспечивающая труд, не получает ничего.
Также существует совместная реализация проекта силами управляющего и предпринимателя, известная как «мушарака». Все участники проекта выступают в роли партнёров по бизнесу, прибыль и убытки делятся в зависимости от доли капиталовложений партнёров на основе договорных обязательств. Ещё один вид сделок — финансирование коммерческих операций или «мурабаха»; прибыль, получаемая за торговое предприятие, оговаривается заранее в договоре и является прибылью финансирующей стороны, которая принимает на себя все риски. Аналогом лизинговой операции в исламской экономике является «иджар», но главное отличие данного механизма — консенсуальность и вступление в силу с момента подписания.
В целом, благодаря запрету ссудного процента в исламской экономике были выработаны схемы, не нарушающие нормы шариаты и направленные на правильное функционирование государства.
Их главной целью являлось создание общества равных между собой мусульман и стабильного общества без эксплуатации труда капиталом. А проблема процентной ссуды заключается в том, что она формирует классы, создаёт несправедливое распределение богатства, и, соответственно, становиться причиной острой классовой борьбы, способной подорвать государственную систему.
1 Расулов Я. Три этюда в исламской экономике. // URL: http://www.imperativ.net/imp11/islam-bank.html. Дата обращения: 10.08.2015.
2 О запрещённом в исламе. // URL: http://madrasah3.ru/chitalnyiy-zal/o-zapreshhennom-v-islame. Дата обращения: 10.08.2015.
3 История мусульманской экономики. Ч. II. // URL: http://islam.ru/content/economica/istoriya_islamskoi_ekonomiki. Дата обращения: 07.08.2015.
4 Беккин Р. И. исламская экономическая модель и современность. – М.: Издательский дом Марджани, 2009.
Кредит в Исламе (с процентом)
Кредит (Ссуда, долг или Займ) в Исламе не запрещено, но является немаловажной темой которая упоминается в священным книге Коран (282-й аят Сура Аль Бакара).
Но согласно законам Ислама выдача кредита под процент запрещено, хотя само слово процент не указана в Коране, а имеет другое название. Читайте дальше ….
Перевод 282-го аята Суры Аль Бакара на русском (о кредите — долг)
«О те, которые уверовали! Если вы заключаете договор о долге на определенный срок, то записывайте его, и пусть писарь записывает его справедливо. Писарь не должен отказываться записать его так, как его научил Аллах. Пусть он пишет, и пусть берущий взаймы диктует и страшится Аллаха, своего Господа, и ничего не убавляет из него. А если берущий взаймы слабоумен, немощен или не способен диктовать самостоятельно, пусть его доверенное лицо диктует по справедливости. В качестве свидетелей призовите двух мужчин из вашего числа. Если не будет двух мужчин, то одного мужчину и двух женщин, которых вы согласны признать свидетелями, и если одна из них ошибется, то другая напомнит ей. Свидетели не должны отказываться, если их приглашают.
Не тяготитесь записать договор, будь он большим или малым, вплоть до указания его срока. Так будет справедливее перед Аллахом, убедительнее для свидетельства и лучше для избежания сомнений. Но если вы заключаете наличную сделку и расплачиваетесь друг с другом на месте, то на вас не будет греха, если вы не запишите ее. Но призывайте свидетелей, если вы заключаете торговый договор, и не причиняйте вреда писарю и свидетелю. Если же вы поступите так, то совершите грех. Бойтесь Аллаха — Аллах обучает вас. Аллах ведает о всякой вещи.»
Где сказано о запрете процента в Исламе
Причина запрета на выдачу кредита под процент является то, что оно имеет эксплуатационную выгоду которую на арабском языке называют «Риба». О слове «Риба» упомянуто в 130-ом ояте, суры «Ал Имран» книги «Коране», перевод которой на русском языке написано внизу. Само слово «Риба» имеет широкий смысл и означает о чрезмерной чистой прибыли полученной за счет бизнеса или иной деятельности имеющий несправедливого объема поступивший за счет людей и в частности нуждающихся лиц.
«О те, которые уверовали! Не пожирайте лихву (Риба) в многократно умноженном размере и бойтесь Аллаха, — быть может, вы преуспеете.»
Таким образом этот аят в разных Масхабах (Исламская школа) трактуется по разному и не все едины в том, что процент от долга запрещено.
Как заметили в этом аяте написано слово «Многократно» и если в бизнесе или финансовых деятельности выгода не составляет многократный размер то может быть это не запрещено? Таким образом этот вопрос спорный и пока нету единого ответа.
Тогда как работают банки в исламских странах?
Исламские Банки появились недавно где-то после 1960 годы и они свои выгоды получают путём разделения прибыли заёмщика на равные предварительно оговоренным соотношением. Таким образом в зависимости от вида условии кредита Исламские ссуды называются по разному в том числе: Марабаха, Мушарака и др..
Как видите даже в современном виде кредитования под названием «Исламский Банкинг», все равно богат становится богаче а бедный не достанет банковского кредита и тем самым становится нище.
Сегодняшние исламские банки выдают кредит тем кому у которых есть чем вернуть кредит а если вы бедный и не имеете залога или бизнеса то вам практический нет шанса получить даже исламский кредит. Как видите тот кто изобрёл Исламский кредит подумал о том как обойти слово «Риба».
Тут есть и другая сторона. Если нету процента в кредите тогда банк маловероятно что сможет привлечь депозит так как мало кто поверить в банках. Людям тогда станет неизвестно о будущих своих доходах и они пожелают о лучшем жизни покупая различные — не очень необходимых дорогие ценности нежели вкладывать в банк у которой неизвестная будущее. Также депозиторам невыгодна вложить денег если инфляция съедает их денег. А если дефляция будет на рынке тогда и даже без процента богатые будут еще богаче. Но если выдано кредит даже по ставке 100 %, но через год инфляция достигло 150% и тем самым убыток получен на 50%, все-равно оно выдано под процент, что тогда в таком случае грех или кто возместить убыток?
Таким образом в современном исламском банкинге урегулирование вопроса риска не очень проработана, что остаётся спорным и нуждающимся в прояснении.
Комментарии
Получение прибыли от ростовщичества (проценты) и возмещение убытка посредством этих процентов
Хвала Аллаху.
Тот, кто покаялся в занятии ростовщичеством, может забрать только свой первоначальный капитал. Всевышний Аллах сказал:
وَإِنْ تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُؤُوسُ أَمْوَالِكُمْ لا تَظْلِمُونَ وَلا تُظْلَمُونَ
А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо[1].
Все, что более этого, брать запрещено. А если человек уже взял это имущество, то он должен от него избавиться, потратив его на благотворительность.
Ваш вопрос состоит из двух частей, которые никак не входят одна в другую. Их следует разделить. Первая часть вопрос: получение ростовщической прибыли, вторая – возмещение убытка от падения цен акций прибылью от ростовщичества.
Что касается первой части вопроса, а именно помещение денежных средств в банк, занимающийся ростовщичеством, и получение прибыли сверх изначального капитала, то ученые Постоянного Комитета сказали:
Та прибыль, которую банк выплачивает вкладчикам за денежные средства, которые они вложили, считается ростовщичеством.
Человеку не дозволяется пользоваться этой прибылью. Ему следует покаяться Аллаху за то, что он поместил деньги в ростовщический банк. Также этому человеку следует забрать из банка первоначальную сумму денег и прибыль. Ту сумму, которую он вложил изначально, ему следует оставить, а все остальное потратить на благотворительность, на бедняков, нуждающихся и пр.[2].
Шейх ‘Абд аль-‘Азиз ибн Баз, да помилует его Аллах, сказал:
Ту прибыль, что дал Вам банк, не возвращайте банку и не тратьте ее, но расходуйте на благотворительность, например, на подаяние бедным, <…> , помогите должникам, которые не могут вернуть свой долг[3].
Что касается Вашего второго вопроса, а именно – вопрос о возмещении убытка из-за падения цен на акции прибылью от ростовщичества, то подобное делать нельзя. Потому что, как было сказано ранее, использовать это имущество и брать его себе запрещено.
Ответственность за убыток из-за падения акций владелец акций перед на себя, ему запрещено возмещать этот убыток из запретного имущества.
Из-за того, что человек вступил в вышеупомянутые инвестиционные отношения по незнанию, грех с него снимается, так как он не знал о подобных инвестициях, однако это не дозволяет ему возмещать убытки имуществом, полученным ростовщическим путем.
А Аллах знает лучше.
[1] Коран. Сура Корова 2:279.
[2] Фатауа исламия. Т. 2. С. 404.
[3] Там же. Т. 2. С. 407.
Исламский банкинг в России: халяльные деньги по законам шариата
С процентами или без
В исламском банкинге свои правила — они согласуются с религиозными канонами ислама. Нельзя взимать ссудные проценты и оперировать средствами, полученными от индустрии «низменных удовольствий», к примеру, от производства и потребления алкоголя и табака. Альтернативой процентному кредиту считают основанное на доверии партнерство (шарика ал-вуджух).
Эксперты, впрочем, признают: запрет ссудного процента — не абсолютный. В ход идут различные правовые уловки и обходные маневры, например, двойная продажа (мухатара), когда комиссия выплачивается агенту, купившему товар за свой счет для заказчика, или же хавала — средство перевода долга от одного лица к другому.
Вместо кредитования в привычном понимании в исламском банкинге есть что-то похожее на проектное инвестирование. Банк тщательно изучает потенциального партнера, устойчивость его бизнеса и его опыт. И в случае положительного решения выдает деньги, получая долю в финансируемом проекте.
«Фундаментальное отличие исламского банкинга от традиционного — коллективный риск — когда инвестор и финансовое учреждение разделяют риски», — объяснил МИА «Россия сегодня» управляющий партнер International Tax Associates B.V. (Нидерланды) Рустам Вахитов.
Банк открывает счета, на которых аккумулирует средства вкладчиков, и этими средствами финансирует предпринимателей. Но вместо традиционного процента предприниматель делит полученную прибыль с банком, а тот, в свою очередь, с вкладчиком.
Главный принцип здесь такой: вознаграждение банка или вкладчика не изначально гарантированно, а возникает как производное от прибыли бизнеса. «Вместо депозита клиенты исламских банков вкладывают деньги в подобие ПИФов, получая не процентный доход, а что-то вроде дивидендов», — говорит Вахитов.
Ключевые рынки исламского банкинга — Египет, Малайзия, Саудовская Аравия, ОАЭ, Кувейт, Катар, Турция, Индонезия, Бахрейн и Пакистан. В финансовой системе Ближнего Востока доля исламских финансовых услуг доходит до 25%.
Сбербанк планирует провести первые сделки по проекту исламского банкинга в России могут состояться уже в сентябре-октябре. Cоответствующий опыт уже есть.
Мусульманам запрещают брать кредиты в банке
+ A —
Брать денежный кредит в банке запретили мусульманам служители ислама, мотивируя это тем, что жить под проценты — тяжкий грех
На днях муфтий Карачаево-Черкесии и Ставрополья Исмаил-хаджи Бердиев выступил с обличительной речью, направленной на тех мусульман, которые живут не по средствам и злоупотребляют различными ссудами и рассрочками.
Как рассказал “МК” первый заместитель председателя Духовного управления мусульман Европейской части России Дамир-хазрат Гизатулин, Коран действительно не позволяет жить не по средствам.
“Не поедайте ростовщичества и бойтесь Аллаха. Не берите проценты, не живите на проценты. Возможно, вы будете счастливы”, — гласит священная книга. В Москве и Подмосковье это проблема стоит не особенно остро: уровень дохода настолько велик, что позволяет верующим мусульманам жить не влезая в долги. А вот в небольших российских городах люди порой едва сводят концы с концами. Это и заставляет их соблазняться быстрыми деньгами. Однако по мусульманским законам жизнь под проценты — большой грех.
— Если у нас везде продаются все необходимые соки и напитки, то зачем покупать соковыжималку? — говорит Дамир-хазрат.
По мнению муфтия, человек может брать в долг, но только не отдавать за это деньги. К тому же для верующих мусульман есть другой способ заработать на необходимую вещь: вложить деньги в предприятие, работающее на законных основаниях, например занимающееся строительством дорог. После, когда эти деньги окупятся, вкладчик получит назад свою долю в увеличенном размере.
По мнению служителей ислама, большинство предметов, ради которых люди берут кредит, — бытовая техника, автомобили, мебель — это предметы роскоши.
А истинно верующий мусульманин должен уметь жить исключительно на те деньги, которые зарабатывает. К тому же через 80 дней начнется хадж — паломничество в Мекку, в котором примут участие 26 000 российских мусульман. Однако чтобы отправиться туда, нужно не иметь никаких долгов, в том числе и банковских.
ИСЛАМ И НАУКА — Можно ли взять кредит в Банке, проценты…
Google earth 🌎 proves Hadith
The #Determination of the 🕋 #Qiblah from the #Yemeni Sana’a Masjid 🕌 by #Prophet_Muhammad 1443 years ago
.
Abd al-Razzaq al-San’ani narrated that the Messenger of Allah, Muhammad ordered Wabar bin Yahnas al-Ansari when he sent him to Sana’a as its governor, and he said, peace and blessings be upon him:
“Invite them to faith, if they obey you to it, then order the building of the 🕌 Masjid for them in the orchard (farm land) Badhan from the rock that is at the origin of Ghamdan and face with it the mountain that is called Deyn
▪︎[Narrated by al-Tabarani in al-Awsat]
its chain of transmission was improved by al-Haythami in Majma’ al-Zawa’id].
🌸Text meaning:
What is meant by the noble hadith is that the Messenger, peace and blessings be upon him, wanted the first 🕌 Masjid to be built in Yemen and Sana’a, so that the qiblah would be directed completely towards the honorable Kaaba (the Qibla). A rock in the origin of Ghamdan, so that its qiblah is directed completely to a mountain called «Dhain», and thus did the great companion Wabar bin Yahnass, so that the qiblah of the Sana’a 🕌 Masjid was completely directed to the honorable Kaaba.
Qiblah means the direction Muslims take towards Kaaba mosque in Mekkah
🌻Scientific fact:
One of the researchers conducted a valuable research on this scientific miracle indicative of the prophethood of the Prophet, peace be upon him, using the “Google Earth” program, which uses images and real distances on the surface of the globe (2), so he drew a straight line from the center of the 🕌 Masjid. The location specified by the Messenger of Allah, peace be upon him, to build it — then he set out with it on its straightness until it passed from the top of Mount #Deyn, then completed it also on its straightness in one line and found that it reaches Mekka first and then it settles in the wall of the Kaaba completely, and a scientific film has been prepared using the “Google” program «Earth» shows with high accuracy the steps to prove the qiblah of the Kaaba
So we have
1️⃣👉Sana’a Masjid (Mosque)🕌
2️⃣👉 the summit of Jabal Dhain⛰ &
3️⃣👉Holy Kaaba on one straight line.
🕋
🌹The Scientific Miracle:
It is known that the Prophet, peace be upon him, never went to the country of Yemen, and despite that, he specified the exact location where the 🕌 Masjid of Sana’a is located in a garden called “Badhan”, and at a certain rock at the origin of Ghamdan farm, then he asked the great companion “Waber bin Yahnass to direct the qiblah of the 🕌 (Mosque) to Mount «Dhain» (which is 32.50 km away), thus ensuring that the Qiblah of the 🕌 Masjid has been directed completely to the eye of the honorable Kaaba. And to the Kaaba at a distance of 816 km with complete accuracy at that time, as there were no scientific devices or means to do so, which is considered one of the proofs of the prophethood of the Prophet, peace and blessings of Allaah be upon him.
Yet the The scientific miracle is in putting mount deyn between Sanaa mosque 🕌 and kaaba it’s mind-blowing 🤯
Download it on playstore and make sure yourselves like i did and become Muslim 😊
Research
● Prepared by: Prof.
Dr. Yahya Waziri, Professor of Architectural Engineering, and Scientific Director of the Center, and the scientific course above was given in a lecture by one of the researchers, supported by a film that depicts these steps with complete accuracy in the “Eighth Scientific Miracles Conference of the Qur’an and Sunnah in the State of Kuwait, 2006 AD.”
The research translation to English by Ridouan Soumaa and Dr Zendani was the first to speak on this.
Watch Zendani talking on this with English Translation
https://www.facebook.com/adel.gh/videos/1133100894500/
How to search the same
Download Google earth
You can simply go to the exact location and search the place
الجامع الكبير
Sanaa mosque
Then Add point
Then go to
mount deyn add point
It’s 30km away to the north
Then add point then go to kaaba add point too
Overall 3 points
▪︎♡Research by Sheikh Abdul Majeed Zendani
▪︎♡Translation by Ridouan Soumaa
▪︎■Acknowledgement
▪︎♡Thanks for Dr @Yahia Wazeri who gave me personally this research to translate it
▪︎▪︎▪︎▪︎▪︎▪︎
Pls Follow our two scientific miracle pages for daily updates
Pages
Islamic Scientific Miracles IIN
Science and Islam
Group
Share Islamic Scientific Miracles IIN
Source:
#International_Center_for_scientific_miracle_research_Cairo
#Qibla_Determination
исламских финансов — минимум по законам шариата | Исламские финансы
Правительство объявило о планах Великобритании выпустить исламские облигации на сумму 200 млн фунтов стерлингов в попытке привлечь новые деньги в Лондон. Облигация будет нацелена на учреждения, но есть исламские финансовые продукты, доступные для постоянных вкладчиков, инвесторов и покупателей жилья. Здесь мы расскажем, как работают фонды и ипотека, соответствующие шариату.
Почему обычные счета не соответствуют шариату?
Центральное место в исламских финансах занимает тот факт, что деньги сами по себе не имеют внутренней стоимости; это просто средство обмена.Каждая единица на 100% равна стоимости другой единицы того же достоинства, и вам не разрешается получать прибыль, обмениваясь наличными с другим лицом. Мусульманину не разрешается извлекать выгоду из ссуды или получения денег от кого-либо.
Это означает, что получение процентов (риба) запрещено — независимо от того, являетесь ли вы физическим лицом или банком. В соответствии с этими правилами проценты не выплачиваются по исламским сберегательным или текущим счетам и не взимаются по исламским ипотечным кредитам.
Как работают банковские продукты с жалобой на шариат?
Банки могут структурировать свои счета в соответствии с шариатом несколькими способами.
Иджара работает как соглашение о лизинге: банк покупает что-то для клиента, а затем сдает это ему в аренду. Допускаются различные формы лизинга, в том числе те, при которых часть рассрочки платежа идет на окончательную покупку. Это может быть использовано, чтобы помочь вам купить автомобиль или другой предмет, или помочь бизнесу купить оборудование.
Мурабаха работает через банк, поставляя товары для перепродажи покупателю по цене, которая включает наценку сверх затрат и позволяет им погашать в рассрочку.Это может быть использовано для предоставления ипотеки на недвижимость. Недвижимость оформляется на покупателя с самого начала.
Musharaka — это совместное предприятие, в котором клиент и банк вносят средства в инвестицию или покупку и соглашаются разделить прибыль (а также риски) в заранее согласованных пропорциях.
Wakala — это соглашение о том, что банк будет работать в качестве агента физического лица.
Если вкладчик заключает такой тип соглашения, банк может использовать его наличные деньги для инвестирования в торговую деятельность, соответствующую шариату, с целью получения для них целевой прибыли.
Как банки зарабатывают деньги?
Банки могут получать прибыль от покупки и продажи одобренных товаров и услуг. Основные средства исламского финансирования основаны на торговле, и важно, чтобы риск был связан с любой торговой деятельностью, поэтому банки и финансовые учреждения будут торговать инвестициями в соответствии с шариатом с деньгами, депонированными клиентами, разделяя риски и прибыль между их.
Исламские банки структурированы таким образом, что они сохраняют четко дифференцированный статус между акционерным капиталом и депозитами клиентов, чтобы обеспечить правильное распределение прибыли.
Хотя они не могут взимать проценты, банки могут получить прибыль, помогая клиентам приобрести недвижимость по схеме иджара или мурабаха. По схеме иджара банк зарабатывает деньги, взимая с клиентов арендную плату; При использовании схемы мурабаха изначально согласовывается цена, превышающая рыночную стоимость.
Эта прибыль считается вознаграждением за риск, который принимает на себя банк.
Существуют твердые законы, регулирующие типы предприятий, с которыми банки могут торговать. Не должно быть абсолютно никаких инвестиций в неподходящие предприятия, включая те, которые связаны с вооружениями, свининой, табаком, наркотиками, алкоголем или порнографией.
Значит, это похоже на этический банкинг?
Есть точки соприкосновения. Некоторые из принципов исламского банкинга понравятся любому, мусульманину или иному, кто согласен с основополагающими принципами справедливого распределения для всех, идеалами справедливой торговли, разумного расходования богатства и благополучия общества в целом. . После банковского кризиса вкладчиков может также привлечь подход исламского банкинга к инвестициям: они могут инвестировать только в реальные активы, а не в финансовые инструменты, основанные на спекуляциях.
Кампания «Перемести свои деньги» высоко оценила один банк, Исламский банк Великобритании, за этику и обслуживание клиентов, но ее общая оценка снижается, среди прочего, из-за нехватки женщин в его совете и высокой заработной платы директоров.
Как это работает, если я беру ипотеку?
Исламская ипотека или планы покупки дома (HPP) могут включать иджару, где вы технически сдаете недвижимость в аренду у банка, или уменьшенную мушараку, когда вы покупаете ее в партнерстве с банком, и ваши ежемесячные платежи постепенно выкупают ее.Как и в случае со стандартной ипотекой, вам обычно потребуется депозит, и вам нужно будет оценить дом, прежде чем заключать договор.
При желании вы также сможете фиксировать сумму, которую вы платите каждый месяц — например, Исламский банк Великобритании предлагает фиксированную арендную ставку в размере 3,79% для покупателей жилья с внесением не менее 35% в качестве депозита, и 4,19% для тех, у кого депозит 20% — обе ставки фиксированы до 31 декабря 2015 года.
Банк также предлагает план покупки дома для сдачи в аренду.
Как это работает, если я открою сберегательный счет?
Вместо того, чтобы предлагать процентную ставку, вам будет предложена целевая прибыль, которую банк попытается заработать для вас, вложив ваши деньги в соответствующие инвестиции (это может включать в себя дома, купленные по исламской ипотечной схеме банка).
Прибыль облагается налогом, как и проценты по стандартным сберегательным и текущим счетам. Поскольку есть элемент риска, вам нужно согласиться с тем, что вы счастливы понести убытки.
Как и в случае со стандартными сберегательными счетами, вы можете выбрать срочную сделку или счет с легким доступом.Предлагаемые целевые ставки аналогичны ставкам на сберегательном рынке, а иногда и лучше — в настоящее время Исламский банк Великобритании предлагает 2,32% годовых по двухлетним сберегательным облигациям, согласно Moneyfacts.
Мои деньги в безопасности?
Если банк охвачен Программой компенсации финансовых услуг (FSCS), до 85 000 фунтов стерлингов, хранящихся в нем, будут защищены на случай, если что-то пойдет не так. Убедитесь, что это так, прежде чем передавать деньги.
Почему процентный харам? Почему ислам запрещает проценты?
«Почему ислам запрещает проценты?» Это вопрос, который мы все задавали или задавали в какой-то момент нашей жизни.Обычно это приводит к головной боли, открытию того, что близкий друг на самом деле втайне является яростным капиталистом / социалистом (замените в соответствии с вашими политическими склонностями), и — что беспокоит — сомнению в своей религии и моральном кодексе.
Хорошая новость в том, что на этот вопрос есть несколько разумных и ясных ответов.
Плохая новость в том, что есть некоторые (почти столь же) разумные, ясные ответы на ответы.
Однако для действительно хорошая новость заключается в том, что меня поразил новый подход во время недавнего исследования, которое я проводил для статьи о природе денег (это высокооктановая жизнь, которую мы проводим здесь).Подход представляет собой простой, логичный аргумент, не требующий детального знания Корана и хадисов по данной теме.
Но, чтобы перейти к аргументации (в статье, следующей за этой), мне нужно заложить основу с анализом обычных ответов, которые мы можем дать.
Аргумент 1
Обычно аргумент против процента состоит в том, что он эксплуататорский. Богатый человек — это тот, у кого много денег и он может давать ссуды. У бедного человека мало денег, и он нуждается в ссуде.Если он возьмет ссуду под проценты, чистый перевод будет от бедных к богатым, что противоречит интуиции и эксплуатирует все, кроме действительно жесткого анализа.
Но как насчет случая врача, который зарабатывает 100000 фунтов стерлингов в год, который хочет взять ипотечный кредит и платить 1000 фунтов стерлингов в месяц в течение 25 лет и владеть своим домом в конце этого срока, а не 1000 фунтов стерлингов в месяц в арендовать на 25 лет и в конце концов ничего не владеть? Польза для банка и выгода для врача — это ведь не похоже на эксплуатацию?
Что делать в таких случаях, когда это не является (prima facie) эксплуатацией? Ну тогда делают ход, что вообще эксплуататорский.
Но что, если в нашем современном контексте интерес, возможно, даже не является эксплуататорским? Некоторые люди говорят, что процентная ссуда может привести к значительному росту бизнеса или (как показано в приведенном выше примере) позволить человеку подняться на карьерную лестницу и платить меньше денег, чем если бы они снимали жилье.
Эти люди, на мой взгляд, не правы (и аргумент 1, по сути, очень хороший аргумент, особенно для экономической модели с частичным резервированием (для полного раскрытия которой может потребоваться еще одна статья)), но очевидно, что если мы скажем «Интерес является эксплуататорским», мы приглашаем к контратакам, которые говорят: «вот пример того, где интерес не является эксплуататорским».
Так что я не считаю, что это аргумент без возвращения.
Аргумент 2
Другая линия, которая пытается пресечь любые такие контратаки: «деньги — это просто средство обмена, и как таковой Ислам не допускает того, что само по себе не имеет ценности (и не является целью сделки). быть «арендованным» ». Дело в том, что мы никогда не ходим в магазин, чтобы купить банкноты 5 фунтов стерлингов для приготовления пищи или монеты 50 пенсов для использования в качестве пилки для ногтей. Мы любим деньги, потому что они покупают нам хорошие вещи, а не потому, что этот лист бумаги действительно полезен сам по себе.
Таким образом, здесь любые аргументы «интерес не связаны с эксплуатацией» становятся неуместными — поскольку мы не утверждаем, что интерес в первую очередь является эксплуатационным или нет.
Можно утверждать, что проценты — это просто компенсация за использование денег в течение срока ссуды. Я ссужаю вам 100 фунтов стерлингов на 2 месяца; Следовательно, у меня нет доступа к своим 100 фунтам стерлингов в течение 2 месяцев, и я должен получить компенсацию за эту потерю возможности.
Но сторонник аргумента 2 будет утверждать, что ислам просто не позволяет брать в аренду что-то вроде денег.Однако тогда возникает связанный с этим вопрос: разрешает ли ислам взимать плату за временную стоимость предмета (возможность использовать x вещей) в любом случае ?
Ответ на это — да. Очевидно, что можно сдавать вещи (например, мою квартиру). Также можно назначить другую цену за отсрочку платежа за товар.
Таким образом, нам разрешено «сдавать в аренду» вещи, но не деньги (и любые предметы, которые использовались в качестве альтернативы деньгам, например, золотые монеты в те времена).
Но почему? Что ж, чтобы понять это, давайте посмотрим, что мы «сдаем в аренду», когда сдаем в аренду деньги.Деньги — средство сбережения. Это ключевое качество денег. Если кто-то сдает в аренду золотую монету (так или иначе, вернувшуюся в моду в качестве валюты, скажем), мы не захотим эту золотую монету для себя, но для того, какие красивые вещи можно купить.
С другой стороны, смелый ученый мог бы утверждать, что золотая проволока, сделанная из того же количества золота для использования в определенной цепи, имеет внутреннюю ценность. В таком случае будет разрешена сдача в аренду такого предмета, поскольку сдача в аренду — это использование творения, для создания которого потребовались большие технические навыки и ноу-хау, а не только необработанное золото.
Это гораздо более веский аргумент, и он лежит в основе исламского запрета процентов. Дело не в том, что Ислам запрещает нам зарабатывать деньги, а в том, что Аллах запретил зарабатывать деньги на вещах, которые по своей сути бесполезны.
Новый аргумент
Так в чем же проблема с сдачей в аренду магазина стоимости? Что это за значение, которое мы храним? Ценность банкноты в 10 фунтов стерлингов равна той, которую мы готовы ей дать. Если наша уверенность в приемлемости 10 фунтов стерлингов пошатнется, наша вера в 10 фунтов стерлингов рухнет.
То, что придает ценность 10 фунтам стерлингов, — это их повсеместное признание и наше знание того, что мы можем использовать этот бесполезный по сути бумажник, чтобы покупать вещи, которые по своей сути драгоценны.
Итак, мы сдаем в аренду «доверие многих других в обществе». Мне это не нравится — и поэтому я думаю, что в конечном итоге проценты являются харамом. Во второй части статьи о том, почему проценты являются харамом, я рассмотрю эту строку более подробно.
Но, как всегда, я хотел бы услышать ваши мысли по поводу вышеизложенного, любые альтернативные аргументы, которые вы сочли полезными, и то, что, как вы думаете, я буду обсуждать в своей следующей статье!
риба в исламе — пожертвовать процентные деньги
Ислам запрещает проценты (риба), как получение, так и выплату процентов.Многие из нас могут в конечном итоге накапливать проценты через свои банковские счета, даже если мы не хотим этого, так что же нам делать с процентными деньгами?
Так как использование процентов в личных целях недопустимо, их следует жертвовать на благотворительность.
Хотя за это нет религиозной награды, он, по крайней мере, распоряжается средствами харама в соответствии с шариатом.
В исламе риба — это проценты, полученные или выплаченные по сделкам или сбережениям.Сюда входят:
- Любые проценты, полученные со сберегательных счетов, МСА и других сберегательных инвестиций.
- Проценты, полученные от ссуды денег, имущества или товаров
- Выплата процентов по комиссиям по кредитной карте, займам или ипотеке
В случае пожертвования Рибы на благотворительность от вас потребуется пожертвовать сумму заработанных процентов, например деньги, накопленные как сберегательные проценты.
В чем разница между рибой и процентами? Принципиально разницы нет.«Риба» — арабское слово, которое используется в исламском контексте.
Как и в случае со всеми исламскими делами, мы рекомендуем проконсультироваться с исламским экспертом по финансам по любым вопросам, вопросам или вопросам, которые могут у вас возникнуть.
Аллах (СВТ) говорит нам в Священном Коране не участвовать в сделках / инвестициях на основе процентов:
«О вы, верующие! Бойтесь Аллаха и откажитесь от того, что остается [из-за вас] интересом, если вы должны быть истинными верующими.” (2: 278)
Высокий уровень интереса может привести к долгам и финансовой незащищенности, эксплуатируя людей с низкими доходами и без финансовой защиты.
Ислам вместо этого поощряет пожертвования, не связанные с процентами, благотворительность и долгосрочные инвестиции в пользу других людей, таких как проекты Садака Джария и Вакф.
Закят также обеспечивает сеть социального обеспечения для нуждающихся.
Риба — большой грех?Риба обычно считается одним из главных грехов в исламе и прямо не одобряется в Коране.
Что делать с процентными деньгами? В идеале мы не должны инвестировать / заниматься деятельностью, основанной на интересах.
Однако это не всегда возможно.
В этом случае вы можете записывать все полученные проценты и жертвовать деньги на благотворительность в соответствии с шариатом (для халяльных целей).
Здесь, в Islamic Relief, ваши пожертвования помогают нам спасать жизни и реализуются в проектах, соответствующих шариату.
Запрет интереса — IslamicMarkets.com
Общеизвестно и признано, что ислам строго запрещает интересы. Он не одобряет как начисление, так и начисление процентов. Арабское слово, используемое в Коране для обозначения интереса, — это риба, которое было осуждено самым решительным образом. Риба часто переводится как ростовщичество, но его буквальные значения — избыток, прибавление или рост. Исламские юристы подразделяют ростовщичество на два типа:
- Ростовщичество долгов (риба аль дийун)
- Торговое ростовщичество (риба аль-бай ‘)
Ростовщичество долгов было установившейся практикой среди арабов в исламский период.Это также известно как ростовщичество просрочки (риба аль-насиа).
Это может произойти в двух ситуациях: во-первых, как превышение суммы основного займа, которая является обязательным условием предоставления займа. В этой ситуации это называется риба аль дийун. Во втором случае сумма превышения налагается сверх суммы основного займа, если заемщик не выплатит основную сумму в установленный срок. Таким образом, предоставляется больше времени для выплаты в обмен на превышение суммы. Если заемщик снова не платит, взимается дополнительная сумма сверх основной суммы (обычно в два раза больше первой) и так далее.Такое ростовщичество может происходить через долги или торговлю. Это то, что известно как риба аль-насиа.
Риба аль бай ‘также известен как риба аль фадл. Это также практиковалось арабами в доисламский период и было запрещено пророком Мухаммадом (мир ему и благословение). Следующее предание Пророка (мир ему и благословение) приводится в качестве доказательства этого:
Сообщается, что Абу Саид аль Худри сказал:
«Пророк (мир ему и благословение) сказал: золото за золото, серебро за серебро, пшеница за пшеницу, ячмень за ячмень и финики за финики, и тому подобное за подобное, из рук в руки (немедленно).
Тот, кто увеличивает или просит повышения, имеет (практиковал) ростовщичество, и получатель, и дающий равны (виновны) ».
Эксперты исламской юриспруденции считают, что проценты, взимаемые коммерческими банками, «идентичны превышению, предусмотренному в качестве обязательного условия в контракте, что является одним из двух видов ростовщичества, запрещенных исламским шариатом.
В соответствии с вышеупомянутой традицией, Исламская академия фикха, учрежденная Организацией Исламская конференция (ОИК) на ее втором заседании, состоявшемся в Джидде, Саудовская Аравия, во время Раби Тани 10-16 1410 Х (22-28 декабря 1985 г.). ) заявил, что «любое увеличение или прибыль по ссуде, срок погашения которой наступил, в обмен на продление срока погашения в случае, если заемщик не в состоянии заплатить, а также увеличение или прибыль по ссуде на момент выдачи ссуды. соглашение, обе формы ростовщичества (риба) запрещены шариатом.”
Источник: Устранение Рибы, Хуршида Ахмада, Халида Рахмана и Захеда А.
Вали. Переиздано с разрешения.
Исламские финансы — Принципы и типы исламских финансов
Что такое исламские финансы?
Исламское финансирование — это вид финансовой деятельности, которая должна соответствовать шариату (исламскому закону). Это понятие может также относиться к инвестициям, разрешенным шариатом.
Общие практики исламских финансов и банковского дела. Названия должностей в банковском деле и финансах. Это наиболее распространенные должности в банковском, финансовом и бухгалтерском секторах для студентов и профессионалов, желающих продвинуться по карьерной лестнице.Эти названия регулярно используются в объявлениях о вакансиях, которые можно найти в Интернете, начиная с должностей начального уровня и кончая менеджерами и руководителями. возникла вместе с основанием ислама. Однако становление формальных исламских финансов произошло только в -м годах. В настоящее время сектор исламских финансов растет на 15-25% в год, в то время как исламские финансовые учреждения контролируют более 2 триллионов долларов.
Катар
Основное различие между традиционными финансами и исламскими финансами заключается в том, что некоторые методы и принципы, используемые в традиционных финансах, строго запрещены законами шариата.
Принципы исламского финансирования
Исламское финансирование строго соответствует законам шариата. Современное исламское финансирование основано на ряде запретов, которые не всегда являются незаконными в странах, где действуют исламские финансовые учреждения:
1. Выплата или начисление процентов
Ислам рассматривает кредитование с выплатой процентов. компания, которая финансируется за счет заемных средств или аренды капитала.Проценты указываются в отчете о прибылях и убытках, но могут также использоваться в качестве практики эксплуатации, которая благоприятствует кредитору за счет заемщика. Согласно законам шариата проценты — это ростовщичество ( риба ), что строго запрещено.
2. Инвестирование в предприятия, занимающиеся запрещенной деятельностью
Некоторые виды деятельности, такие как производство и продажа алкоголя или свинины, запрещены в исламе. Действия считаются харам или запрещены. Поэтому инвестирование в такую деятельность также запрещено.
3. Спекуляция (
maisir )Шариат строго запрещает любую форму спекуляции или азартных игр, которая называется maisir . Таким образом, исламские финансовые учреждения не могут участвовать в контрактах, в которых право собственности на товары зависит от неопределенного события в будущем.
4. Неопределенность и риск (
gharar)Правила исламского финансирования запрещают участие в контрактах с чрезмерным риском и / или неопределенностью.Термин gharar измеряет законность риска или неопределенности в инвестициях. Gharar наблюдается с производными контрактами Фьючерсы и форвардные контракты Фьючерсы и форвардные контракты (чаще называемые фьючерсами и форвардными контрактами) — это контракты, которые используются предприятиями и инвесторами для хеджирования рисков или спекуляций. и короткие продажи, которые запрещены в исламских финансах.
Помимо вышеуказанных запретов, исламское финансирование основано на двух других важных принципах:
- Материальная завершенность сделки: Каждая транзакция должна быть связана с реальной базовой экономической транзакцией.
- Участие в прибылях и убытках: Стороны, заключающие контракты в исламском финансировании, разделяют прибыль / убыток и риски, связанные со сделкой. Никто не может извлечь выгоду из сделки больше, чем другая сторона.
1.Партнерство с разделением прибылей и убытков (
mudarabah)Mudarabah — это партнерское соглашение о распределении прибыли и убытков, в котором один партнер (финансист или rab-ul mal ) предоставляет капитал другому партнеру (поставщику рабочей силы или мудариб ), который отвечает за управление и инвестирование капитала. Прибыль распределяется между сторонами в соответствии с заранее согласованным соотношением.
2. Совместное предприятие с разделением прибыли и убытков (
мушарака)Мушарака является формой совместного предприятия Совместное предприятие (СП) Совместное предприятие (СП) представляет собой коммерческое предприятие, в котором два или более организации объединяют свои ресурсы, чтобы получить тактическое и стратегическое преимущество на рынке.Компании часто создают совместные предприятия для реализации конкретных проектов. Совместное предприятие может быть новым проектом или новым основным бизнесом, в котором все партнеры вносят капитал и распределяют прибыль и убытки на пропорциональной основе. Основными типами этих совместных предприятий являются:
- Уменьшающееся партнерство: этот тип предприятия обычно используется для приобретения собственности. Банк и инвестор приобретают недвижимость совместно. Впоследствии банк постепенно передает свою часть капитала в собственность инвестору в обмен на платежи.
- Постоянно мушарка : Этот тип совместного предприятия не имеет определенной даты окончания и продолжает работать до тех пор, пока участвующие стороны соглашаются продолжать свою деятельность. Обычно он используется для финансирования долгосрочных проектов.
3. Лизинг (
Иджара)В рамках этого типа соглашения о финансировании арендодатель (который должен владеть недвижимостью) сдает недвижимость в аренду арендатору в обмен на поток арендных платежей и покупных платежей, что заканчивается передачей права собственности на имущество арендатору.
Инвестиционные механизмы
Из-за ряда запретов, установленных шариатом, многие традиционные инвестиционные инструменты, такие как облигации, опционы и деривативы, запрещены в исламских финансах. Двумя основными инвестиционными инструментами в исламском финансировании являются:
1. Акции
Шариат позволяет инвестировать в акции компании. Однако компании не должны участвовать в деятельности, запрещенной исламскими законами, такой как кредитование под проценты, азартные игры, производство алкоголя или свинины.Исламское финансирование также позволяет инвестировать в частный капитал.
2. Инструменты с фиксированным доходом
Поскольку кредитование с выплатой процентов запрещено шариатом, в исламских финансах нет обычных облигаций. Однако существует эквивалент облигаций, называемый сукук или «облигации, соответствующие шариату». Облигации представляют собой частичное владение активом, а не долговое обязательство.
Ссылки по теме
Спасибо за то, что прочитали разъяснение CFI об исламских финансах.CFI предлагает специалиста по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификат CFI «Финансовый аналитик по моделированию и оценке» (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в своей финансовой карьере. Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить обучение и продвигать свою карьеру, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:
- Финансы против бухгалтерского учета Финансы против бухгалтерского учета Финансы и бухгалтерский учет могут казаться похожими, но есть много важных различий между финансами и бухгалтерским учетомбухгалтерский учет, который вы должны знать.
- Глоссарий по финансовой математике Глоссарий по финансовой математике Этот глоссарий по финансовой математике охватывает наиболее важные термины и определения, необходимые для карьеры финансового аналитика. Этот список взят из курса финансовой математики CFI.
- Финансовое прогнозирование (собственный капитал, долг, проценты) Финансовое прогнозирование (собственный капитал, долг, проценты) Эта статья о прогнозировании финансов является третьей частью четырехэтапной модели финансового прогнозирования в Excel. В этом руководстве объясняется, как моделировать долг и проценты.
- Должности в банковском и финансовом сектореЭти названия регулярно используются в объявлениях о вакансиях, которые можно найти в Интернете, начиная с должностей начального уровня и кончая менеджерами и руководителями.
NAB запускает шариатский кредитный продукт на австралийском рынке исламских финансов, который оценивается в 250 миллиардов долларов
Финансовый сектор Австралии выходит на исламский рынок, при этом один из крупнейших кредиторов страны запускает ссуду в соответствии с шариатом, а небольшие учреждения стремятся стать первый банк для мусульманского населения страны.
Ключевые точки:
- Более 600000 австралийцев-мусульман
- Финансовые компании нацелены на этот рынок с помощью жилищных кредитов и пенсионных выплат
- NAB нацелены на крупный сегмент финансирования бизнеса
Около 600000 человек идентифицируют себя как мусульмане в Австралия, согласно отраслевым отчетам, потенциальный размер этого рынка в Австралии составляет 250 миллиардов долларов.
NAB считает, что с 1990-х годов он растет примерно на 15%.
Супруги из Мельбурна Мелике Йилдирим и Ибрагим Атик — одни из австралийских потребителей, которые в последние годы переключились на сектор исламских финансов.
Интерпретация парами своей исламской веры означает, что они хотят попытаться избежать выплаты или получения процентов.
«Дело не только в том, что нельзя есть бекон, но и нельзя пить алкоголь», — говорит Ибрагим.
«Мы также хотим избежать интереса. Если вы можете его избежать, это сделает жизнь менее стрессовой.
Но этого было трудно достичь в основной банковской системе Австралии.
Проценты повсюду — они привязаны к жилищным кредитам, депозитным счетам, кредитным картам, и им тщательно манипулирует наш собственный центральный банк.
Как и многие австралийцы, Мелике открыла свой первый банковский счет через программу Dollarmites в Commonwealth Bank еще в детстве, и она до сих пор работает в банке с этим учреждением.
Она решает дилемму с процентами, жертвуя все свои накопления на благотворительность.
Между тем ее муж просто снимает зарплату со своего банковского счета, как только получает ее.
Перед тем, как пара встретилась, Мелике также ранее взяла традиционный жилищный кредит в Commonwealth Bank.
«Я всегда хотел пойти по пути неиспользования процентов, но я не мог найти банк, которым я был бы доволен», — говорит Мелике.
Но после того, как пара поженилась в 2018 году, они начали использовать исламскую финансовую компанию для покупки недвижимости. Теперь они перевернули три дома, используя одного и того же финансиста.
«Это больше соответствует нашей религии», — говорит Мелике.
Чем исламские финансы отличаются от традиционных австралийских банков?
Глава местной исламской финансовой компании Amanah Finance объясняет, что основная философия идет дальше, чем просто избегание процентов. Это также касается торговых отношений.
«Клиент подвержен риску, а банк — риску, и для того, чтобы добиться этого, это не отношения долга, а скорее партнерские отношения», — говорит Асад Ансари.
Моральные основы исламского банкинга
Для многих мусульман «проценты» — это то, чего следует избегать, потому что они считаются запрещенными согласно исламским этико-правовым нормам. Таким образом, мусульмане обязаны найти способ ссуды, заимствования и инвестирования без процентов. Ислам — не единственная религиозная традиция, вызывающая серьезную озабоченность по поводу рассматриваемой этики, но мусульмане продолжают активно обсуждать этот вопрос.
ПодробнееАсад был советником правительства Австралии по анализу налогового воздействия исламских финансов в 2011 году.Он видел, как сектор растет, но и борется за то, чтобы вписаться в банковскую систему Австралии.
Одна из сфер, в которой этот сектор задействован — с некоторыми логистическими спорами — это потребительские жилищные ссуды, подобные тем, которые взяты Мелике и Ибрагимом.
Жилищные ссуды под проценты, которые доминируют на нашем рынке, обычно позволяют людям занимать деньги в банке, покупать дом на эти деньги, а затем возвращать деньги в течение определенного срока финансисту с процентами.
У банка есть юридические претензии к дому, и он может вернуть его во владение и заставить вас продать его, если вы не выплатите ссуду.Банк или финансовая компания получают прибыль за счет процентов и комиссионных.
Пробел для воспроизведения или паузы, M для отключения звука, стрелки влево и вправо для поиска, стрелки вверх и вниз для громкости.WatchDuration: 4 минуты 5 секунд NAB запускает шариатский кредитный продукт для австралийских исламских финансов рынок (Эмилия Терзон)Исламские финансы по-другому предоставляют жилищные ссуды, объясняет Асад.
Одна из наиболее распространенных моделей, используемых в Австралии, называется Ijarah Muntahia Bittamleek.Здесь исламский финансист покупает дом для клиента, а затем сдает его им в аренду на определенный срок, обычно на десятилетия.
Со временем клиент оплачивает дом за счет арендных платежей, которые включают прибыль финансисту и отражают рыночные процентные ставки. В конце концов, актив полностью оплачивается клиентом, и он полностью владеет домом.
Эта структура — это то, что некоторые, возможно, уже знают как «аренда на покупку».
Сложность в австралийском контексте состоит в том, что законы не установлены для этого стиля кредитования, поэтому технически дом принадлежит семье с самого начала, но с юридическим соглашением о том, что исламский кредитор имеет на это право.
Это также влечет за собой двойной гербовый сбор, и это была одна из областей, рассмотренных в обзоре налогообложения, в котором участвовал Асад.
«Мы сделали целый ряд предложений для правительства, чтобы подать заявку, но которые были потеряны», — говорит он.
Зехра и Халис Эрджияс поменяли пенсионный фонд с традиционного фонда на исламскую финансовую компанию. (ABC News: Emilia Terzon
)Помимо беспроцентных займов, исламские финансовые компании также используют пенсионные выплаты.
Мельбурнская пара Зехра и Халис Эрджияс отозвали пенсию по выслуге лет из крупного фонда несколько лет назад и поместили его в один, управляемый небольшой исламской финансовой компанией.
Их аргумент заключается в том, что они избегают инвестирования в компании, которые они называют нечестивыми, например, в компании, занимающиеся алкоголем или азартными играми.
«Все сводится к выбору человека», — говорит Зехра.
«Многие известные нам мусульмане пошли обычным [банковским] путем.
Пара также намеренно избегает обычных займов под проценты. Когда они хотели купить новую машину, они копили и сразу покупали ее.
«Одна из причин, по которой у нас нет жилищной ссуды, заключается в том, что мы ‘ Мы не чувствовали, что традиционный банковский метод получения дома соответствует нашим ценностям », — говорит Зехра.
« Итак, мы просто копили и откладывали ».
Есть также рынок для исламского бизнеса
Рост исламских финансов был положительным моментом для мясника из Мельбурна Хусама Даннауи.
Хусам Даннауи — владелец халяльной мясной лавки в Мельбурне. (ABC News: Emilia Terzon
)Переехав сюда из Ливана три десятилетия назад, Хусам добился успеха, продав мясной пирог Халяль в Мельбурн.
Тем не менее, несмотря на то, что он стал австралийской кулинарной иконой, на протяжении многих лет владелец малого бизнеса чувствовал себя исключенным из финансовой системы страны и инвестиционных возможностей.
Он хотел участвовать в последнем имущественном бума, но не смог найти исламских финансовых организаций с достаточным капиталом, чтобы предоставить ему ссуду в соответствии с шариатом.
«В течение многих лет я чувствовал, что это (исключено). Честное слово перед Богом», — говорит он.
Но в последнее десятилетие он брал больше исламских займов, в том числе один всего несколько месяцев назад на расширение мясоперерабатывающих мощностей своей компании.
«Я очень благодарен за то, что это позволяет мне развивать мой бизнес», — говорит он.
«Я мясник халяль, инвестирую в халяль и получаю пенсию по выслуге лет».
А на большом конце города один из крупнейших банков страны, NAB, запускает специализированный финансовый продукт для исламских бизнес-клиентов, который, по мнению компании, является первым в Австралии для банковского дела.
«Мы осознали, что с 1990-х годов индустрия исламских финансов выросла примерно на 15 процентов», — сказал ABC News директор NAB по исламским финансам Имран Лум. Директор по исламским финансам
NAB д-р Имран Лум считает, что с 1990-х годов рынок вырос на 15 процентов. (ABC News: John Gunn
)NAB работает в сфере исламских финансов в течение пяти лет.
Его новый финансовый продукт, соответствующий шариату, специально нацелен на транзакции на сумму более 5 миллионов долларов в сфере коммерческой недвижимости и строительства.
Первая сделка по данной услуге была только что подписана с сиднейской строительной компанией Binah.
В продукте используется схема, аналогичная исламским жилищным займам, с комбинацией договоренностей об аренде и комиссионных.
«Есть несколько действительно интересных структурных элементов, о которых мы договорились, чтобы завершить это последнее предложение, чтобы гарантировать, что мы соблюдаем австралийские федеральные и государственные налоговые законы и в то же время остаемся верными исламским принципам», — говорит Имран.
Westpac подтвердила, что не предлагает товары в этой области. CBA и ANZ не ответили на запросы.
Имран говорит, что NAB не стремится играть в сфере потребительских исламских финансов. Он считает, что для Австралии большой возможностью является создание механизмов, которые позволят оффшорным компаниям инвестировать здесь.
«[Австралия] находится по соседству с Индонезией, одной из самых густонаселенных мусульманских стран мира, а также с другими странами региона с мусульманским большинством», — говорит он.
«Таким образом, многие из этих инвесторов по мере развития отрасли будут стремиться диверсифицировать свои средства и искать альтернативные места для инвестиций.У Австралии хорошие возможности для всего этого ».
Достаточно ли велик рынок для исламского банка?
Ни одна из исламских финансовых компаний, предлагающих в настоящее время продукты потребительского финансирования в Австралии, не имеет лицензии на полноценные банки. предлагают жилищные кредиты или супер, они не могут брать депозиты от клиентов
Некоторое время назад Асад Ансари из Amanah Finance консультировал оффшорный исламский банк, который был заинтересован в открытии филиала в Австралии.Он говорит, что банк в конечном итоге отказался от этого.
«Одной из вещей, на которую они обращали внимание, были розничные потребительские рынки, в частности, банковское дело», — говорит он.
«Перед ними встал вопрос, могут ли они на самом деле заниматься исламской банковской деятельностью в рамках Австралии. И было принято решение, что это довольно трудная перспектива».
Асад Ансари консультировал федеральное правительство по вопросам налогообложения, с которыми сталкиваются исламские финансы. (ABC News: Emilia Terzon
)Хотя Асад считает, что австралийцы-мусульмане заслуживают выбора, он не уверен, сможет ли текущий рынок поддержать автономный исламский банк.
«Банковское дело — это масштабируемость», — говорит он.
Он считает, что этот сектор все еще остается лишь узкой нишей, охватывая менее 10 процентов всего мусульманского населения здесь.
«Мусульманское сообщество не является монолитом. У него разные взгляды, разное происхождение, разное социально-экономическое положение», — говорит он.
«Я не думаю, что 100 процентов мусульман собираются прыгнуть в исламские финансы».
Несмотря на признание его стоимости в 250 миллиардов долларов, недавний отчет показал, что индустрия исламских финансов Австралии действительно все еще находится в зачаточном состоянии, возможности для потребителей по-прежнему ограничены и разного качества, а нормативные барьеры присутствуют.
Две организации ведут переговоры с APRA
Теперь две небольшие местные организации пытаются еще раз открыть исламский банк в Австралии, используя новую форму банковской лицензии, установленную финансовым регулятором, APRA.
R-ADI — это временная банковская лицензия, которую APRA представила несколько лет назад, чтобы позволить более мелким операторам выйти на рынок.
Было предоставлено только четыре R-ADI, и одна лицензия уже возвращена после того, как учреждение Xinja потерпело неудачу и вернуло все деньги своих клиентов.
Сиднейский стартап IBA Group, возглавляемый мусульманскими учеными, сообщил ABC News, что несколько лет назад они начали процесс с APRA, чтобы получить R-ADI.
«Это означает, что мы будем полностью предлагать розничные банки», — говорит исполнительный директор Дин Гиллеспи.
«Люди могли оплачивать свои счета с нами, снимать деньги в банкоматах, иметь сбережения с нами на основе доли прибыли, а не процентов».
Он говорит, что надеется получить лицензию к концу 2021 года, но пока нет уверенности.
«Получение банковской лицензии в любом случае — довольно сложная задача, но попытка открыть исламский банк в стране, где почти ничего не создано для поддержки исламского банкинга, действительно сложно», — говорит он.
Г-н Гиллеспи, исповедующий христианство, говорит, что IBA Group будет открыта для всех, кто хочет участвовать в ее стиле кредитования.
Исполнительный директор IBA Group Дин Гиллеспи исповедует христианство и считает, что такой способ банковской деятельности должен быть открыт для всех. (ABC News: John Gunn
)«Очевидно, что он будет открыт для австралийцев-мусульман, но [также] для немусульман по всей Австралии», — говорит он.
«Одна из замечательных особенностей Австралии — это то, что мы живем в стране, где может жить так много разных людей, принадлежащих к разным культурам или разным религиям, или даже не имеющим никакой религии.
Другая финансовая компания, Hejaz Financial Services, которая уже занимается жилищным кредитованием и выплатой пенсий по старости, говорит, что она также только что начала процесс подачи заявки на R-ADI.
«Мы предоставили ссуды на 100 миллионов долларов, только за последние шесть месяцев «, — говорит главный исполнительный директор Hejaz Хакан Озион.
» Мы покрыли буквально 1% рынка. Осталось 99%. Так что это большой, крупный рынок ». Исполнительный директор
Hejaz Financial Services Хакан Озион говорит, что жаль, что в Австралии еще нет такого банка. (ABC News: Michael Barnett
)«Очень жаль, что в такой развитой стране, как Австралия, нет помещений для размещения людей с различными типами убеждений.
« Мы тоже австралийцы. Мы настоящие голубые австралийцы. Мы едим пироги и все остальное, что едят все. Идем в мутный. Мы идем в крикет ».
По вопросу регистрации в исламском банке с возможностью депозитного счета супружеская пара из Мельбурна Мелике и Ибрагим придерживались смешанных взглядов.
Ибрагим говорит, что он «на сто процентов» поменял бы свои сбережения на единицу, если бы они были лицензированы.
Однако для Мелике уйти из банка, которому она была предана с детства, может быть непростой задачей.
«Я работаю в Commonwealth Bank с тех пор, как у меня были доллары, так что я им очень довольна», — смеется она.
APRA от комментариев отказалась.
Мелике Йилдирим и Ибрагим Атик уже взяли три исламских жилищных кредита. (ABC News: Michael Barnett
)Принятие процента не делает его допустимым
Хвала Аллаху.
Риба (что означает добавление чего-то дополнительного к определенным продуктам, например, продажа золота за золото или не получить что-то при подписании контракта или доплатить в обмен на продление срока ссуды) — харам, потому что Аллах, который правит, как Ему угодно, запретил это. Никто не может спросить Его о том, что Он делает; Он Тот, Кто будет спрашивать людей о том, что они сделали в День Воскрешение. Аллах объяснил, что риба — харам, и предупредил тех, кто не отказывается от этого: в аяте (интерпретация значения):
«О вы, верующие! Бойтесь Аллаха и откажитесь от того, что осталось (причитающимся вам) от риба». (ростовщичество) (с этого момента), если вы (действительно) верующие.
И если вы этого не сделаете, то обратите внимание на войну от Аллаха и Его Посланника. . . »
[аль-Бакара 2: 278-279]Один из самых важных моментов, которые следует помнить об исламском шариате — и это один из Основные отличия шариата от земных законов джахили — это взаимное согласие на совершение запретный поступок не делает его запретным. Если мужчина и женщина соглашаются совершить зина (блуд или прелюбодеяние), это не становится халялем. Если бизнесмен соглашается с банком на положить деньги в банк и брать проценты или взять ссуду и заплатить проценты на это, что не делает такие транзакции халяльными.Вещи, которые запрещены, останутся таковыми до Судного Дня.
Человек невежественен и склонен поступать неправильно. Он может даже не знать, что в его интересах или в интересах других, чтобы он мог делать то, что причиняет вред себе или другим.
Вы заявляете в своем вопросе, что хотите дать деньги человеку, чтобы они вложили их взамен для чего-то. В этом нет ничего плохого, если это делается в соответствии с шариатом, который включает договор молчаливого партнерства — i.е., вы даете деньги кому-то делать бизнес от вашего имени в обмен на согласованный процент от прибыли.
Согласно шариату, договор молчаливого партнерства включает в себя следующее:
- Тот, кто получает деньги для инвестиций, не имеет права гарантировать капитал и не ожидается, что он вернет его, за исключением случаев безрассудства или халатности.
- В случае проигрыша инвестор теряет свой капитал, а тот, кто взял деньги, проигрывает затраченное время и усилия.
.
Да поможет Аллах вам и нам в получении халяльного дохода. Да благословит Аллах нашего Пророка Мухаммад .